Panduan Anda tentang Skor Kredit – Semua yang Perlu Anda Ketahui

Whether you are applying for a personal loan, purchasing a vehicle, or trying to buy your first home, credit scores play a critical role in ensuring you get the best deal possible. With the cost of living skyrocketing and home ownership more cost-prohibitive than ever, understanding how to maximize this score is more important than ever. Below, we look at how these scores are calculated, who is calculating them, and more in a brief FAQ.

Apa Itu Skor Kredit?

Skor kredit mewakili persepsi kelayakan kredit seseorang—yaitu, seberapa besar kemungkinan seseorang membayar kembali pinjaman secara andal dan tepat waktu. Tergantung pada tempat tinggal Anda, skor ini biasanya disajikan sebagai sistem angka berlapis dengan peringkat mulai dari ‘buruk’ hingga ‘sangat baik’.

Apa Tujuannya?

Tujuan utama skor kredit adalah memberikan lembaga keuangan cara cepat untuk menilai risiko pemberian pinjaman kepada peminjam secara objektif. Seperti disebutkan, skor ini digunakan untuk memprediksi seberapa besar kemungkinan seseorang membayar kembali uang yang dipinjam dan melakukan pembayaran tepat waktu.  Skor tersebut memandu pemberi pinjaman dalam memutuskan apakah akan memberikan kredit, syarat kredit, dan tingkat bunga.  Secara alami, ketika mengambil risiko lebih besar, syarat pinjaman yang ditawarkan menjadi kurang menguntungkan bagi pemohon.

Apa Itu Skor yang Baik?

Jadi, apa yang menjadi skor yang baik?  Di Amerika Serikat, skor kredit dapat bervariasi tergantung pada model yang digunakan (misalnya, FICO atau VantageScore) dan kriteria pemberi pinjaman.  Namun biasanya, tingkatan skor dibagi sebagai berikut:

• Sangat Baik: 800 and above
• Baik Sekali: 740 to 799
• Baik: 670 to 739
• Cukup: 580 to 669
• Buruk: Di bawah 580

Saat mengajukan pinjaman apa pun, semakin tinggi tingkat yang Anda berada, semakin baik suku bunga yang dapat Anda harapkan.

Bagaimana Mereka Dihasilkan?

Skor yang lebih tinggi lebih baik – hal itu mudah dipahami.  Di mana skor kredit menjadi sedikit lebih samar, memerlukan pemahaman lebih, adalah cara mereka dihitung.  Apakah riwayat pembayaran pinjaman seseorang berpengaruh?  Atau apakah jumlah pinjaman terbuka yang Anda miliki memiliki peran terbesar?
Pada dasarnya, skor kredit modern dihasilkan menggunakan algoritma yang menganalisis data laporan kredit seseorang.  Data ini terdiri dari berbagai faktor, masing-masing memiliki bobot/kepentingan yang berbeda dalam menghasilkan skor.  Faktor-faktor tersebut meliputi,

1. Riwayat Pembayaran (35%): Ini adalah komponen paling signifikan dari skor kredit Anda, karena riwayat pembayaran Anda merupakan indikator terbaik apakah Anda dapat diandalkan dalam memenuhi kewajiban keuangan. Saat menilai riwayat pembayaran, biro kredit menilai catatan pembayaran Anda untuk kartu kredit, akun ritel, pinjaman cicilan, akun perusahaan pembiayaan, dan hipotek. Jelas, pembayaran terlambat, kebangkrutan, dan penyitaan akan memengaruhi bagian skor ini secara negatif untuk sementara waktu.
2. Jumlah Terutang atau Utilisasi Kredit (30%): Ini adalah faktor penting kedua dan sering disebut rasio utilisasi kredit—seberapa banyak kredit yang tersedia Anda gunakan. Rasio utilisasi yang lebih rendah biasanya memberi tahu pemberi pinjaman bahwa Anda tidak terlalu meminjam dan dapat mengelola kredit dengan baik. Sebagai aturan umum, disarankan untuk menjaga total saldo terutang Anda di bawah 30% dari kredit yang tersedia bagi Anda di semua akun.
3. Durasi Riwayat Kredit (15%): Faktor ini mempertimbangkan lamanya setiap akun kredit telah dibuka dan waktu sejak tindakan terakhir pada akun tersebut. Riwayat kredit yang lebih panjang dapat menguntungkan skor kredit Anda jika dikelola secara bertanggung jawab.
4. Kredit Baru (10%): Ini mencakup frekuensi permintaan kredit dan jumlah akun baru yang dibuka. Pemberi pinjaman mungkin menganggap membuka beberapa akun kredit baru dalam waktu singkat berisiko karena dapat menunjukkan masalah keuangan. Berhati-hatilah saat membandingkan suku bunga produk pinjaman, karena ‘pemeriksaan keras’ dapat berdampak negatif pada skor kredit. Pastikan hanya ‘pemeriksaan lunak’ yang digunakan sebelum mengotorisasi tindakan tersebut.
5. Jenis Kredit yang Digunakan (10%): Ini merujuk pada kombinasi akun yang Anda miliki, seperti kartu kredit, pinjaman cicilan, akun perusahaan pembiayaan, pinjaman hipotek, dll. Dengan memiliki campuran jenis kredit yang beragam, Anda menunjukkan bahwa Anda dapat mengelola keuangan secara bertanggung jawab di berbagai produk secara keseluruhan. Melakukan hal ini dengan baik dapat memengaruhi skor Anda secara positif, meskipun faktor ini kurang signifikan dibandingkan faktor lainnya.

Inti dari cara skor kredit dihasilkan adalah bahwa seseorang harus berusaha mendapatkan akses ke beragam produk keuangan sambil memastikan pembayaran tepat waktu selama periode yang lama dan tidak menggunakan semua dana yang tersedia bagi Anda.

Siapa yang Bertanggung Jawab Menghasilkan Skor Kredit?

Setelah kita mengetahui apa itu skor kredit, apa yang menjadi skor yang baik, dan bagaimana cara menghitungnya, siapa yang bertanggung jawab menghasilkan skor tersebut? Peran ini dipegang oleh apa yang dikenal sebagai ‘biro kredit.’ Di Amerika Serikat, biro kredit utama adalah Experian, TransUnion (TRU ), dan Equifax (EFX ). Meskipun setiap biro menggunakan data dan model skor mereka sendiri, kebanyakan menggunakan formula skor umum seperti FICO.

Apa Itu FICO?

FICO, yang awalnya dikenal sebagai Fair, Isaac, and Company, adalah perusahaan analitik yang bertanggung jawab atas skor FICO. Diluncurkan pada tahun 1989, biasanya dianggap sebagai sistem penilaian kredit pertama, dengan sebagian besar pemberi pinjaman menggunakannya saat ini.

Perlu dicatat bahwa meskipun sistem skor kredit sangat mirip di seluruh Amerika Utara, skala numerik dan tingkatan yang menyertainya berbeda di Kanada dibandingkan dengan Amerika Serikat. Di sebelah utara perbatasan, biro kredit utama adalah Equifax Canada dan TransUnion Canada.

Perbedaan utama adalah skor kredit Kanada berkisar antara 300 hingga 900, berbeda dengan batas atas 850 yang biasanya digunakan dalam sistem AS.  Pendekatan dalam menentukan skor hampir sama, namun setiap biro kredit mungkin memberikan bobot yang sedikit berbeda pada faktor-faktor yang dipertimbangkan.  Meskipun terdapat perbedaan kecil lainnya terkait kontrol privasi dan siapa yang dapat mengakses skor kredit, konsepnya tetap hampir sama.

Perbaikan Kredit

Catatan bahwa jika Anda mengalami kredit yang buruk, jangan berkecil hati.  Skor ini berada dalam fluktuasi terus-menerus, dan dengan pengawasan keuangan yang cermat, biasanya dapat ditingkatkan dalam waktu singkat.  Untuk melihat lebih dekat bagaimana hal ini dapat dilakukan, pertimbangkan beberapa strategi pemulihan kredit yang kami rekomendasikan.