5 “Værste” Bankkollaps i USA’s Historie

Bankkollaps er mere almindelige, end folk tror, og de kan påvirke økonomien betydeligt. I svære økonomiske perioder, som f.eks. finanskrisen i 2008, har bankkollaps en tendens til at stige markant. For eksempel: mellem 2008 og 2012 var der 465 bankkollaps i USA, med samlede aktiver på omkring 700 milliarder dollars.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), som forsikrer indskud i amerikanske banker, håndterer typisk fejlede banker og sikrer, at indskyderne er beskyttede, men kun op til et vist beløb.

For nylig så vi tre banker gå konkurs inden for kun en uge, hvilket igen satte fokus på bankernes finansielle sundhed.

Bankkollaps kan ske af forskellige årsager, herunder økonomiske nedture, svig, dårlig ledelse og risikable udlånspraksisser. Det er også vigtigt at erkende, at bankkollaps kan have vidtrækkende konsekvenser, såsom tab af arbejdspladser, reduceret udlån og faldende tillid til det finansielle system. Derfor er det afgørende at overvåge banksektoren nøje for at forebygge og afbøde virkningerne af fremtidige bankkollaps.

For bedre at forstå omfanget af bankkollaps i USA og den rolle, bankerne spiller i den bredere økonomi og det finansielle system, lad os undersøge de fem største bankkollaps.

1. Washington Mutual Bank

Washington Mutual Bank (også kendt som WaMu) var en af de største banker i USA før sit kollaps i september 2008. Den Seattle-baserede bank specialiserer sig i realkreditlån og andre forbrugerbanktjenester.

Kollapset af Washington Mutual Bank resulterede i et tab på 307 milliarder dollars i aktiver, hvilket gjorde det til det største bankkollaps i USA’s historie på det tidspunkt. Institutionen oplevede en bankrun, hvor kunderne trak omkring 17 milliarder dollars i aktiver inden for ti dage.

Flere faktorer bidrog til WaMus kollaps. En af de primære årsager var bankens risikable udlånspraksisser, især på subprime-lånemarkedet. Banken havde udstedt et stort antal højrisikolån, som sandsynligvis ville misligholdes.

WaMu var også blevet stærkt afhængig af indskud fra mæglerkilder, hvilket gjorde den mere sårbar over for markedsændringer. Bankens ledelse blev også beskyldt for at have deltaget i svigagtige aktiviteter for at oppuste bankens finansielle resultater.

Den 25. september 2008 beslaglagde FDIC WaMu og solgte dets aktiver til JP Morgan Chase for 1,9 milliarder dollars. Dette blev gjort for at beskytte indskyderne og forhindre en bredere finanskrise. WaMus kollaps blev betragtet som en væsentlig begivenhed i finanskrisen i 2008 og førte til øget granskning af bankernes udlånspraksisser og finansielle rapportering.

2. Silicon Valley Bank

Silicon Valley Bank (SVB), en bank der specialiserer sig i VC-finansiering, gik konkurs den 10. marts 2023, efter en massiv indskudsstrøm gjorde den ude af stand til at holde sig flydende. Før den gik konkurs havde SVB 175 milliarder dollars i indskud og aktiver for 209 milliarder dollars. Angiveligt var 93 % af indskuddene i SVB ikke forsikret af FDIC.

Det, der skete her, var, at SVB’s kunders indskud steg kraftigt under pandemien — fra 60 milliarder dollars ved udgangen af 2020 til omkring 200 milliarder dollars i 2022. Banken investerede disse midler i sikrere instrumenter som obligationer. Da Federal Reserve dog begyndte at hæve renten fra næsten nul til 4,58 %, faldt obligationsafkastet. Det førte til langsommere finansiering af startups, hvilket reducerede SVB’s indskudsstrøm.

Den 8. marts solgte banken værdipapirer for 21 milliarder dollars med et tab på 1,8 milliarder dollars. Dette fik Moody til at nedgradere bankens kreditvurdering, hvorefter flere VC’er trak deres indskud tilbage. Den 9. marts alene forsøgte kunder at trække et rekordstort beløb på 42 milliarder dollars fra banken, svarende til en fjerdedel af bankens samlede indskud, hvilket udløste en bankrun.

Da regulatorerne mærkede behovet for indgriben, besluttede de endelig at tage sagen i egen hånd og lukkede banken. Senere oprettede FDIC en ny bank til at håndtere alle SVB’s forsikrede indskud.

Regulatorerne forsikrede dog indskyderne om, at de ville have adgang til “alle deres penge”. Joe Bidens administration annoncerede også planen om at støtte alle indskyderne i SVB og stille mere kapital til rådighed for andre banker.

3. Signature Bank

Den 12. marts 2023 blev Signature Bank lukket af New York State Department of Financial Services (NYDFS), som derefter overgav den til FDIC kun to dage efter, at Silicon Valley Bank gik i modtagelse.

Det pludselige kollaps af SVB skræmte Signature Bank’s kunder, som trak mere end 10 milliarder dollars i indskud. Dette førte til en indskudsrun, som hurtigt resulterede i det tredje største bankkollaps i USA’s historie. Mens indskyderne skulle kompenseres fuldt ud, ville aktionærer og visse andre usikrede gældsindehavere ikke blive beskyttet, sagde myndighederne.

Signature Bank havde 40 filialer, aktiver på 110,36 milliarder dollars og indskud på 88,59 milliarder dollars ved udgangen af 2022, ifølge en reguleringsfiling. Banken blev grundlagt i 2001 som et mere erhvervsvenligt alternativ til store banker og havde udvidet sig til vestkysten.

Signature var faktisk en kryptovenlig bank, der gik ind i branchen i 2018 og hjalp med at accelerere indskuds vækst i de senere år. Banken oprettede et 24/7 betalingsnetværk kaldet Signet for kryptokunder, som bruger blockchain-teknologi til at muliggøre realtidsafregning. Selvom banken har været ved at trække sig ud af kryptomarkedet, havde den stadig 16,5 milliarder dollars i indskud fra kunder relateret til digitale aktiver.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust Company (CINB) var en stor kommerciel bank med base i Chicago, Illinois, som specialiserede sig i virksomhedslån og andre finansielle tjenester. På tidspunktet for sit kollaps var den en af de ti største banker i USA med over 40 milliarder dollars i aktiver.

I maj 1984 oplevede CINB en indskudsrun og blev erklæret insolvent. Banken blev derefter overtaget af FDIC. CINBs kollaps resulterede i tab på milliarder af dollars for FDIC.

Hvad der skete, var, at flere faktorer bidrog til CINBs kollaps. En af de primære årsager var bankens eksponering mod energisektoren, som på det tidspunkt gennemgik en betydelig nedtur.

CINB havde ydet betydelige lån til olie- og gasselskaber, som ikke kunne tilbagebetale deres gæld. Derudover havde banken engageret sig i risikable udlånspraksisser, herunder lån til tredjelande, hvilket førte til betydelige tab. CINBs ledelse blev også beskyldt for at have foretaget insiderlån, hvilket yderligere underminerede bankens stabilitet.

Efter at have overtaget CINB ydede FDIC 4,5 milliarder dollars i bistand for at stabilisere banken. Dette omfattede en direkte kapitalindsprøjtning på 1,5 milliarder dollars og en garanti på 3 milliarder dollars i indskud. Men dette hjalp ikke meget, da banken i sidste ende blev solgt til Bank of America (BAC ).

5. First Republic Bank

First Republic Bank (FRCB ) of Dallas, også kendt som First Republic Bank Corporation, var en kommerciel bank med base i Dallas, Texas. Den blev grundlagt i 1984 og kollapsede i 1988 på grund af finansielle vanskeligheder.

Den kommercielle bank tilbød primært traditionelle banktjenester til enkeltpersoner og virksomheder, herunder lån, indskud og lønkonto. På et tidspunkt havde banken 20 % af alle lån, der blev ydet af kommercielle banker i Texas.

I september 1988 oplevede First Republic Bank of Dallas en indskudsrun og blev erklæret insolvent. En af de primære årsager til kollapset var bankens hurtige ekspansion, som førte til betydelige lånetab og øgede driftsomkostninger.

Derudover havde banken også engageret sig i risikable udlånspraksisser, herunder lån til ejendomsudviklere og investering i højrisikoejendomme. Bankens ledelse var også involveret i svigagtige aktiviteter for at oppuste bankens finansielle resultater.

Til sidst overtog FDIC kontrollen over First Republic Bank of Dallas og ydede bistand for at stabilisere banken. FDIC pådrog sig dog anslåede omkostninger på 4 milliarder dollars på grund af fejlen i de forsikrede datterselskaber. Senere blev disse 40 banksubsidiærer lukket og solgt til NCNB Corporation i North Carolina.

Final Word

Som vi har set, forekommer bankruns fra tid til anden på grund af dårlig ledelse, økonomiske nedture, regulatoriske problemer, svig, underslæb eller cybersikkerhedsbrud. Det seneste kollaps af SVB har genoplivet bekymringer om bankpraksisser.

Der er også spørgsmålet om, hvad der sker med kundernes penge, når en bank skal lukkes. De fleste banker er forsikret af FDIC, som beskytter forbrugernes penge ved at sælge banken til en anden finansiel institution eller betale indskyderne direkte op til 250.000 dollars.

Hvis din bank bliver solgt, er dine penge typisk tilgængelige på din nye konto inden for et par arbejdsdage, med de samme vilkår og betingelser. Hvis et stort antal indskydere er påvirket af bankens kollaps, kan det dog tage længere tid, før du får adgang til dine midler.

Men hvad kan du gøre for at beskytte dig mod risikoen for bankkollaps? Det anbefales at sprede dine penge på flere banker. At vælge en velreguleret og økonomisk solid bank er også vigtigt, ligesom det er vigtigt at overvåge din kontaktivitet og dine udtog regelmæssigt for at beskytte mod fejl eller svig.

Derudover bør du holde dig informeret ved at følge de seneste finansnyheder og -tendenser, hvilket kan hjælpe dig med at opdage advarselstegn på ustabilitet i din bank. Samlet set er det vigtigt at være forberedt og beskytte dine penge i tilfælde af bankkollaps.