Zaki Farooq, Payfuture Ortak Kurucu – Röportaj Serisi

Zaki Farooq 22 yıl boyunca Londra, Washington DC ve Dubai’de faaliyet gösteren bir BT ve siber güvenlik çözümleri sağlayıcısı olan Computrad Group’u yönetti. Liderliği altında Computrad, hükümet ajansları ve kurumsal müşteriler için kritik altyapı sağladı ve güvenilirlik, güvenlik ve teknolojik mükemmeliyet konusunda güçlü bir itibar kazandı. Bu geçmiş, Zaki’ye dayanıklı sistemler tasarlama, karmaşık teknoloji ortamlarını yönetme ve çok disiplinli ekipleri yönlendirme konusunda derin bir uzmanlık kazandırdı.

Payfuture’da Zaki, şirketin teknoloji yönünü şekillendirmede merkezi bir rol oynuyor; küresel ölçeklenebilirlik, gelişmiş altyapı ve yüksek performanslı ödeme deneyimlerine odaklanıyor. Mühendislik, ürün ve stratejik ekiplerle yakın çalışarak, hızlı uluslararası genişlemeyi mümkün kılan ve yeni teknolojilere uyum sağlayabilen gelecek odaklı platformların geliştirilmesini destekliyor.

PayFuture bir fintech şirketidir ve çevrimiçi satıcıların yerel ödeme yöntemleri, gerçek zamanlı tahsilat, dolandırıcılık koruması ve veri zengini raporlama ile gelişmekte olan pazarlar içinde ödeme alıp göndermelerine yardımcı olan birleşik bir ödeme geçidi ve API sağlar. Platform, Afrika, Asya ve Latin Amerika gibi bölgelerdeki popüler ödeme seçeneklerine tek bir entegrasyonla işletmeleri bağlayarak ödeme terklerini azaltmayı ve yeni küresel gelir akışları açmayı hedefler; genellikle yapay zeka destekli optimizasyon ve risk araçlarıyla. Ayrıca, sınır ötesi para giriş ve çıkışlarını, döviz yönetimini ve uyumluluk hizmetlerini destekleyerek e‑ticaret markalarının zor ulaşılabilir pazarlara genişlemesini daha sorunsuz hâle getirir.

Birden fazla bölgede büyük ölçekli teknoloji ve ödeme altyapısı inşa edip işletme deneyiminizden, küresel ödeme sistemlerini gelişmekte olan pazarlara uyguladığınızda hangi yapısal zayıflıkları gördünüz ve bu dersler Payfuture’un oluşturulmasını nasıl etkiledi?

Birden fazla bölgede karmaşık teknoloji altyapısı inşa edip işleterek iki on yılı aşkın bir süre geçirdikten sonra, küresel sistemlerin gerçek dünya baskısı altında nasıl davrandığını ilk elden gördüm. Londra, Washington DC ve Dubai’de ofisleri olan önceki işimi yürütürken ve ABD Ordusu da dahil olmak üzere aşırı ölçekli kuruluşlara BT ve siber güvenlik çözümleri sunarken, tutarlı bir desen ortaya çıktı: belgelerde sağlam görünen sistemler, sınırları aştıkça parçalanıyor.

Aynı dinamik küresel ödemelerde de mevcut. Sektör kendisini birlikte çalışabilir ve özellikle küresel olarak sunarken, altyapının büyük bir kısmı hâlâ birbirine bağlanmış durumda ve öncelikle Batı pazarları için optimize edilmiş, bu da gelişmekte olan ekonomilere uygulandığında sürtünme ve başarısızlıklara yol açıyor.

Satıcı beklentileri ile paranın sınırları aşarken gerçekte nasıl hareket ettiğine dair gerçek arasındaki bu boşluk, Payfuture’ı başlatmamızın katalizörü oldu. Ödemeleri içten dışa doğru inşa etmeye karar verdik; önce yerel ödeme davranışı ve altyapısıyla başlayıp, ardından işlemleri eski modellerle zorlamak yerine bu gerçek etrafında sınır ötesi tahsilatı tasarladık. Dünyanın dört bir yanındaki işletmeler için gerçek dünya sorunlarını çözen bir şey inşa etmek istedik.

Birçok küresel satıcı hâlâ genellikle kart yolları olarak adlandırılan, Visa (V ) ve Mastercard gibi sağlayıcılar aracılığıyla kart işlemlerini yönlendiren geleneksel ödeme ağlarına büyük ölçüde güveniyor. Bu sistemler Afrika, Asya ve Latin Amerika’da neden giderek yetersiz kalıyor?

Kart yolları, yüksek kart penetrasyonu, istikrarlı bağlantı ve öngörülebilir tüketici davranışı olan kredi odaklı ekonomiler için on yıllar önce tasarlandı. Afrika ve Asya’nın büyük bir kısmında bu varsayımlar bugün artık geçerli değil.

Birçok pazarda kartlar ya düşük penetrasyona sahiptir ya da çok farklı şekilde kullanılır. Örneğin, tüketiciler cüzdanlara, anlık banka transferlerine, QR tabanlı ödemelere veya Mısır’da Fawry gibi nakit‑yakın sistemlere güveniyor. Bu işlemleri kart ağları üzerinden zorlamak gereksiz maliyet, gecikme ve hata noktaları ekler. Red oranları daha yüksek, dolandırıcılık kuralları yerel davranışa kıyasla kötü ayarlanmış ve tahsilat yavaş ve belirsiz olabilir.

Kartlar hâlâ önem taşıyor, ancak artık varsayılan yol değil. Sadece onlara güvenen satıcılar, etkili bir şekilde erişimlerini ve dönüşüm oranlarını sınırlıyor.

Neden yerel ödeme yöntemleri—banka transferleri, cüzdanlar ve gerçek zamanlı ödeme sistemleri gibi—bu bölgelerdeki müşterilere ulaşmak için kritik hâle geliyor?

Yerel ödeme yöntemleri, tüketicilerin zaten işlem yaptığı ve işlem yapmak istediği şekle uyumludur. Her pazar içinde organik olarak gelişen yerel düzenlemeleri, güven çerçevelerini ve finansal kapsayıcılık girişimlerini yansıtırlar. Artık “alternatif” değiller, birincil hizmettirler.

Örneğin Hindistan’da gerçek zamanlı banka transferleri etkili bir şekilde ulusal bir hizmettir. Afrika’nın bazı bölgelerinde mobil cüzdanlar birincil finansal hesap iken, Latin Amerika’da banka transferleri kartların her zaman sunduğu güven ve tanıdıklık seviyesini sağlar.

Satıcı bakış açısından, bu yöntemler üçlü bir kazanç sağlar: daha yüksek onay oranları, daha düşük dolandırıcılık ve daha iyi müşteri güveni. Sistem bakış açısından ise, uluslararası kart ağlarına bağımlılığı azaltır ve ödemelerin yerel hacim ve davranışlara göre tasarlanmış yerel yollar üzerinden gerçekleşmesini sağlar.

Gelişmekte olan pazarlar genellikle “parçalanmış” olarak tanımlanır. Altyapı seviyesinde, para sınır ötesi hareket ettiğinde bu parçalanma gerçekte nasıl görünür?

Parçalanma, yığının her katmanında standartlaşma eksikliği anlamına gelir. Farklı pazarlar farklı takas döngüleri, mesajlaşma standartları, düzenlemeler, döviz kontrolleri ve tahsilat kurallarıyla çalışır. İade veya chargeback gibi temel kavramlar bile bir pazardan diğerine çok farklı davranabilir.

Para sınır ötesi hareket ettiğinde, genellikle birden fazla aracı, muhabir banka ve döviz dönüşümünden geçer. Her bir adım gecikme, maliyet ve operasyonel risk getirir. Görünürlük sınırlıdır ve mutabakat manuel yapılır. Bu da hataların teşhisini zorlaştırır.

Çevrimiçi faaliyet gösteren işletmeler için bu parçalanma, özellikle aynı anda birden fazla gelişmekte olan pazarda ölçeklenirken, gecikmiş tahsilatlar, sıkışmış likidite ve nakit akışı belirsizliğiyle sonuçlanabilir. Payfuture, yerel ödeme işleme, yönlendirme ve tahsilat görünürlüğünü tek bir altyapı içinde birleştirerek, bağlantısız yerel sistemlerin yarattığı operasyonel sürtünmeyi azaltır.

Visa ve diğer mevcut oyuncular artık stablecoin’lere daha agresif bir şekilde yöneliyor. Bu değişim satıcılar için ne anlama geliyor ve ödeme altyapısı hâlâ nerede eksik kalıyor?

Bu değişim, stablecoin’lerin artık deneysel bir teknoloji olarak görülmediğini gösteriyor. Hız, şeffaflık ve 7/24 tahsilat konusunda gerçek avantajlar sunuyorlar.

Bununla birlikte, stablecoin’ler tüm sorunu çözmüyor. Satıcılar hâlâ düzenlenmiş, fiat‑tabanlı ortamlar içinde faaliyet gösteriyor. Uyumlu giriş ve çıkış noktalarına, öngörülebilir hazine akışlarına ve net düzenleyici muameleye ihtiyaçları var. Bunlar olmadan, stablecoin’lerin başka bir paralel sistem haline gelme riski bulunuyor; benim görüşümde entegre bir çözümden ziyade.

Gerçek fırsat, düzenlenmiş stablecoin verimliliğini mevcut düzenlenmiş finansal altyapı ile birleştirmek ve satıcıların bu ek operasyonel veya uyum riskini üstlenmeden daha hızlı tahsilattan faydalanmasını sağlamaktır.

PayFuture, güvenilirlik, gecikme ve düzenleyici farklılıkların sürekli kısıtlamalar olduğu pazarlarda işlem yönlendirmesine nasıl farklı bir yaklaşım getiriyor?

Yönlendirmeyi, işlemleri tek bir yol veya sağlayıcıya kilitlemek yerine satıcılar için sonuçlar etrafında tasarlıyoruz. Sabit rotalara güvenmek yerine, onay oranları, gecikme ve hata kalıpları gibi canlı performans sinyallerine dayanarak mevcut ödeme yollarını önceliklendiriyoruz.

Pratikte, bu, işlemleri birden fazla sağlayıcı üzerinden yönlendirmek, performansı gerçek zamanlı izlemek ve bir yol bozulduğunda veya başarısız olduğunda kademeli mantık uygulamak anlamına gelir. Amaç dayanıklılıktır. Kesintilerin, düzenleyici değişikliklerin veya altyapı kısıtlamalarının yaygın olduğu pazarlarda, statik yönlendirme kaçınılabilir risk ve kayıp işlemler yaratır.

Yapay zeka genellikle soyut terimlerle tartışılır. AI, bugün ödeme sayfası kurtarma ve dönüşüm oranlarında somut, ölçülebilir iyileştirmeler nerede sağlıyor?

AI’nın en hızlı etkisi, gösterişli arayüzlerden ziyade karar verme ve optimizasyon alanındadır. Makine öğrenimi modellerinin işlem davranışını gerçek zamanlı analiz ederek yönlendirme, yeniden deneme mantığı ve dolandırıcılık eşiklerini ayarladığı yerlerde net kazançlar görüyoruz.

Örneğin, başarısız bir işlemin farklı bir yöntemle yeniden denenmesi gerektiği veya sürtünmenin riski artırmadan güvenli bir şekilde kaldırılabileceği durumları belirlemek. Bunlar bireysel olarak küçük kararlar olsa da, ölçeklendiklerinde dönüşümü önemli ölçüde artırır ve yanlış reddetmeleri azaltır.

Ödemelerde AI’nın değeri, arka planda sessizce birikerek toplu bir etki yaratır.

Uyumluluk, fintech’te ölçeklenmenin en büyük engellerinden biri haline geldi. Mevcut lisanslama ve düzenleyici rekabetin özellikle gelişmekte olan ekonomilerde nasıl geliştiğini görüyorsunuz?

Düzenleyicilerin daha hızlı hareket ettiğini ve özellikle dijital ödemelerin ekonomik büyüme için merkezi olduğu gelişmekte olan pazarlarda daha sofistike hâle geldiğini görüyoruz. Lisanslama çerçeveleri sıkılaşıyor ve koruma, raporlama ve tüketici koruması konusundaki beklentiler artıyor.

Bu, bir pazar bölünmesi yaratıyor. Uyumluluk altyapısına erken yatırım yapan firmalar sürdürülebilir bir şekilde ölçeklenebilir. Düzenlemeyi sadece bir kutuyu işaretleme egzersizi olarak görenler ise genişlemekte zorlanır veya daha sonra maliyetli düzeltmelerle karşılaşır.

Zamanla, ikincisi kazanacak. Uyumluluk artık bir giriş engeli değil, rekabetçi bir ayırt edici faktördür. ABD’de Donald Trump tarafından 2025’te yasalaştırılan Genius Act, küresel değişimin yolunu açıyor. Satıcılar artık uzun vadeli pazar erişiminin, ortaklarının sağlam bir düzenleyici temele sahip olduğunda mümkün olduğunu fark ediyor.

Küresel satıcılar, Nijerya, Hindistan veya Meksika gibi pazarlara girerken, hatta hazırlıklarını yaptıktan sonra en sık neyi yanlış yapıyor?

En yaygın hata, yüzeysel yerelleştirmenin yeterli olduğunu varsaymaktır. Bir ödeme sayfasını çevirmek veya yerel bir ödeme yöntemi eklemek, paranın nasıl tahsil edildiğini, iade süreçlerinin nasıl işlediğini veya tüketicilerin nasıl güven oluşturduğunu anlamakla aynı şey değildir.

Satıcılar ayrıca bu pazarların operasyonel karmaşıklığını, döviz maruziyeti mutabakatı, düzenleyici raporlama ve uyumluluk gibi unsurları sıklıkla hafife alırlar. Başarı, her pazarı portföyünüzde zaten var olan bir varyasyon yerine ayrı bir işletme ortamı olarak ele almaktan gelir.

Beş yıl ileriye baktığınızda, küresel ödeme yığını hangi kısmının inatla değişmeden kalacağını ve hangisinin en çok bozulmaya ihtiyacı olduğunu düşünüyorsunuz?

Müşterek bankacılık ve sınır ötesi tahsilat, tasarımları gereği riskten kaçınan ve aynı zamanda yoğun şekilde düzenlenmiş olduğundan, bu alanın değişiminin yavaş olacağını düşünüyorum. Bozulmaya en çok ihtiyaç duyduğumu düşündüğüm şey, bu sistemlerin satıcılar için soyutlanma şeklidir.

Görünürlük, programlanabilirlik ve nakit akışı üzerindeki kontrol kesinlikle lüks olmamalıdır. Satıcıların paralarının nerede olduğunu, ne zaman ulaşacağını ve ne maliyetle geleceğini gerçek zamanlı olarak bilmeleri gerektiğini düşünüyorum. Ödemelerin geleceği, mevcut yolları daha şeffaf ve verimli bir şekilde küresel, dijital bir ekonomi için çalışır hâle getirmekle ilgilidir.