फ़ेडरल रिज़र्व ने अमेरिकन एक्सप्रेस को एएमएल नियंत्रण को सुदृढ़ करने का आदेश दिया

फ़ेडरल रिज़र्व बोर्ड ने गुरुवार, 8 अक्टूबर 2026 को, एक प्रवर्तन कार्रवाई की घोषणा की अमेरिकन एक्सप्रेस कंपनी के खिलाफ अन्य बातों के साथ, फर्म की मनी लॉन्ड्रिंग से संबंधित कुछ संदेहास्पद गतिविधियों का पर्याप्त रूप से पता लगाने और रिपोर्ट करने में विफलता को दूर करने के लिए। बोर्ड के समन्वय में, Office of the Comptroller of the Currency ने एक समानांतर रोक-और-बंद आदेश और अमेरिकन एक्सप्रेस नेशनल बैंक के खिलाफ $350 मिलियन का नागरिक जुर्माना जारी किया। सैंडी, यूटा स्थित, फर्म की सहायक राष्ट्रीय बैंक।

बोर्ड की घोषणा, जो 4:30 अपराह्न EDT पर जारी की गई थी, बताती है कि बोर्ड ने कंपनी के एंटरप्राइज़-व्यापी एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग कार्यक्रम के कार्यान्वयन में, विशेष रूप से सहायक राष्ट्रीय बैंक में, महत्वपूर्ण कमियों की पहचान की। Office of the Comptroller of the Currency, जो बैंक का प्रमुख संघीय नियामक है, ने बैंक के खिलाफ एक अलग प्रवर्तन कार्रवाई जारी की। बोर्ड ने कहा कि इसका कार्य फर्म को सभी अमेरिकी कानूनों और नियमों के अनुपालन में संचालित करने में मदद करेगा।

बोर्ड की कार्रवाई सहमति पर जारी किया गया रोक और बंद आदेश के रूप में ली गई, डॉकेट नंबर 26-052-B-HC, जिसमें न्यूयॉर्क, न्यूयॉर्क स्थित अमेरिकन एक्सप्रेस कंपनी, एक पंजीकृत बैंक होल्डिंग कंपनी, और American Express Travel Related Services Company (AXP ) , इंक. न्यूयॉर्क, न्यूयॉर्क, भी एक पंजीकृत बैंक होल्डिंग कंपनी, का उल्लेख है। अमेरिकन एक्सप्रेस कंपनी ट्रैवल रिलेटेड सर्विसेज और अमेरिकन एक्सप्रेस नेशनल बैंक को स्वामित्व और नियंत्रण में रखती है, और इन तीन संस्थाओं को आदेश में सामूहिक रूप से फर्म कहा गया है। बोर्ड ऑफ गवर्नर्स दो होल्डिंग कंपनियों के लिए उपयुक्त संघीय पर्यवेक्षक है।

बोर्ड के रेगुलेशन YY के सेक्शन 252.33(a)(2) के तहत, अमेरिकन एक्सप्रेस कंपनी को एक एंटरप्राइज़-व्यापी जोखिम प्रबंधन कार्यक्रम बनाए रखने की आवश्यकता है, जो समेकित संगठन में जोखिमों की पहचान और प्रबंधन के लिए डिजाइन किया गया है। आदेश में कहा गया है कि कंपनी ने ऐसा कार्यक्रम अपनाया है जो बैंक सीक्रेसी एक्ट, यू.एस. डिपार्टमेंट ऑफ ट्रेजरी द्वारा जारी नियम, बोर्ड का रेगुलेशन Y, और ट्रेजरी के ऑफिस ऑफ फॉरेन एसेट्स कंट्रोल द्वारा जारी नियमों को कवर करता है।

आदेश में कहा गया है कि बोर्ड ऑफ गवर्नर्स ने फर्म की समय पर और पर्याप्त रूप से कुछ संदेहास्पद गतिविधियों का पता लगाने, जांच करने और रिपोर्ट करने में विफलता की जांच की। न्यूयॉर्क फेडरल रिज़र्व बैंक (रेज़र्व बैंक) द्वारा कंपनी पर किए गए हालिया पर्यवेक्षी मूल्यांकनों ने उसके एंटरप्राइज़-व्यापी वित्तीय अपराध जोखिम प्रबंधन कार्यक्रम में महत्वपूर्ण कमियों की पहचान की, जिसमें लेनदेन मॉनिटरिंग, धोखाधड़ी रेफ़रल प्रक्रियाओं, थर्ड-पार्टी जोखिम मूल्यांकन, और वित्तीय अपराध जोखिम प्रबंधन में कमजोरियां शामिल हैं। आदेश यह भी बताता है कि अमेरिकन एक्सप्रेस कंपनी और ट्रैवल रिलेटेड सर्विसेज ने बोर्ड ऑफ गवर्नर्स और रेज़र्व बैंक के साथ पूरी तरह सहयोग किया और कमियों को दूर करने के लिए सुधारात्मक कदम उठाए।

OCC दंड और बैंक-स्तरीय निष्कर्ष

The Office of the Comptroller of the Currency ने निर्धारित किया कि अमेरिकन एक्सप्रेस नेशनल बैंक ने बैंक सीक्रेसी एक्ट और एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग अनुपालन कार्यक्रम स्थापित और बनाए रखने में विफल रहा, जो BSA और उसकी कार्यान्वयन नियमों के अनुपालन को सुनिश्चित और मॉनिटर करने के लिए उचित रूप से डिजाइन किया गया था। OCC ने कहा कि इन कमियों में अपर्याप्त संसाधन शामिल थे, जिसमें पर्याप्त विशेषज्ञता वाले स्टाफ की कमी, प्रणालीगत आंतरिक नियंत्रण अंतराल, कमजोर स्वतंत्र परीक्षण, और कर्मचारियों और निदेशकों के लिए कमजोर BSA/AML प्रशिक्षण शामिल हैं।

OCC ने पाया कि बैंक ने अपने BSA/AML जोखिम मूल्यांकन को अपने व्यावसायिक गतिविधियों के अनुसार अनुकूलित नहीं किया, वह अपने अपेक्षाकृत संकीर्ण डिमांड डिपॉज़िट अकाउंट उत्पादों और सेवाओं के जोखिमों पर केंद्रित था और अपने अधिक प्रमुख क्रेडिट और चार्ज कार्ड उत्पादों के जोखिमों पर पर्याप्त रूप से नहीं। बैंक की ग्राहक ड्यू डिलिजेंस प्रक्रियाओं और ग्राहक पहचान कार्यक्रम की प्रक्रियाओं ने उसकी मॉनिटरिंग और रिपोर्टिंग विफलताओं में योगदान दिया, और संदेहास्पद गतिविधि मॉनिटरिंग और रिपोर्टिंग में प्रणालीगत टूटने के कारण लगभग $13 बिलियन के अनुमानित ट्रेड-आधारित मनी लॉन्ड्रिंग गतिविधि को समय पर पहचानने, मूल्यांकन करने और पर्याप्त रूप से रिपोर्ट करने में विफलता हुई, जैसा कि OCC ने कहा।

“OCC उम्मीद करता है कि अमेरिकन एक्सप्रेस के आकार और जटिलता वाले बैंक पर्याप्त संसाधन आवंटित करें ताकि वे मनी लॉन्ड्रिंग का पता लगाने और रोकने के लिए डिजाइन किए गए कानूनों और नियमों के अनुपालन को सुनिश्चित कर सकें, जो आर्थिक और राष्ट्रीय सुरक्षा दोनों के लिए महत्वपूर्ण हैं,” कॉम्प्ट्रोलर ऑफ द करंसी जॉनाथन गोल्ड ने कहा। उन्होंने कहा कि अमेरिकन एक्सप्रेस ने अपने संचालन के मनी लॉन्ड्रिंग जोखिमों के साथ सही ढंग से संरेखित BSA/AML अनुपालन कार्यक्रम बनाए रखने में विफल रहा। OCC द्वारा निर्धारित दंड अमेरिकी ट्रेजरी को भेजा जाएगा।

सहमति आदेश के तहत आवश्यक सुधार

आदेश की प्रभावी तिथि से 90 दिनों के भीतर, अमेरिकन एक्सप्रेस कंपनी के निदेशक मंडल को रेज़र्व बैंक को एक लिखित योजना प्रस्तुत करनी होगी जिसमें आदेश में पहचाने गए मामलों की देखरेख को लागू किया जाए। इस योजना में वरिष्ठ प्रबंधन को बोर्ड के आदेश और OCC आदेश द्वारा आवश्यक प्रभावी सुधार योजनाओं को लागू करने के लिए उत्तरदायी ठहराने के कदम, वरिष्ठ प्रबंधन के पास उस सुधार के लिए पर्याप्त संसाधन सुनिश्चित करना, एक प्रभावी एंटरप्राइज़-व्यापी BSA/AML अनुपालन जोखिम प्रबंधन कार्यक्रम का कार्यान्वयन और रखरखाव सुनिश्चित करना, और बोर्ड को प्रभावी रिपोर्टिंग और एस्केलेशन सुनिश्चित करना शामिल होना चाहिए।

उसी 90‑दिन की अवधि के भीतर, American Express Company को फर्म के एंटरप्राइज़‑वाइड BSA/AML अनुपालन जोखिम प्रबंधन कार्यक्रम को सुधारने के लिए एक लिखित योजना प्रस्तुत करनी होगी। आदेश में छह तत्वों की आवश्यकता है: व्यापार‑लाइन और कानूनी इकाई अनुपालन सुनिश्चित करने वाली लिखित नीतियां, मानक और प्रक्रियाएं; लेन‑देन निगरानी उपाय, जिसमें ग्राहक के प्रकार, उत्पाद या सेवा का प्रकार, और भौगोलिक स्थान को ध्यान में रखते हुए निगरानी नियम और थ्रेशहोल्ड स्थापित करने, विश्लेषण करने, परीक्षण करने और दस्तावेज़ करने की कार्यविधियां शामिल हैं; फर्म के मनी लॉन्ड्रिंग, आतंकवादी वित्तपोषण और अन्य अवैध वित्तीय गतिविधियों के जोखिम के अनुरूप ग्राहक ड्यू डिलिजेंस कार्यक्रम; एक संदेहास्पद गतिविधि रिपोर्टिंग कार्यक्रम जो सभी व्यापार‑लाइन में समय पर संदेहास्पद गतिविधियों या संभावित कानूनी उल्लंघनों की पहचान, मूल्यांकन और रिपोर्ट करता है; BSA/AML प्रणालियों की पूरी श्रृंखला, जिसमें नेटवर्क साझेदारियां, एटीएम साझेदार और BSA/AML अनुपालन को समर्थन देने वाले तृतीय‑पक्ष शामिल हैं, का जोखिम‑आधारित निरीक्षण; और ऐसे उपाय जो सुनिश्चित करते हैं कि महत्वपूर्ण BSA/AML और प्रतिबंध जोखिम मुद्दों का वरिष्ठ प्रबंधन और बोर्ड या समिति द्वारा समय पर उचित मूल्यांकन, समाधान और एस्केलेशन किया जाए।

Travel Related Services को अलग से 90 दिनों के भीतर एक लिखित योजना प्रस्तुत करनी होगी, जिसमें OFAC नियमों के अनुपालन को संबोधित किया गया हो, जिसमें OFAC जोखिमों का आकलन करने की कार्यविधि, कर्मचारियों की नौकरी की जिम्मेदारियों के अनुसार चल रहे आवधिक प्रशिक्षण, और OFAC स्क्रीनिंग प्रक्रियाओं को शामिल करने वाली उन्नत नीतियां और प्रक्रियाएं शामिल हों।

प्रत्येक योजना में पूर्ण कार्यान्वयन के लिए एक समय‑रेखा और विशिष्ट डेडलाइन शामिल होनी चाहिए, और कंपनियों को Reserve Bank की स्वीकृति के दस दिनों के भीतर एक स्वीकृत योजना अपनानी होगी तथा उसे शीघ्रता से लागू करना होगा। स्वीकृत योजनाओं को Reserve Bank की पूर्व स्वीकृति के बिना संशोधित या निरस्त नहीं किया जा सकता। American Express Company का बोर्ड, या अधिकृत समिति, को Reserve Bank को लिखित प्रगति रिपोर्टें प्रस्तुत करनी होंगी, जो आदेश के बाद पहले पूर्ण कैलेंडर तिमाही के समाप्ति के 45 दिनों के भीतर और प्रत्येक तिमाही के बाद प्रस्तुत की जाएँगी। Reserve Bank किसी भी प्रावधान के अनुपालन के लिए लिखित समय विस्तार प्रदान कर सकता है।

कंपनियों ने Federal Deposit Insurance Act के अनुभाग 8(b)(1) और (b)(3) के तहत आदेश स्वीकार किया, बिना किसी आरोप को स्वीकार या अस्वीकार किए। American Express Company के बोर्ड ने एक वैध रूप से गठित बैठक में आदेश को अधिकृत करने और उन अधिकारों को त्यागने के लिए प्रस्ताव पारित किए, जिनमें आरोप नोटिस जारी करना, सुनवाई, न्यायिक समीक्षा, और आदेश के आधार, जारी करने, शर्तों, वैधता, प्रभावशीलता या प्रवर्तन को चुनौती देना शामिल है।

आदेश यह भी निर्धारित करता है कि कंपनियां भविष्य में सीधे या परोक्ष रूप से किसी भी व्यक्ति को अधिकारी, कर्मचारी, एजेंट, सलाहकार या ठेकेदार के रूप में रख नहीं सकतीं, जो 2024 से वर्तमान तक फर्म द्वारा संकलित जांच रिकॉर्ड के आधार पर आदेश के मूलभूत दुराचार में शामिल था, जिसके संबंध में औपचारिक अनुशासनात्मक कार्रवाई की गई थी, और जो फर्म से अलग हो गया या उसकी रोजगार समाप्त कर दी गई थी। कंपनियों को बोर्ड ऑफ गवर्नर्स के साथ पूरी तरह सहयोग जारी रखना होगा और उन्हें पर्याप्त सहायता प्रदान करनी होगी, जिसमें वर्तमान या पूर्व अधिकारी, निदेशक, कर्मचारी, एजेंट और सलाहकारों को प्रशासनिक समन के तहत साक्षात्कार या शपथ प्रमाण के लिए उपलब्ध कराना शामिल है।

आदेश कंपनियों और उनके संस्थान‑संबद्ध पक्षों पर बाध्यकारी है, और प्रत्येक प्रावधान तब तक प्रभावी रहेगा जब तक Reserve Bank द्वारा लिखित रूप में स्थगित, संशोधित, समाप्त या निलंबित न किया जाए। इसके प्रावधान बोर्ड ऑफ गवर्नर्स, Reserve Bank, या किसी अन्य संघीय या राज्य एजेंसी को कंपनियों या उनकी सहायक कंपनियों को प्रभावित करने वाले किसी अन्य कार्य को करने से नहीं रोकते। आदेश 8 अक्टूबर 2026 को प्रभावी है, और इसे कंपनियों के लिए Bernadette Miragliotta, Managing Counsel Litigation & Investigations, और बोर्ड ऑफ गवर्नर्स के लिए Michele Taylor Fennell, Associate Secretary of the Board, द्वारा हस्ताक्षरित किया गया था।