Hvad er Embedded Finance?

I finansverdenen er der endnu et fremvoksende og hurtigt voksende område, nemlig Embedded Finance, som har potentialet til at revolutionere, hvordan finansielle produkter og tjenester leveres.

Ifølge en prognose fra Lightyear Capital var det globale marked for denne nye form for finansiering på omkring 22,5 milliarder dollars i 2020 og forventes at vokse mere end ti gange til omkring 230 milliarder dollars i 2025. Men hvad er det nøjagtig?

Embedded Finances betydning

Definitionen af Embedded Finance er udviklet over tid, men det henviser i bund og grund til enhver type tjeneste eller produkt, der giver mennesker eller virksomheder mulighed for at få adgang til, styre eller udnytte deres finanser uden for traditionelle banksystemer og -institutioner. Det integrerer konventionelle finansielle tjenester i ikke-finansielle virksomheder, platforme og teknologileverandører.

Dette betyder, at ikke-finansielle virksomheder nu kan tilbyde finansielle produkter og tjenester uden at afhænge af traditionelle finansielle institutioner. På denne måde giver denne nye form for finansiering virksomheder mulighed for at give deres kunder adgang til en række forskellige typer af finansieringsmuligheder på samme måde, som de tilbyder andre varer eller tjenester – som en del af deres daglige drift.

For eksempel kan en virksomhed integrere et indbygget betalingssystem, så kunderne kan betale via deres mobiltelefon uden at forlade butikken eller websitet, de er på. I 2019 annoncerede ride-sharing-appen Lyft Lyft-debetskortet, der giver app-brugere mulighed for at betale for deres ture med den samlede kontantværdi, der er gemt på kortet. Disse indbyggede kort giver brugerne adgang til en række finansielle produkter, der giver dem mulighed for at købe varer og tjenester uden at gå gennem en traditionel finansielle institution som banker.

Ved at gøre dette kan enkeltpersoner nyde godt af mere tilpassede løsninger til at styre deres penge, mens virksomheder kan tilbyde bredere løsninger for kunder end de kunne gennem kun at afhænge af banker. Det giver også ikke-finansielle virksomheder mulighed for at give deres kunder kraftfulde analytiske indsighter og betalingsmuligheder.

Embedded Finance muliggøres af teknologiske fremskridt såsom digital transformation, sikre banksystemer og digitale transaktioner. Det indebærer også maskinlæring, procesautomatisering og big tech for at tilbyde en helt ny række af tjenester, der tidligere ikke var tilgængelige.

Den nye form for finansiering vil sandsynligvis have en betydelig indvirkning på, hvordan mennesker interagerer med deres finanser i fremtiden. Det kan betyde opkomsten af usynlige banker, hvor kunder kan bruge integrerede tjenester uden at skulle besøge en fysisk bankfilial eller bruge online-bankingsystemer.

Embedded Finances økosystem

Konceptet Embedded Finance har været til stede i nogen tid, men det er først for nylig, at virksomheder er begyndt at tilbyde disse produkter og tjenester i alvor. Ved at indbygge deres egne finansielle produkter i en eksisterende tjeneste eller produkt kan virksomheder give kunderne flere muligheder, når det kommer til at betale for varer og tjenester.

Med Embedded Payment-applikationer kan brugere udføre transaktioner uden at skulle åbne en konto hos mange banker eller endda dele deres finansielle informationer med den virksomhed, de handler med.

Denne sikre betalingsmetode bliver stadig mere populær blandt online-shoppere og virksomheder, da den giver brugerne mulighed for at spare tid og penge, samtidig med at de får adgang til de samme typer af finansielle tjenester, der normalt kun ville være tilgængelige på en bankfilial eller gennem traditionelle betalingsmetoder, og giver en mere ubrudt oplevelse.

Leverandørrelationer er afgørende, når det kommer til Embedded Finance, da det fokuserer på at skabe et økosystem af forskellige værdikædeaktører for at give den bedste kundeoplevelse mulig. Denne strategi giver virksomheder mulighed for at tilbyde finansielle tjenester direkte til deres kunder via APIs. Dette kan hjælpe virksomheder i mange forskellige sektorer, såsom detailhandel, e-handel, rejse, hospitality og mere, til at tilbyde tilpassede bankløsninger.

Finansielle servicesorganisationer, tech-virksomheder, B2B-virksomheder osv. kommer alle sammen her for at tilbyde den bedste kundeoplevelse-innovation inden for platformen.

I Embedded Finances økosystem er banker de leverandører, der besidder finansielle licenser og tilbyder finansielle produkter og tjenester. De giver distributører adgang til regulerede licenser, fonde, risikorammer og et sted at holde depositum.

Derefter kommer enableerne, der er teknologileverandører, der forbinder Embedders-Providers og giver dem mulighed for at udveksle data, informationer og tjenester. De vedligeholder og konfigurerer teknologi til at levere finansielle produkter til distributører via APIs. Disse kan være helt nye virksomheder eller nye vertikaler i eksisterende Big Techs.

Embedders er endelig mærker, der tilbyder produkter og tjenester til slutbrugerne. Disse ikke-FinTech-virksomheder ejer en kundeorienteret digital platform og forstår dybt målgruppensegmenterne. Som sådan kan de tilbyde tilpassede finansielle løsninger til kunderne “indbygget” i deres platform.

Fremtiden for Embedded Finance vil blive kraftigt forbedret af nye spillere, såsom neo-banker, der tilbyder tjenester ud over e-handelswebsteder ved at skabe kraftfulde platforme, der integrerer med banker, eksisterende virksomheder og andre finansielle institutioner.

Derudover har opkomsten af BaaS (Banking-as-a-Service)-platforme, der giver kunderne adgang til bankprodukter fra forskellige leverandører inden for en enkelt platform, gjort det muligt for finansielle virksomheder og banker at tilbyde mere tilpassede tjenester til deres kunder inden for handelsmiljøer. Derfor har dette ført til mere kundeorienterede modeller, der er designet omkring kundens behov snarere end den traditionelle “one size fits all”-tilgang, der er taget af mange banker i fortiden.

Forskellige former for Embedded Finance

Da teknologien bliver mere avanceret, bliver også mulighederne for, hvad der kan opnås gennem Embedded Finance, mere omfattende, og det kommer i flere former.

Køb Nu Betal Senere

En af Embedded Finances former er “Køb Nu Betal Senere”-trenden, der bliver mere populær på online-retail-platforme. Det er en finansielle arrangement, hvor brugeren får produktet med det samme, men betaler købsbeløbet i månedlige rater, normalt uden rente.

Denne mulighed præsenteres under mobil checkout, og kunderne bliver ofte belastet, hvis de ikke betaler. Sezzle, Afterpay og Amazon Pay er nogle populære eksempler på Køb Nu Betal Senere-udbydere.

Køb Nu Betal Senere-industrien vokser så hurtigt delvist, fordi den giver forbrugerne mere frihed og fleksibilitet til at shoppe, men også på grund af dens evne til at udvide kredit til forbrugere, der måske ikke kvalificerer sig til traditionel finansiering.

Indbyggede Betalinger

En Indbygget Betaling er integrationen af betalingsinfrastruktur i en webside eller app, såsom Google Pay, Apple Pay, Venmo, Amazon, Uber og DoorDash. Dette er for at skabe en ubrudt betalingsflow inden for en app eller platform. De kan også bruges til indkøb i spil og abonnementsbaserede betalinger.

Denne type integration gør det let for kunderne at checke ud, da de ikke behøver at angive deres kreditkortinformation hver gang, de foretager en betaling, og stole på en tredjepart med deres personlige information.

Indbygget Kredit

Dette er et lag af “Køb Nu, Betal Senere” under hvilket virksomheder tilbyder lån gennem deres indbyggede finansieringsmuligheder uden at kræve, at kunderne går til en traditionel finansielle institution.

Gennem denne form for Embedded Finance kan forbrugere ansøge om, erhverve og tilbagebetale lån direkte inden for platformen. For eksempel EMI-valget ved checkout på Amazon.

Indbygget Forsikring

I Indbygget Forsikring er forsikringen bundlet med købet af en vare eller tjeneste. Virksomheder, der tilbyder denne mulighed, tilbyder transaktions-API’er og teknologier, der giver forsikringsløsninger mulighed for at integrere med mobile apps, websteder og andre partner-økosystemer. Disse virksomheder giver en let måde at komme i kontakt med forsikringsselskaber uden at kræve, at forbrugerne mødes med en forsikringsagent for at få dækning.

For eksempel tilbyder Tesla bilforsikring ved online-køb samt i butikskøb. Et andet eksempel er rejsewebsteder, der tilbyder mulighed for at købe forsikring under checkout-processen, når man booker en flyvning.

Indbyggede Investeringer

Populære applikationer som Robinhood og Cash App er eksempler på Indbyggede Investeringsselskaber, der giver brugerne mulighed for at købe, sælge og handle med aktier uden at forlade platformen eller arbejde med en investeringsrådgiver.

Denne trend blev startet af API-baserede børsmæglere, der har bygget API’er, der afspejler hver mikrotjeneste, fra åbning af en konto, finansiering, handel, porteføljeledelse og markeddata.

Fremtiden for Embedded Finance

Fremtiden for Embedded Finance ser lovende ud, med flere virksomheder, der vender sig mod denne teknologi for at forbedre kundeoplevelsen samt øge indtægtsstrømme fra ikke-traditionelle kilder, såsom distributionsplatforme og serviceudbydere. Det giver også mulighed for mere tilpassede kundeoplevelser og forbedret effektivitet for virksomheder.

Traditionelle finansielle institutioner søger nu også efter måder at indbygge banktjenester i deres app-tilbud for at differentiere sig fra konkurrenterne og udvide deres kundebase.

Da flere virksomheder adopterer denne teknologi, vil kunderne kunne nyde godt af det endnu mere ved at få adgang til forskellige typer af finansielle produkter inden for en enkelt platform eller webside fra forskellige leverandører. Samtidig kan virksomheder og banker udvide rækkevidden af finansielle tjenester ud over de traditionelle modeller.