Kripto Odaklı Neobanklar Daha Popüler Olmak Üzere mi?

Birkaç gündür ABD bankacılık sistemi sarsıntılı bir süreçten geçiyor. Sorun, Federal Reserve’in faiz oranlarını bir yıl içinde 19 kat artırma kararıyla ortaya çıktı; bu karar, bankaların 2022’ye kadar süren düşük faiz ortamında uzun vadeli tahvillerle stoklarını doldurmasının ardından geldi ve bu durumun devam edeceği vaat edilmişti. Faiz artışının enflasyonu kontrol altına almak için gerekli olduğu birçok kişi tarafından görülse de, bu artışların hızı, mevduatçı taleplerini ve bankaların yükümlülüklerini zorlu bir ortamda hesaba katmadı.

Geçtiğimiz yıl boyunca çeşitli sektörlerde toplu işten çıkarmalar yaşandı; teknoloji sektörü ise muhtemelen en çok etkilenen oldu. Risk sermayesi finansmanı kuruduğunda, çeşitli bankaların müşterileri/mevduatçıları operasyonlarını sürdürebilmek için fonlarını çekmeye başladı. Düşük faizli tahvillere yüklenen bankalar için bu durum, müşteri yükümlülüklerini yerine getirmek amacıyla varlıklarını zarar ederek satmak zorunda kalmak anlamına geliyordu. Sonuç? Silvergate, Silicon Valley Bank, Signature ve muhtemelen daha fazlası gibi bankalar, bu likidite krizinden dolayı kapatıldı.

Bu üç banka özellikle dijital varlık sektörüne hizmet sağlamakta büyük bir rol oynadığından, şirketlerin ihtiyaçlarını karşılamak için şimdi nereye yönelecekleri merak ediliyor. Evet, hâlâ masada birçok seçenek var; bazıları BNY Mellon gibi sektör devlerine yönelmeyi planlarken, diğerleri farklı planlar, özellikle Neobank olarak faaliyet göstermeyi düşünüyor.

Neobank Nedir?

Neobank, bazen ‘challenger bank’ (meydan okuyan banka) olarak da adlandırılan, belirli bir müşteri grubuna yönelik temel bankacılık hizmetleri sunan bir şirkettir.

Bu şirketler genellikle fiziksel şubeler bulundurmaz, sadece çevrimiçi olarak hizmet verir. Gerçek çevrimiçi bankalardan farklıdırlar, çünkü bir banka ruhsatına sahip değildirler. Bu, hizmet eksikliği yaşayan bir sektöre veya müşteri grubuna belirli bankacılık hizmetlerine erişim sağlayabilseler de, genellikle bir ruhsatlı bankaya bağlı olmadıkça (ör. FDIC teminatı) sağlanmayan bazı korumaların da bulunmadığı anlamına gelir.

Neobankların sunduğu hizmetler genellikle sınırlıdır; yüz yüze müşteri hizmeti, fiziksel şubeler ve belirli korumalar gibi olanaklar sunmazlar, ancak bunları kullanmanın çeşitli avantajları vardır. Bunlar arasında hizmet eksikliği yaşayan pazarlara erişim, kolaylık, daha düşük ücretler ve daha yüksek oranlar sağlayan daha iyi operasyonel verimlilik gibi faydalar bulunur.

Kimler Katılıyor?

Süregelen banka krizine yanıt olarak, sosyal medya platformlarında Neobanklarla ilgili çeşitli sorular soruldu. Özellikle biri, Coinbase CEO’su Brian Armstrong’tan bir yanıt aldı.

Kaynak: Twitter @octal

Elbette, bu şu anda sadece bir dedikodu. Ancak, bir Neobank olarak faaliyet gösterme fikrinin, kendini aktif olarak yeniden konumlandıran dijital varlık sektöründeki bazı üst düzey şirketler arasında dolaştığını gösteriyor.

Şu anda, mevcut çeşitli neobanklar zaten dijital varlıklar için bir düzeyde hizmet sunuyor ya da sunmayı planlıyor. Bunlar arasında Step, Current, MoneyLion ve daha birçok şirket yer alıyor.

Neobanklara İhtiyaç Var mı?

Neobankların gerçekten gerekli olup olmadığını sorgulayanlar var. İşte ilerlememelerinin birkaç kısa nedeni.

Kripto Odaklı Ruhsatlı Bankalar

Henüz faaliyete geçmemiş olsa da, dijital varlık sektörüne hizmet vermek üzere özel olarak kurulacak gerçek ruhsatlı bankalara dair örnekler ufukta. Belki de en çok beklenen, Kraken Bank’tır.

The popular exchange states that it plans on launching, “…dijital öncelikli geleneksel ve kripto bankacılık ürünleri, kripto paralar birinci sınıf vatandaş olarak temsil edilecek. USD ve kripto varlık (ör. Bitcoin) mevduat hesapları, çeşitli fonlama ve ödeme seçenekleri, kurumlar için saklama ürünleri (danışmanlar ve aracı kurumlar için nitelikli saklama), IRA’lar ve daha birçok ürün üzerinde çalışıyoruz.”

Unlike traditional banks, Kraken does not believe in the fractional-reserve system. To that end, it states “Kraken Bank tamamen rezerve edilecek (yani, kesirli rezerv bankacılığı veya ilişkili yeniden teminatlandırma ve kredi faaliyetleri olmayacak). Tüm varlıklar elde tutulacak ve nakit ya da en az riskli, en likit nakit eşdeğerleri olarak kullanılabilir olacak. Ayrıca, tüm müşterilerin tam bakiyesini karşılayacak şekilde, kendi sermayemizden önemli sermaye rezervleri ve fazlalıkları tutacağız, hatta bir “banka koşu” durumunda bile.”

Zaman gösterecek olsa da, Kraken, bekleyen banka lansmanını, bankacılık sistemindeki mevcut çalkantılara çözüm olarak tanıtmaktadır; çünkü ilk olarak 2020’de SPID onayını aldı.

Küresel Bir Varlık

ABD, muhtemelen dünyadaki en etkili ülke olsa da, nihayetinde sadece bir ülkedir. Dijital varlıklar küresel ölçekte faaliyet gösterdiğinden, dijital varlık sektörü şirketlerin ABD içinde kalmasını gerektirmez, ve sektör katılımcılarının yalnızca ABD tabanlı hizmetlere güvenmesi de gerekmez.

Bu bakış açısı giderek daha fazla paylaşılıyor, çünkü birçok kişi, ABD’nin son zamanlarda girdiği yolda ilerlemeye devam etmesi durumunda, dünyanın gelecekteki ekonomisinde lider olma fırsatını kaçırabileceğine inanıyor.

Kendi Bankanız Olun

Bitcoin’in kendisinin, 2008/2009’daki son ABD banka krizinden sonra zamanında ortaya çıktığını hatırlayın. Temel düşünce, ağının kullanımının katılımcıların kendi bankaları olmalarını sağlamasıydı. Değeri şeffaf bir şekilde işlemeye olanak tanıyan bir ortam sunarken, güven ihtiyacını ortadan kaldırdı. 2023’te bu değişmedi.

Merkezileşmiş varlıklar banka koşuları, dolandırıcılık ve kötü yönetimle karşı karşıya kalabilir. Bitcoin ise bunu yapamaz. Evet, değeri dalgalanabilir, ancak bu arz/taleple ilgilidir – kötü risk yönetimi ve kesirli rezerv kredilendirmesiyle değil. BTC’niz kendi saklama dışı cüzdanınızda olduğunda, kontrol sizde. Bu, sorumluluğunuzun artması anlamına gelse de, başka kimsenin fonlarınızı yeniden teminatlandırma veya sizi gereksiz riske maruz bırakma yetkisi olmadığı demektir.

Finans dünyasını sarsan çeşitli bankaların çöküşüyle birlikte, bu artık birçok kişi için daha da önemli bir satış noktası haline geldi.