Lasma Kuhtarska, Noda की सह‑संस्थापक और मुख्य रणनीति अधिकारी – साक्षात्कार श्रृंखला

Lasma Kuhtarska, Noda की सह‑संस्थापक और मुख्य रणनीति अधिकारी, एक वित्त और व्यवसाय विकास विशेषज्ञ हैं जिन्होंने कंपनी को उसके शुरुआती चरणों से ही अपनी रणनीतिक दृष्टि और कार्यान्वयन के माध्यम से आकार देने में मदद की। उनका पृष्ठभूमि स्टॉकहोम स्कूल ऑफ इकोनॉमिक्स में पढ़ाई और हार्वर्ड बिजनेस स्कूल में डेटा साइंस में आगे की विशेषज्ञता शामिल है, साथ ही अपने देश के केंद्रीय बैंक में वित्तीय विश्लेषण के प्रारंभिक करियर अनुभव के साथ। उन्होंने कई वर्षों तक Noda की वृद्धि का मार्गदर्शन किया, पहले रणनीति सलाहकार के रूप में कार्य किया और फिर व्यापक जिम्मेदारियां संभालीं, और व्यवसाय में महिलाओं को सशक्त बनाने के प्रति उनका जुनून बना रहता है, साथ ही वे अपने व्यक्तिगत जीवन में नई संस्कृतियों की खोज और बाहरी रोमांच का आनंद लेती हैं।

Noda एक भुगतान बुनियादी ढांचा कंपनी है जो डिजिटल व्यवसायों के लिए सहज, सुरक्षित और त्वरित बैंक भुगतान सक्षम करती है। इसका प्लेटफ़ॉर्म खुले बैंकिंग के माध्यम से व्यापारियों को सीधे बैंकों से जोड़ता है, जिससे पारंपरिक भुगतान विधियों की तुलना में तेज़ चेक‑आउट अनुभव, कम शुल्क और कम धोखाधड़ी मिलती है। कंपनी उपभोक्ताओं और व्यवसायों के बीच वित्तीय इंटरैक्शन को सरल बनाने पर केंद्रित है, प्रमाणीकरण, डेटा‑आधारित अंतर्दृष्टि और वास्तविक‑समय खाता पहुँच के लिए उपकरण प्रदान करती है। इस दृष्टिकोण के माध्यम से, Noda डिजिटल बाजारों में भुगतान प्रवाह को आधुनिक बनाने और व्यापारियों को रूपांतरण और संचालन दक्षता को अनुकूलित करने में मदद करने का लक्ष्य रखती है।

You began your career in financial analysis at Latvia’s central bank before moving into fintech. What was the key insight or frustration that led you to co-found Noda, and how did those early analytical experiences shape your initial vision for the company?

मेरे लैटविया के सेंट्रल बैंक में और बाद में SEB ग्रुप में काम करते हुए, मैंने देखा कि अत्यधिक नियमन और स्थापित संस्थानों के भीतर भी वित्तीय प्रक्रियाओं में कितनी अक्षमता मौजूद थी। पुरानी प्रणालियाँ, मैन्युअल कार्यप्रवाह, और लंबी संचालन श्रृंखलाएँ सामान्य थीं। जो कार्य सरल होने चाहिए थे, अक्सर कई चरणों, कई टीमों और अनावश्यक प्रतीक्षा की आवश्यकता रखते थे।

एक विश्लेषक के रूप में, आप इन समस्याओं को स्पष्ट रूप से देखते हैं क्योंकि आपका काम साफ़ डेटा और पूर्वानुमानित प्रवाह पर निर्भर करता है। आप देखते हैं कि जानकारी कहाँ अटकती है, देरी कहाँ होती है, और कहाँ बुनियादी ढांचा कार्य को समर्थन देने के बजाय सीमित करता है।

मेरे लिए महत्वपूर्ण अंतर्दृष्टि यह थी कि ये समस्याएँ अपवाद नहीं थीं। वे संरचनात्मक थीं। पारंपरिक प्रणालियाँ एक अलग युग के लिए बनाई गई थीं और अब डिजिटल वाणिज्य में अपेक्षित गति और पारदर्शिता के साथ तालमेल रखने में संघर्ष कर रही थीं। यही समझ मुझे उद्यमिता की ओर ले गई।

जब हमने 2018 में Noda की स्थापना की, तो दृष्टिकोण सीधे इन शुरुआती अवलोकनों से उत्पन्न हुआ। हम एक आधुनिक वित्तीय टूलकिट बनाना चाहते थे जो अनावश्यक घर्षण को हटाए, संचालन को सरल बनाए, और व्यवसायों को भुगतान प्रबंधन और स्वीकृति के लिए अधिक पारदर्शी तरीका प्रदान करे। मेरा विश्लेषणात्मक पृष्ठभूमि मुझे वास्तविक बाधाओं की पहचान करने और यह समझने में मदद करता है कि तकनीक प्रणाली को जटिल बनाने के बजाय कैसे सुधार सकती है।

When Noda was first coming together, what core problem in payments or banking infrastructure convinced you that the market was ready for a new kind of open‑banking platform?

व्यापारियों के लिए, मौजूदा भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र अनावश्यक घर्षण पैदा करता था। प्रसंस्करण में देरी आम थी, शुल्क उच्च थे, और समग्र चेक‑आउट अनुभव बहुत हद तक कार्ड विवरण और मैन्युअल इनपुट पर निर्भर था। उपयोगकर्ताओं के लिए, लंबी कार्ड संख्या या व्यक्तिगत जानकारी दर्ज करना पुराना और असुरक्षित महसूस होता था।

2018 में PSD2 का परिचय मोड़ बिंदु था। इसने यूरोपीय बैंकों को अपने API खोलने के लिए बाध्य किया, जिससे तेज़ और अधिक सुरक्षित बैंक‑आधारित भुगतान अनुभवों की नींव बनी। हमने यूरोप भर में व्यापारियों और उपभोक्ताओं दोनों को लाभ पहुंचाने वाला समाधान बनाने का अवसर देखा। बाजार एक ऐसे सिस्टम के लिए तैयार था जो पारंपरिक रेलों की सीमाओं के बिना भुगतान दक्षता प्रदान करे।

Noda now connects to thousands of banks across dozens of countries. How did you approach building and maintaining such a large bank‑connectivity network?

Noda मूल रूप से एक आईटी‑चालित कंपनी है। हमारी टीम का एक महत्वपूर्ण हिस्सा वरिष्ठ इंजीनियर, डेवलपर और तकनीकी विशेषज्ञों से बना है, न कि केवल तकनीकी कंपनियों के अनुभव वाले लोगों से। यह गहरी इंजीनियरिंग पृष्ठभूमि हमें अपेक्षाकृत कम समय में व्यापक कवरेज बनाने में आवश्यक रही है।

हम एक हाइब्रिड कनेक्टिविटी दृष्टिकोण अपनाते हैं। कुछ क्षेत्रों में हम बैंकों के साथ सीधे एकीकरण बनाते और बनाए रखते हैं। अन्य क्षेत्रों में हम उन क्षेत्रीय साझेदारों के साथ सहयोग करते हैं जो पहले से स्थिर, अच्छी तरह परीक्षण किए गए कनेक्शन संचालित करते हैं। यह संयोजन हमें कुशलता से स्केल करने और प्रत्येक बाजार की विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुसार अनुकूलित करने की अनुमति देता है।

हम मॉनिटरिंग और गुणवत्ता नियंत्रण में भी भारी निवेश करते हैं। कनेक्टिविटी वह चीज़ नहीं है जिसे आप एक बार सेट करके छोड़ दें। बैंक API विकसित होते हैं, नई सुरक्षा मानक उभरते हैं, और सिस्टम को निरंतर परीक्षण और परिष्करण की आवश्यकता होती है। क्योंकि हमारी टीम अत्यधिक तकनीकी है, हम इस जटिलता को प्रबंधित कर सकते हैं और सभी क्षेत्रों में उच्च विश्वसनीयता बनाए रख सकते हैं।

Direct bank‑to‑bank payments are quickly becoming a strong alternative to traditional card rails. How do you see this shift influencing merchant costs, conversion rates, and overall user experience?

डायरेक्ट बैंक भुगतान तुरंत व्यापारियों के लिए आर्थिक स्थिति बदल देते हैं। कार्ड नेटवर्क पर निर्भरता कम करने से लेन‑देन शुल्क में उल्लेखनीय कमी आती है। बड़े व्यवसायों के लिए जो उच्च मात्रा में प्रोसेस करते हैं, अंतर महत्वपूर्ण होता है, अक्सर वार्षिक सैकड़ों हजारों की बचत में बदल जाता है।

सेटलमेंट गति एक और लाभ है। कार्ड‑आधारित सेटलमेंट कई दिन या यहाँ तक कि हफ़्तों तक ले सकते हैं, जो नकदी प्रवाह और योजना को प्रभावित करता है। खाता‑से‑खाता भुगतान तुरंत या एक दिन के भीतर सेटल होते हैं, जिससे व्यापारियों को राजस्व तक तेज़ पहुँच मिलती है और वे इसे जल्दी पुनः निवेश कर सकते हैं।

उपयोगकर्ताओं के लिए अनुभव सरल और अधिक सुरक्षित है। कार्ड नंबर या व्यक्तिगत डेटा दर्ज करने की आवश्यकता नहीं रहती। आप अपने बैंकिंग ऐप के भीतर भुगतान की पुष्टि करते हैं, जिस पर अधिकांश लोग पहले से भरोसा करते हैं। प्रक्रिया तेज़, सहज और चेक‑आउट के दौरान ड्रॉप‑ऑफ़ को कम करती है।

What do you consider Noda’s strongest competitive advantage today in a crowded global open‑banking landscape?

हमारा सबसे बड़ा लाभ तकनीक और पहुँच है। हमारा अनूठा API यूरोप में सबसे व्यापक बैंक‑कनेक्शन नेटवर्क में से एक को शक्ति देता है, जिससे सभी आकार के व्यवसायों को आधुनिक खुले‑बैंकिंग भुगतान तक पहुँच मिलती है। कई खुले‑बैंकिंग प्रदाता केवल बड़े उद्यमों पर ध्यान केंद्रित करते हैं और अत्यधिक तकनीकी समाधान प्रदान करते हैं जिनके लिए पर्याप्त इंजीनियरिंग संसाधन आवश्यक होते हैं। हमने Noda को इस तरह बनाया है कि कोई भी कंपनी, तेज़‑विकासशील स्टार्ट‑अप से लेकर बड़े एंटरप्राइज़ तक, अपनी आवश्यकताओं के अनुसार खुले‑बैंकिंग भुगतान अपना सके।

जटिल बुनियादी ढांचे वाले बड़े ग्राहकों के लिए, हम एक व्यापक API प्रदान करते हैं जो भुगतान अनुभव—ब्रांडिंग, UX, फ्लो और आंतरिक सिस्टम में गहरी एकीकरण—को पूरी तरह कस्टमाइज़ करने की अनुमति देता है। एंटरप्राइज़ Noda को अपने सटीक उत्पाद और संचालन आवश्यकताओं के अनुसार अनुकूलित कर सकते हैं।

साथ ही, हम प्रमुख ई‑कॉमर्स प्लेटफ़ॉर्म और नो‑कोड टूल जैसे भुगतान लिंक, QR कोड और होस्टेड चेक‑आउट पेज के लिए तैयार‑निर्मित प्लग‑इन भी प्रदान करते हैं। इससे छोटे टीमों को भी बिना समर्पित इंजीनियरिंग विभाग के Noda को जल्दी एकीकृत करने की सुविधा मिलती है।

हम मानव समर्थन को भी प्राथमिकता देते हैं। प्रत्येक ग्राहक, आकार की परवाह किए बिना, को एक समर्पित मैनेजर और तकनीकी सहायता तक पहुँच मिलती है। हम संचार को व्यक्तिगत रखते हैं, जो हमारे उद्योग में हमेशा सामान्य नहीं होता।

You’ve highlighted that standardised open‑banking data can help reduce AI bias. Can you explain the types of bias that currently affect financial decision‑making and how better data standards help mitigate them?

मानकीकृत डेटा का सबसे बड़ा प्रभाव उन उद्योगों में दिखता है जो ऋण, क्रेडिट और उपभोक्ता वित्त से जुड़े हैं। ये सेक्टर निर्णय‑निर्धारण के लिए लेन‑देन डेटा पर भारी निर्भर होते हैं। खुले‑बैंकिंग से पहले, ऋणदाता अक्सर अधूरी या पुरानी जानकारी के साथ काम करते थे। उन्हें क्रेडिट ब्यूरो स्कोर, मैन्युअल रूप से प्रस्तुत बैंक स्टेटमेंट या जनसांख्यिकीय प्रॉक्सी पर भरोसा करना पड़ता था।

इन अंतरालों ने कई प्रकार के पक्षपात पैदा किए। स्व‑नियोजित कार्यकर्ता, गिग‑इकॉनमी प्रतिभागी और छोटे व्यवसाय अक्सर कम आँके जाते थे क्योंकि उनकी वित्तीय गतिविधि पारंपरिक स्कोरिंग मॉडल में फिट नहीं होती थी। कुछ निर्णय अप्रत्यक्ष संकेतकों से प्रभावित होते थे जिनका वास्तविक वित्तीय व्यवहार से कोई संबंध नहीं था।

मानकीकृत, वास्तविक‑समय डेटा ऋणदाताओं को लोगों की वास्तविक आय और खर्च के आधार पर मूल्यांकन बनाने की अनुमति देता है, न कि धारणाओं या जनसांख्यिकीय पैटर्न पर। इससे निर्णय अधिक सटीक और अधिक समावेशी बनते हैं।

AI regulation in financial services is still developing. Where do you see the most urgent gaps—especially regarding model oversight, explainability and consumer protection? 

वित्तीय सेवाओं में AI अपनाना नियमन से बहुत तेज़ी से आगे बढ़ रहा है, और इससे कई संबंधित अंतराल उत्पन्न होते हैं जिन्हें अधिकांश संस्थाएँ अभी भी नेविगेट करने में संघर्ष कर रही हैं।

एक चुनौती यह है कि कई संगठन अब AI मॉडल पर निर्भर हैं, चाहे वह क्रेडिट स्कोरिंग, धोखाधड़ी पहचान या ग्राहक इंटरैक्शन के लिए हो, बिना स्पष्ट, मानकीकृत फ्रेमवर्क के जो उन्हें नियंत्रित करे। दस्तावेज़ीकरण, जोखिम मूल्यांकन या तृतीय‑पक्ष मॉडल निगरानी की आवश्यकताएँ व्यापक रूप से भिन्न होती हैं, जिससे संस्थाओं को यह समझने में सीमित दृश्यता मिलती है कि स्वचालित निर्णय वास्तव में कैसे बन रहे हैं।

एक और मुद्दा इन निर्णयों की पारदर्शिता है। नियामक AI‑चालित प्रक्रियाओं को समझाने योग्य चाहते हैं, लेकिन अभी तक इस बात की साझा परिभाषा नहीं है कि “समझाने योग्य” व्यवहार में क्या अर्थ है। एक मॉडल विवरण जो आंतरिक अनुपालन टीम के लिए काम करता है, वह अभी भी उपभोक्ता को यह समझाने में असफल रह सकता है कि कोई लेन‑देन क्यों फ़्लैग किया गया या ऋण आवेदन क्यों अस्वीकार किया गया। यह असंगति नियामक अपेक्षाओं और उपयोगकर्ता आवश्यकताओं दोनों को पूरा करना कठिन बनाती है।

अंत में, उपभोक्ता प्रभाव का व्यापक प्रश्न है। AI सिस्टम अनजाने में ऐतिहासिक पक्षपात को दोहराते हैं, फिर भी निष्पक्षता परीक्षण, डेटा उपयोग सीमाएँ और सुधार प्रक्रियाओं पर दिशानिर्देश अस्पष्ट बने हुए हैं। जब कोई ग्राहक स्वचालित निर्णय से प्रभावित होता है, तो अक्सर यह स्पष्ट नहीं होता कि उन्हें क्या जानने का अधिकार है, वे परिणाम को कैसे चुनौती दे सकते हैं, या अंततः जिम्मेदारी किसकी है।

Which industries or regions do you believe are most poised for rapid adoption of next‑generation open‑banking payment solutions?

पहले से ही परिपक्व बाजारों में वृद्धि जारी रहेगी। यूनाइटेड किंगडम में, खुले‑बैंकिंग के 15 मिलियन से अधिक सक्रिय उपयोगकर्ता हैं, और अपनाना लगातार बढ़ रहा है। यही प्रवृत्ति यूरोपीय संघ में भी स्पष्ट है, विशेष रूप से नॉर्डिक्स, बाल्टिक्स, जर्मनी, ऑस्ट्रिया, नीदरलैंड्स और दक्षिणी यूरोप में।

तत्काल भुगतान के लिए नियामक समर्थन इसे और तेज़ करेगा। जैसे-जैसे अधिक बैंक त्वरित रेलों को अपनाते हैं, खाता‑से‑खाता भुगतान चेक‑आउट अनुभव का स्वाभाविक हिस्सा बन जाएगा।

उच्च ऑनलाइन गतिविधि वाले उद्योग सबसे तेज़ी से खुले‑बैंकिंग को अपना रहे हैं। ई‑कॉमर्स, यात्रा, उपयोगिताएँ, डिजिटल सेवाएँ और गेमिंग प्रमुख शुरुआती अपनाने वाले हैं। हम ऑफ़लाइन रिटेल में भी बढ़ती रुचि देख रहे हैं। टिप्स या छोटे खरीद के लिए QR कोड भुगतान पहले से ही यूके और ईयू के कुछ हिस्सों में दिखाई दे रहे हैं। जैसे-जैसे उपभोक्ता बैंक‑आधारित भुगतान से परिचित होते हैं, रिटेल में अपनाना बढ़ेगा।

Looking 5–10 years ahead, what is your long‑term vision for Noda, and how do you see open‑banking payments reshaping global financial infrastructure?

आगामी दशक में, मैं Noda को यूरोप भर में भुगतान को अधिक सुलभ और किफायती बनाने में केंद्रीय भूमिका निभाते देखता हूँ। जैसे‑जैसे खुले‑बैंकिंग का विस्तार होगा, PSD3 और तत्काल भुगतान नियमन द्वारा समर्थित, मेरा मानना है कि हम एक ऐसे बिंदु पर पहुँचेंगे जहाँ खाता‑से‑खाता भुगतान कई लेन‑देन के लिए प्राथमिक विकल्प बन जाएगा।

यह परिवर्तन महत्वपूर्ण प्रभाव डालेगा। व्यापारियों को कम शुल्क, तेज़ सेटलमेंट और उच्च रूपांतरण दरों तक पहुँच मिलेगी। उपभोक्ताओं को यह अधिक नियंत्रण मिलेगा कि उनका वित्तीय डेटा कैसे उपयोग किया जाता है और वे लेन‑देन को कैसे अधिकृत करते हैं। इस स्तर के नियंत्रण के साथ, नई वित्तीय उपकरण उभरेंगे, जिसमें smarter budgeting, स्पष्ट cash‑flow insights और व्यक्तिगत सेवाएँ शामिल होंगी।

मुझे सबसे अधिक प्रेरित करने वाली बात यह अवसर है कि एक अधिक समान खेल मैदान बनाया जाए। कार्ड नेटवर्क बहुत लंबे समय से उद्योग पर हावी रहे हैं। खुले‑बैंकिंग सभी आकार के व्यवसायों को प्रभावी भुगतान विधियों को अपनाने की क्षमता देती है, बिना उन बाधाओं के जो पहले मौजूद थीं।

Thank you for the great interview, readers who wish to learn more should visit Noda.