5 “Värsta” bankkollapser i USA:s historia

Bankrutter är vanligare än folk tror, och de kan påverka ekonomin avsevärt. Under svåra ekonomiska tider, som den finansiella krisen 2008, tenderar bankrutter att öka markant. Till exempel: mellan 2008 och 2012 inträffade 465 bankrutter i United States, med totala tillgångar på cirka 700 miljarder dollar.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), som försäkrar insättningar i US banks, hanterar vanligtvis misslyckade banker och säkerställer att insättarna skyddas, men bara upp till en viss gräns.

Senast har vi sett tre banker gå ner inom bara en vecka, vilket återigen riktade strålkastarljuset på bankernas finansiella hälsa.

Bankrutter kan inträffa av olika orsaker, inklusive ekonomiska nedgångar, bedrägeri, misskötsel och riskfyllda utlåningsmetoder. Det är också avgörande att inse att bankrutter kan få långtgående konsekvenser, såsom förlust av jobb, minskad utlåning och minskat förtroende för det finansiella systemet. Därför är det viktigt att noggrant övervaka banksystemet för att förebygga och mildra effekterna av framtida bankrutter.

För att bättre förstå omfattningen av bankrutter i US och den roll banker spelar i den bredare ekonomin och det finansiella systemet, låt oss granska de fem största bankrutterna.

1. Washington Mutual Bank

Washington Mutual Bank (även känd som WaMu) var en av de största bankerna i US innan dess kollaps i september 2008. Den Seattle-baserade banken specialiserar sig på bolåneutlåning och andra konsumentbanktjänster.

Washington Mutual Banks kollaps resulterade i en förlust på 307 miljarder dollar i tillgångar, vilket gjorde den till den största bankrundan i US:s historia vid den tiden. Institutionen drabbades av en bankrusning, där kunderna tog ut cirka 17 miljarder dollar i tillgångar inom tio dagar.

Flera faktorer bidrog till WaMus kollaps. En av de främsta orsakerna var bankens riskfyllda utlåningspraxis, särskilt på subprime-bolånemarknaden. Banken hade utfärdat ett stort antal högriskbolån som sannolikt skulle gå i default.

WaMu hade också blivit starkt beroende av insättningar från förmedlade källor, vilket gjorde den mer sårbar för marknadsförändringar. Bankens ledning hade dessutom anklagats för att delta i bedrägliga aktiviteter för att blåsa upp bankens finansiella resultat.

Den 25 september 2008 tog FDIC över WaMu och sålde dess tillgångar till JP Morgan Chase för 1,9 miljarder dollar. Detta gjordes för att skydda insättarna och förhindra en bredare finansiell kris. WaMus kollaps sågs som en betydande händelse i finanskrisen 2008 och ledde till ökad granskning av bankernas utlåningspraxis och finansiella rapportering.

2. Silicon Valley Bank

Silicon Valley Bank (SVB), en bank som specialiserar sig på VC funding, gick i konkurs den 10 mars 2023 efter en massiv insättningsrusning som gjorde den oförmögen att hålla sig flytande. Innan den gick i konkurs hade SVB 175 miljarder dollar i insättningar och tillgångar på 209 miljarder dollar. Enligt uppgift var 93 % av insättningarna hos SVB inte försäkrade av FDIC.

Det som hände var att SVB:s kundinsättningar sköt i höjden under pandemin — från 60 miljarder dollar i slutet av 2020 till cirka 200 miljarder dollar 2022. Banken investerade dessa medel i säkrare instrument som obligationer. När Federal Reserve började höja räntorna från praktiskt taget noll till 4,58 % minskade avkastningen på obligationerna. Detta ledde till långsammare finansiering av startups, vilket minskade SVB:s insättningsflöde.

Den 8 mars sålde banken värdepapper till ett värde av 21 miljarder dollar och tog en förlust på 1,8 miljarder dollar. Detta fick Moody att sänka bankens kreditbetyg, varefter flera riskkapitalbolag drog tillbaka sina insättningar. Enbart den 9 mars försökte kunderna ta ut ett rekord på 42 miljarder dollar från banken, motsvarande en fjärdedel av bankens totala insättningar, vilket orsakade en bankrusning.

När man kände av behovet av ingripande beslutade tillsynsmyndigheterna slutligen att ta saken i egna händer och stängde ner banken. Därefter skapade FDIC en ny bank för att hantera alla SVB:s försäkrade insättningar.

Regleringsmyndigheterna försäkrade dock insättarna att de skulle ha tillgång till “alla sina pengar”. Joe Bidens administration meddelade också planen att stödja alla insättare hos SVB och göra mer kapital tillgängligt för andra banker.

3. Signature Bank

Den 12 mars 2023 stängdes Signature Bank av New York State Department of Financial Services (NYDFS), som sedan överlämnade den till FDIC bara två dagar efter att Silicon Valley Bank gått in i förvaltning.

Den plötsliga kollapsen av SVB skrämde Signature Banks kunder, som tog ut mer än 10 miljarder dollar i insättningar. Detta ledde till en insättningsrusning som snabbt blev den tredje största bankrundan i US:s historia. Medan insättarna skulle kompenseras, skulle aktieägare och vissa andra oprioriterade skuldfordringsinnehavare inte skyddas, sade myndigheterna.

Signature Bank hade 40 filialer, tillgångar på 110,36 miljarder dollar och insättningar på 88,59 miljarder dollar i slutet av 2022, enligt en regulatorisk inlämning. Banken grundades 2001 som ett mer företagsvänligt alternativ till stora banker och hade expanderat till västkusten.

Signature var faktiskt en kryptovänlig bank som gick in i branschen 2018 och hjälpte till att accelerera insättningstillväxten de senaste åren. Banken skapade ett 24/7 betalningsnätverk kallat Signet för kryptokunder som använder blockkedjeteknik för att möjliggöra realtidsavräkningar. Även om banken har fasat ut från kryptomarknaden hade den fortfarande 16,5 miljarder dollar i insättningar från kunder relaterade till digitala tillgångar.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust Company (CINB) var en stor affärsbank baserad i Chicago, Illinois, som specialiserade sig på företagslån och andra finansiella tjänster. Vid sin kollaps var den en av de tio största bankerna i US, med över 40 miljarder dollar i tillgångar.

I maj 1984 upplevde CINB en insättningsrusning och förklarades insolvent. Banken togs därefter över av FDIC. CINBs kollaps resulterade i förluster på miljarder dollar för FDIC.

När det gäller vad som hände bidrog flera faktorer till CINBs kollaps. En av de främsta orsakerna var bankens exponering mot energisektorn, som då genomgick en stor nedgång.

CINB hade gjort betydande lån till olje- och gasföretag som inte kunde återbetala sina skulder. Dessutom hade banken deltagit i riskfyllda utlåningsmetoder, inklusive lån till tredjevärldsländer, vilket ledde till betydande förluster. CINBs ledning anklagades också för att delta i insiderlån, vilket ytterligare underminerade bankens stabilitet.

Efter att ha tagit kontroll över CINB gav FDIC 4,5 miljarder dollar i stöd för att stabilisera banken. Detta inkluderade en direkt kapitaltillskott på 1,5 miljarder dollar och en garanti för 3 miljarder dollar i insättningar. Men detta hjälpte inte mycket, eftersom banken såldes till slut till Bank of America (BAC ).

5. First Republic Bank

First Republic Bank (FRCB ) of Dallas, även känd som First Republic Bank Corporation, var en affärsbank baserad i Dallas, Texas. Den grundades 1984 och kollapsade 1988 på grund av finansiella svårigheter.

Den kommersiella banken erbjöd främst traditionella banktjänster till privatpersoner och företag, inklusive lån, insättningar och lönekonton. Vid ett tillfälle hade banken 20 % av alla lån som gjordes av affärsbanker i Texas.

I september 1988 upplevde First Republic Bank of Dallas en insättningsrusning och förklarades insolvent. En av de främsta orsakerna till dess kollaps var bankens snabba expansion, vilket ledde till betydande låneförluster och ökade driftskostnader.

Dessutom hade banken deltagit i riskfyllda utlåningsmetoder, inklusive utlåning till fastighetsutvecklare och investering i högrisktillgångar. Dessutom hade bankens ledning varit inblandad i bedrägliga aktiviteter för att blåsa upp bankens finansiella resultat.

Till slut tog FDIC kontroll över First Republic Bank of Dallas och gav stöd för att stabilisera banken. FDIC drabbades dock av uppskattade kostnader på 4 miljarder dollar på grund av misslyckandet hos bankens försäkrade dotterbolag. Senare stängdes dessa 40 bankdotterbolag och såldes till NCNB Corporation i North Carolina.

Final Word

Som vi har sett inträffar bankrusningar då och då på grund av dålig ledning, ekonomiska nedgångar, regulatoriska problem, bedrägeri, förskingring eller cybersäkerhetsintrång. Den senaste kollapsen av SVB har väckt förnyade oro kring bankpraxis.

Det finns också frågan om vad som händer med kundernas pengar när en bank måste stängas. Majoriteten av bankerna är försäkrade av FDIC, som skyddar konsumenternas pengar genom att sälja banken till en annan finansiell institution eller betala insättarna direkt upp till 250 k.

Om din bank säljs är dina pengar vanligtvis tillgängliga på ditt nya konto inom några arbetsdagar, med samma villkor som tidigare. Om ett stort antal insättare drabbas av bankens kollaps kan det dock ta längre tid innan du får tillgång till dina medel.

Men vad kan du göra för att skydda dig mot riskerna med en bankkollaps? Det rekommenderas att sprida dina pengar över flera banker. Att välja en välreglerad och finansiellt sund bank är också viktigt, liksom att regelbundet övervaka dina kontotransaktioner och kontoutdrag för att skydda mot fel eller bedrägerier.

Dessutom bör du hålla dig informerad genom att följa finansiella nyheter och trender, vilket kan hjälpa dig att upptäcka varningssignaler om instabilitet i din bank. Sammantaget är det viktigt att vara förberedd och skydda dina pengar ifall en bank kollapsar.