Mikhail Gromov, Bir Ecosystem के CTO – साक्षात्कार श्रृंखला

Mikhail Gromov, Bir Ecosystem के CTO, दो दशकों से अधिक का अनुभव रखने वाले प्रौद्योगिकी और वित्तीय सेवाओं के कार्यकारी हैं, जिन्होंने डिजिटल बैंकिंग प्लेटफ़ॉर्म, बड़े पैमाने पर प्रौद्योगिकी संगठन और एकीकृत डिजिटल इकोसिस्टम बनाये हैं। Bir में, वह बैंकिंग, भुगतान, ऋण, पहचान, लॉयल्टी और ई‑कॉमर्स के क्षेत्रों में प्रौद्योगिकी और प्लेटफ़ॉर्म रणनीति का नेतृत्व करते हैं, साथ ही सॉफ़्टवेयर विकास जीवन‑चक्र में कृत्रिम बुद्धिमत्ता अपनाने के अनुसंधान एवं विकास की देखरेख भी करते हैं। पहले, Gromov Yandex.Bank के CEO रहे, जहाँ उन्होंने व्यापक Yandex इकोसिस्टम के भीतर एक डिजिटल बैंक की शुरुआत की, और DOM.RF के CTO के रूप में संगठन को क्लाउड‑नेटिव, API‑पहले डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म में बदलने में मदद की। अपने करियर के शुरुआती चरण में, उन्होंने Sberbank में आठ साल से अधिक काम किया, जहाँ उन्होंने अंतरराष्ट्रीय संचालन में प्रौद्योगिकी परिवर्तन का नेतृत्व किया और 2,000 से अधिक इंजीनियरों वाली वितरित इंजीनियरिंग टीमों का प्रबंधन किया।

Bir Ecosystem एक अज़रबैजान‑आधारित डिजिटल इकोसिस्टम है जो बैंकिंग, भुगतान, ई‑कॉमर्स, लॉयल्टी, पहचान और अन्य दैनिक सेवाओं को एकीकृत प्लेटफ़ॉर्म में जोड़ता है। 2025 में PASHA Holding के तहत सार्वजनिक रूप से लॉन्च किया गया, इस इकोसिस्टम में Birbank, Birmarket ई‑कॉमर्स प्लेटफ़ॉर्म, m10 डिजिटल वॉलेट और MilliÖn भुगतान टर्मिनल शामिल हैं, साथ ही Trendyol और BakıKart जैसी सेवाओं के साथ साझेदारी है। Bir खुद को काकेशस में पहला पूरी तरह से एकीकृत बैंकिंग, भुगतान और ई‑कॉमर्स इकोसिस्टम बताता है और पाँच मिलियन से अधिक सक्रिय उपयोगकर्ताओं की रिपोर्ट करता है, जिससे अज़रबैजान में इसका प्रभावशाली पहुँच है क्योंकि यह उपभोक्ताओं, व्यवसायों, वित्तीय सेवाओं और वाणिज्य को जोड़ने वाली बुनियादी तकनीकी संरचना का विस्तार कर रहा है।

आपने दो दशकों से अधिक समय तक पारंपरिक वित्तीय संस्थानों को बड़े‑पैमाने के डिजिटल इकोसिस्टम में बदलने में मदद की है और अब अज़रबैजान में Bir इकोसिस्टम में इस प्रक्रिया का नेतृत्व कर रहे हैं। इस यात्रा को पीछे देखते हुए, राष्ट्रीय स्तर पर डिजिटल वित्तीय बुनियादी ढांचा बनाने के आपके दृष्टिकोण को सबसे अधिक आकार देने वाले कौन‑से सबक रहे?

मैंने पिछले बीस वर्षों में उद्योग में कई बड़े बदलावों को देखा है – शाखा‑आधारित बैंकिंग से डिजिटल बैंकिंग, फिर प्लेटफ़ॉर्म व्यवसायों की ओर, और अब AI‑संचालित इकोसिस्टम की ओर। यदि इस अवधि में मैंने एक मुख्य सबक सीखा है, तो वह यह है कि डिजिटल सेवाओं का निर्माण करते समय वास्तविक चुनौतियाँ बहुत कम तकनीकी होती हैं।

वास्तव में, मैं जिस प्रत्येक सफल डिजिटल परिवर्तन का हिस्सा रहा हूँ, वह एक ही तीन स्तंभों के इर्द‑गिर्द केंद्रित रहा है।

पहला है इंजीनियरिंग संस्कृति और विश्वसनीयता। यदि आप लोगों की पहली पसंद वाली वित्तीय संस्था बनना चाहते हैं, तो विश्वसनीयता अनिवार्य होनी चाहिए। ग्राहक नवाचारी उत्पादों की सराहना कर सकते हैं, लेकिन वे उन संस्थाओं पर भरोसा करते हैं जो लगातार उपलब्ध रहती हैं, और एक बार खो गया भरोसा फिर से बनाना बहुत कठिन होता है।

दूसरा है प्लेटफ़ॉर्म सोच। चाहे आपके उत्पाद कितने भी अच्छे हों, उन्हें पुन: उपयोग योग्य कोर प्लेटफ़ॉर्म पर निर्मित होना चाहिए – अन्यथा हर नया उत्पाद या साझेदार एकीकरण को शून्य से शुरू करना पड़ेगा। एक बार ये बुनियादें स्थापित हो जाएँ, तो आप कुशलता से स्केल कर सकते हैं, उत्पाद लॉन्च को तेज़ कर सकते हैं, और नए साझेदारों को बहुत जल्दी ऑनबोर्ड कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, हमें BirBonus, हमारा लॉयल्टी प्रोग्राम, और BirID, हमारा एकीकृत सिंगल साइन‑ऑन समाधान, को डिजिटल बैंक BirBank में एकीकृत करने में एक वर्ष लगा – क्योंकि हम उसी समय प्लेटफ़ॉर्म बुनियादें बना रहे थे। हमारे दूसरे साझेदार Yango को ऑनबोर्ड करने में मात्र एक माह लगा। वही तर्क अब AI पर भी लागू होता है। जैसे हमने भविष्य के एकीकरण को तेज़ करने के लिए प्लेटफ़ॉर्म बुनियादों में निवेश किया, अब हम AI प्लेटफ़ॉर्म लेयर बना रहे हैं जो प्रत्येक उत्पाद और सेवा को डिजाइन से ही AI‑नेटिव बनाता है, न कि मौजूदा सिस्टम में AI को बाद में जोड़ना।

तीसरा स्तंभ है ग्राहक‑केंद्रित उत्पाद विकास। ग्राहक अपेक्षा करते हैं कि डिजिटल सेवाएँ उनके वित्तीय जीवन के हर पहलू को कवर करें – जिसका अर्थ है कि वित्तीय सेवाएँ केवल बैंक के अपने चैनलों तक सीमित नहीं रह सकतीं। उन्हें साझेदार इकोसिस्टम, मार्केटप्लेस, मोबिलिटी सेवाओं और अन्य ग्राहक यात्राओं में सहजता से एकीकृत होना चाहिए। वित्त को अदृश्य लेन‑देन और ऋण रेल्स के रूप में काम करना चाहिए जो ग्राहकों को कुछ ही क्लिक में उनके लक्ष्य हासिल करने में मदद करे।

Bir इकोसिस्टम ने अपेक्षाकृत कम समय में 5 मिलियन से अधिक उपयोगकर्ता हासिल कर लिये हैं, जो अज़रबैजान की आधी जनसंख्या का प्रतिनिधित्व करता है। अज़रबैजान ने कई अन्य उभरते बाजारों की तुलना में डिजिटल अपनाने को इतनी तेज़ी से कैसे तेज़ किया?

पहला, देश के पास पहले से ही मजबूत मैक्रोइकॉनॉमिक बुनियादें थीं। इंटरनेट पैठ लगभग 90% के करीब है, मोबाइल पैठ 100% से अधिक है, और वेब ट्रैफ़िक का 70% से अधिक मोबाइल उपकरणों से आता है। विकास के लिए आवश्यक तत्व पहले से मौजूद थे। लोगों के पास डिवाइस थे; जो अभी तक नहीं मिला था वह डिजिटल सेवाओं की आपूर्ति थी जो उस मांग को पूरा कर सके।

दूसरा, अज़रबैजान ने तेज़ी से सीखने और काम करने में अत्यधिक प्रभावी प्रदर्शन किया है। भारी शोध में निवेश करने या पूरी तरह से नए मॉडल को शून्य से बनाने के बजाय, उसने अन्य बाजारों में सिद्ध मॉडलों को अपनाया और कार्यान्वयन पर दोहरा ध्यान दिया। इससे निर्माण का समय काफी घट गया। मेरे अपने अनुभव से, जो पहले 5–7 साल लेता था – जिसमें परीक्षण और सीखने का समय भी शामिल था – अब वह केवल 1–2 साल में हो जाता है। हम एक दशक पहले की तुलना में तीन से पाँच गुना तेज़ निर्माण कर रहे हैं।

तीसरा कारक एक सच्ची खुलापन संस्कृति है। अज़रबैजान में नई दृष्टिकोणों को सुनने, सीखने और अपनाने की वास्तविक इच्छा है, चाहे वे कहीं से भी आएँ। यह एक नरम कारक जैसा लग सकता है, लेकिन यह व्यावहारिक रूप से बहुत बड़ा अंतर लाता है – इसका मतलब है कि सफल मॉडलों को जल्दी लागू किया जा सकता है और प्रभावी रूप से स्केल किया जा सकता है, बजाय आंतरिक प्रतिरोध में फँसने के।

और अंत में, स्थानीय वित्तीय संस्थानों के बीच तीव्र प्रतिस्पर्धा ने भी अपना योगदान दिया है। प्रतिस्पर्धा हमेशा सब कुछ तेज़ करने का मार्ग बनाती है।

Bir बैंकिंग, भुगतान, ई‑कॉमर्स, परिवहन, ऋण, पहचान और लॉयल्टी सिस्टम को एकीकृत प्लेटफ़ॉर्म में जोड़ता है। आप क्यों मानते हैं कि “इकोसिस्टम मॉडल” वित्तीय सेवाओं में अधिक महत्वपूर्ण होता जा रहा है?

ग्राहकों को वित्तीय उत्पादों की आवश्यकता अपने आप नहीं होती। कोई भी व्यक्ति सुबह उठकर सिर्फ बैंक खाता चाहता नहीं है – वह यात्रा करना, खरीदारी करना, शहर में घूमना, बिल भुगतान करना और पैसा बचाना चाहता है। इन यात्राओं में से कुछ पूरी तरह डिजिटल हैं, लेकिन अन्य डिजिटल और भौतिक दोनों का मिश्रण हैं, जैसे घर या कार खरीदना।

परंपरागत रूप से संगठन लंबवत संरचित होते थे, जबकि ग्राहक अपने जीवन को क्षैतिज रूप से जीते हैं। इकोसिस्टम इस अंतर को पाटते हैं, ग्राहक की ज़रूरतों को उनके दैनिक जीवन के सभी पहलुओं में अधिक सहजता से पूरा करते हैं।

इकोसिस्टम मॉडल इतना आकर्षक क्यों है, इसका कारण यह है कि यह संगठनों को ग्राहक के जीवन के एक बहुत बड़े हिस्से में भाग लेने की अनुमति देता है। व्यापारिक दृष्टिकोण से, यह एक फ़्लाईव्हील प्रभाव उत्पन्न करता है: सेवाओं के बीच क्रॉस‑सेल को बढ़ावा देना, ग्राहक सहभागिता को गहरा करना, अधिक समृद्ध डेटा उत्पन्न करना जो व्यक्तिगतकरण को बढ़ाता है, और ग्राहक अधिग्रहण लागत को घटाना।

परिणामस्वरूप, वित्तीय संस्थाएँ एक रणनीतिक विकल्प का सामना कर रही हैं: या तो खुद इकोसिस्टम बनाएं या दूसरों द्वारा निर्मित इकोसिस्टम का हिस्सा बनें।

आपने पहले Yandex Bank की शुरुआत की और Sberbank में बड़े‑पैमाने के डिजिटल परिवर्तन कार्य किए। अज़रबैजान में फ़िनटेक इकोसिस्टम बनाना बड़े‑तकनीकी‑चालित अर्थव्यवस्थाओं की तुलना में कैसे अलग है?

सिद्धांत और रणनीतियाँ अधिकांशतः समान हैं, लेकिन बाधाएँ स्वाभाविक रूप से अलग हैं।

मूल स्तर पर, ग्राहक वही चाहते हैं – सरल, विश्वसनीय, सहज वित्तीय सेवाएँ जो कुछ ही क्लिक में उपलब्ध हों। इसका अर्थ है कि इन सेवाओं को प्रदान करने की कई रणनीतियाँ बाजारों के बीच अपेक्षाकृत आसानी से स्थानांतरित हो सकती हैं।

फिर भी, हर बाजार की अपनी बारीकियाँ होती हैं। उदाहरण के लिए, अज़रबैजान में बुनियादी ढांचा और कनेक्टिविटी देश भर में बहुत विविध है – जबकि बाकू में कनेक्शन अच्छा है, ग्रामीण और पहाड़ी क्षेत्रों में कनेक्टिविटी कम स्थिर हो सकती है। डिजिटल वित्तीय सेवाओं के प्रति रुख भी अलग है। कुछ क्षेत्रों में नकद अभी भी दैनिक लेन‑देन में अधिक भूमिका निभाता है, और डिजिटल सेवाओं को पारंपरिक इंटरैक्शन की तुलना में कम व्यक्तिगत माना जाता है। व्यक्तिगत संबंध, भरोसा और प्रत्यक्ष मानव संपर्क यहाँ व्यापार का महत्वपूर्ण हिस्सा बना रहता है, और इसे सेवा डिजाइन और डिलीवरी में शामिल करना आवश्यक है।

बाजार का आकार और परिपक्वता भी अपनी‑अपनी बाधाएँ लाते हैं। बड़े, अधिक‑तकनीकी‑चालित अर्थव्यवस्थाओं के विपरीत, हमें कभी‑कभी स्थानीय प्रतिभा और क्षमताओं में देरी का सामना करना पड़ता है। लेकिन छोटे, शुरुआती‑स्तर के बाजार होने का उलटा पक्ष यह है कि यहाँ जड़ता कम होती है। आप उन तकनीकों को जल्दी अपनाते हैं जो वैश्विक स्तर पर पहले से सिद्ध हो चुकी हैं, बिना उन लेगेसी सिस्टम और संगठनीय जटिलताओं के जो बड़े बाजारों को रोकती हैं।

Bir ने BirID, BirPay, BirBonus, और BirCredit जैसे उत्पादों को साझा प्लेटफ़ॉर्म आर्किटेक्चर में एकीकृत किया है। एम्बेडेड फाइनेंस और ऑनलाइन कॉमर्स के भविष्य को सक्षम करने में डिजिटल पहचान बुनियाद कितनी महत्वपूर्ण है?

डिजिटल पहचान एम्बेडेड फाइनेंस के प्रमुख सक्षमकर्ताओं में से एक है, लेकिन इसका मूल्य केवल प्रमाणीकरण से कहीं अधिक है। वास्तविक लाभ तब आता है जब पहचान, भुगतान, लॉयल्टी और ऋण एक ही एकीकृत लेयर में काम करते हैं जिसे कोई भी साझेदार अपने चैनल में एम्बेड कर सके – न कि प्रत्येक सेवा को अलग‑अलग जोड़ना पड़े।

हमारा Yango के साथ एकीकरण इसका प्रमाण है। ग्राहक अपने लॉयल्टी बैलेंस का उपयोग टैक्सी राइड के लिए कर सकते हैं बिना नया खाता बनाए या अतिरिक्त जानकारी दर्ज किए। प्रमाणीकरण Face ID के माध्यम से App2App यात्राओं के लिए और OTP के माध्यम से App2Web के लिए होता है – और पूरा अनुभव लगभग अदृश्य बन जाता है।

डिजिटल पहचान कैसे मूल्य बनाती है, इसे तीन स्तरों में विभाजित किया जा सकता है।

पहला है पैमाना। पहचान पहुंच की बुनियाद है – आप केवल उन ग्राहकों को सेवा दे सकते हैं जिन्हें आप पहचानते हैं। अज़रबैजान में डिजिटल रूप से सक्रिय जनसंख्या देश की लगभग 65–70% है – और 5.1 मिलियन ग्राहकों के साथ हम उस सीमा के करीब पहुँच रहे हैं। हमारे पास अभी भी 20–30% विकास की संभावना है, मुख्यतः नई सेवाओं और साझेदारों को जोड़कर जो अभी तक हमारे मौजूदा आधार के साथ ओवरलैप नहीं करते।

दूसरा है सहभागिता। एक बार जब आप अपने ग्राहक को जानते हैं, तो आप उन्हें इकोसिस्टम में गहराई से ले जा सकते हैं – बैंकिंग, ई‑कॉमर्स, परिवहन और अन्य क्षेत्रों में – उन सेवाओं के माध्यम से जो सहजता से साथ काम करती हैं। हमारे लगभग 20% ग्राहक पहले से ही दो या अधिक वर्टिकल या साझेदारों में उत्पादों का उपयोग करते हैं, जो एकल लॉगिन, साझा लॉयल्टी प्रोग्राम और निर्मित भुगतान तंत्र के कारण संभव है। जैसे-जैसे अधिक ग्राहक इस जुड़े हुए सफर का अनुभव करते हैं, सहभागिता बढ़ती है: अधिक उपयोग अधिक डेटा उत्पन्न करता है, बेहतर व्यक्तिगतकरण और इकोसिस्टम के भीतर रहने के और कारण बनते हैं। हम मानते हैं कि हम इस क्रॉस‑इकोसिस्टम उपयोग को 1.5 से 2 गुना बढ़ा सकते हैं, जिसमें एक प्रमुख चालक BirBank – जिसके पास हमारे सबसे अधिक दैनिक और मासिक सक्रिय उपयोगकर्ता हैं – को BirMarket जैसी अन्य क्षेत्रों में ले जाना है।

तीसरा है मुद्रीकरण। एक बार जब आपके पास पहचाना गया, संलग्न ग्राहक आधार हो, तो आप बहुत कम अधिग्रहण लागत पर सही समय पर प्रासंगिक उत्पाद और सेवाएँ पेश कर सकते हैं। पहचान यही संभव बनाती है: आप पहले से ही ग्राहक को जानते हैं, उनके व्यवहार को समझते हैं, और प्रत्येक बार उन्हें शून्य से जीतने की जरूरत नहीं पड़ती।

इसी कारण मैं मानता हूँ कि डिजिटल पहचान भविष्य की डिजिटल अर्थव्यवस्था की बुनियादी परतों में से एक बन रही है। भुगतान और लॉयल्टी को दोहराया जा सकता है, लेकिन पहचान वह कनेक्टिव टिश्यू है जो इकोसिस्टम को जोड़ता है – और जो ग्राहक संबंध का मालिक है वह न्यूनतम अधिग्रहण लागत पर नई सेवाएँ प्रदान कर सकता है।

अज़रबैजान अभी भी मुख्यतः नकद‑आधारित अर्थव्यवस्था से परिवर्तन कर रहा है, जबकि मोबाइल बैंकिंग और डिजिटल भुगतान तेज़ी से बढ़ रहे हैं। इस परिवर्तन को तेज़ करने में सबसे बड़े बुनियादी ढांचा या उपभोक्ता व्यवहार चुनौतियाँ क्या हैं?

डिजिटल भुगतान को तेज़ करने में हम कई चुनौतियों का सामना कर रहे हैं। बुनियादी ढांचा की बात करें तो, अज़रबैजान की मजबूत इंटरनेट पैठ के बावजूद, अभी भी ऐसे क्षेत्र हैं – विशेष रूप से ग्रामीण और पहाड़ी क्षेत्र – जहाँ कनेक्टिविटी कम विश्वसनीय है। डिजिटल अपनाना हमेशा देश के विभिन्न हिस्सों में अलग‑अलग गति से विकसित होता है, और यह असमान पहुंच इस चरण में पूर्ण‑स्तर अपनाने में बाधा बनती है।

सांस्कृतिक स्तर पर, नकद अभी भी कुछ सेक्टरों में गहराई से जड़ा हुआ है, विशेषकर कृषि और छोटे व्यवसायों में। लोग नकद को इसलिए पसंद करते हैं क्योंकि यह ऐतिहासिक रूप से सबसे सरल और परिचित भुगतान विधि रही है।

साथ ही, ग्राहक व्यवहार तेज़ी से बदल रहा है। हर साल अधिक लोग मोबाइल बैंकिंग, त्वरित भुगतान और डिजिटल कॉमर्स की सुविधा की खोज करते हैं। जैसे-जैसे वे डिजिटल सेवाओं से परिचित होते हैं और देखते हैं कि वे कितनी सरल और लाभदायक हैं, भरोसा स्वाभाविक रूप से बढ़ता है और आदतें बदलती हैं। हमारी वृद्धि की कहानी इसका प्रमाण है।

Bir ग्राहक संचालन, वित्तीय सेवाएँ और आंतरिक इंजीनियरिंग वर्कफ़्लो में AI को लागू कर रहा है। वित्तीय संस्थानों के भीतर AI अपनाने से आपको अब तक सबसे व्यावहारिक वास्तविक‑दुनिया प्रभाव कहाँ दिख रहा है?

AI का सबसे वास्तविक‑दुनिया प्रभाव दो क्षेत्रों में दिख रहा है: ग्राहक समर्थन और उत्पाद विकास।

BirBank में, AI अब 47% ग्राहक अनुरोधों को बिना किसी मानव हस्तक्षेप के हल करता है, और यह उल्लेखनीय लागत बचत लाता है – प्रत्येक प्रतिशत बिंदु स्वायत्त हैंडलिंग लगभग 2% फुल‑टाइम इक्विवेलेंट (FTE) बचत में परिवर्तित होता है। AI ग्राहक समर्थन एजेंट अतिरिक्त राजस्व भी उत्पन्न कर रहे हैं, जिनका उत्पाद खरीद में रूपांतरण दर पहले से ही 2–6% के बीच है।

उत्पाद विकास के पक्ष में, 2023 में लगभग 50% से बढ़कर 2025 तक 90% से अधिक AI अपनाया गया है। Bir में, हमने ऐसे फीचर देखे हैं जो पहले एक‑दो सप्ताह लेते थे, अब दो घंटे में डिलीवर होते हैं – 20x से 50x तेज़ी, जो रोडमैप और संसाधन नियोजन के बारे में हमारी सोच को मूल रूप से बदल देता है।

इन दो क्षेत्रों के अलावा, अधिक परिपक्व संगठनों ने कर्मचारियों के लिए AI सहायक से ग्राहकों के लिए AI सहायक की ओर रणनीतिक बदलाव किया है – जिससे संवादात्मक बैंकिंग, स्वायत्त ग्राहक यात्राएँ और अधिक व्यक्तिगत मार्केटप्लेस अनुभव संभव होते हैं।

आपने AI‑सहायता प्राप्त विकास उपकरण जैसे Cursor और Postman AI के साथ प्रयोग किया है जबकि बड़े इंजीनियरिंग संगठनों का नेतृत्व किया। आप अगले पाँच वर्षों में बैंकों के भीतर सॉफ़्टवेयर विकास और उत्पाद डिलीवरी को AI कैसे बदलते देख रहे हैं?

बड़े इंजीनियरिंग संगठनों का नेतृत्व करने और Cursor (कोड रिव्यू के लिए) और Postman AI (स्वचालित परीक्षण लिखने के लिए) जैसे उपकरणों के साथ व्यावहारिक प्रयोग करने के बाद, मैंने देखा है कि परिवर्तन मूलभूत है। AI अब एक टीम सदस्य बन रहा है।

हम पहले ही को‑पायलट मोड से आगे बढ़ रहे हैं, मल्टी‑एजेंट परिवेश की ओर जहाँ एक पूरी AI‑नेटिव प्रोडक्शन डेवलपमेंट लाइफ़ साइकिल (PDLC) संचालित होती है। पारंपरिक नौ‑भूमिका उत्पाद टीम अब अधिक लचीले मॉडल की ओर जा रही है। दो‑तीन भूमिकाओं – प्रोडक्ट ओनर, टेक लीड, और क्वालिटी एश्योरेंस लीड – के आसपास “पिट‑स्टॉप” मॉडल तेज़ प्रयोग, तंग फीडबैक लूप और विशिष्ट ग्राहक समूहों के लिए पूरी चैनल या मोबाइल अनुभव को अनुकूलित करने की क्षमता देता है, जो पहले संभव नहीं था।

हम देख रहे हैं कि उत्पाद विकास अब पूरी नई श्रेणी के लोगों के लिए सुलभ हो रहा है। उदाहरण के लिए, मेरी बेटी ने केवल बीस मिनट में अपने स्कूल की वेबसाइट का न्यूनतम व्यवहार्य उत्पाद (MVP) बना दिया, जो पाँच साल पहले तो असंभव था। हर बार विकास ने एक अमूर्त स्तर को पार किया – असेंबलर से C++, फिर Python – निर्माण की बाधा घट गई, और अब प्रॉम्प्ट अगला कदम है।

फिर भी हमें इन उपकरणों के उपयोग से जुड़े जोखिमों के प्रति सतर्क रहना चाहिए। कोड को AI एजेंटों को सौंपना सिस्टम अंतर्दृष्टि को कम कर सकता है जो इंजीनियर स्वयं लिखते हैं। हालांकि, एक कम‑आँका लाभ है: AI‑नेटिव सॉफ़्टवेयर डेवलपमेंट लाइफ़ साइकिल (SDLC) स्वाभाविक रूप से दस्तावेज़ित समाधान आर्किटेक्चर उत्पन्न करता है, जो अक्सर मानव टीमों के पास समय नहीं होता। टोकन लागत वक्र भी यह तय करेगा कि मानव निर्णय कहाँ अपरिवर्तनीय रहता है, जिससे कुछ महत्वपूर्ण डिज़ाइन निर्णय फिर से मानव हाथों में आ सकते हैं।

अपने करियर में, आपने क्लाउड‑नेटिव आधुनिकीकरण प्रयास, DevOps परिवर्तन और लाखों उपयोगकर्ताओं को समर्थन देने वाले बुनियादी ढांचा उन्नयन का नेतृत्व किया है। कौन‑सी बातें उन संगठनों को अलग करती हैं जो सफलतापूर्वक आधुनिकीकरण करते हैं बनिस्बत उन संगठनों के जो लेगेसी सिस्टम में फँसे रहते हैं?

मेरी राय में, कई संगठन इस मोड़ पर मूलभूत गलती यह मानते हैं कि आधुनिकीकरण केवल तकनीकी समस्या है। मेरे अनुभव से, आधुनिकीकरण वास्तव में एक संगठनात्मक समस्या है जो तकनीकी समस्या के रूप में छिपी हुई है। कंपनियां अक्सर सोचती हैं कि आधुनिकीकरण का मतलब क्लाउड में जाना, लेगेसी सिस्टम को बदलना या नवीनतम तकनीकी उपकरणों को अपनाना है। जबकि ये सभी महत्वपूर्ण हैं, वे उस मुख्य कारण को नहीं दर्शाते कि कुछ परिवर्तन सफल होते हैं और कुछ नहीं।

संगठनात्मक स्तर पर, सफल संगठन क्रमबद्ध, चरण‑बद्ध तरीके से आधुनिकीकरण करते हैं। वे तकनीक के लिए तकनीक को लागू करने के बजाय व्यावसायिक परिणामों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। वे ऐसे प्लेटफ़ॉर्म में निवेश करते हैं जिन्हें कई उत्पादों में पुन: उपयोग किया जा सके, और – सबसे महत्वपूर्ण – वे लोगों में निवेश करते हैं।

सबसे बड़ा अंतर संस्कृति है। उच्च‑प्रदर्शन करने वाले संगठन “मैं” नहीं, “हम” के रूप में सोचते हैं। टीमें ग्राहक परिणामों और कंपनी लक्ष्यों पर केंद्रित होती हैं, न कि अपने ही साइलो को अनुकूलित करने पर।

एक और महत्वपूर्ण कारक लोग हैं – विशेष रूप से, मैं उन्हें “T‑शेप्ड” नेताओं के रूप में कहता हूँ। मैं अक्सर पेशेवर गायक की तुलना करता हूँ: वे एक शैली में विशेषज्ञ हो सकते हैं, लेकिन क्लासिकल, पॉप, रॉक और जैज़ भी समझते हैं। आधुनिक नेता भी ऐसा ही होते हैं। एक क्षेत्र में गहरी विशेषज्ञता आवश्यक है, लेकिन व्यवसाय, प्रौद्योगिकी, संचालन और ग्राहक अनुभव को एकीकृत दृष्टिकोण में जोड़ने की क्षमता ही अंतर बनाती है।

जो संगठन आधुनिकीकरण में संघर्ष करते हैं, वे इसके विपरीत करते हैं। वे तकनीकी प्रतिस्थापन पर संकीर्ण रूप से ध्यान देते हैं, संस्कृति परिवर्तन को कम आंकते हैं, और परिवर्तन को एक‑बार की परियोजना के रूप में देखते हैं न कि निरंतर क्षमता के रूप में।

एक सबक जो मेरे पूरे करियर में मेरे साथ रहा है, वह यह है कि लेगेसी सिस्टम अक्सर लेगेसी कार्य‑प्रणालियों की तुलना में बदलने में आसान होते हैं।

आगे देखते हुए, क्या आप मानते हैं कि बैंकिंग पूरी तरह से पृष्ठभूमि में विलीन हो जाएगी क्योंकि वित्तीय सेवाएँ पूरी तरह से डिजिटल इकोसिस्टम, मार्केटप्लेस, मोबिलिटी प्लेटफ़ॉर्म और दैनिक उपभोक्ता अनुभवों में एम्बेड हो रही हैं?

मुझे नहीं लगता कि बैंकिंग पूरी तरह से गायब होगी, लेकिन यह अपनी वर्तमान रूप से विकसित होगी।

यदि हम प्रौद्योगिकी के इतिहास को देखें, तो हम कम‑स्तरीय प्रोग्रामिंग भाषाओं से उच्च‑स्तरीय भाषाओं की ओर, और अब धीरे‑धीरे प्राकृतिक भाषा में लिखे प्रॉम्प्ट्स की ओर बढ़ रहे हैं। मूल तकनीक नहीं गई, बल्कि वह अमूर्त हो गई और उपयोग में आसान हो गई।

हम वित्तीय सेवाओं में भी इसी प्रकार का विकास देख रहे हैं। हमने ऑफ़लाइन बैंकिंग से ऑनलाइन बैंकिंग की ओर, और अब एम्बेडेड फाइनेंस की ओर कदम बढ़ाया है, जहाँ वित्तीय उत्पाद व्यापक ग्राहक यात्राओं का हिस्सा बनते हैं।

आज, एक फ़िनटेक के लिए ग्राहक का तीसरा‑चॉइस बैंक बनना अपेक्षाकृत आसान है – लोग इसे केवल कैशबैक या मार्केटप्लेस पर छूट पाने के लिए उपयोग करते हैं। दूसरा‑चॉइस बैंक बनना, जो अधिकांश दैनिक वित्तीय आवश्यकताओं को कवर करता है, कठिन है। लेकिन ग्राहक का प्राथमिक वित्तीय संस्थान बनना एक पूरी‑तरह अलग चुनौती है।

इस स्थिति तक पहुँचने के लिए, ग्राहकों को अपने वेतन, बचत, निवेश और दीर्घकालिक वित्तीय भविष्य के साथ आपका भरोसा होना चाहिए। मेरे दृष्टिकोण में, यह भरोसा दशकों में स्थिरता, विश्वसनीयता और कई आर्थिक चक्रों और संकटों को नेविगेट करने की क्षमता से बनता है।

ग्राहक अनुभव गहराई से बदल जाएगा, लेकिन भरोसा उद्योग की सबसे मूल्यवान संपत्तियों में से एक बना रहेगा, और यह कुछ ऐसा नहीं है जो पृष्ठभूमि में गायब हो जाएगा।

उत्कृष्ट साक्षात्कार के लिए धन्यवाद, अधिक जानने के इच्छुक पाठकों को Bir Ecosystem पर जाना चाहिए।