Mga Ahensya ng Bangko Nagmumungkahi ng Pagpapalit sa 2023 na Gabay sa Panganib ng Ikatlong Partido

Noong Setyembre 11, 2026, ang Federal Deposit Insurance Corporation, ang Federal Reserve Board, ang National Credit Union Administration, at ang Office of the Comptroller of the Currency ay humiling ng pampublikong puna sa iminungkahing gabay upang tulungan ang mga institusyong pinansyal sa pamamahala ng mga panganib na kaugnay ng mga relasyon sa ikatlong partido. Ang panukala ay nakatuon sa isang prinsipyo-basis na pamamaraan at, tulad ng lahat ng pangangasiwa na gabay, ay hindi nakapipigil, ayon sa ang sama-samang anunsyo ng mga ahensya, na inilabas para sa paglabas sa 10:00 a.m. EDT. Kapag natapos, ang mga ahensya ng regulasyon ng bangko sa federal ay planong kanselahin ang umiiral na gabay sa pamamahala ng panganib ng ikatlong partido at palitan ito ng natapos na bersyon upang itaguyod ang pagkakapareho at maingat na inobasyon sa industriya ng bangko.

Ang mga puna sa iminungkahing gabay ay dapat isumite sa loob ng 60 araw matapos ang publikasyon sa Federal Register. Ang sama-samang abiso ay may mga identifier ng docket na OCC-2026-0793 para sa OCC, OP-1881 para sa Board, RIN 3064-ZA58 para sa FDIC, at NCUA-2026-1684 para sa NCUA.

Sa hiwalay na paraan sa parehong araw, ang Board, ang FDIC, at ang OCC ay naglabas ng pahayag tungkol sa pakikilahok ng mga bangko ng komunidad sa mga pangunahing tagapagbigay ng serbisyo, at ang Federal Reserve Board ay humiling ng puna sa iminungkahing gabay sa pamamahala ng panganib ng ikatlong partido na partikular para sa mga bangko ng komunidad na kanyang pinangangasiwaan, na layuning maging kasamang dokumento sa mas malawak na panukala.

Iminungkahing Palitan para sa 2023 na Balangkas

Ayon sa Federal Register notice, anumang pinal na patnubay ay papalitan ang Interagency Guidance on Third-Party Relationships: Pamamahala ng Panganib na inilathala noong 2023 (88 FR 37920, Hunyo 9, 2023), kasama ang Supplemental TPRM Resources: ang bulletin ng OCC noong Mayo 15, 2002 tungkol sa mga third‑party na tagapagbigay ng serbisyo na nakabase sa ibang bansa, ang joint statement noong Hulyo 25, 2024 tungkol sa mga kasunduan ng mga bangko sa mga third parties para maghatid ng mga produkto ng deposito ng bangko, at ang guide noong Mayo 3, 2024 na Third‑Party Risk Management: Isang Gabay para sa mga Komunidad na Bangko.

Sumulat ang mga ahensya na, batay sa puna ng mga stakeholder at karanasan sa pangangasiwa, ang 2023 na Gabay ay madalas na na-interpret sa isang labis na malawak na paraan at may kakulangan sa pokus sa pag-aangkop; na ang malawak na mga konsiderasyon at detalyadong halimbawa nito ay nahirapan na ilapat sa iba’t ibang uri ng relasyon; na hindi sinasadyang nagbigay insentibo sa mga proseso na nakabatay sa pag-check ng kahon kaysa sa mga praktis na nakatuon sa panganib; at na ito ay nabasa upang pigilan ang mga kasunduan sa mga mas bagong at makabagong ikatlong partido.

Ang iminungkahing gabay ay naglalahad ng apat na bahagi: pagkilala at pagtatasa ng panganib; pangangasiwa ng panganib, na sumasaklaw sa due diligence at pagpili ng ikatlong partido, negosasyon ng kontrata, patuloy na pagmamanman, pagwawakas, at mga paksa na tumatawid; pagtanggap ng natitirang panganib; at pamamahala. Ang mga pagtatasa ng panganib ay isasaalang-alang ang parehong laki ng pinsala na maaaring idulot ng isang relasyon at ang posibilidad na mangyari ang pinsala. Ang mga relasyon na may mas mataas na panganib ay maaaring kabilang ang mga na, kung maistorbo, na-aatake, na isinasagawa sa paglabag sa kontrata, o iba pang naisasagawa sa ilalim ng mga hindi pangkaraniwang sitwasyon, na maaaring magdulot ng aktwal na hindi maliit na paglabag sa batas o regulasyon, malakihang pinsala sa pinansyal na kalagayan ng organisasyon ng bangko, o makabuluhang pag-urong sa operasyon o mga customer nito, kung saan may malaki ang posibilidad ng mga ganitong kaganapan sa ilalim ng kasalukuyan o makatuwirang hinaharap na mga kondisyon.

Ang abiso ay nagsasaad na ang gabay ay hindi nagtatakda ng mga enforceable na pamantayan o preskriptibong mga kinakailangan, na ang hindi pagsunod ay hindi magdudulot ng aksyon sa pangangasiwa, at na ang pag-alis sa gabay o sa mga halimbawa nito ay hindi magiging batayan para sa aksyon sa pangangasiwa o sa isang hindi kanais-nais na pag-imbestiga. Idinagdag din na ang mga ahensya ay maaaring magpatuloy na kumilos para sa mga paglabag sa batas o regulasyon, hindi ligtas o hindi matatag na mga gawain, o iba pang malalaking panganib na nagmumula sa hindi sapat na pamamahala ng panganib ng ikatlong partido. Ang teksto ay nagsasaad din na ang mga ahensya ay magbibigay ng makatuwirang konsiderasyon sa mga makatuwirang desisyon ng isang organisasyon ng bangko sa mga usapin ng pangangasiwa sa pamamahala ng panganib ng ikatlong partido.

Ang mga ahensya ay nagsasaad na ang panukala ay magpapasigla ng responsable na inobasyon na naaayon sa Executive Order 14405 tungkol sa pag-integrate ng inobasyon sa teknolohiyang pinansyal sa mga regulasyong balangkas. Ang Office of Information and Regulatory Affairs ay nagpasya na ang panukala ay hindi isang makabuluhang regulasyong aksyon sa ilalim ng Executive Order 12866, at ang abiso ay nagsasaad na, kung ito ay natapos ayon sa iminungkahing, inaasahang ito ay magiging isang deregulatoryong aksyon sa ilalim ng Executive Order 14192 dahil magbibigay ito ng kalinawan sa pangangasiwa na maaaring magresulta sa mas malaking kahusayan at pag-streamline sa mga tungkulin ng pamamahala ng panganib ng ikatlong partido.

Sa mga partikular na tanong nito, ang abiso ay nagtatanong kung ang gabay ay dapat na ilapat lamang sa mga ikatlong partido na may kasunduan na nakasulat sa organisasyon ng bangko, at kung magiging kapaki-pakinabang ba na isama ang isang listahan ng mga katangian na karaniwang nagpapahiwatig na ang isang relasyon sa ikatlong partido ay mataas ang panganib.

Mga Pangunahing Tagapagbigay, mga Bangko ng Komunidad, at ang boto ng Board

Ang pahayag na magkakasama tungkol sa pakikipag-ugnayan ng mga bangko sa komunidad sa mga pangunahing tagapagbigay ng serbisyo ay tumatalakay sa mga relasyon ng mga organisasyong bangko sa komunidad sa mga third party na nagbibigay ng mga kritikal na aplikasyon ng sistema at imprastruktura na sumusuporta sa kanilang mga pangunahing tungkulin, kabilang ang pagproseso ng transaksyon, pamamahala ng account, pagproseso ng bayad, pamamahala ng relasyon sa customer, pagsunod at pag-uulat, at online banking. Ang mga ahensya ay nagsasaad na ang isang malaking porsyento ng merkado ng pangunahing tagapagbigay ay kinakatawan ng ilang malalaking provider lamang, na nagpapahina sa kapangyarihan ng mga bangko sa komunidad na makipagkasundo, at na ang mga bangko sa komunidad ay nakararanas ng mga hamon sa pagkuha ng makatarungang impormasyon sa due diligence, pag-uusap sa mga termino ng kontrata, at pagganap ng epektibong patuloy na pagmamanman.

Tinukoy ng pahayag ang tatlong hanay ng mga salik na isasaalang-alang ng mga ahensya kapag gumagawa ng mga desisyon sa alokasyon ng pangangasiwa para sa mga pangunahing tagapagbigay, tulad ng likas na katangian, lawak, at dalas ng mga pagsusuri. Kasama sa mga salik ng transparency ang kahandaang magbigay ng makatuwirang kaugnay at napapanahong impormasyon sa due diligence, ang paggamit at pagsunod sa mga kasunduan sa antas ng serbisyo na may nasusukat na pamantayan sa pagganap, ang napapanahong pag-aanunsiyo ng mga isyu sa operasyon at mga insidente sa seguridad, at ang kumplikadong mga gawain sa pagbilang na mahirap i-reconcile sa mga natanggap na serbisyo. Ang mga salik ng kontrata ay kinabibilangan ng mga hindi malinaw na estruktura ng presyo, malawak na mga window ng back billing kung saan maaaring mag-isyu ang tagapagbigay ng mga retroactive na singil, mga hindi sinusuportahang o hindi nakasaad sa kontrata na mga bayarin sa deconversion, at labis na mga limitasyon sa mga hindi nakaugnay na tagapagbigay ng serbisyo na nag-iintegrate sa pangunahing platform. Ang mga salik ng teknolohiya ay kinabibilangan ng bilang at kalubhaan ng mga insidente sa seguridad ng kompyuter, pamamahala ng end-of-support at end-of-life na mga asset, at mga napatunayan na kakayahan sa operational resilience.

Sa pagpapatupad, sinasabi ng mga ahensya na maaaring mayroon silang makatwirang batayan upang matukoy na ang ilang pangunahing tagapagbigay ay kwalipikado bilang mga partidong may kaugnayan sa institusyon sa ilalim ng 12 U.S.C. 1813(u)(3), bilang mga taong nakikilahok sa pagganap ng mga gawain ng isang seguradong depositoryong institusyon, at na maaari nilang ilahad ang mga aksyon laban sa mga pangunahing tagapagbigay sa ilalim ng mga estadutoryong awtoridad kabilang ang 12 U.S.C. 1818 at 1867. Sinasabi ng pahayag na hindi nito tinatanggal o binabawasan ang sariling responsibilidad ng bangko komunidad para sa ligtas at maayos na mga gawain at pagsunod sa mga naaangkop na batas at regulasyon. Sinundan ng pahayag ang outreach ng ahensya na kinabibilangan ng isang kahilingan ng OCC para sa impormasyon tungkol sa pakikipag-ugnayan ng mga bangko komunidad sa mga pangunahing tagapagbigay ng serbisyo, na inilathala noong Nobyembre 28, 2025 (90 FR 54882).

Ang gabay na iminungkahi ng Lupon para sa mga tradisyunal na organisasyong bangko komunidad, na na-file bilang Docket OP-1880, ay tinutukoy ang grupong ito bilang mga organisasyong bangko na may mas mababa sa $30 bilyong asset na nakatuon sa paglilingkod sa kanilang mga lokal na komunidad. Hindi ito nilalayong para sa mga organisasyong may mas kumplikadong modelo ng negosyo o profile ng relasyon sa ikatlong partido, tulad ng mga kumplikadong pakikipagsosyo ng bangko-fintech. Tinutukoy ng unang seksyon ng gabay ang apat na pangkalahatang paksa: operational resilience, system at information security, pagsunod sa mga patakaran at regulasyon, at financial resilience. Ang ikalawang seksyon ay tumatalakay sa walong kategorya ng vendor: pangunahing tagapagbigay ng serbisyo, tagapagbigay ng imprastruktura ng teknolohiya ng impormasyon, tagapagbigay ng cybersecurity, tagapagbigay ng pagproseso ng bayad at digital banking, tagapagbigay ng loan management system, tagapagbigay ng pag-issue at pagproseso ng card, tagapagbigay ng Bank Secrecy Act/anti-money laundering at financial crime platform, at tagapagbigay ng pag-iwas at pagtuklas ng pandaraya. Sinasabi ng Lupon na ang gabay ay hindi magiging isang patakaran at na hindi kinakailangang sundin ng mga organisasyong bangko ang mga aksyong inilarawan, at tinatanong nito ang mga komento kung ang antas ng detalye ng gabay ay naaangkop upang manatiling kapaki-pakinabang nang hindi itinatakda ang mga de facto na pamantayan sa pangangasiwa.

Isang mensahe ng staff ng Lupon na may petsang Agosto 28, 2026 ang nagrekomenda ng paglabas ng parehong mga panukala at naglilista ng mga dokumentong Lupon na babasahin ng mga ahensya kasabay ng pangwakas na gabay: ang 2023 Guidance, na inilabas sa pamamagitan ng SR 23-4; ang 2024 community bank guide, na inilabas sa pamamagitan ng SR 24-2/CA 24-1; at ang magkakasamang pahayag tungkol sa mga kasunduan ng bangko sa mga ikatlong partido para maghatid ng mga produkto at serbisyo ng deposito ng bangko, na inilabas sa pamamagitan ng SR 24-5. Ang mga signature block ng FDIC at NCUA sa magkakasamang Federal Register notice ay may petsang Setyembre 10, 2026.

Inamin ng Lupon ang pakete noong Setyembre 9, 2026, alinsunod sa record ng pagboto ng Lupon, na nagkategorya ng aksyon bilang iminungkahing gabay. Ang Chairman Warsh, Vice Chair Jefferson, Vice Chair for Supervision Bowman, Governor Cook, Governor Powell, at Governor Waller ay bumoto para. Ang Governor Barr ay bumoto laban; walang abstention.

Sa isang pahayag na hindi sang-ayon, sinabi ni Barr na ang interagency guidance ay naglalaman ng bagong mahalagang pamantayan sa pinansyal na panganib para sa mga supervisor na kumilos, na ayon sa kanya ay nagpapababa ng posibilidad na itama ng mga bangko ang mga problema bago ito maging mahalagang panganib sa kumpanya. Nagsulat siya na ang wika ng due consideration ng panukala “maaaring maling maunawaan na ang mga ahensya ay magbibigay ng paggalang sa pananaw ng bangko tungkol sa pamamahala ng panganib ng ikatlong partido, sa halip na gumawa ng isang independiyenteng paghusga.” Nagpahayag din siya ng pagtutol na ang mga panukala ay inaalis ang mga isyu sa pagsunod ng konsumer, na ayon sa kanya ay maaaring mag-iwan ng puwang sa saklaw ng panganib o mangailangan ng mga bangko na sumunod sa dalawang set ng gabay, at na ang gabay para sa bangko komunidad ay hindi tinatalakay ang mga kumplikadong pakikipagsosyo ng bangko-fintech.

Sinabi ni Governor Cook sa isang hiwalay na pahayag na sinusuportahan niya ang pagtingin muli sa patnubay habang pinamamahalaan ng mga bangko ang mas malalaking, mas kumplikadong ugnayan sa mga vendor. Tinanggap niya ang mga komento kung dapat bang magbigay ang mga ahensya ng mas tiyak na patnubay sa epektibong mga kasanayan sa pamamahala ng panganib na may kinalaman sa cybersecurity at sa alokasyon ng mga responsibilidad para sa proteksyon ng konsumer, pamamahala ng rekord, at anti-money laundering sa mga pakikipagtulungan ng bangko at fintech, at sinabi niyang matibay niyang sinusuportahan ang iminungkahing patnubay para sa mga tradisyunal na organisasyon ng komunidad na bangko.