Hvordan Vælge en Finansiel Rådgiver

Medmindre du er både klog og disciplineret, når det kommer til penge, har du sandsynligvis en større chance for at nå dine finansielle mål, hvis du hyrer en finansiel rådgiver. Men ligeså vigtigt som det er at beslutte sig for at hyre en rådgiver, er det at sikre, at du vælger den rette rådgiver. I denne artikel bryder vi ned de vigtige faktorer, der skal overvejes, når man søger og hyrer en rådgiver.

Hvorfor Hyre en Finansiel Rådgiver?

Den store mængde af finansielle produkter, der er tilgængelige, samt en række psykologiske faktorer, kan gøre det til en udfordring at træffe finansielle beslutninger. Finansielle rådgivere er der for at uddanne dig om produkter, hjælpe dig med at planlægge mål og ofte sikre, at du ikke træffer beslutninger, der kan sabotere dine finansielle mål.

Hvis du ikke har meget i form af opsparing, kan du måske ikke være klar til en fuldtidsrådgiver – men der er andre muligheder. Når dine opsparing nærmer sig 50.000 kroner, kan du begynde at lede efter en rådgiver, men der er ingen hast. Når dine opsparing når 100.000 kroner, burde du være godt på vej til at vælge en, der kan hjælpe dig – dette er, hvor fejl kan begynde at koste meget penge.

Hvis du finder dig selv med en stor arv, som en arv, en bonus eller endda en lotterigevinning, bør du absolut hyre en rådgiver. Du vil være ved at gå ind i nye territorier, når det kommer til finansielle psykologi, og dyre fejl vil være uundgåelige uden hjælp.

Hvilke Rådgivningstjenester er Nødvendige?

Dit første skridt er at overveje, hvilke tjenester du har brug for. Finansielle rådgivere tilbyder en bred vifte af tjenester. Nogle af disse tjenester tilbydes af næsten alle rådgivere, mens andre kræver specialister.

De fleste mennesker har brug for hjælp til at finde ud af, hvor meget de skal spare og hvordan de skal investere pengene for at nyde den pension, de ønsker sig. Dette kan også kræve at styre forventninger, være realistisk omkring mål og have motivation til at holde fast i sparingsplanen. En plan kan også have nogle mellemregnskaber, som at spare op til et barns uddannelse eller en feriebolig.

En grundlæggende plan har også brug for at være skatteeffektiv og inkludere livsforsikring og et testamente.

Disse er de grundlæggende tjenester, de fleste mennesker vil være på udkig efter. Men afhængigt af din situation kan du også have brug for hjælp i nogle af følgende områder:

Skat

For den gennemsnitlige investor er skat ikke så kompliceret, og næsten alle rådgivere har den nødvendige ekspertise. Skat bliver kompliceret, når du introducerer nye indtægtskilder, udenlandske investeringer, trustkasser, familievirksomheder og andre faktorer. Hvis nogen af disse overvejelser gælder for dig, skal du sikre, at din rådgiver har adgang til den nødvendige ekspertise omkring skat.

Forsikring

Forsikring er der for at beskytte dig imod uheldige begivenheder – så det er alt for let at overse dette vigtige emne. Men forsikring er en essentiel del af enhver finansielle plan. Uanset hvor meget du formår at spare og hvor godt pengene er investeret, kan uheldige begivenheder ødelægge dine finansielle mål. Finansielle planer drejer sig om en forventet indtægt, og tabet af denne indtægt ødelægger hele planen.

De vigtigste typer forsikring dækker dødsfaldet af den primære indtægtsaarbejder i en familie og tabet af indtægt på grund af ulykke eller sygdom. Livsforsikring kan suppleres med andre typer forsikring for at dække aktiver som huse, køretøjer og ejendomme.

De fleste rådgivere kan hjælpe dig med livsforsikring og andre typer grundlæggende forsikring. Men hvis dine behov er mere komplekse – for eksempel hvis du har brug for erhvervsforsikring – vil du ønske at kontrollere, om potentielle rådgivere har den nødvendige ekspertise.

Arveplanlægning

De fleste større finansielle rådgivnings- og planlægningsfirmaer har afdelinger, der er dedikeret til arveplanlægning. Uafhængige rådgivere kan også indkalde ekspertise, hvor det er nødvendigt, hvilket er absolut i orden, hvis dine behov er relativt simple.

Arveplanlægning kan kræve mere ekspertise, hvis din situation er kompliceret eller sandsynligvis vil ændre sig over tid. Dette er særligt vigtigt, når der er familievirksomheder eller trustkasser involveret.

Virksomheds ejere

Hvis du ejer en virksomhed, kan du ønske at lede efter en rådgiver, der specialiserer sig i små virksomheder. For mange små virksomhedsejere er det meste af deres formue bundet op i virksomheden – men på samme tid er virksomhedens mest værdifulde aktiv ejeren. Så hvis noget sker med virksomheden eller ejeren, er der betydelige konsekvenser.

For små virksomhedsejere er forsikring den vigtigste finansielle planlægningsværktøj. Successionsplanlægning og en exitstrategi er essentiel. Heldigvis er der rådgivere, der specialiserer sig i disse områder.

Men ikke alle små virksomhedsejere har brug for en specialiseret rådgiver. Hvis du for eksempel er selvstændig, men din virksomhed ikke har værdi ud over den indtægt, du tjener, er en almindelig rådgiver i orden. I dette tilfælde er din evne til at spare og investere det vigtigste.

Fidusiarisk vs. Egnethedskrav

Før du overvejer, hvilken type rådgiver der bedst passer dine behov, skal du forstå de standarder, de overholder. Først og fremmest skal den finansielle mellemmand (dvs. finansielle rådgivere, planlæggere og mæglere), du har med at gøre, være licenseret på en eller anden måde. Mellemmænd, der er licenseret og reguleret, er forpligtet til at overholde en af to standarder, når de yder tjenester til kunder.

De, der er underlagt fidusiarisk standard, er forpligtet til at sætte kundens interesser før deres egne eller firmaets interesser. De er forpligtet til at sikre, at den rådgivning, de giver, er så komplet som muligt, og at undgå interessekonflikter.

Egnethedskravet er mindre strengt. En mellemmand, der er underlagt egnetandarden, behøver kun at sikre, at anbefalinger og produkter er egnede for kunden. Så de kan ikke rådgive dig til at købe et produkt, der ikke er egnede for dig, men de behøver ikke nødvendigvis at sikre, at det er det bedste produkt for dig.

Typisk er rådgivere underlagt fidusiarisk standard, mens mæglere er underlagt egnetandarden.

Hvilken Type Rådgiver Har Jeg Brug For?

Når du har en idé om, hvilke tjenester du skal bruge, kan du begynde at arbejde ud, hvilken type rådgiver du har brug for. På dette stadium er det værd at nævne, at de mærkater, forskellige typer finansielle rådgivere giver sig selv, ikke altid er ensartede. To personer kan yde præcis de samme tjenester, med den ene beskriver sig selv som en finansiel rådgiver, mens den anden beskriver sig selv som en formuermægler eller en finansiel planlægger. Så du skal virkelig overveje, hvilke tjenester de yder, og hvordan de belønner deres kunder, for at afgøre, om de er rette for dig.

Robo-rådgivere

Robo-rådgivere er webbaserede platforme, der hjælper brugerne med at spare og investere. Typisk starter du med at udfylde en detaljeret spørgeskema, der inkluderer dine nuværende opsparing, indtægt, udgifter og finansielle mål. Platformen arbejder derefter ud, hvor meget du skal spare og tager sig af investeringsdelen for dig.

Fordelene ved en robo-rådgiver er, at gebyrerne er meget lave, og du kan starte med en meget lille kapital. Menneskelige rådgivere har typisk en minimumskontosize eller en minimumsgebyr, før de kan tage dig på som kunde. Så hvis du ikke har en betydelig opsparing, kan en robo-rådgiver være din eneste mulighed.

Robo-rådgivere er en god måde at give struktur til din opsparing og at begynde at investere. Men de har begrænsninger, så på et tidspunkt vil du sandsynligvis skulle se efter en menneskelig rådgiver.

Finansiel Rådgiver

De, der beskriver sig selv som finansielle rådgivere, tilbyder typisk en holistisk rådgivningstjeneste. De hjælper dig med alle aspekter af din finansielle portefølje, fra planlægning til implementering. Tjenesterne de tilbyder, omfatter finansielle planer, investeringer, arveplanlægning og forsikring. Finansiel rådgivere i de fleste lande falder i to kategorier.

Den første kategori er RIAs (registrerede investeringsrådgivere). RIAs arbejder enten på egen hånd eller som en del af et lille firma. Fordi RIAs er uafhængige, er de fri til at vælge de tjenester og produkter, de tilbyder. De fleste RIAs arbejder på en gebyrbaseret model og belønner ikke provision. RIAs er en god mulighed, hvis dine behov er ret enkle og ofte tillader dig at etablere en langsigtede relation.

Den anden kategori er store rådgivningsfirmaer, der ofte er datterselskaber af større finansielle institutioner. Nogle er regionale, nogle er nationale, og nogle opererer globalt. Disse firmaer, der historisk blev kaldt “wirehouses”, er udviklet fra fuldtidsmæglerfirmaer.

Hvis du er kunde i et wirehouse, vil du have en dedikeret rådgiver, men rådgiveren vil være ansat i firmaet, og du vil være kunde hos firmaet, ikke rådgiveren. Fordelene ved wirehouses er de omfattende ressourcer og ekspertise, de tilbyder. Ulemperne ved wirehouses er, at rådgivere ofte er motiveret til at cross-sælge firmaets produkter, og du kan blive overført fra en rådgiver til en anden, hvis der er høj omsætning i firmaet. Alligevel er wirehouses en god mulighed, hvis du vil have adgang til en bred vifte af tjenester.

Finansiel Planlægger

Finansiel planlæggere udvikler omfattende planer for deres kunder. De, der har CFP (chartered financial planner)-betegnelsen, har en meget grundig forståelse af investeringsprodukter og -strategier. Finansiel planlæggere tilbyder ofte løbende rådgivningstjenester, men mange vil også udarbejde en finansielle plan for en fast gebyr.

Du kan være i en situation, hvor du ikke har meget kapital sparet op endnu, men du har en god indtægt, og du er i stand til at spare en betydelig mængde. På dette stadium kan du måske ikke have brug for de løbende tjenester fra en finansiel rådgiver, men en finansielle plan vil give struktur til dine investeringer. Gebyret, du betaler, kan synes som en del i forhold til dine nuværende opsparing, men kan spare dig meget mere på længere sigt. For at give gebyret en kontekst kan du overveje, hvor meget du sandsynligvis vil spare over de næste 10 til 20 år, snarere end din nuværende kontoværdi.

Stockbrokers

Stockbrokers hjælper dig med at købe aktier, ETF’er, mutualfonde og andre finansielle produkter. De kan tilbyde rådgivning og give investeringsidéer og forskning. I de fleste tilfælde kan brokers også tilbyde formueforvaltning og finansielle rådgivningstjenester.

Det er vigtigt at bemærke, at brokers generelt er underlagt egnetandarden og tjener provision, når du køber et produkt. Dette betyder, at deres incitamenter ikke er fuldstændigt aligneret med dine.

Der er virkelig tre scenarier, hvor du ville bruge en stockbroker. Først, hvis du er meget klog om investeringer og finansielle produkter, og du træffer dine egne beslutninger. Anden, hvis du allerede har en finansielle plan fra en rådgiver eller en formueforvalter, og du ved præcis, hvornår og hvad du skal investere i. Tredje, du kan have en rådgiver, der hjælper dig med dine investeringer, men du kan også ønske at lære mere om investeringer. I dette tilfælde kan du sætte en lille del af dine opsparing til side for at investere på egen hånd.

Formueforvaltere

Nogle rådgivere beskæftiger sig kun med investeringer. Formueforvaltere arbejder typisk med højtnetværdsindivider (HNIs) for at hjælpe dem med at forvalte deres formue snarere end at arbejde mod et bestemt mål. Formueforvalteren og kunden vil blive enige om porteføljens mål, og derefter vil formueforvalteren allokerer kapital til investeringer, der er i overensstemmelse med en mandat. Målet kan være kapitalvækst, kapitalbevarelse, indtægtsgenerering eller en kombination af de tre.

Hvis du har en betydelig portefølje og ikke arbejder mod et bestemt mål, kan en formueforvalter hjælpe dig. I dette tilfælde kan du arbejde med flere fagfolk, hver især håndterer et forskelligt aspekt af dine finansielle forhold.

Hybrid-rådgivere

Finansrådgivningsbranchen udvikler sig konstant, og nye forretningsmodeller dukker op hele tiden. Flere discount-brokers har lanceret robo-rådgivningsplatforme for at supplere deres eksisterende tilbud. Nogle platforme tilbyder en kombination af automatiseret og menneskelig rådgivning – en alternativ med lavere gebyr for basis-tjenester og adgang til skræddersyede rådgivning, når det er nødvendigt.

Der er ingen grund til ikke at vælge en af disse hybrid-platforme, men det er stadig vigtigt at sammenligne de tjenester, de tilbyder, med dem, du har brug for nu og i fremtiden.

Hvilke Typer Gebyrer Tager Rådgivere?

Finansielle rådgivere belønner deres kunder på flere måder. I bred forstand belønner mæglere provision, rådgivere og formueforvaltere en gebyr baseret på den samlede værdi af dine aktiver, og finansielle planlæggere belønner en timegebyr. Men i virkeligheden er du sandsynligvis til at blive belønnet en kombination af ovennævnte.

Gebyrer varierer efter flere faktorer, men følgende vil give dig en omtrentlig idé om, hvad du sandsynligvis vil betale forskellige typer rådgivere:

• Robo-rådgivere belønner typisk 0,2 til 0,6% af din konto-værdi hvert år, selvom der kan være et minimumsgebyr.
• Online/hybrid-rådgivere belønner 0,5 til 1%, med et minimumsgebyr på omkring 1.000 kroner om året. For ekstra tjenester vil du betale et fast gebyr.
• Traditionelle rådgivere belønner typisk mellem 0,5% og 2%, afhængigt af kontosize.
• Hvis en finansielle planlægger ikke belønner dig et årligt gebyr, vil de sandsynligvis belønne dig 1.000 til 3.000 kroner for en finansielle plan, eller 200 til 500 kroner i timen.

Husk, at finansielle produkter kan medføre yderligere administrationsgebyrer, og du kan betale provision, når du køber dem.

Meget ofte synes de typer gebyrer, der først ser meget høje ud, ikke er de dyreste. For eksempel kan nogen belønne 2.000 kroner for at udarbejde en finansielle plan, hvilket kan synes som en del. I virkeligheden kan provisioner og timegebyrer hurtigt tilføje sig op til det beløb.

Udførelse af Due Diligence på Rådgiver

Når du har identificeret en rådgiver eller en kortliste af rådgivere, skal du udføre nogle due diligence. I sidste ende er en rådgivers integritet vigtigere end noget andet.

Før du overhovedet taler med en rådgiver, skal du gøre så megen research som muligt. Hvis din rådgiver er baseret i USA, kan du tjekke deres Form ADV på følgende website: adviserinfo.sec.gov. Denne form vil vise dig, hvordan rådgiveren belønner sine kunder, firmaets historie samt eventuel ureglementeret adfærd, de er blevet anklaget for. Nogle stater har også en lokal regulering, der giver lignende information.

Du kan også se på rådgiverens sociale medie-sider for at se, om deres tjenester er blevet anmeldt eller kommenteret af andre kunder. Selvfølgelig er personlige referencer nyttige, men du bør ikke begrænse dig til referencer inden for din netværk.

Dit første møde med en potentielle rådgiver vil også være en del af din due diligence-proces. Stil dem så mange spørgsmål, som du kan, og tag noter af de spørgsmål, de stiller dig. Det er vigtigt, at du kan kommunikere let og godt. Lige så vigtigt er det, at en rådgiver er ærligt interesseret i din nuværende situation og dine aspirationer og ikke blot “tjekker af” i en liste.

Konklusion

At vælge en rådgiver er en af de vigtigste beslutninger, du vil træffe. I sidste ende ønsker du at skabe en langsigtede relation med nogen, der kan uddanne og rådgive dig på forskellige stadier af dit liv. Det er noget, du skal tage dig tid til og følge en bevidst proces. Tal med flere forskellige rådgivere og giv det en tanke, før du træffer en endelig beslutning.