At holde trit i USA: Finansielle tærskler at nå

As a responsible investor, you should be aware of the financial thresholds you should hope to achieve at each stage of life to ensure you are prepared for retirement. Saving for retirement is a lifelong process that should begin when you’re a young adult and become more refined as you age. As such, it’s vital to understand where you should be to gauge your situation properly. Here’s some insight into the financial thresholds you should try to hit based on your age.

Forstå dit behov for økonomisk sikkerhed

Der er mange faktorer, der udgør din pensionsfond. Din opsparingskonto er kun en lille del af denne ligning. For de fleste vil pensionen omfatte opsparing, aktiver og mere. Denne tilgang gør dig bedre forberedt, mens USD fortsat mister værdi. Typisk bør du lægge mindst 5-15 % af din indkomst til side til pension.

Nettoformue

Konceptet nettoformue skal forstås for at forberede pensionen korrekt. Din nettoformue er summen af alle dine aktiver og midler minus dine udgifter. Dine aktiver inkluderer ejendomme, opsparing, virksomheder eller andre måder, du genererer indtægt på. På hver livsstadie bør din nettoformue afspejle dine pensionsmål. Bemærk, at medianen for nettoformue blandt amerikanske borgere er langt under det beløb, der er nødvendigt for pension (mere om det senere).

Kilde – Empower

Din placering betyder noget

Det første, du bør tage i betragtning, når du vurderer, hvordan din pensionsstrategi skrider frem, er den placering, du planlægger at gå på pension i. Leveomkostningerne i hver by og stat varierer kraftigt. Store byer som New York eller Los Angeles vil koste meget mere at gå på pension komfortabelt i sammenlignet med mindre ‘glamourøse’ steder.

Leveomkostningsindekset kombinerer en række faktorer for at bestemme de faktiske leveomkostninger i et område. Dette indeks bør fungere som en vejledning. Det gør det lettere at finde en by, der kan give dig en meningsfuld og sund pension, og bør indgå i din strategi.

Finansielle tærskler at nå

At forstå, hvilke finansielle tærskler du skal nå, gør dig i stand til at vurdere din fremgang i realtid. Det vil også vise dig, om du skal justere dele af din strategi for at holde dig på tidsplanen for din pension. Bemærk, at jo yngre du er, desto sværere kan det synes at indstille sig på pensionsmentaliteten. Men jo tidligere du starter, desto lettere bliver processen.

Finansielle tærskler at nå i dine 20’ere

Ifølge den seneste Federal Reserve Survey of Consumer Finances (2023) ligger den gennemsnitlige indkomst for en i 20’erne mellem $29.770 – $38.000. Dette er de tidlige faser af din investeringskarriere; for de fleste er det første gang, opsparing til pension bliver vigtig.

Pension kan synes langt væk, men den nærmer sig hurtigere, end du måske tror. Det er i disse tidlige faser, det er sværest at akkumulere midler til din pension. De vigtigste faktorer, der hæmmer dine forsøg, er lavere indtjeningspotentiale, mangel på karrierer, stabilitet og uddannelse. For mange vil disse år være en læringsperiode både i og uden for klasseværelset.

Finansiel disciplin

At forbedre din finansielle disciplin bør være prioriteten i denne livsfase. Du skal lære om gældshåndtering, hvordan du kontrollerer forbruget, hvordan du opbygger en nødfond, og hvordan du forbedrer dine budgetfærdigheder. Alle disse faktorer vil hjælpe dig, når du går fra en entry‑level $20k stilling til en karrieremulighed, så du kan spare mere.

Den bedste mulighed for denne aldersgruppe er at vælge en karrierevej. Derfra er det et godt tidspunkt at starte en 401(k). De fleste arbejdsgivere tilbyder denne mulighed i dag, hvilket gør det nemt at komme i gang. Fokuser også på at forbedre din finansielle forståelse, hvilket vil gøre det lettere at spare til dit hjem, pension, familie og fremtidige aktiver som virksomheder.

Hvor meget har jeg brug for at gå på pension?

Der findes mange forskellige formler til at afgøre, om du har den rette opsparing til pension. Den mest almindelige er at sigte efter 1 til 1,5 gange din årlige indkomst, når du er ung. Hvis du tjener $100 k om året, bør du have omkring $100‑150 k sparet.

Finansielle tærskler at nå i dine 30’ere

Nu hvor du er i 30’erne, åbner du døren til bedre løn, stillinger og flere muligheder. Den gennemsnitlige indkomst for personer i 30’erne i USA er $39.000 – $49.000. Den gennemsnitlige opsparing for dine 30’ere er $20.540, med medianen på $5.400.

For de fleste tjener du dobbelt så meget som i 20’erne. Denne ekstra finansiering kan være nøglen til at kickstarte en effektiv pensionsplan. I modsætning til dine yngre år er du nu fokuseret på at erhverve aktiver, forbedre din karriere og opbygge et stærkere fundament for din fremtid. I 30’erne bør du lægge ekstra vægt på dine pensions- og opsparingsplaner. Det er et godt tidspunkt at reducere gæld, såsom studielån, så meget som muligt.

Øg dine opsparinger

Bemærk, at dette er et fremragende tidspunkt at fortsætte med at øge dine opsparinger og gå ind i investering. At investere dine midler kan være en smart måde at få dine opsparinger til at arbejde. Du skal dog have en stærk finansiel tankegang og forståelse for at sikre, at du ikke risikerer de opsparinger, der er beregnet til din pension, i stedet for midler, der er specifikt afsat til investering.

De, der med succes har lært finansielle og investeringsdiscipliner, vil se deres hårde arbejde og beslutsomhed begynde at vise sig på dette tidspunkt. Deres ekstra forståelse gør dem i stand til at undgå almindelige faldgruber, som de, der ikke har opbygget en stærk afsluttende uddannelse tidligere, typisk støder på.

Ejerskab af bolig

De fleste vil søge at erhverve deres første bolig i 30’erne. For at gennemføre denne opgave har du brug for opsparing og forståelse af boligkøbsprocessen. Dit første hjem er en af de vigtigste investeringer, du kan foretage. Derfor er det klogt at tage sig tid til at lære om fast ejendom og andre investeringer, der kan gøre dine 40’ere lettere.

Pensionen nærmer sig, og du har nu flere ansvarsområder. For eksempel har de fleste børn, bilbetalinger og husleje eller realkreditlån, som de skal dække, mens de stadig bygger deres pensionsmidler. Derfor skal du fokusere på at holde forbruget i skak og undgå almindelige faldgruber som at købe et hus, der er for dyrt.

Hvor meget har jeg brug for at gå på pension sikkert?

30’erne er stadig et godt tidspunkt at sigte efter omkring 1 til 1,5 gange din indkomst i opsparing. Du er lige startet din karriere, og du har store udgifter som en familie og udbetaling på et hjem, som vil bremse opsparingsprocessen.

Finansielle tærskler at nå i dine 40’ere

Når du træder ind i 40’erne, vil dine finansielle prioriteter ændre sig. Du søger nu langt mindre risikable investeringer sammenlignet med dine 30’ere. Derudover har du investerings erfaring og har levet gennem flere markedscyklusser. I denne alder er den gennemsnitlige indkomst $50.000. Den gennemsnitlige opsparing er $41.540, med medianen på $7.500.

De fleste i 40’erne har overvejet at budgettere til deres pension. Du er ældre nu og har flere økonomiske forpligtelser. Det er i denne alder, at folk fejler deres pension ved at bruge for meget på nye boliger, ferier og andre forpligtelser.

Derfor er det vigtigt at holde dit forbrug i skak og fokusere på at opbygge aktiver. For eksempel er udlejningsejendomme en god måde at skabe passiv indkomst, som kan støtte dig, selv når du bliver for gammel til at arbejde. Du bør allerede have 3‑gange din årlige indkomst sparet, når du nærmer dig dine 50’ere.

En person, der tjener $100 k om året, bør have omkring $300 k sparet til pension. De bør også have nogle aktiver, der hjælper med at sikre, at deres pensionsmidler ikke tømmes, selv i perioder med høj inflation og lav købekraft.

Finansielle tærskler at nå i dine 50’ere

Du er nu i dine 50’ere, og pensionen er lige om hjørnet. Dette er den sidste omgang af et løb, du har løbet hele dit liv. Den gennemsnitlige indkomst for denne aldersgruppe forbliver den samme som i 40’erne, på $50.000. På dette tidspunkt i din rejse bør du have omkring 6‑gange din årlige indkomst sparet.

Den ekstra opsparing kan hjælpe dig med at få adgang til investeringsmuligheder. Du vil have etableret en professionel karriere og bør have flere aktiver som udlejninger, som vil give ekstra indkomst til at supplere den indkomst, du stadig modtager.

I dine 50’ere er det klogt at diversificere din portefølje. I denne alder skal dine investeringer være lavrisiko og gennemprøvede strategier. Målet er at maksimere dine pensionsmidler ved at udnytte aktiver til at generere passiv indkomst. Denne tilgang gør det muligt for dig at stoppe med at arbejde direkte uden at reducere din livskvalitet under pensionen.

Finansielle tærskler at nå i dine 60’ere

I dine 60’ere vil du forhåbentlig gå på pension snart. Bemærk, at der er kun lille forskel mellem, hvad en 40-årig og en 60-årig i gennemsnit tjener. Du bør dog have betydelige opsparinger og aktiver, der arbejder til din fordel på dette tidspunkt. Det er også i denne alder, at mange skifter til en fast indkomst via pensioner og andre pensionsstrategier.

Du bør have 12‑gange din arbejdsårs løn sparet på dette tidspunkt. Disse opsparinger, kombineret med din aktivindkomst, bør være nok til at opretholde din livsstil og give dig mulighed for at hjælpe dem, du holder mest af. Bemærk, at i dine 60’ere er din indkomst mere forudsigelig, men dine udgifter kan pludselig ændre sig afhængigt af dit helbred og andre faktorer.

Det er afgørende at starte tidligt for din succes

En ting, du skal overveje, er hvordan tidlig start gør pensionsplanlægning meget lettere. Planlægning af din pension er et maraton, ikke en sprint. Derfor behøver du ikke at finde en enorm løn for at leve komfortabelt, når du er ældre.

Den bedste strategi er at langsomt akkumulere formue over tid, sammen med din finansielle forståelse. Efterhånden som du modnes, vil dine pensionsmidler vokse, hvilket afspejler din bedre forståelse og muligheder.

Ændring af din investeringsstrategi baseret på din alder

En ting at lære er, at du kan investere anderledes, når du er yngre, da du har tid til at komme sig over tab. Derfor kan yngre investorer udnytte nye teknologier som Bitcoin for at undslippe inflation og andre problemer, der plager traditionelle markeder.

Tips til at opbygge nettoformue

Nogle tips til at opbygge din pensionsfond kan gøre processen meget lettere. Disse trin vil sikre, at du ikke ender i en usikker situation, når alderen indtræder, og dine muligheder bliver begrænsede.

Betal gæld ned

Den første anbefaling er at fokusere på at eliminere højrentegæld. Gældsbetalinger som kreditkort er den primære årsag til, at folk ikke har opsparing. Disse betalinger er designet til at stige over tid, så der er kun lidt tilbage til pension. Fokuser på at betale kreditkort, studielån og realkreditlån af, så din indkomst kan gå til dit liv og pension.

Kontroller forbruget

Et andet tip er at lære at kontrollere dit forbrug. Det er trist at se en, der har en sund indkomst, men ingen opsparing på grund af uansvarligt forbrug. Dette trin handler om at kontrollere dine følelser og vaner. Bliv ikke overrasket, hvis du ikke har nogen pension, hvis du har et spilleproblem eller en stofafhængighed, der opsluger al din ekstra indkomst.

Sæt forbrugsgrænser og hold dig til dem. Disse grænser vil hjælpe med at opbygge din finansielle disciplin og sikre, at du ikke lader dine følelser stå i vejen for stærke finansielle beslutninger. Når du har mestret at kontrollere forbruget, er du klar til at begynde at spare på et nyt niveau.

Automatiser din opsparing

Automatisering af din opsparingsproces er en fremragende måde at forenkle pensionen på. Dette trin kan udføres på mange måder. Du kan have en pensionsfond, der automatisk trækker penge fra din løn og placerer dem som et aktiv eller en 401(k). Denne tilgang sikrer, at midlerne hurtigt kommer derhen, hvor de skal.

Automatisering af din opsparing er lettere end nogensinde. Apps som Acorn gør det muligt for alle at automatisk sende deres småpenge fra køb til deres pensionskonto. Denne brugervenlige app er gratis at downloade og er blot én af mange opsparingsmuligheder, der automatiserer processen.

Finansielle tærskler er ikke hugget i sten.

Nu hvor du forstår de finansielle tærskler, du bør sigte efter at opnå for at opbygge en sund pensionsfond, er du klar til at starte processen. Bemærk, at væksten i din pensionsfond bør gå hånd i hånd med din finansielle forståelse. Så vil du have midlerne til at gå på pension og forståelsen af, hvordan du bruger dem.

Lær andre finansielle tips på dansk.