Hvorfor pensionscheckups er den nye årlige helbredsundersøgelse

Traditionelt involverede pensionsplaner en “sæt‑og‑glem”-mentalitet. På opsparingssiden ville pensionsopsparere få et fast beløb indsat automatisk hver måned. Og når udbetalingerne begyndte, ankom et beløb, der var designet til at give en pålidelig indkomst for den gennemsnitlige pensionsalder, til pensionistens bankkonto hver måned.

Nogle begivenheder kan udløse behovet for at genoverveje pensionsstrategier, såsom uforudsete personlige udgifter eller ubelejlige bevægelser på investeringsmarkederne. For det meste blev pensionsplaner dog vedtaget, fordi de krævede lidt arbejde fra pensionister, der stolede på, hvad deres planer ville producere for at finansiere deres pensionsudgifter.

Men tiderne har ændret sig, som enhver, der følger de finansielle nyheder, kan fortælle dig. Inflation er blevet vedvarende, hvilket skaber problemer på begge sider af pensionsligningen. Dem, der sparer penge, skal være mere kreative i at finde midler til indbetaling. Og dem, der bruger penge, skal være forsigtige, så de højere omkostninger ikke får dem til at udtømme deres midler, mens de stadig har år (om ikke årtier) tilbage i livet.

Markedsvolatilitet er også blevet mere vedvarende. Investorer oplever flere op- og nedture end tidligere, hvilket betyder, at pensionister skal være mere omhyggelige med timingen, de vælger for overgangen fra opsparing til udbetaling.

Derudover vokser frygten for muligheden for, at Social Security måske ikke længere vil være den pålidelige kilde til midler, som den har været tidligere. For pensionister betyder dette, at de skal følge nyhederne, håndtere skiftende procentsatser og muligvis endda genoverveje, hvornår de overgår til pension.

Disse og andre faktorer har indledt en ny æra, hvor pensionscheckups, ligesom medicinske checkups, er en begivenhed, som pensionister og dem, der forbereder sig på pension, bør planlægge årligt.

Omfavne behovet for strategiske opdateringer efter pension

Flere faktorer bidrager til, at pensionister er tilbageholdende med at genoverveje deres strategier efter pension. Den vedvarende “sæt‑og‑glem”-mentalitet er en af disse faktorer. Mange pensionister føler, at de flittigt har holdt sig til deres strategi under opsparingsfasen og forventer, at de vil blive godt forsørgede af deres plan som pensionist.

Pensionister kan også lide af overmod, hvilket får dem til at ignorere de finansielle kompleksiteter, der opstår efter pension. For eksempel kan pensionister, der når den alder, hvor de skal begynde at tage påkrævede minimumsudtræk (RMD’er) fra deres pensionskonti, træffe beslutninger baseret på en forældet forståelse. En pensionscheckup vil hjælpe dem med at vurdere, hvordan reglerne kan have ændret sig, og identificere nye faktorer, som strategier bør tage i betragtning.

Da pensionsstrategier typisk er udformet til at maksimere skatteeffektiviteten, er ændringer i skattelovgivningen en anden kompleksitet, der kan påvirke de langsigtede resultater af disse strategier betydeligt. Årlige checkups giver planlæggere mulighed for at overveje virkningerne af lovændringer, skabe muligheder for at lede efter eventuelle foreslåede ændringer og vurdere, hvordan de bedst kan forberede sig på dem.

Brug af “stress‑tests” til at identificere svagheder i finansielle strategier

Når omstændigheder fører til bekymringer om fysiske tilstande, ordineres stress‑tests ofte for at afgøre, om bekymringerne er berettigede. For eksempel kan brystsmerter eller åndenød føre til en stress‑test, der undersøger muligheden for koronararteriesygdom.

Ligesom ved fysiske tilstande kan stress‑tests bruges til at afgøre, om bekymringer om den finansielle sundhed er berettigede ved at anvende simulationer eller analyser, der indfører ugunstige finansielle scenarier eller uforudsigelige livsbegivenheder i pensionsstrategier. Målet med testene er at afsløre, om planerne vil være modstandsdygtige over for begivenhederne, eller om der skal foretages ændringer, hvis sådanne forhold materialiserer sig.

Stress‑testing er særligt nyttig til at vurdere risikoen ved afkastsekvens. Den kan undersøge de negative bivirkninger ved at gå på pension under et faldende marked og advare pensionisten om strategiske skift, de muligvis skal foretage for at minimere langsigtede tab.

Essentielt stiller stress‑testing “hvad‑nu‑hvis”‑spørgsmål, der holder pensionister vågne om natten. Hvad hvis aktiemarkedet oplever et betydeligt fald som under den store recession? Hvad hvis inflationen fortsætter med at stige? Hvad hvis jeg lever 10 år længere, end statistikkerne viser, jeg burde? At udforske disse spørgsmål som en del af en årlig pensionscheckup gør det muligt for simulationer at udnytte de seneste tal og inkludere den pensionerede investors opdaterede mål og bekymringer.

Studier viser, at en høj procentdel af både pensionsplanlæggere og dem, der er gået på pension, frygter at udtømme deres pensionsopsparing. En nylig undersøgelse afslørede, at 64 procent af amerikanerne er mere bekymrede for at løbe tør for penge i pensionen end for at dø. Finansielle stress‑tests kan hjælpe med at lindre frygten, enten ved at afsløre, at den er ubegrundet, eller ved at udløse ændringer, der kan føre til en sundere langsigtet økonomisk situation.

Tag skridt til at håndtere pensionsrisici

For mange er de første par år efter at have forladt arbejdsmarkedet “pensionshoneymoonen”. Det er en periode, hvor man tilbringer tid med familien, rejser og investerer i andre personlige interesser, som blev forsømt i karriereårene.

Men efterhånden som tiden går, bliver de unikke risici i pensionsårene mere tydelige. En årlig pensionscheckup hjælper med at sikre, at disse risici anerkendes og håndteres.

For eksempel er omkostninger til langvarig pleje en finansiel risiko, som mange pensionister i sidste ende må konfrontere. Nutidens pensionister lever længere end tidligere generationer. De har generelt dårligere helbred, og økonomien tvinger deres børn, som historisk har ydet pleje, til at arbejde mere. Som følge heraf skal pensionister regelmæssigt vurdere deres sundhedsbehov, omkostningerne ved at dække disse behov, og hvordan strategier kan måtte justeres for at sikre, at midler er tilgængelige.

Ejendomsplanlægning kan også skulle undersøges, når pensionshoneymoonen er forbi. Årlige checkups kan bruges til at sikre, at planlægningen tager højde for de seneste skattelove samt eventuelle ændringer, markedsbevægelser eller personlige udviklinger, der kan påvirke ejendomsværdier.

Læger anbefaler årlige fysiske undersøgelser for at muliggøre forebyggelse, tidlig opdagelse og korrekt håndtering af de unikke sundhedsudfordringer, der følger med aldring. Finansielle checkups giver de samme resultater, så pensionister tidligt kan opdage, hvornår udviklinger vil påvirke deres økonomi negativt, og justere deres strategier for at forhindre langsigtede tab