Opas luottopisteisiin – Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää

Olitpa hakemassa henkilökohtaista lainaa, ostamassa autoa tai hankkimassa ensimmäistä kotiasi, luottopisteet vaikuttavat ratkaisevasti siihen, saatko mahdollisimman edulliset ehdot. Elinkustannusten noustessa ja omistusasumisen kallistuessa on entistä tärkeämpää ymmärtää, miten luottopisteitä voi parantaa. Seuraavassa käsittelemme lyhyiden kysymysten ja vastausten avulla, miten pisteet lasketaan, kuka ne laskee ja mitä muuta niistä on hyvä tietää.

Mitä luottopisteet tarkoittavat?

Luottopisteet kuvaavat henkilön arvioitua luottokelpoisuutta eli sitä, kuinka todennäköisesti hän maksaa lainan takaisin luotettavasti ja ajallaan. Asuinpaikasta riippuen pisteet esitetään yleensä numeerisena asteikkona, jonka luokat vaihtelevat heikosta erinomaiseen.

Mikä niiden tarkoitus on?

Luottopisteiden päätarkoitus on tarjota rahoituslaitoksille nopea tapa arvioida luotonannon riskiä objektiivisesti. Pisteillä ennustetaan, kuinka todennäköisesti henkilö maksaa lainansa takaisin ja hoitaa maksut ajallaan. Ne ohjaavat lainanantajaa päättämään luoton myöntämisestä, sen ehdoista ja korosta. Mitä suurempi riski on, sitä epäedullisemmat ehdot hakijalle yleensä tarjotaan.

Millaiset luottopisteet ovat hyvät?

Mikä siis on hyvä pistemäärä? Yhdysvalloissa luottopisteet voivat vaihdella käytetyn mallin, kuten FICO:n tai VantageScoren, sekä lainanantajan kriteerien mukaan. Tyypillisesti luokat ovat seuraavat:

• Erinomainen: 800 tai enemmän
• Erittäin hyvä: 740–799
• Hyvä: 670–739
• Kohtalainen: 580–669
• Heikko: Alle 580

Mitä korkeampaan luokkaan kuulut, sitä edullisempaa korkoa voit yleensä odottaa mitä tahansa lainaa hakiessasi.

Miten ne muodostetaan?

On helppo ymmärtää, että korkeampi pistemäärä on parempi. Epäselvempää on, miten luottopisteet lasketaan. Vaikuttaako aiempien lainojen takaisinmaksuhistoria, vai onko jo avoinna olevien lainojen määrä tärkein tekijä?

Nykyaikaiset luottopisteet muodostetaan algoritmeilla, jotka analysoivat henkilön luottotietoraportin tietoja. Tiedot sisältävät useita tekijöitä, joilla on laskennassa erilainen painoarvo. Niihin kuuluvat seuraavat:

1. Maksuhistoria (35%): Tämä on luottopisteiden tärkein osatekijä, sillä maksuhistoria kertoo parhaiten taloudellisten velvoitteiden hoitamisen luotettavuudesta. Luottotietoyhtiöt arvioivat luottokorttien, kauppatilien, osamaksulainojen, rahoitusyhtiöiden tilien ja asuntolainojen maksuhistoriaa. Myöhästyneet maksut, konkurssit ja asuntojen pakkorealisoinnit heikentävät tätä osaa pisteistä määräajaksi.
2. Velkaantuneisuus tai luoton käyttöaste (30%): Tämä on toiseksi tärkein tekijä. Sitä kutsutaan usein luoton käyttöasteeksi: kuinka suuren osan käytettävissä olevasta luotosta käytät. Alhainen käyttöaste kertoo yleensä lainanantajille, ettet ole velkaantunut liikaa ja pystyt hallitsemaan luottoasi. Nyrkkisääntönä suositellaan usein, että tilien yhteenlasketut velkasaldot pysyvät alle 30 prosentissa käytettävissä olevasta luotosta.
3. Luottohistorian pituus (15%): Tässä huomioidaan, kuinka kauan kukin luottotili on ollut avoinna ja kuinka kauan tilin viimeisimmästä tapahtumasta on kulunut. Pitkä, vastuullisesti hoidettu luottohistoria voi parantaa pisteitä.
4. Uusi luotto (10%): Tähän sisältyvät luottotietokyselyjen tiheys ja avattujen uusien tilien määrä. Lainanantajat voivat pitää useiden uusien luottotilien avaamista lyhyessä ajassa riskinä, sillä se voi viitata talousvaikeuksiin. Ole tarkkana vertaillessasi lainakorkoja: pisteisiin vaikuttavat luottotietokyselyt eli ”hard checks” voivat heikentää luottopisteitä. Varmista ennen kyselyn hyväksymistä, että käytetään vain pisteisiin vaikuttamattomia ”soft checks” -kyselyjä.
5. Käytössä olevien luottojen tyypit (10%): Tämä tarkoittaa käytössäsi olevien tilien yhdistelmää, kuten luottokortteja, osamaksulainoja, rahoitusyhtiöiden tilejä ja asuntolainoja. Monipuolinen luottotuotteiden yhdistelmä osoittaa, että hallitset talouttasi vastuullisesti eri tuotteiden osalta. Hyvä hoito voi parantaa pisteitä, vaikka tämän tekijän merkitys on muita pienempi.

Luottopisteiden muodostumisesta kannattaa muistaa, että tavoitteena on monipuolinen rahoitustuotteiden käyttö, maksujen hoitaminen ajallaan pitkällä aikavälillä sekä se, ettei kaikkea saatavilla olevaa luottoa käytetä loppuun.

Kuka muodostaa luottopisteet?

Nyt tiedämme, mitä luottopisteet ovat, millainen pistemäärä on hyvä ja miten pisteet lasketaan. Kuka ne sitten muodostaa? Tästä vastaavat luottotietoyhtiöt. Yhdysvaltojen tärkeimmät yhtiöt ovat Experian, TransUnion (TRU ) ja Equifax (EFX ). Vaikka kukin yhtiö käyttää omia tietojaan ja pisteytysmallejaan, useimmat hyödyntävät yhteisiä laskentakaavoja, kuten FICO:a.

Mikä on FICO?

FICO, alkuperäiseltä nimeltään Fair, Isaac, and Company, on FICO-pisteytyksestä vastaava analytiikkayhtiö. Vuonna 1989 julkaistua järjestelmää pidetään yleisesti ensimmäisenä luottopistejärjestelmänä, ja useimmat lainanantajat käyttävät sitä nykyisin.

Vaikka luottopistejärjestelmä on hyvin samankaltainen eri puolilla Pohjois-Amerikkaa, Kanadan numeerinen asteikko ja siihen liittyvät luokat poikkeavat Yhdysvalloista. Kanadan tärkeimmät luottotietoyhtiöt ovat Equifax Canada ja TransUnion Canada.

Tärkein ero on, että Kanadan luottopisteet vaihtelevat välillä 300–900, kun Yhdysvaltojen järjestelmässä yläraja on yleensä 850. Laskentatavat ovat pitkälti samanlaisia, mutta luottotietoyhtiöt voivat painottaa tekijöitä hieman eri tavoin. Tietosuojassa ja pisteiden käyttöoikeuksissa on muitakin pieniä eroja, mutta perusajatus on sama.

Luottopisteiden parantaminen

Jos luottopisteesi ovat heikot, älä lannistu. Pisteet muuttuvat jatkuvasti, ja oman talouden huolellisella hoidolla niitä voidaan yleensä parantaa lyhyessä ajassa. Lisätietoja saat tutustumalla suosittelemiimme luottotietojen parantamisstrategioihin.