Din guide til kredittpoeng – alt du trenger å vite

Enten du søker om et personlig lån, kjøper et kjøretøy eller prøver å kjøpe ditt første hjem, kredittscore spille en avgjørende rolle for å sikre at du får best mulig avtale. Med levekostnadene som skyter i været og boligeierskap mer kostnadskrevende enn noen gang, er det viktigere enn noen gang å forstå hvordan man maksimerer denne poengsummen. Nedenfor ser vi på hvordan disse poengsummene beregnes, hvem som beregner dem, og mer i en kort FAQ.

Hva er en kredittpoeng?

En kredittscore representerer en persons oppfattede kredittverdighet– det vil si hvor sannsynlig det er at en person vil betale tilbake et lån på en pålitelig og rettidig måte. Avhengig av hvor du bor, presenteres disse poengsummene vanligvis som et nivåbasert tallsystem med rangeringer fra «dårlig» til «utmerket».

Hva er dens formål?

Hovedformålet med en kredittscore er å gi finansinstitusjoner en rask måte å vurdere risikoen ved utlån til en låntaker objektivt. Som nevnt brukes disse poengsummene til å forutsi hvor sannsynlig det er at noen betaler tilbake lånte penger og betaler i tide. Poengsummen veileder långivere når de skal avgjøre om de skal forlenge kreditt, vilkårene for kreditten og renten. Når du tar større risiko, er lånevilkårene som tilbys naturligvis mindre gunstige for søkeren.

Hva er en god score?

Så, hva utgjør en god score? I USA kan kredittscore variere avhengig av modellen som brukes (f.eks. FICO eller VantageScore) og långiverens kriterier. Vanligvis er imidlertid scorenivåene delt inn som følger:

• Utmerket: 800 og over
• Veldig bra: 740 til 799
• Good: 670 til 739
• rettferdig: 580 til 669
• Fattige: Under 580

Når du søker om et lån av noe slag, jo høyere nivå du bor i, jo bedre rente kan du forvente.

Hvordan genereres de?

En høyere score er bedre – det er lett å forstå. Der kredittscore blir litt mer uklare, og krever litt mer innsikt, er hvordan de beregnes. Spiller ens historikk med tilbakebetaling av lån inn? Eller spiller antallet åpne lån man allerede har størst rolle?

I utgangspunktet genereres moderne kredittscore ved hjelp av algoritmer som analyserer en persons kredittrapportdata. Disse dataene omfatter ulike faktorer, som hver har en ulik vekt/betydning i genereringen av en score. Disse inkluderer:

1. Betalingshistorikk (35%): Dette er den viktigste komponenten av kredittpoengene din, siden betalingshistorikken din er den beste indikatoren på om du er pålitelig eller ikke til å oppfylle dine økonomiske forpliktelser. Når du ser på betalingshistorikken, vurderer kredittbyråer betalingsresultatene dine for kredittkort, detaljhandelskontoer, avdragslån, finansselskapskontoer og boliglån. Åpenbart vil forsinkede betalinger, konkurser og foreclosures påvirke denne delen av poengsummen din negativt i en periode.
2. Skyldte beløp eller kredittutnyttelse (30 %): Dette er den nest viktigste faktoren og blir ofte referert til som kredittutnyttelsesgrad – hvor mye av din tilgjengelige kreditt du bruker. En lavere utnyttelsesgrad lar vanligvis långivere vite at du ikke har overanstrengt deg og kan håndtere kreditt godt. Som en tommelfingerregel anbefales det ofte å holde den totale utestående saldoen under 30 % av kreditten som er tilgjengelig for deg på tvers av kontoer.
3. Lengde på kreditthistorie (15%): Denne faktoren tar hensyn til hvor lenge hver kredittkonto har vært åpen og hvor lenge siden kontoen forrige handling. En lengre kredithistorikk kan være til fordel for kredittscoren din hvis den håndteres ansvarlig.
4. Ny kreditt (10%): Dette inkluderer hyppigheten av kredittforespørsler og antall nye kontoer som åpnes. Långivere kan anse det som risikabelt å åpne flere nye kredittkontoer i løpet av en kort periode, fordi det kan tyde på økonomiske problemer. Vær forsiktig når du sjekker rundt for renter på låneprodukter, da «harde sjekker» kan påvirke kredittscoren negativt. Bekreft at kun «myke sjekker» brukes før du godkjenner slike handlinger.
5. Kreditttyper i bruk (10%): Dette refererer til miksen av kontoer du har, for eksempel kredittkort, avdragslån, kontoer hos finansieringsselskaper, boliglån osv. Ved å ha en variert miks av kredittyper viser du at du kan administrere økonomien din på en ansvarlig måte på tvers av ulike produkter som helhet. Å gjøre det bra kan påvirke poengsummen din positivt, selv om det er mindre viktig enn andre faktorer.

Hovedpoenget her til hvordan kredittscore genereres, er at man bør strebe etter tilgang til et mangfoldig sett med finansielle produkter samtidig som man sikrer rettidige betalinger over lang tid og ikke utnytter alle midlene som er gjort tilgjengelig for deg.

Hvem er ansvarlig for å generere en kredittscore?

Nå som vi vet hva kredittscore er, hva som utgjør en god score, og hvordan de beregnes, hvem er ansvarlig for å generere dem? Denne rollen kommer ned til det som er kjent som «kredittbyråer». I USA er de store kredittbyråene Experian, Transunionog Equifax. Mens hvert byrå bruker sine egne data og scoringsmodeller, bruker de fleste vanlige scoringsformler som FICO.

Hva er FICO?

Fico, opprinnelig kjent som Fair, Isaac og Company, er analyseselskapet som er ansvarlig for FICO-poengsummen. Utgitt i 1989, blir det ofte sett på som det første kredittscoringssystemet, med de fleste långivere som bruker det i dag.

Det skal bemerkes at selv om kredittpoengsystemet er veldig likt over hele Nord-Amerika, er den numeriske skalaen og de tilhørende nivåene forskjellige i Canada sammenlignet med USA. Nord for grensen er de store kredittbyråene Equifax Canada og TransUnion Canada.

Hovedforskjellen er at kanadiske kredittscore varierer fra 300 til 900, i motsetning til den øvre grensen på 850 som vanligvis brukes i det amerikanske systemet. Tilnærminger til å bestemme en poengsum er mye det samme, men hvert kredittbyrå kan legge litt forskjellig vekting på vurderte faktorer. Mens andre mindre forskjeller eksisterer rundt personvernkontroller og hvem som kan få tilgang til kredittpoeng, er konseptet mye det samme.

Kredittreparasjon

Merk at hvis du lider av dårlig kredittvurdering, ikke bli forferdet. Disse poengsummene er i konstant endring, og med gjennomtenkt tilsyn med ens økonomi kan de vanligvis forbedres på kort tid. For en nærmere titt på hvordan dette kan gjøres, vurdere noen av våre anbefalte kredittgjenopprettingsstrategier.