Din guide til kredittscore – Alt du trenger å vite

Enten du søker om et personlig lån, kjøper et kjøretøy, eller prøver å kjøpe ditt første hjem, kredittscore spiller en kritisk rolle for å sikre at du får den beste avtalen mulig. Med levekostnadene som skyter i været og boligeierskap som er mer kostnadsprohibitivt enn noen gang, er forståelsen av hvordan du maksimerer denne scoren viktigere enn noensinne. Nedenfor ser vi på hvordan disse scorene beregnes, hvem som beregner dem, og mer i en kort FAQ.

What is a Credit Score?

En kredittscore representerer en persons oppfattede kredittverdighet—det vil si hvor sannsynlig det er at en person betaler tilbake et lån på en pålitelig og rettidig måte. Avhengig av hvor du bor, presenteres disse scorene vanligvis som et trinnbasert tallssystem med rangeringer fra ‘dårlig’ til ‘utmerket’.

What is its Purpose?

Det primære formålet med en kredittscore er å gi finansinstitusjoner en rask måte å vurdere utlånsrisikoen for en låntaker objektivt. Som nevnt brukes disse scorene til å forutsi hvor sannsynlig det er at noen betaler tilbake lånte penger og betaler i tide.  Scoren veileder långivere i beslutningen om å gi kreditt, kredittvilkårene og renten.  Naturlig nok, når man påtar seg mer risiko, er lånevilkårene som tilbys mindre gunstige for søkeren.

What is a Good Score?

Så, hva utgjør en god score?  I USA kan kredittscore variere avhengig av hvilken modell som brukes (f.eks. FICO eller VantageScore) og långiverens kriterier.  Vanligvis er imidlertid scoringsnivåene delt inn som følger:

• Excellent: 800 and above
• Very Good: 740 to 799
• Good: 670 to 739
• Fair: 580 to 669
• Poor: Below 580

Når du søker om et lån av hvilken som helst type, jo høyere nivå du befinner deg i, desto bedre rente kan du forvente.

How are they Generated?

En høyere score er bedre – det er lett å forstå.  Hvor kredittscore blir litt mer uklare, og krever litt mer innsikt, er hvordan de beregnes.  Spiller en persons historikk med tilbakebetaling av lån inn?  Eller har antallet åpne lån du allerede har den største rollen?

I hovedsak genereres moderne kredittscore ved hjelp av algoritmer som analyserer en persons kredittrapporteringsdata.  Disse dataene består av ulike faktorer, hver med ulik vekt/betydning i genereringen av en score.  Disse inkluderer,

1. Payment History (35%): Dette er den mest betydningsfulle komponenten i kredittscoren din, da betalingshistorikken er den beste indikatoren på om du er pålitelig i å oppfylle dine økonomiske forpliktelser. Når man ser på betalingshistorikk, vurderer kredittbyråene din betalingshistorikk for kredittkort, detaljhandelkontoer, avdragslån, finansieringsselskapskontoer og boliglån. Åpenbart vil forsinkede betalinger, konkurs og tvangssalg påvirke denne delen av scoren negativt i en periode.
2. Amounts Owed or Credit Utilization (30%): Dette er den nest viktigste faktoren og refereres ofte til som kredittutnyttelsesgrad – hvor mye av din tilgjengelige kreditt du bruker.  En lavere utnyttelsesgrad signaliserer vanligvis til långivere at du ikke har overbelastet deg selv og kan håndtere kreditt godt.  Som en tommelfingerregel anbefales ofte å holde dine totale utestående saldoer under 30% av den tilgjengelige kreditt du har på tvers av kontoer.
3. Length of Credit History (15%): Denne faktoren vurderer hvor lenge hver kredittkonto har vært åpen og tiden siden kontoens siste aktivitet.  En lengre kreditt-historikk kan være gunstig for kredittscoren din dersom den håndteres ansvarlig.
4. New Credit (10%): Dette inkluderer hyppigheten av kredittforespørsler og antall nye kontoer som åpnes. Långivere kan vurdere åpning av flere nye kredittkontoer på kort tid som risikabelt fordi det kan indikere økonomiske problemer. Vær oppmerksom når du sammenligner renter på låneprodukter, da ‘hard checks’ kan påvirke kredittscoren negativt. Bekreft at kun ‘soft checks’ benyttes før du autoriserer slike handlinger.
5. Types of Credit in Use (10%): Dette refererer til blandingen av kontoer du har, som kredittkort, avdragslån, finansieringsselskapskontoer, boliglån osv.  Ved å ha en variert blanding av kredittype viser du at du kan håndtere økonomien din ansvarlig på tvers av ulike produkter som helhet.  Å gjøre dette godt kan påvirke scoren positivt, selv om det er mindre betydningsfullt enn andre faktorer.

Hovedpoenget her om hvordan kredittscore genereres er at man bør strebe etter tilgang til et variert sett av finansielle produkter samtidig som man sikrer rettidig betaling over en lang periode og unngår å bruke opp alle tilgjengelige midler.

Who is Responsible for Generating a Credit Score?

Nå som vi vet hva kredittscore er, hva som utgjør en god score, og hvordan de beregnes, hvem er ansvarlig for å generere dem? Denne rollen faller på det som kalles ‘kredittbyråer.’ I USA er de største kredittbyråene Experian, TransUnion og Equifax. Selv om hvert byrå bruker sine egne data og scoringsmodeller, bruker de fleste vanlige scoringsformler som FICO.

What is FICO?

FICO, opprinnelig kjent som Fair, Isaac, and Company, er analyseselskapet som er ansvarlig for FICO-scoren. Lansert i 1989, blir den ofte sett på som det første kredittscoringssystemet, med de fleste långivere som bruker den i dag.

Det bør bemerkes at selv om kredittscoringssystemet er svært likt i hele Nord-Amerika, så varierer den numeriske skalaen og tilhørende nivåer i Canada sammenlignet med USA. Nord for grensen er de største kredittbyråene Equifax Canada og TransUnion Canada.

Hovedforskjellen er at kanadiske kredittscore varierer fra 300 til 900, i motsetning til den øvre grensen på 850 som vanligvis brukes i det amerikanske systemet.  Tilnærmingene til å bestemme en score er stort sett de samme, men hvert kredittbyrå kan tildele litt ulik vekt på de vurderte faktorene.  Selv om andre mindre forskjeller finnes rundt personvernkontroller og hvem som kan få tilgang til kredittscore, er konseptet stort sett det samme.

Credit Repair

Merk at hvis du lider av dårlig kreditt, ikke bli motløs.  Disse scorene er i konstant endring, og med gjennomtenkt oversikt over ens økonomi kan de vanligvis forbedres på kort tid.  For en nærmere titt på hvordan dette kan gjøres, vurder noen av våre anbefalte kredittgjenopprettingsstrategier.