AML क्या है और क्या ‘डिजिटल एसेट एंटी‑मनी लॉन्ड्रिंग एक्ट 2022’ मदद करेगा?

AML का अर्थ एंटी‑मनी लॉन्ड्रिंग है। यह एक व्यापक शब्द है जो सभी संबंधित कानूनों, नियमों और न्यायिक प्रक्रियाओं को सम्मिलित करता है जो अवैध या अनैतिक धन को वैध आय के रूप में छुपाने के प्रयासों को उजागर करने की कोशिश करती हैं।

मनी लॉन्ड्रिंग मूल रूप से एक गंभीर वित्तीय अपराध है जहाँ सफ़ेद कॉलर और सड़क‑स्तर के अपराधी दोनों ही मादक पदार्थ तस्करी या आतंकवाद जैसी आपराधिक गतिविधियों के माध्यम से बड़ी मात्रा में धन कमाते हैं।

धन शोधन का विश्व अर्थव्यवस्था पर प्रभाव अत्यधिक है। संयुक्त राष्ट्र द्वारा सितंबर 2020 में प्रकाशित एक रिपोर्ट के अनुसार, शोधन किया गया धन लगभग US$1.6 ट्रिलियन प्रति वर्ष था, जो वैश्विक जीडीपी का 2.7% है। इसके अतिरिक्त, टैक्स‑हेवन देशों में छिपी निजी संपत्ति के मामले भी हैं, जो US$7 ट्रिलियन या विश्व जीडीपी का 10% बनाते हैं। साथ ही, सरकारें प्रत्येक वर्ष लगभग US$500 बिलियन का नुकसान झेलती हैं लाभ‑साझा उद्यमों से।

AML की उत्पत्ति संक्षेप में

1970 के दशक का बैंक सीक्रेसी एक्ट संयुक्त राज्य में सभी AML नियमों का मूल माना जाता है। जबकि इसने US$10,000 से अधिक जमा को जांच के दायरे में रखा, इसने बैंकों को उचित परिश्रम करने और संदेहास्पद लेन‑देनों की रिपोर्ट करने की शक्ति भी दी।

बैंक और समान वित्तीय संस्थानों ने इस बैंक सीक्रेसी एक्ट के नियामक ढाँचे को विस्तारित किया और KYC (नो योर कस्टमर) तथा CDD (कस्टमर ड्यू डिलिजेंस) जैसे अन्य अनुपालन प्रक्रियाओं को अपनाया।

KYC या CDD के दृष्टिकोण से मनी लॉन्ड्रिंग कई पहलुओं को कवर करती है। उदाहरण के लिए, KYC प्रक्रिया का उद्देश्य तीन बुराइयों को जड़ से समाप्त करना है: वित्तीय प्रणाली में अवैध धन जमा करना, लेन‑देनों के माध्यम से धन के स्रोत को छुपाना, और शोधन किया गया धन रियल एस्टेट, वित्तीय उपकरण और व्यावसायिक निवेशों में उपयोग करना।

इसी प्रकार, फाइनेंशियल क्राइम्स एन्फोर्समेंट नेटवर्क द्वारा निर्धारित कस्टमर ड्यू डिलिजेंस प्रक्रिया में ग्राहक की पहचान और 25% या अधिक हिस्सेदारी वाले लाभार्थियों की पहचान व सत्यापन पर जोर दिया गया है। यह ग्राहक जोखिम प्रोफ़ाइल बनाने और कथित संदेहास्पद लेन‑देनों की निगरानी पर भी केंद्रित है।

2020 का एंटी‑मनी लॉन्ड्रिंग एक्ट

उपरोक्त जानकारी को संदर्भित करते हुए, AML की ओर पहला ठोस और संभवतः सबसे व्यापक कदम 2020 के एंटी‑मनी लॉन्ड्रिंग एक्ट के रूप में आया। इस AML नियम के प्राथमिकताएँ, जैसा कि आधिकारिक रिलीज़ में बताई गई हैं, “ऐसे अपराधों को पूर्वनिर्धारित करना है जो अवैध आय उत्पन्न करते हैं जिन्हें अपराधी वित्तीय प्रणाली के माध्यम से शोधन कर सकते हैं।” हालांकि आधिकारिक घोषणा ने स्वीकार किया कि “मनी लॉन्ड्रिंग” मूलतः “सभी प्राथमिकताओं से जुड़ी हुई है।”

अपनी प्राथमिकताओं के तहत, इस अधिनियम ने भ्रष्टाचार, साइबरक्राइम और आतंकवादी वित्तपोषण गतिविधियों की जाँच करने का निर्णय लिया — जिसमें अंतरराष्ट्रीय और घरेलू आतंकवाद, धोखाधड़ी, ट्रांसनेशनल क्रिमिनल ऑर्गेनाइज़ेशन (TCO) गतिविधि, ड्रग ट्रैफ़िकिंग ऑर्गेनाइज़ेशन गतिविधि, मानव तस्करी और मानव स्मगलिंग, तथा प्रसार वित्तपोषण शामिल हैं।

यहाँ एक महत्वपूर्ण बिंदु यह है कि साइबरक्राइम में वर्चुअल करंसी को शामिल किया गया है। अब हम साइबरक्राइम के परिप्रेक्ष्य में वर्चुअल करंसी पर अपना ध्यान केंद्रित करते हैं।

वर्चुअल करंसी के बारे में चिंताएँ

जैसे-जैसे वर्चुअल करंसी लोकप्रियता में बढ़ रही है, विधायकों ने इसका ध्यान देना शुरू कर दिया है और इसके संभावित आर्थिक प्रभाव को लेकर चिंताएँ व्यक्त की हैं। कुछ लोग इसके वित्तीय स्थिरता पर प्रभाव को लेकर चिंतित हैं, जबकि अन्य इसके अवैध गतिविधियों में उपयोग की संभावना को लेकर चिंतित हैं।

वर्चुअल करंसी के बारे में नियामकों की सबसे बड़ी चिंताओं में से एक है उनकी गुमनामी। उनका तर्क है कि इन वित्तीय उपकरणों द्वारा प्रदान की गई गुमनामी उन्हें मनी लॉन्ड्रिंग के लिए आकर्षक साधन बनाती है।

वर्चुअल करंसी अपराधियों के लिए आकर्षक हैं क्योंकि इन्हें गुमनाम रूप से अवैध वस्तुओं और सेवाओं की खरीद‑फरोख्त और विश्व भर में धन को बिना बैंक खाते के स्थानांतरित करने के लिए उपयोग किया जा सकता है। इससे कानून प्रवर्तन एजेंसियों के लिए धन के प्रवाह को ट्रैक करना और लेन‑देनों के पीछे के लोगों को पहचानना बहुत कठिन हो जाता है।

लेकिन यह वास्तविकता नहीं है

जबकि विधायकों का तर्क है कि डिजिटल करंसी मुख्यतः अवैध गतिविधियों में उपयोग की जाती हैं, यह सत्य से बहुत दूर है।

ब्लॉकचेन विश्लेषण कंपनी Chainalysis की “Crypto Crime Trends for 2022” रिपोर्ट के अनुसार, जबकि 2021 में अवैध लेन‑देनों की गतिविधि ने $14 बिलियन का ऐतिहासिक उच्च स्तर प्राप्त किया, इसका कुल क्रिप्टोकरंसी गतिविधि में हिस्सा ऐतिहासिक न्यूनतम स्तर पर गिर गया।

वास्तव में, 2021 में अवैध पतों से जुड़े लेन‑देनों ने कुल क्रिप्टोकरंसी लेन‑देनों के केवल 0.15% का प्रतिनिधित्व किया, जबकि अवैध लेन‑देनों के कुल मूल्य में पिछले वर्ष की तुलना में 79% की वृद्धि हुई।

“इतनी तेज़ी से अपनाने को देखते हुए, यह आश्चर्य नहीं कि अधिक साइबरक्रिमिनल्स क्रिप्टोकरंसी का उपयोग कर रहे हैं,” Chainalysis ने कहा, यह बताते हुए कि कुल लेन‑देनों का वॉल्यूम 2021 में $15.8 ट्रिलियन तक बढ़ गया, जो 2020 की तुलना में 567% वृद्धि है।

क्रिप्टो के अवैध उपयोग को देखते हुए, Chainalysis ने पाया कि इस वृद्धि के दो मुख्य कारण थे: चोरी किए गए फंड ($3.2 बिलियन) और धोखाधड़ी ($7.8 बिलियन), जिसमें DeFi दोनों में बड़ी भूमिका निभा रहा था।

हालाँकि, सरकारें अभी भी बिटकॉइन और समान डिजिटल एसेट्स को कैसे नियमन किया जाए, इस पर संघर्ष कर रही हैं। इन नीति निर्माताओं में से कई डिजिटल एसेट्स में निपुण नहीं हैं और या तो उन्हें पूरी तरह से समझते नहीं हैं या जानबूझकर उनकी चिंताओं को अतिरंजित कर रहे हैं।

इसलिए, क्रिप्टो के उपयोग को मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवादी वित्तपोषण के साधन के रूप में लेकर चिंताएँ अक्सर विधायकों द्वारा डिजिटल एसेट उद्योग के अधिक कठोर नियमन की आवश्यकता को उजागर करने के लिए उपयोग की जाती हैं। और यही कारण है कि एक नया द्विदलीय बिल पेश किया गया है।

2022 का डिजिटल एसेट एंटी‑मनी लॉन्ड्रिंग एक्ट

बुधवार को, अमेरिकी सीनेटर एलिजाबेथ वॉरेन (डेमोक्रेटिक‑मैसाचुसेट्स) और रोज़र मार्शल (रिपब्लिकन‑कंसास) ने क्रिप्टोकरंसी के माध्यम से मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवादी वित्तपोषण को रोकने के लिए एक बिल पेश किया।

डिजिटल एसेट एंटी‑मनी लॉन्ड्रिंग एक्ट को इस तरह डिजाइन किया गया है कि “क्रिप्टोकरंसी और अन्य डिजिटल एसेट्स द्वारा संयुक्त राज्य की राष्ट्रीय सुरक्षा को उत्पन्न जोखिमों को कम किया जा सके, वर्तमान प्रणाली में मौजूद खामियों को बंद करके।”

यदि यह कानून बन जाता है, तो यह बिल कुछ बैंक सीक्रेसी एक्ट की जिम्मेदारियों को क्रिप्टोकरंसी तक विस्तारित करेगा, जैसे KYC नियम जो क्रिप्टो प्रतिभागियों पर लागू होंगे, जिसमें वॉलेट प्रदाता, माइनर और वैलिडेटर शामिल हैं। इसके अलावा, यह वित्तीय संस्थानों को क्रिप्टो मिक्सर (जो फंड के स्रोत को छुपाने के लिए बनाए गए उपकरण हैं), प्राइवेसी कॉइन्स और अन्य गुमनामी‑वृद्धि तकनीकों के साथ लेन‑देनों से प्रतिबंधित करेगा।

यह अधिनियम फाइनेंशियल क्राइम्स एन्फोर्समेंट नेटवर्क (FinCEN) को एक प्रस्तावित नियम लागू करने की अनुमति देगा, जिसके तहत संस्थानों को उन लेन‑देनों की रिपोर्ट करनी होगी जो अनहोस्टेड वॉलेट्स से जुड़े हों, जहाँ उपयोगकर्ता सामग्री पर पूर्ण नियंत्रण रखता है, न कि किसी एक्सचेंज या तीसरे पक्ष पर निर्भरता।

वॉरेन के अनुसार, क्रिप्टोकरंसी उद्योग को अन्य वित्तीय संस्थानों के समान नियमों के तहत संचालित किया जाना चाहिए।

“अवैध राष्ट्र, ओलिगार्क, ड्रग लॉर्ड और मानव तस्कर डिजिटल एसेट्स का उपयोग करके अरबों डॉलर की चोरी हुई धनराशि को शोधन, प्रतिबंधों से बचने और आतंकवाद को वित्तपोषित करने के लिए कर रहे हैं,” वॉरेन ने एक बयान में कहा। “क्रिप्टो उद्योग को बैंकों, ब्रोकरों और वेस्टर्न यूनियन जैसी सामान्य समझ वाले नियमों का पालन करना चाहिए, और यह विधेयक समान वित्तीय लेन‑देनों पर समान मानकों को लागू करेगा।”

उपयोगकर्ताओं को जोखिम में डालना

सीनेटर वॉरेन की इस बिल की घोषणा बिटकॉइन एक्सचेंज FTX के पतन के बाद आती है, जहाँ ग्राहक निधियों का दुरुपयोग हुआ था, और इसके पूर्व सीईओ सैम बैनमैन‑फ्राइड की गिरफ्तारी हुई, जिन पर वायर फ्रॉड, सिक्योरिटी फ्रॉड और मनी लॉन्ड्रिंग सहित कई आरोप लगे हैं।

जबकि विधायकों ने इस बिल को अगले FTX को रोकने के उपाय के रूप में प्रस्तुत किया है, यह वास्तव में इसके विपरीत परिणाम दे सकता है। वित्तीय निगरानी पर केंद्रित यह बिल FTX के पतन का कारण बनने वाले कॉर्पोरेट नियंत्रण मुद्दों को संबोधित नहीं करता और केवल उपयोगकर्ताओं को अधिक जोखिम में डालता है।

यह बिल डिजिटल एसेट्स की स्व-हिफ़ाज़त को प्रभावी रूप से प्रतिबंधित करने का लक्ष्य रखता है, जिससे उपभोक्ताओं को FTX के पतन में झेली गई काउंटरपार्टी जोखिमों से बचाया जा सके। मूल रूप से यह क्रिप्टोकरंसी उपयोगकर्ताओं को अपने स्वयं के एसेट्स पर नियंत्रण रखने से रोकता है।

क्रिप्टोकरंसी उद्योग इस बिल का कड़ा विरोध करता है, क्योंकि यह प्रभावी रूप से अमेरिकियों के लिए सार्वजनिक ब्लॉकचेन में भाग लेना अवैध बना देगा।

“यदि उनका (वॉरेन) बेतुका और निश्चित रूप से असंवैधानिक बिल पारित हो जाता है, तो यह यूएस को तकनीकी श्रेष्ठता की दौड़ में बाकी दुनिया से हमेशा पीछे कर देगा। वह हमारे भविष्य को बेचने की कोशिश कर रही हैं क्योंकि वह अमेरिकियों पर अपने स्वयं के निर्णय लेने के भरोसे नहीं करतीं और यह झूठी धारणा पर आधारित है कि क्रिप्टो केवल आतंकवाद और मनी लॉन्ड्रिंग के लिए उपयोग किया जाता है,” एक क्रिप्टो उपयोगकर्ता ने लिखा।

क्या KYC वास्तव में ग्राहकों की सुरक्षा करता है?

KYC या नो योर कस्टमर प्रक्रिया का उपयोग विश्व भर के वित्तीय संस्थान अपने ग्राहकों की पहचान सत्यापित करने और उन्हें वित्तीय सेवाएँ प्रदान करने से जुड़े जोखिमों का आकलन करने के लिए करते हैं। KYC प्रक्रिया मनी लॉन्ड्रिंग, धोखाधड़ी और अन्य वित्तीय अपराधों को रोकने में मदद करती है।

KYC नियमों का पालन करने के लिए, वित्तीय संस्थानों को अपने ग्राहकों से कुछ जानकारी एकत्र करनी होती है। इस जानकारी में ग्राहक का नाम, पता, जन्म तिथि और पहचान दस्तावेज़ शामिल हैं। इसके अतिरिक्त, संस्थान ग्राहक की रोजगार और वित्तीय इतिहास जैसी अतिरिक्त जानकारी भी एकत्र कर सकते हैं।

वित्तीय लेन‑देनों की सुरक्षा सुनिश्चित करने का एक महत्वपूर्ण हिस्सा KYC है, जो मूलतः संवेदनशील जानकारी के केंद्रीकृत सिलोज़ बन जाता है और हैकर्स के लिए खजाना बन जाता है।

KYC संवेदनशील ग्राहक जानकारी का एक विशाल डेटाबेस बनाता है, जिससे यह हैकर्स के लिए बहुत आकर्षक हो जाता है। वास्तव में, हाल के वर्षों में कई हाई‑प्रोफ़ाइल डेटा ब्रीच में KYC डेटा की चोरी शामिल रही है, जिसमें 2017 का Equifax (EFX ) ब्रीच भी शामिल है, जिसने दशकों मिलियन लोगों को प्रभावित किया।

वास्तव में ग्राहकों की सुरक्षा करने के बजाय, यह अक्सर इसके विपरीत करता है। एक और पहलू यह है कि KYC आवश्यकताओं का उपयोग अक्सर वित्तीय संस्थान ग्राहकों को स्क्रीन करने और उच्च‑जोखिम वाले ग्राहकों को बाहर करने के लिए करते हैं। इससे वैध ग्राहकों को वित्तीय सेवाओं तक पहुंच से वंचित किया जा सकता है या उन्हें अधिक शुल्क और कड़े शर्तों के अधीन किया जा सकता है। कुछ मामलों में, KYC आवश्यकताओं का उपयोग कुछ समूहों के लोगों के प्रति भेदभाव करने के लिए भी किया जा सकता है।

अंतिम शब्द

$885 बिलियन मूल्य वाले क्रिप्टो सेक्टर को अभी भी विश्व स्तर पर असंगत नियमन का सामना करना पड़ रहा है। हालांकि, जैसे-जैसे उद्योग तेज़ी से बढ़ रहा है, नियामक बिटकॉइन और उसके समकक्षों के वित्तीय स्थिरता पर प्रभाव और आपराधिक उद्देश्यों के लिए उनके उपयोग को लेकर चिंतित हो रहे हैं।

और इस गति को बनाए रखने के प्रयास में, विधायकों ने उद्योग पर अनुकूल न होने वाले नियम थोपने के लिए जल्दीबाज़ी की है। हालांकि, जबकि क्रिप्टो एसेट्स और ब्लॉकचेन तकनीक बड़ी संभावनाएँ दिखाती हैं, कई विधायकों को अभी भी इन्हें समझने में कठिनाई होती है। इसलिए वे कठोर उपाय अपनाते हैं जो नवाचार को दबा सकते हैं।

लेकिन क्रिप्टोकरंसी उद्योग अभी भी अपने प्रारंभिक चरण में है, और यह आवश्यक है कि नियामक संतुलित दृष्टिकोण अपनाएँ। अत्यधिक नियमन नवाचार और अपनाने को रोक सकता है। दूसरी ओर, बहुत कम नियमन धोखाधड़ी और दुरुपयोग के द्वार खोल सकता है। इसलिए, विधायकों के लिए यह महत्वपूर्ण है कि वे इस तकनीक और उसके प्रभावों को समझने में समय लगाएँ, इससे पहले कि वे हानिकारक नियमों को लागू करने के लिए जल्दबाजी करें। इस प्रकार, उन्हें उद्योग को बढ़ने और फलने‑फूलने के लिए सही संतुलन स्थापित करना चाहिए।