Aurélien Bonnel, CTO ve N3XT Kurucusu – Röportaj Serisi

Aurélien Bonnel, N3XT’in Teknik Direktörü ve Kurucusu, 14 yıldan fazla süredir güvenli, gerçek zamanlı bankacılık, ödeme ve sermaye piyasaları altyapısı oluşturan bir finans teknolojisi yöneticisi ve mühendisidir. N3XT’i kurmadan önce Deutsche Bank, Nimbla, Symbiont ve SADA’da kıdemli mühendislik görevlerinde bulundu ve Signature Bank’ın Signet platformunda kullanılan blokzincir ödeme altyapısının geliştirilmesine yardımcı oldu. Kariyeri, bulut‑yerel mimari, blokzincir, otomasyon ve ölçeklenebilir ödeme teknolojileri aracılığıyla finansal sistemlerin modernleştirilmesine odaklandı.

N3XT, ABD dolarıyla anında, programlanabilir iş‑biznis ödemeleri için modern altyapı üzerine kurulu tam rezervli bir bankadır. Geleneksel bankaların aksine N3XT, müşteri mevduatını kredi olarak vermemekte, mevduatları nakit veya kısa vadeli ABD Hazine tahvilleriyle teminatlamaktadır. Şirket ayrıca, AI ile bankacılığın kesiştiği noktada N3XT MCP adlı, Model Context Protocol tabanlı bir sistem üzerinden AI ajanları ve asistanlarını canlı bankacılık verileriyle bağlayarak mevcut izin ve uyumluluk kontrollerini korumayı hedeflemektedir. Bu, ödeme hazırlama, raporlama, finansal izleme ve diğer kurumsal finans görevleri için AI‑tabanlı iş akışlarını mümkün kılabilir.

Kariyeriniz, Deutsche Bank’ta fiyatlandırma ve yüksek hızlı alım satım teknolojisinden blokzincir ödeme altyapısı inşasına, Symbiont’ta mühendisliği yönlendirmeye ve nihayet N3XT’i kurmaya kadar uzanıyor. Bu görevlerde sürekli olarak ortaya çıkan hangi sorunlar, sıfırdan yeni bir banka türü inşa edilmesi gerektiğine sizi ikna etti?

Kişisel geçmişim ne olursa olsun, N3XT’in oluşumuna yol açan sorunları herkes görebilir. Ödemelerin bir Cuma günü yapılması ve alıcının banka hesabına ancak sonraki Salı günü ulaşması sorununu hepimiz biliyoruz. O hesabın “Kullanılabilir Bakiyesi”, gösterilen bakiyeden farklıdır çünkü “alınan” ödemeler henüz gerçekleşmemiş ve kullanılamazdır.

Niçin olduğunu merak ettim. Bu gecikmelerden kim faydalanıyor? Bankalar faydalanıyor. Gecikmenin her günü, müşterilerinin arkasından elde ettikleri faiz demektir. Bankalar, N3XT’in yıllardır kullandığı aynı teknolojiye erişime sahip, ancak bunu benimsemediler — muhtemelen iş modelini ortaya çıkaracağı için.

Tüm bunlar, bu sistemi düzeltmenin tek yolunun, kökten yeni bir model geliştirmek olduğunu ortaya koydu: bir banka kredi vermeyen, ödemeleri anında çözen dar bir temel.

N3XT MCP, AI asistanlarını doğrudan canlı bankacılık verileri ve iş akışlarıyla bağlamak için tasarlanmıştır. Model Context Protocol, geleneksel bankacılık API’leri, kurumsal entegrasyonlar veya robotik süreç otomasyonu (RPA) aracılığıyla etkili bir şekilde gerçekleştirilemeyen neyi mümkün kılıyor?

İlk olarak, N3XT MCP’nin mevcut API altyapımızı değiştirmediğini, ona dayandığını belirtmek gerekir. N3XT MCP’yi oluşturabilmemiz için olgun ve sağlam bir API altyapısının önceden mevcut olması gerekiyordu. API’lerimiz (burada burada okuyabilirsiniz) canlı hesap verilerine ve iş akışlarına erişimi yönetmenin temelini oluşturmaya devam ediyor.

Model Context Protocol (MCP)’nin değişiklik getirdiği nokta, AI modellerinin bununla nasıl etkileşime girdiğidir.

İlk olarak, API’ler her kullanım durumu için geliştirici tarafından yazılmış, sabit kodlu entegrasyonlar gerektirir. MCP ise AI modellerinin bizim bankacılık araçlarımızı ve verilerimizi gerçek zamanlı olarak keşfetmesine ve kullanmasına izin veren standart bir arayüz görevi görür. Bu sayede AI asistanları, sistemi sorgulama ve onaylı iş akışlarını daha kolay başlatma yeteneği sayesinde sürtünmeyi ortadan kaldırır.

İkinci olarak, Robotik Süreç Otomasyonu (RPA), tanımlı kurallar aracılığıyla tekrarlayan görevleri otomatikleştirir, ancak beklenmeyen bir durumla karşılaştığında çalışmaz. MCP ile bankacılık etkileşimleri ise gerçek zamanlı bağlam sağlayarak modelin sabit mantığa dayanmak zorunda kalmadan karmaşık görevleri mantıksal olarak çözmesini mümkün kılar. Bir kullanıcı çok adımlı bir soru sorabilir veya AI asistanından, tipik olarak bankanın görüş alanının dışındaki bir veri setiyle birlikte banka verilerini değerlendirmesini isteyebilir.

Her yeni AI asistanı veya kurumsal yığını için özel entegrasyonlar geliştirmek yerine, MCP birleşik bir standart sunar. MCP aracılığıyla bir kez yetenek sunarsınız ve uyumlu herhangi bir AI modeli güvenli bir şekilde onunla etkileşime geçebilir.

Sonuç olarak, API’lerimiz yürütme motorunu sağlarken, MCP AI asistanlarının ortamla gerçek zamanlı ve güvenli bir şekilde çalışmasını sağlayan dili sunar.

Platform, AI asistanlarının işlemleri analiz etmesine, faaliyetleri uzlaştırmasına ve ödemeleri hazırlamasına izin veren yönetilen okuma‑yazma yetenekleri sunar. Bugün bir AI ajanı bağımsız olarak neler yapabilir ve hangi eylemler hâlâ insan onayından geçmelidir?

Hazine yönetimi ve bankacılıkta hız önemlidir, ancak güvenlik ve uyumluluk müzakere edilemez. N3XT MCP, aynı insanlara yönelik koruma önlemlerinin AI ajanının onaylanmamış eylemler gerçekleştirmesini engelleyecek şekilde uygulanmasını sağlayan yönetilen bir kılavuz görevi görür.

Bu denge pratikte şu şekilde çalışır:

AI ajanları, kullanıcılarının erişim izinlerini devralır. Sadece belirli bir grup cüzdana görünümünüz varsa, oluşturduğunuz ajanlar da aynı görünüme sahip olur. Böylece ajan, yalnızca erişim alanı içinde çalışabilir ve analiz yapabilir.

Özellikle, bir ajan canlı hesap akışlarını izleyip nakit pozisyonlarını değerlendirebilir, farklı veri kaynakları arasındaki bağlamı anlayabilir ve gelen ödemeleri faturalarla otomatik eşleştirebilir, hataları işaretleyebilir ve tutarsızlıkları tespit edebilir. Bunların tümü bugün bir AI ajanının bağımsız olarak yapabileceği şeylerdir.

Ancak eylem, veriyi hazırlamaktan ödemeyi gerçekleştirmeye geçerken, ek bir yönetim ve izin katmanı, ajan eylemlerinin mevcut oluşturucu / denetleyici iş akışlarıyla uyumlu olmasını sağlar. Bu şekilde, ikinci onay gerektiren ödemeler bir ajan tarafından başlatılabilir, ancak para hareket etmeden önce ikinci insan onaycısına gönderilerek nihai onay alınmalıdır. Ayrıca, hiçbir ajan onay politikalarını veya yönetim yollarını değiştiremez; bu kapsam dışıdır.

Bu sayede, mevcut yönetim ve uyumluluk iş akışlarını riske atmadan maksimum özerklik ve analiz sağlanır.

Kısacası, AI aradığınız %100 içgörüyü ve ödeme ihtiyaçlarınıza büyük ölçüde yaklaşabilir, ancak gerçek ödeme, transfer ve fon hareketi söz konusu olduğunda, oluşturucu / denetleyici iş akışları hâlâ her işlemin bir insan tarafından kontrol edilip onaylanmasını sağlar.

AI sisteminin kurumsal bir banka hesabıyla etkileşime girmesine izin vermek, önemli güvenlik ve operasyonel riskler doğurur. N3XT, bir ajanın bir kullanıcının izinlerini aşamamasını, yetkisiz bir cüzdana erişememesini veya uygunsuz bir işlem başlatamamasını nasıl garanti eder?

AI güvenliği, modelin davranışına güvenmekle ilgili değildir; hatalı bir model dahi olsa, sistem mimarisinin yetkisiz bir eylemin yürütülmesini engelleyecek şekilde tasarlanması gerekir.

Bu nedenle N3XT MCP’yi Sıfır Güven (Zero Trust) felsefesiyle inşa ettik; bir AI ajanı asla bir “süper‑kullanıcı” anahtarına veya bağımsız erişim haklarına sahip olamaz. Bir kişi N3XT MCP’ye bağlandığında, AI ajanı o kişinin erişim izinlerini devralır. Bir kullanıcı belirli bir cüzdana bakma iznine ya da belirli bir dolar eşiğinin üzerindeki ödemeleri taslak haline getirme iznine sahip değilse, ajan da aynı kısıtlamalara sahiptir. Bu bir gerçektir.

N3XT MCP, AI ajanlarına sınırlı bir yetki seti sunar. İzinleri değiştirmek bu yetkiler arasında yer almaz. Aslında, API üzerinden izin ve iş akışı değiştirmek bile mümkün değildir. Bu, bir ajanın bu alanda hiçbir zaman değişiklik yapamamasını sağlar.

Son olarak, oluşturucu / denetleyici iş akışları kullanıcı seviyesinde değil, cüzdan seviyesinde uygulanır. Bu, bir ajanın zorunlu ikinci insan onayını atlayamamasını sağlar.

N3XT, müşteriler AI asistanlarını kullandığında mevcut oluşturucu‑onaylayıcı iş akışlarının devam ettiğini söylüyor. Bir finansal eylem bir çalışan, bir AI modeli ve birkaç otomatik sistem içerdiğinde sorumluluğu ve net bir denetim izini nasıl koruyorsunuz?

Birden fazla varlık — bir insan, bir AI modeli ve arka uç sistemleri — bir finansal işlemi etkilediğinde, standart API günlükleri yeterli değildir. Denetlenebilirlik için sadece ne olduğunu bilmek yetmez; kim tarafından başlatıldığı, AI’nin neyi mantıksal olarak düşündüğü ve kim tarafından onaylandığı da bilinmelidir.

Biz, N3XT MCP’den gelen her isteğin, insan kullanıcının oturumunu, belirli AI etkileşim kimliğini ve arka uç araç çağrısını bağlayan bir etiket içerdiğinden emin olarak mutlak sorumluluk sağlarız. Bir AI ajanı bir ödeme taslağı oluşturduğunda, hangi çalışanın komutu verdiğini, oturumu ve AI modelinin kullandığı araçları kaydederiz. Kayıtlarımızda anonim eylemler yoktur.

Bir AI ajanı “yaratıcı” (maker) olarak bir ödemeyi hazırladığında, kendi kendine yürütmeyi onaylayamaz. Hazırlanan işlem, bankanın standart oluşturucu / denetleyici kuyruğuna gönderilir. İnsan “denetleyici” (checker) ödemeyi inceleyip onayladığında, kişisel kimlik doğrulama jetonu nihai eylemi imzalar. Sorumluluk korunur.

Kurumsal hazine ekipleri ve ticaret organizasyonları arasında hangi başlangıç kullanım senaryoları en büyük ilgiyi çekiyor: uzlaştırma, likidite izleme, tutarsızlık tespiti, ödeme hazırlama, raporlama ya da başka bir şey?

Her finans ekibi uçtan uca otomasyon ister, ancak buna rağmen kurumsal hazinedarlar ve ticaret masaları oldukça pragmatiktir. Kimse karmaşık ve riskli iş akışlarıyla başlamak istemez; operasyonel acısı en yüksek ve riski en düşük olan yerden başlarlar.

Şu anda en büyük talep raporlama üzerinedir. Hazine ekipleri zaten veri yığını içinde boğulmuş durumdalar ve bu veriler birden fazla banka ve ortak arasında parçalanmıştır, bu da mantıksallaştırmayı zorlaştırır. AI asistanlarını büyük resmi görmelerine yardımcı olmak için zaten kullanıyorlar, ancak şu an pozisyonları ve hesap özetlerini indirmek için farklı portalara giriş yapmaları gerekiyor. N3XT MCP sayesinde N3XT’e giriş yapmaya gerek kalmadan, pozisyonlarıyla bir sohbet gerçekleştirebilirler.

Ödeme Hazırlama’nın bir sonraki kullanım senaryosu olmasını bekliyoruz. Bu konuda zaten başlangıçta bir heyecan görüyoruz ve yakın gelecekte çok sayıda ödeme akışı oluşturulacağını düşünüyorum.

N3XT, kredi vermeyen ve mevduatları nakit ya da kısa vadeli ABD Hazine tahvilleriyle bire bir teminatlayan tam rezervli dar bir banka olarak faaliyet gösterir. Bu model programlanabilir ödemeler ve AI‑tabanlı finansal operasyonlar için neden özellikle uygundur ve müşteriler geleneksel FDIC‑sigortalı bankacılıkla karşılaştırıldığında korumalarını nasıl değerlendirmelidir?

AI, finans için bir hızlandırıcıdır, ancak bu sorunun cevabı sadece AI ile ilgili değildir; aynı zamanda takas (settlement) ile ilgilidir. Geleneksel bankalar, yavaş hareket eden bir dünyaya hizmet edecek şekilde inşa edilmiştir. Operasyonel mevduatlar ile bankanın ticari kredileri arasındaki farklardan kar elde etmek için çok günlük bir gecikmeye (float) dayanırlar.

Gerçek zamanlı, 7/24 takas gereksinimlerinin getirilmesi — ister bir kişi ister bir AI ajanı tarafından — kesirli rezerv sisteminde bir kusur ortaya çıkar: fonları anında takas etmek için fonların mevcut olması gerekir. Ödeme hızı arttıkça, bankaların bu fonların mevcut olmasını sağlamak için eşit ya da daha fazla rezerv bulundurması gerekir.

24/7 takasın, uzun vadeli borç ihraçlarıyla tek bir bilanço üzerinde güvenli bir şekilde bir arada bulunamayacağını düşünüyoruz. Dar banka modelimiz bu iki unsuru ayırır ve likit, tam teminatlı ve kredi verme masası risklerinden izole kalmamızı sağlar.

Kurumsal hazinedarlar dar banka tam rezerv modelimizi FDIC sigortasıyla karşılaştırdıklarında, ‘güvenliğin’ nasıl sağlandığını göz önünde bulundurmalıdır. FDIC sigortası 250.000 $’a kadar kapsama sahiptir. Milyonlarca doları hareket ettiren işletmeler için bu, operasyonel sermayelerinin neredeyse tamamının bankanın alacak ve bilanço risklerine açık olduğu anlamına gelir.

Tam Rezervli Dar Bankacılık, tamamen kredi vermediği için sigortaya dayanmaz. Bakiyeniz 100.000 $ olsun ya da 100 milyon $ olsun, sermayenizi asla kredi vermez, bu yüzden operasyonlarınızı ve ödeme ihtiyaçlarınızı destekleyecek şekilde orada kalacağından emin olabilirsiniz. 7/24 anlık takas ekonomisi için bunun gerekli olduğuna inanıyoruz.

N3XT, 24/7 takas için tasarlanmış banka tarafından çıkarılan tokenlaştırılmış bir mevduat olan N3XT Digital Dollar’ı da tanıttı. N3XT MCP, aynı hazine iş akışı içinde tokenlaştırılmış mevduatlar, stablecoin’ler ve geleneksel ABD doları ödeme yollarıyla nasıl etkileşime girecek?

İlk olarak, modelimizle ilgili bir noktayı netleştirmek gerekir. N3XT, 24/7 B2B ödemelerini atomik takasla desteklemek için özel olarak inşa edilmiştir. Geleneksel yollar atomik takas için tasarlanmamıştır, bu yüzden onlarla etkileşime girmezler. Bu kasıtlı bir tercihti.

İki yıl boyunca modern, blokzincir tabanlı bir çekirdek bankacılık sistemi geliştirdik. Bu, müşterilerin dolar cinsinden ödeme yapabilmesi için özel bir izinli zincir ve müşterilerin birbiriyle ödeme yapabilmesi için bir ağ içerir; ayrıca birçok müşterimizin zaten işlem yaptığı halka açık zincir erişimi de vardır. Halka açık zincir, müşterilerin N3XT Digital Dollar (NDD) kullanarak işlem yapabildiği yerdir.

MCP, AI asistanlarının bu iki ortam arasında iş akışlarını düzenlemesine olanak tanır. Örneğin, bir müşterinin halka açık cüzdanlarındaki NDD bakiyelerini kontrol etmek ve gerekirse cüzdanlar arasında bir tasarruf (sweep) gerçekleştirmek ya da özel bir cüzdandan halka açık bir NDD cüzdanına fon köprülemek — tüm bunlar yönetim iş akışlarına uygun şekilde yapılabilir.

Dolayısıyla, MCP, USD ve NDD için N3XT’in 24/7 dijital mimarisi üzerinde çalışmak üzere yönetilen bir arayüz sağlar.

Açık bir standardın değerinin büyük bir kısmı birlikte çalışabilirliğe bağlıdır. Şu anda hangi AI asistanları, kurumsal sistemler ve hazine platformları N3XT MCP’ye bağlanabilir ve müşterilerin tek bir model sağlayıcıya ya da özel bir arayüze bağımlı hâle gelmesini nasıl önlüyorsunuz?

Kendi SDK’mızı yayınlamak yerine Model Context Protocol (MCP) üzerine inşa etmemizin nedeni, birlikte çalışabilirliği mümkün kılmaktır. Müşterilerimiz kullandıkları araçları kullanmaya devam eder ve AI çağında belki de daha önce olduğundan daha sık değişebilirler.

MCP açık bir spesifikasyon olduğundan, N3XT MCP, bir müşterinin zaten güvendiği herhangi bir AI ana ortamına — Cursor, Anthropic, OpenAI veya Gemini gibi — doğrudan bağlanır. Ayrıca LangChain ve AutoGen gibi orkestrasyon çerçeveleriyle yerel uyumluluk sunar. Kurumsal sistemler (ERP’ler) bu sistemlerin MCP bağlantılarını yerel olarak oluşturmuşsa, müşteriler de seçtikleri AI platformu içinde platformlar arasında çalışabilir.

Bu sayede MCP ile müşterilere daha fazla özgürlük sunuyoruz. AI sağlayıcılarını değiştirmeye karar verirlerse ya da en yeni ve en iyi modele geçmek isterlerse, hiçbir bağlayıcıyı yeniden inşa etmeleri gerekmez. Sadece yeni AI modelini N3XT MCP sunucusuna yönlendirirler ve hemen çalışmaya başlarlar.

N3XT, bu lansmanı otonom kurumsal sermaye yönetimine yönelik erken bir adım olarak tanımlıyor. Kurumsal finansın gerçekçi olarak ne kadar otonom olması gerekir ve işletmeler AI ajanlarının anlamlı miktarda sermaye yönetmesine izin vermeden önce hangi teknik, düzenleyici ve kültürel engellerin aşılması gerekir?

Otonom finansın hedefi, ‘kur ve unut’ tipinde bir kara kutu oluşturarak insan gözetimi olmadan para hareket ettirmek değildir. İzlenmeyen otonomi yenilik değil, bir sorumluluktur.

Daha gerçekçi bir bakışla, kurumsal finans, AI ajanlarının veri analizi, izleme ve iş akışlarını yürütmesi, iş liderleri ve finans ekiplerinin ise yürütmeden strateji, politika belirleme ve onaylamaya geçmesi şeklinde ‘katılımlı otonomi’ye evrilmelidir.

Kurumsal güveni artırmak ve AI ajanlarına ödemeler ve işletme sermayesi üzerinde erişim ve yönetilen kontrol sağlamak için kimlik ve sorumluluk konularının çözülmesi gerekir.

Bir AI modeli bir faturayı yanlış yorumlayıp uygunsuz bir ödeme başlatırsa sorumluluk kimde? Oluşturucu / denetleyici modelimiz bunun gerçekleşmesini engellemeye çalışır.

Kültürel olarak, ajan bazlı finansa geçişin henüz erken aşamasındayız. AI daha büyük operasyonel roller üstlendikçe, ajan kimliğinin giderek daha önemli bir konu haline geleceğine ve odaklanacağına inanıyorum; çünkü güven — insanlarda ya da AI’da — sorumluluk gerektirir.

Harika röportaj için teşekkür ederim, daha fazla bilgi edinmek isteyen okuyucular N3XT‘yi ziyaret etmelidir.