Kommer kryptofokuserade neobanker att bli mer populära?

Det har varit några turbulenta dagar, eftersom det amerikanska banksystemet har börjat svikta. Problemet härrör från Federal Reserves kortsiktiga beslut att höja räntorna 19‑faldigt inom ett år, efter att banker fyllde sina hyllor med långfristiga statsobligationer under den låga räntemiljön fram till 2022, som man lovade skulle bestå. Medan räntehöjningarna av många ansågs nödvändiga för att tygla inflationen, tog hastigheten de genomfördes i inte hänsyn till insättarnas krav och bankernas skulder i en hård miljö.

Massuppsägningar har följt i en rad olika sektorer under det senaste året, där teknikindustrin utan tvekan drabbats hårdast. När riskkapitalfinansieringen torkat upp började kunder/insättare hos olika banker dra tillbaka sina pengar för att kunna fortsätta sin verksamhet. Tyvärr innebar detta för de banker som laddade upp på lågräntade statsobligationer att de nu var tvungna att avyttra tillgångar med förlust för att uppfylla sina kundåtaganden. Resultatet? Banker som Silvergate, Silicon Valley Bank, Signature och eventuellt fler har drabbats av en likviditetskris så allvarlig att de har tvingats stänga.

Med dessa tre banker i synnerhet som spelar en stor roll i att tillhandahålla tjänster till den digitala tillgångssektorn, undrar många var företagen nu kommer vända sig för att få sina behov tillgodosedda. Ja, det finns fortfarande många alternativ på bordet, där vissa redan har signalerat en avsikt att gå mot branschjättar som BNY Mellon, medan andra har olika planer, inklusive att verka som neobanker.

Vad är en neobank?

En neobank, ibland även kallad en ‘challenger bank’, är ett företag som erbjuder grundläggande banktjänster som är anpassade för en specifik kundgrupp.

Dessa företag har vanligtvis inga fysiska lokaler och verkar enbart online. De skiljer sig från faktiska internetbanker, eftersom de inte har någon banklicens. Detta innebär att även om de kan erbjuda en underbetjänad bransch eller kundgrupp tillgång till vissa banktjänster, finns det vissa skydd som normalt inte ges om de inte är anslutna till en licensierad bank (t.ex. FDIC-skydd).

Även om de tjänster som neobanker erbjuder vanligtvis är begränsade, eftersom de inte har personlig kundservice, fysiska filialer eller vissa skydd, finns det flera fördelar med att använda dem. Dessa inkluderar tillgänglighet i underbetjänade marknader, bekvämlighet, bättre operativ effektivitet som leder till lägre avgifter och högre räntor, med mera.

Vem är med?

Som svar på den pågående bankkrisen har olika frågor ställts på sociala medieplattformar kring neobanker. En särskild fråga fick svar från Coinbase VD, Brian Armstrong.

Källa: Twitter @octal

Självklart är detta bara prat för tillfället. Det visar dock att idén att verka som en neobank cirkulerar bland några av de ledande företagen inom den digitala tillgångssektorn som aktivt ompositionerar sig.

I dagsläget erbjuder en rad befintliga neobanker redan, eller planerar att erbjuda, någon form av tjänst för digitala tillgångar. Dessa inkluderar företag som Step, Current, MoneyLion och många fler.

Behövs neobanker?

Det finns de som undrar om neobanker alls behövs. Följande är några korta anledningar till varför de kanske inte går framåt.

Kryptofokuserade licensierade banker

Även om de ännu inte är i drift, finns det exempel på horisonten av faktiska licensierade banker som bildas specifikt för att betjäna den digitala tillgångssektorn. Kanske är ingen mer förväntad än Kraken Bank.

Den populära börsen säger att de planerar att lansera, “…digital‑first traditionella och kryptobankprodukter, med kryptovalutor representerade som en förstklassig medborgare. Vi tittar på produkter som insättningskonton i USD och kryptotillgångar (t.ex. Bitcoin), flera finansierings‑ och betalningsalternativ, institutionella förvaringsprodukter (kvalificerad förvaring för rådgivare och mäklarfirmor), IRA‑konton och mycket mer.”

Kraken Bank kommer att vara fullt reserverad (dvs. ingen fraktionell reservbankverksamhet eller tillhörande återhypotekering och utlåningsaktiviteter). Alla tillgångar kommer att hållas tillgängliga som kontanter eller de minst riskfyllda, mest likvida kontantekvivalenterna. Vi kommer också att upprätthålla betydande kapitalreserver och överskott av vårt eget kapital för att täcka hela saldot för alla kunder, även vid en eventuell ”bankrun”.

Endast tiden får utvisa, men Kraken har framhävt sin kommande banklansering som en lösning på de nuvarande problemen som orsakar oro i banksystemet sedan den först fick sitt SPID-godkännande 2020.

Global närvaro

Även om USA utan tvekan är det mest inflytelserika landet i världen, är det i slutändan bara ett land. Med digitala tillgångar som verkar på global skala, behöver den digitala tillgångssektorn inte att företag förblir inom USA, och det finns inget behov för branschdeltagare att enbart förlita sig på tjänster baserade i USA.

Denna synpunkt delas i allt högre grad, eftersom många nu tror att USA kan gå miste om att bli en ledare i världens framtida ekonomi om de fortsätter gå den väg de nyligen har påbörjat.

Var din egen bank

Kom ihåg att Bitcoin själv uppstod i rätt tid efter den senaste amerikanska bankkrisen 2008/2009. Hela premissen var att användningen av dess nätverk gjorde det möjligt för deltagarna att vara sin egen bank. Det erbjöd ett medium för att överföra värde på ett transparent sätt, samtidigt som behovet av förtroende eliminerades. År 2023 har detta inte förändrats.

Centraliserade enheter kan drabbas av bankrun, bedrägeri och misskötsel. Bitcoin själv kan inte. Ja, dess värde kan fluktuera, men detta baseras på utbud/efterfrågan – inte dålig riskhantering och fraktionell reservutlåning. När din BTC är i din icke‑förvarade plånbok, har du kontrollen. Det betyder att även om ansvaret ökar för dig, har ingen annan möjlighet att återhypotekera dina medel eller utsätta dig för onödig risk.

Med kollapsen av olika banker som skakar den finansiella världen är detta ett försäljningsargument som nu har börjat få större betydelse bland många.