At holde trit i Canada: Finansielle mål at nå

Der findes ikke ét opsparingsbeløb, som alle canadere skal nå på en bestemt fødselsdag for at kunne gå trygt på pension. Det afhænger blandt andet af boligudgifter, gæld, ønsket levestandard, pensionsalder og forventede udbetalinger fra offentlige og private ordninger. Derfor bør aldersmål bruges som kontrolspørgsmål, ikke som dokumenterede nationale gennemsnit eller garantier.

Hvilke indtægter kan du få som pensionist i Canada?

De vigtigste mulige kilder er Canada Pension Plan (CPP) eller Québec Pension Plan (QPP), Old Age Security (OAS), en eventuel arbejdsmarkedspension samt egen opsparing og investering. CPP eller QPP afhænger blandt andet af bidragene gennem arbejdslivet. OAS afhænger især af alder og opholdstid i Canada; ved høj indkomst kan en del skulle tilbagebetales. De offentlige ydelser er et grundlag, men er normalt ikke tænkt som hele pensionsindkomsten.

To udbredte canadiske opsparingsordninger er Registered Retirement Savings Plan (RRSP) og Tax-Free Savings Account (TFSA). De har forskellige skatteregler og bidragsgrænser. Tjek dine personlige grænser og pensionsoplysninger hos de canadiske myndigheder eller hos din pensionsudbyder, inden du fastlægger indbetalingerne.

Kilde: MLS

Start med et budget, ikke et universelt tal

Lav et overslag over dine årlige udgifter efter pensionering. Medtag bolig, mad, transport, skat, forsikringer, hjælp til familie, rejser og udgifter til sundhed, som ikke dækkes. Regn også på, hvordan inflation og en længere levetid kan ændre behovet. Træk derefter de forventede CPP/QPP-, OAS- og arbejdsgiverpensioner fra. Den resterende forskel er det, som opsparing eller anden indtægt skal dække.

En tommelfingerregel om at bruge 70 % af lønnen før pension kan være et udgangspunkt for et overslag. Den passer ikke automatisk til alle. Den oprindelige engelske artikels eksempel med 70.000 dollar om året gange 25 år giver 1,75 millioner dollar, men ser bort fra offentlige pensionsydelser, investeringernes afkast, skat, inflation og ændringer i forbruget. Beløbet kan derfor hverken bruges som en generel anbefaling eller som et præcist mål.

Canada har offentligt finansieret dækning af medicinsk nødvendige hospitals- og lægeydelser samt visse kirurgiske tandbehandlinger. Det betyder ikke, at al sundhedspleje er gratis. Dækning af blandt andet medicin, tandpleje og hjemmehjælp varierer efter provins, ordning og personlige forhold. Indregn derfor mulige egenudgifter i pensionsbudgettet.

Hvad bør du følge gennem arbejdslivet?

I 20’erne og 30’erne

Skab overblik over udgifter og dyr gæld, opbyg en buffer og begynd at spare op, når økonomien tillader det. Undersøg, om arbejdsgiveren tilbyder en pensionsordning. Tidlige indbetalinger kan få længere tid til at vokse, men et krav om at have præcis én årsløn sparet op som 30-årig er ikke en officiel canadisk tærskel. Boligkøb, uddannelse, omsorgsforpligtelser og lønniveau kan give meget forskellige forløb.

I 40’erne og 50’erne

Opdater dine anslag for CPP/QPP, OAS, arbejdsmarkedspension og privat opsparing. Sammenhold dem med et realistisk budget for den pensionsalder, du overvejer. Gennemgå forsikringer, gæld og hvor stor en risiko investeringerne indebærer. Den engelske artikels påstande om, at den gennemsnitlige canadier har bestemte beløb som 40- eller 50-årig, er ikke ledsaget af en sammenlignelig officiel datakilde. Alder alene viser heller ikke, hvor meget der mangler.

I 60’erne og ved pensionering

Beslut, hvornår du vil begynde at modtage de offentlige ydelser, og vurder hvordan tidspunktet påvirker de månedlige beløb. Lav en plan for hævninger fra opsparing, skat og kontant reserve. En spredt portefølje kan mindske risikoen ved enkelte investeringer, men fjerner den ikke. Også her er et mål om «otte gange årslønnen» kun en tommelfingerregel, ikke en garanti for økonomisk sikkerhed.

Om den såkaldte 4 %-regel

Reglen bruges ofte som et illustrativt udgangspunkt for udbetalinger fra en investeret formue. Den oprindelige engelske tekst beskriver den misvisende som en fast udbetaling på 4 % af den aktuelle portefølje hvert år, der automatisk følger inflationen. Det er to forskellige tilgange: et fast procenttal af den aktuelle saldo får udbetalingen til at svinge med markedet, mens en oprindelig udbetaling, der justeres med inflationen, kan belaste porteføljen anderledes. Ingen af metoderne er sikker under alle markedsforhold. Valget bør afhænge af forventet levetid, anden pensionsindkomst og evnen til at tilpasse forbruget.

Brug individuelle beregninger

Canadas officielle Canadian Retirement Income Calculator lader dig indtaste forventede ydelser, arbejdsmarkedspension, RRSP, TFSA og anden indtægt. Sammenlign flere pensionsaldre og udgiftsscenarier, og opdater beregningen, når løn, familieforhold eller regler ændrer sig. Læs også myndighedernes oversigt over indtægtskilder ved pensionering og offentlig sundhedsdækning.