P2P Betalningsrevolution: Hur digitala transaktioner stärker egenföretagare i USA

Gigekonomin fortsätter att växa, till den grad att den fullständigt omvandlar arbetsmarknaden i USA. Enligt de senaste uppgifterna finns det 57,3 miljoner frilansare i landet, och på ett eller annat sätt måste de alla få betalt.

I detta avseende har en metod dykt upp på grund av sin enkelhet och bekvämlighet, nämligen peer-to-peer (även kallade person‑till‑person) betalningar. Även kända som P2P möjliggör dessa plattformar för individer att omedelbart överföra och ta emot pengar utan mellanhänder. I USA var PayPal (PYPL ) pionjär för detta tillvägagångssätt 1998, och sedan dess har nya plattformar som Venmo–som nu ägs av PayPal–CashApp och Zelle kommit fram.

Alla bearbetar hundratals miljarder dollar i årliga betalningar.

Förståelse av egenföretagarnas landskap

Innan vi går in på de viktigaste plattformarna samt marknadens utmaningar och möjligheter är det viktigt att förstå egenföretagarnas landskap och varför denna grupp utgör den mest bördiga marken för en snabb genomslag av digitala betalningsmetoder.

För att ytterligare förstå varför egenföretagare känner sig bekväma med peer-to-peer betalningsmetoder, låt oss titta närmare på deras ekonomiska situation. Först möter de inkomstosäkerhet, så de tenderar att använda kontanter för att spara pengar på avgifter eftersom varje krona räknas. Många P2P‑tjänster erbjuder samma prisvärdhet. För det andra föredrar de att få pengar omedelbart och undvika risken för återbetalningar, vilket är anledningen till att många väljer att bara ta emot kontanter. Att driva en renodlad kontantverksamhet medför dock besvär och frustrationer–såsom att behöva leta efter växel och det faktum att upp till 40 % av amerikanerna inte längre bär med sig kontanter–samt risker. När företagare bara accepterar kontanter har de begränsad finansiell insyn i företagets faktiska ekonomiska tillstånd. Dessutom kan de stöta på utmaningar med skatteefterlevnad och ha svårigheter att få kredit, vilket kan hindra deras möjligheter till skalning.

Marknadens storlek och tillväxt för P2P‑plattformar

Även om de befintliga P2P‑plattformarna underlättar omedelbara finansiella transaktioner, finns det fortfarande gott om utrymme för tillväxt om vi analyserar var och en av dem och de tjänster de erbjuder, särskilt genom att utveckla en lösning som specifikt kan tillgodose egenföretagares behov och integrera så många betalningsmetoder som möjligt.

I USA är det P2P‑nätverk som har hanterat den största betalningsvolymen Zelle, som ägs av landets största banker. Sedan lanseringen 2017 har Zelle har hanterat 1,5 biljon dollar.

De andra dominerande plattformarna är PayPal–som också äger Venmo och Xoom–och Cash App, som är en del av Jack Dorseys Block. Deras årliga volymer är omkring 230 miljarder dollar (för Venmo) och 175 miljarder dollar för CashApp.

När det gäller tillväxt är siffrorna också lovande. Rapporter indikerar att år 2022 använde 66 % av vuxna i USA en P2P‑betalning. Att betala för tjänster var bland de tre främsta anledningarna till att de gjorde det.

Marknadsutsikter: Utmaningar och möjligheter

Marknadsutsikterna är ljusa, men det finns också risker. En av dem är att antalet fall av bedrägeri begått via P2P‑plattformar har ökat, särskilt eftersom det inte alltid är möjligt att återkalla en transaktion. Företagen hanterar detta genom att införa fler autentiseringsprotokoll.

Trots de befintliga riskerna visar McKinsey‑studien att det finns ett antal möjligheter till samarbete mellan banker och fintech‑företag för att öka skalbarheten, vilket i sin tur hjälper lönsamheten att växa. Samma rapport konstaterar att checkar fortfarande utgör 10 % av transaktionerna, vilket öppnar en enorm möjlighet att föra den betalningsvolymen in i den digitala världen.

Ännu ett ännu större möjlighetsfält kommer av att hitta en nisch på den bredare P2P‑betalningsmarknaden. Till exempel, genom att lägga till ett socialt element på plattformen, hittade Venmo sin nisch bland grupper av vänner som använder den för att dela räkningar, och dess användning sköt i höjden bland yngre generationer.

Sist men inte minst måste vi inte bara beakta plattformarna själva, utan även de betalningsmetoder de stödjer. Till exempel tillåter Zelle endast betalningar från en användares bankkonto, medan Venmo och PayPal tillåter användning av kreditkort, dock med högre avgifter.

Avslutande tankar

Även om P2P‑betalningar är enklare måste användaren fortfarande ladda ner en app och gå igenom registreringsprocessen. Zelle är ett undantag, eftersom den vanligtvis är inbyggd i människors bankappar, men det är irrelevant om de inte har ett konventionellt bankkonto, vilket också förekommer i USA.

Dessutom, precis som sina motsvarigheter Venmo och CashApp har Zelle sina begränsningar, vilket för oss tillbaka till frågan om betalningsmetod. För i slutändan handlar det om bekvämlighet; de lösningar som framgångsrikt kan integrera olika betalningsmetoder och erbjuda dem med prisvärda avgifter kommer att vara de som vinner.