फ़ेड, FDIC, और OCC ने 18-महीने की परीक्षा चक्र सीमा को $6 बिलियन तक बढ़ाया

फ़ेडरल रिज़र्व बोर्ड, फ़ेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन, और ऑफिस ऑफ़ द कॉम्प्ट्रोलर ऑफ़ द करंसी ने 10 सितंबर 2026 को एक संयुक्त अंतरिम अंतिम नियम जारी किया, जिससे 18‑महीने की ऑन‑साइट परीक्षा चक्र के लिए योग्य सामुदायिक बैंकों की संख्या बढ़ गई, कुछ पर्यवेक्षित संस्थाओं के लिए कुल संपत्ति सीमा $3 बिलियन से $6 बिलियन कर दी गई, और योग्य छोटे, गैर‑जटिल फर्मों के लिए परीक्षा अंतराल को 12 महीने से 18 महीने कर दिया गया।

यह नियम 21वीं सदी के ROAD टू हाउसिंग एक्ट की धारा 903 को लागू करता है, जो 11 जुलाई 2026 को सार्वजनिक कानून 119-101 के रूप में कानून बना और फ़ेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस एक्ट की धारा 10(d) में संशोधन किया। FDI एक्ट की धारा 10(d)(1) सामान्यतः यह आवश्यक करती है कि संबंधित संघीय बैंकिंग एजेंसी प्रत्येक बीमित जमा संस्थान की पूरी सीमा की, ऑन‑साइट परीक्षा कम से कम हर 12‑महीने में एक बार करे। इस अधिनियम के लागू होने से पहले, केवल $3 बिलियन से कम कुल संपत्ति वाले योग्य संस्थानों को 18‑महीने के चक्र के लिए पात्र माना जाता था, जो आर्थिक विकास, नियामक राहत, और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम की धारा 210 द्वारा निर्धारित स्तर था। एजेंसियों ने अगस्त 2018 में उन संशोधनों को लागू करने के लिए अंतरिम अंतिम नियम प्रकाशित किए और दिसंबर 2018 में अंतिम नियम जारी किए।

संयुक्त घोषणा में, एजेंसियों ने कहा कि इन छोटे, गैर‑जटिल फर्मों के लिए परीक्षा चक्र को बढ़ाने से “उचित रूप से बोझ कम होता है, जिसमें समय और संसाधनों की बचत शामिल है, इन कम‑जोखिम वाली संस्थाओं के लिए।” विस्तारित चक्र उन छोटे बैंकों पर लागू होता है जिनकी जोखिम प्रोफ़ाइल अपेक्षाकृत कम होती है, और एजेंसियों ने कहा कि वे निर्धारित परीक्षाओं के बीच मौजूदा पर्यवेक्षी प्रथा के तहत ऑफ‑साइट निगरानी जारी रखेंगे। कानून के अनुसार, योग्य संस्थाओं को कुछ मानदंडों को पूरा करना आवश्यक है, जिसमें यह शामिल है कि उन्हें अच्छी तरह प्रबंधित और पर्याप्त पूंजी वाला माना जाता है।

योग्यता मानदंड और अनुमानित दायरा

संशोधित धारा 10(d)(4) के तहत, एक बीमित जमा संस्थान विस्तारित चक्र के लिए तब योग्य माना जाता है जब उसकी कुल संपत्ति $6 बिलियन से कम हो; वह पर्याप्त पूंजी वाला हो; उसकी सबसे हालिया परीक्षा में उसे अच्छी तरह प्रबंधित पाया गया हो और उसकी सम्मिलित स्थिति “उत्कृष्ट” हो, या $200 मिलियन से अधिक नहीं वाली संस्थाओं के लिए “उत्कृष्ट” या “अच्छा” हो; वह FDIC या उसकी संबंधित संघीय बैंकिंग एजेंसी द्वारा किसी औपचारिक प्रवर्तन प्रक्रिया या आदेश के अधीन न हो; और पिछले 12‑महीने में नियंत्रण परिवर्तन नहीं हुआ हो, जहाँ अन्यथा पूरी सीमा की ऑन‑साइट परीक्षा आवश्यक होती।

संस्थाओं का मूल्यांकन यूनिफ़ॉर्म फ़ाइनेंशियल इन्स्टिट्यूशन्स रेटिंग सिस्टम के तहत किया जाता है, जिसे सामान्यतः CAMELS कहा जाता है, जो इसके घटकों के पहले अक्षरों से बना संक्षिप्त रूप है: पूंजी पर्याप्तता, संपत्ति गुणवत्ता, प्रबंधन, आय, तरलता, और बाजार जोखिम के प्रति संवेदनशीलता। CAMELS सम्मिलित रेटिंग 1 और 2 क्रमशः “उत्कृष्ट” और “अच्छा” के समान हैं, और एक संस्थान को केवल तभी अच्छी तरह प्रबंधित माना जाता है जब उसे अपनी सबसे हालिया परीक्षा में प्रबंधन घटक रेटिंग 1 या 2 भी मिली हो। “पर्याप्त पूंजी वाला” को FDI एक्ट की धारा 38 के तहत त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई ढांचे में परिभाषित किया गया है, जिसका अर्थ है कि संस्था प्रत्येक संबंधित पूंजी मापदंड के लिए आवश्यक न्यूनतम स्तर से काफी अधिक है।

विधि ने FDI एक्ट की धारा 10(d)(10) में भी संशोधन किया, जिससे प्रत्येक एजेंसी को नियमन के माध्यम से 18‑महीने के चक्र को विस्तारित करने का विवेकाधिकार मिला, ताकि “उत्कृष्ट” या “अच्छा” सम्मिलित स्थिति और $6 बिलियन तक की कुल संपत्ति वाले योग्य संस्थानों को, जो पहले $3 बिलियन थे, यदि एजेंसी मानती है कि यह राशि सुरक्षा और स्थिरता के सिद्धांतों के अनुरूप है। फ़ेडरल रजिस्टर नोटिस में, एजेंसियों ने कहा कि उन्होंने यह निर्धारित किया कि “अच्छा” सम्मिलित स्थिति वाले संस्थानों के लिए अधिकतम संपत्ति राशि को $6 बिलियन से कम करने से यह मानक पूरा होता है।

एजेंसियों का अनुमान है कि यह नियम विस्तारित चक्र के लिए योग्य बैंकों और बचत संघों की संख्या में लगभग 188 की वृद्धि करेगा, जिसमें से 95 FDIC द्वारा, 50 OCC द्वारा, और 43 बोर्ड द्वारा पर्यवेक्षित हैं, जिससे कुल योग्य संस्थाओं की संख्या 4,016 हो जाएगी। इस अनुमान में लगभग 19 अतिरिक्त विदेशी बैंकों की अमेरिकी शाखाएँ और एजेंसियाँ शामिल हैं, जिनमें से एक FDIC द्वारा, 10 OCC द्वारा, और आठ बोर्ड द्वारा पर्यवेक्षित हैं। ये अनुमान बोर्ड और FDIC के लिए 11 जुलाई 2026 की स्थिति और OCC के लिए 30 जुलाई 2026 की स्थिति पर आधारित हैं, और मार्च 31, 2026 के कॉल रिपोर्ट तथा विदेशी बैंकों की अमेरिकी शाखाओं और एजेंसियों की संपत्ति‑देयता पर FFIEC 002 रिपोर्ट के डेटा का उपयोग किया गया है।

एजेंसियों ने स्वीकार किया कि परीक्षा चक्र को बढ़ाने से एक लंबा समयावधि बनती है जिसमें उभरती समस्याएँ ऑन‑साइट परीक्षा द्वारा पता चलने से पहले विकसित हो सकती हैं। उन्होंने कहा कि इन छोटे, अच्छी रेटिंग वाले संस्थानों के लिए जिनकी जोखिम प्रोफ़ाइल अपेक्षाकृत सरल है और जिनके खिलाफ कोई चल रही प्रवर्तन कार्रवाई या आदेश नहीं है, छह महीने की वृद्धि वित्तीय गिरावट या विफलता के जोखिम को उल्लेखनीय रूप से नहीं बढ़ाएगी, क्योंकि कड़ी योग्यता आवश्यकताएँ, अक्सर कॉल रिपोर्ट‑आधारित विश्लेषण शामिल करने वाली ऑफ‑साइट निगरानी गतिविधियाँ, और आवश्यक या उपयुक्त होने पर योग्य संस्थानों की अधिक बार परीक्षा करने का उनका अधिकार मौजूद है। अपने आर्थिक विश्लेषण में, एजेंसियों ने कहा कि $3 बिलियन या अधिक लेकिन $6 बिलियन से कम कुल संपत्ति वाले योग्य संस्थान कम बार परीक्षाओं से लागत बचत प्राप्त करेंगे, हालांकि उन्होंने नोट किया कि संभावित लाभकारी प्रभाव संस्थान के अनुसार बदलेंगे और सटीक रूप से अनुमान लगाना कठिन है। योग्य संस्थानों को अनुपालन कैलेंडर, नीतियों, और परीक्षा तैयारी शेड्यूल को अद्यतन करने जैसी मामूली एक‑बार कार्यान्वयन लागतों का सामना करना पड़ सकता है।

यह नियम विदेशी बैंकों की अमेरिकी शाखाओं और एजेंसियों के लिए सीमा को $3 बिलियन से $6 बिलियन तक बढ़ाने में समानांतर परिवर्तन करता है, जो 1978 के अंतर्राष्ट्रीय बैंकिंग एक्ट की धारा 7(c)(1)(C) के अनुरूप है, जो विदेशी बैंकों की संघीय और राज्य शाखाओं और एजेंसियों को राष्ट्रीय या राज्य बैंकों की तरह ही बार‑बार ऑन‑साइट परीक्षा के अधीन करता है। बोर्ड के संशोधित रेगुलेशन K के तहत, $6 बिलियन से कम कुल संपत्ति वाली विदेशी बैंक शाखा या एजेंसी 18‑महीने के चक्र के लिए योग्य होती है यदि उसे अपनी सबसे हालिया परीक्षा में ROCA रेटिंग 1 या 2 मिली हो और वह कुछ अन्य पर्यवेक्षी मानदंडों को पूरा करती हो।

स्वीकृति प्रक्रिया और नियमनिर्माण तंत्र

बोर्ड स्टाफ ने 21 अगस्त 2026 की बोर्ड को ज्ञापन में संयुक्त अंतरिम अंतिम नियम को प्रकाशित करने की स्वीकृति मांगी, जिसमें OCC और FDIC के साथ अपनाने की सिफारिश की गई और फ़ेडरल रजिस्टर में प्रकाशन से पहले तकनीकी, गैर‑सार्थक परिवर्तन करने के लिए अधिकार माँगा गया। स्टाफ ज्ञापन का अनुमान था कि यह नियम योग्य राज्य सदस्य बैंकों की संख्या में लगभग 35 और विदेशी बैंकों की राज्य‑लाइसेंस वाली शाखाओं एवं एजेंसियों की संख्या में लगभग आठ की वृद्धि करेगा। बोर्ड का मतदान रिकॉर्ड दर्शाता है कि बोर्ड ने 8 सितंबर 2026 को अंतरिम अंतिम नियम को सर्वसम्मति से स्वीकृति दी: चेयरमैन वार्श, उप‑चेयर जेफ़रसन, पर्यवेक्षण के उप‑चेयर बौमन, और गवर्नर बैर, कुक, पावेल, और वॉलर ने समर्थन में वोट दिया, कोई विरोध नहीं और कोई निरस्ती नहीं।

एजेंसियों ने पहले 1997 में विस्तारित‑चक्र सीमा को $250 मिलियन, 2007 में $500 मिलियन, 2016 में $1 बिलियन, और 2018 में $3 बिलियन तक बढ़ाया था, प्रत्येक मामले में प्रारंभिक रूप से परिवर्तन को अंतरिम अंतिम नियम के रूप में लागू किया गया।

यह नियम OCC विनियमों को 12 CFR 4.6 और 4.7 के तहत Docket ID OCC-2026-0761 और RIN 1557-AF59, बोर्ड विनियमों को 12 CFR 208.64 के तहत रेगुलेशन H और 12 CFR 211.26 के तहत रेगुलेशन K, तथा FDIC विनियमों को 12 CFR 337.12 और 347.211 के तहत RIN 3064-AG33 में संशोधित करता है, और प्रत्येक मामले में लागू सीमा को $6 बिलियन से कम कर देता है।

सूचना और नियामक मामलों के कार्यालय ने निर्धारित किया कि यह नियमनिर्माण कार्यकारी आदेश 12866 के तहत एक महत्वपूर्ण नियामक कार्रवाई नहीं है, और यह नियम कार्यकारी आदेश 14192 की नियामक कार्रवाई नहीं है। प्रबंधन और बजट कार्यालय ने निर्धारित किया कि यह कांग्रेसीय समीक्षा अधिनियम के तहत एक प्रमुख नियम नहीं है, और एजेंसियां नियम और उपयुक्त रिपोर्टें कांग्रेस और सरकारी उत्तरदायित्व कार्यालय को प्रस्तुत करेंगे। एजेंसियों ने यह भी निष्कर्ष निकाला कि नियामक लचीलापन अधिनियम विश्लेषण लागू नहीं होते क्योंकि कोई प्रस्तावित नियम निर्माण नोटिस जारी नहीं किया जा रहा है, और छोटे व्यवसाय प्रशासन के नियमों द्वारा परिभाषित कोई छोटे इकाइयों को बढ़ी हुई संपत्ति सीमाओं से प्रभावित नहीं किया जाएगा।

एजेंसियों ने प्रशासनिक प्रक्रिया अधिनियम के उचित‑कारण अपवाद के तहत बिना पूर्व नोटिस और टिप्पणी के नियम जारी किया, यह बताते हुए कि त्वरित कार्यान्वयन उनके नियमों को पहले से प्रभावी कानून के साथ संरेखित करता है, छोटे, पर्याप्त पूंजी वाले और अच्छी तरह प्रबंधित संस्थानों पर नियामक बोझ को कम करता है, और संस्थानों तथा एजेंसियों को नई चक्र के तहत परीक्षाओं का शेड्यूल बनाना शुरू करने के लिए आवश्यक निश्चितता प्रदान करता है। उन्होंने पाया कि नियम APA की 30‑दिन की विलंबित प्रभावी तिथि से मुक्त है क्योंकि यह एक अपवाद को मान्यता देता है। अंतरिम अंतिम नियम फ़ेडरल रजिस्टर में प्रकाशित होते ही तुरंत प्रभावी हो जाता है, और एजेंसियां 30 दिनों के लिए टिप्पणियों को स्वीकार करेंगी।