Ben Conant, MANTL’in Kurucu Ortağı ve CTO’su – Röportaj Serisi

Ben Conant, MANTL’in Kurucu Ortağı ve CTO’su, yazılım mühendisliği ve ürün yeniliği kesişiminde bir kariyer inşa etti, MANTL’in satın alınmasının ardından 2025’in sonlarından beri Alkami Technology’de Baş Ürün Sorumlusu olarak görev yapıyor. 2016’da New York City bölgesinde MANTL’i kurdu ve CTO olarak şirketin teknolojisini on yıldan fazla bir süredir yönetti, müşteri odaklı, ölçeklenebilir çözümlerle bankacılığı modernize etmeye odaklandı. MANTL’den önce Conant, re# studio ve Symbiont.io’da tam yığın ve blokzincir ile ilgili sistemlerde pratik mühendislik deneyimi kazandı ve daha önce Fullstack Academy’de Geliştirici Bursiyeri olarak çalıştı. Kariyeri, Newark’ta Teach for America ile matematik öğretmeni olarak teknoloji dışındaki bir alanda başladı; burada problem çözme ve iletişimde temel beceriler geliştirdi ve bu beceriler fintech liderliğinde de devam etti.

MANTL, topluluk ve bölgesel bankalar ile kredi birlikleri için birleşik hesap ve kredi başlatma yazılımı sağlayan bir finans teknolojisi şirketidir; kurumların dijital kanallar üzerinden mevduat ve kredi hesaplarını sorunsuz bir şekilde açmasını, akıcı iş akışları ve güçlü otomasyonla mümkün kılar. Platformun çok kanallı yaklaşımı, çevrimiçi ve şube deneyimlerini birleştirir, KYC ve karar verme süreçlerinin önemli bölümlerini otomatikleştirerek sahtekarlığı ve operasyonel maliyeti azaltırken müşteri deneyimini ve dönüşüm oranlarını iyileştirir. Mart 2025’te Alkami Technology tarafından satın alınan MANTL çözümleri, eski sistemleri modernize ederek ve ürün ve pazarlar arasında esnek büyüme stratejilerini destekleyerek bankaların daha büyük dijital oyuncularla rekabet etmesine yardımcı olur.

2016’da MANTL’i kurma kararını ne motive etti ve o dönemde bankalar ile kredi birliklerinin teknoloji alanındaki hangi eksiklikleri en acil şekilde ele almak gerekiyordu?

MANTL bir hesap başlatma platformu olarak başlamadı. Bir challenger banka olarak ortaya çıktı.

2016’da Nathaniel Harley ve ben MyFin’i, tüketicilerin kişisel finanslarını daha iyi yönetmelerine yardımcı olma basit hedefiyle kurduk. Ancak dijital bir banka kurmaya çalışırken, bankalar ve kredi birliklerinin artan dijital bankacılık ortamında rekabet edebilmek için eski altyapı zorluklarını aşmalarına yardımcı olma çok daha büyük ve acil bir fırsat ortaya çıktı.

Bu farkındalık, MANTL’in temelini oluşturdu.

Mevcut çekirdek sistemlerle değiştirmek yerine onlarla birlikte çalışacak çok daha iyi bir dijital hesap açma yolu olduğuna inanıyorduk. MANTL tam da bunu yapmak için inşa edildi.

İsim de bu felsefeyi yansıtıyor. MANTL, Dünya’nın çekirdeğini saran kaya katmanının adıyla anıldı. Her büyük çekirdek bankacılık sistemiyle gerçek zamanlı entegrasyonlar sayesinde, MANTL bir “çekirdek sarmalayıcı” görevi görür; modern yazılımın çekirdeği MANTL’in API katmanı üzerinden okumasını ve yazmasını sağlar. Bu yaklaşım, geleneksel kurumların eski altyapı zorluklarını aşmasını ve hızlı bir şekilde dijitalleşmesini mümkün kıldı.

İlk müşterimiz Radius Bank, bu vizyona bir şans verdi ve olağanüstü sonuçlar elde etti. Bundan sonra ivme geldi ve MANTL bugün olduğu hâle geldi: bir Alkami çözüm ekibi ve kredi ve mevduat başlatma teknolojisinin lider sağlayıcısı.

MANTL’in orijinal vizyonu, dijital bankacılık beklentileri, müşteri davranışı ve düzenleyici baskılar gelişirken son on yılda nasıl değişti?

Temelinde, MANTL’in misyonu hiç değişmedi. İlk günden itibaren, bankacılığı dönüştürmek ve toplulukları güçlendirmek için daha adil bir finans sistemi yaratmayı hedefledik. Odak noktamız, dijital öncelikli bir dünyada rekabet edip kazanabilmeleri için gerekli teknolojiyi topluluk bankalarına ve kredi birliklerine sunmak oldu.

Tüketicilerin sorunsuz dijital deneyimler beklentileri evrimleştiği sürece, ürünümüz de evrildi. Çevrimiçi tüketici hesap açma ile başladık, sadelik, hız ve kullanılabilirlikte yeni bir standart belirledik. Bugün MANTL, her dijital ve fiziksel kanalda kredi ve mevduat başlatma için tek, birleşik bir ön kapı sunuyor. Sonuç, tüketicilerin önde gelen teknoloji şirketlerinden beklediği tutarlı, çok kanallı bir deneyim.

Misyonumuz sabit kalırken, tek bir hesap açma çözümünden tam bir mevduat ve kredi başlatma platformuna geçişimiz kritik bir dönüm noktasıydı. Bu genişleme, MANTL’i ölçekli ilişki bankacılığını yeniden tanımlamak için konumlandırdı. Topluluk finans kurumları ilişkiler üzerinden kazanır ve MANTL, ulaşımını sınırlayan teknoloji engellerini ortadan kaldırarak daha hızlı onboarding, daha derin etkileşim ve her kanalda daha güçlü hesap sahibi ilişkileri sağlar.

Şimdi, Alkami Dijital Satış & Servis Platformu’nun bir parçası olarak, bu etkiyi daha da genişletiyoruz. Birlikte, finans kurumlarının hesap sahiplerini tüm yaşam döngüsü boyunca bütünsel bir şekilde hizmet vermesini sağlıyoruz; edinim ve onboarding’den etkileşim, tutundurma ve uzun vadeli sürdürülebilir büyümeye kadar. Hesap açma, dijital bankacılık ve veri odaklı pazarlama tek bir platformda çalıştığında, kurumlar stratejik teknoloji konsolidasyonunun tam değerini açığa çıkarır: müşteri yolculuğunun birleşik görünümü, sistemler arası sorunsuz veri akışı ve kurum çapında içgörüleri harekete geçirerek anlamlı, kalıcı etkileşimler yaratma yeteneği.

Erken dönemlerde topluluk bankaları ve kredi birlikleri, hesap açma, onboarding ve uçtan uca müşteri deneyimini sahiplenme konusunda en çok neyle mücadele ediyordu?

MANTL’i kurduğumuzda, birçok finans kurumu dijital hesap açma sunmuyordu. Bankalar ve kredi birliklerinin bunu ilk kez hayata geçirmelerine yardımcı olduk; böylece dijital dönüşümde büyük bir adım attılar.

Şimdi çoğu kurum tüketiciler için çevrimiçi hesap açma sunuyor, ancak deneyim genellikle parçalı, yavaş ve sorunsuz dijital etkileşim için tasarlanmamış eski altyapı üzerine kurulu.

Hem 10 yıl önce hem de bugün, uçtan uca müşteri veya üye deneyimini gerçekten sahiplenmelerini sınırlayan ortak nokta, eski teknoloji. Eski sistemler yolculuğu parçalar. Veri, onboarding, dijital bankacılık ve pazarlama arasında silolar içinde sıkışıp kalıyor. Takımlar, hesap sahibi yaşam döngüsünün birleşik bir görünümüne sahip değil, bu da davranışı bütünsel olarak anlamayı, sürtünmeyi ortadan kaldırmayı veya ihtiyaçları öngörmeyi neredeyse imkansız kılıyor.

Modern, birleşik bir teknoloji yığını denklemi değiştiriyor.

Perspektif vermek gerekirse, MANTL platformu yalnızca demografik, davranışsal ve hesap açma içgörüleri açısından 1.350’den fazla veri noktasına erişim sağlıyor. Şimdi bu içgörülerin dijital bankacılık davranışıyla otomatik olarak birleştirildiğini ve gerçek zamanlı olarak veri odaklı pazarlama kampanyalarına sorunsuz bir şekilde beslendiğini hayal edin.

İşte kurumlar, tepkisel olmaktan öngörücüye geçerek, doğru ürünü, doğru anda, doğru kanal üzerinden sunabiliyor.

Bölgesel ve topluluk finans kurumları (RCFI’lar) için, jeneratif AI’yı (GenAI) sadece sektör ivmesi nedeniyle benimsemek yerine, ne zaman ve neden uygulamaları gerektiğini nasıl düşünmelidir?

Jeneratif AI (GenAI) uygulamasını düşünürken, RCFI’lar öncelikle sonuçlara odaklanmalı, teknolojiye değil. GenAI bir strateji değil; bir yetenektir. Doğru soru “Nasıl AI ekleriz?” değil, “AI’nin anlamlı bir şekilde kaldırabileceği yapısal sürtünme, maliyet veya gecikme nerede?”

Benim bakış açıma göre, GenAI yerini hak ettiğinde üç şeyden birini yapar: müşteri veya üye deneyimini maddi olarak iyileştirir, işletme maliyetini veya döngü süresini anlamlı şekilde azaltır, ya da bankacıların ölçekli olarak daha iyi kararlar almasına yardımcı olur.

RCFI’lar göz alıcı nesneleri kovalamak lüksüne sahip değiller. Yüksek düzenlemeli ortamlarda, gerçek risk, gerçek müşteriler ve sınırlı ekiplerle çalışıyorlar. Bu yüzden zamanlama önemlidir. GenAI’yi uygulamak için doğru an, kurumun temel verileri üzerinde net bir sahipliği, güçlü süreç disiplinini ve çözülmesi gereken belirli bir sorunu (örneğin çağrı merkezi işlem süresini azaltmak, onboarding tamamlama oranını iyileştirmek veya ön hat çalışanların politika ve prosedürleri daha etkili bir şekilde yönlendirmesine yardımcı olmak) olduğunda ortaya çıkar.

Eğer bir GenAI girişimi doğrudan ölçülebilir bir iş sonucuna bağlanamıyorsa, bu bir dönüşüm değil; bir denemedir. Ve çoğu RCFI için bu, ya çok erken ya da henüz yapılmaya değmez demektir.

RCFI’lar için, özellikle onboarding, hizmet ve iç karar alma süreçlerinde, hangi jeneratif AI kullanım durumları bugün en somut değeri sağlıyor?

Bugün en gerçek değer, çok pratik, göz alıcı olmayan yerlerde ortaya çıkıyor; özellikle müşteri desteğinde ve insanların işlerini daha iyi ve daha hızlı yapmalarına yardımcı olmada.

Müşteri hizmetlerinde, GenAI zaten net bir yatırım getirisi sağlıyor. Müşteri geçmişini özetleyen, yanıtları taslak hâle getiren, ilgili politikaları ortaya çıkaran ve çözüm yolunu yönlendiren AI destekli destek araçları, işlem sürelerini, tutarlılığı ve hizmet kalitesini maddi olarak iyileştiriyor. RCFI’larda destek ekipleri ince ve kurumsal bilgi genellikle insanların kafasında olduğundan, bu tür bir güçlendirme çok önemli.

Bankacı asistanları için de büyük bir fırsat var. Şube ve dijital hizmet ortamlarında ön hat çalışanların, karşılarındaki müşteri veya üyeyi daha iyi anlamalarına, ihtiyaçları öngörmelerine ve daha etkili bir şekilde etkileşime girmelerine yardımcı olan araçlar değerli bulunuyor. İyi yapıldığında, bu yardımcı pilotlar yargıyı değiştirmiyor; onu artırıyor, bankacıların her etkileşimde daha bilinçli ve daha ilgili olmalarını sağlıyor.

Dijital tarafta, GenAI destekli kişiselleştirme değerini de görmeye başlıyoruz; bağlam, davranış ve niyeti kullanarak deneyimleri, mesajları ve bir sonraki en iyi eylemleri, daha küçük kurumların ölçeklendirmesi önceki kadar karmaşık olmayan şekillerde uyarlıyor.

İçeride, GenAI liderlik ekiplerinin daha hızlı hareket etmesine yardımcı oluyor. Büyük miktarda hesap sahibi geri bildirimini özetlemek, destek taleplerinde kalıpları belirlemek ya da ürün ve risk ekiplerinin takasları değerlendirmesine yardımcı olmak karar alma süreçlerini hızlandırıyor. Fayda, sadece otomasyon için otomasyon değil; daha fazla sinyal ve daha az sürtünme ile daha iyi kararlar.

Dikkat çekici olan, bu kullanım durumlarının hiçbiri insanları değiştirmeyi amaçlamıyor. Bunun yerine bankacı ve liderlere güç vermeyi hedefliyor ve gerçek değer de bugün burada ortaya çıkıyor.

Endüstri giderek “öngörücü bankacılık” (anticipatory banking) kavramından bahsediyor. Bu kavram pratikte ne anlama geliyor ve teknoloji kurumların müşteri ihtiyaçlarını sorumlu bir şekilde öngörmesine nasıl yardımcı olabilir?

İlişki bankacılığının bir sonraki evrimi, Öngörücü Bankacılık’tır; birleşik, veri odaklı bir platform, finans kurumlarının reaktif hizmetten proaktif rehberliğe geçmesini sağlar.

Temelde, Öngörücü Bankacılık, finans kurumlarının hesap sahiplerinin ihtiyaçlarını kendileri iletişime geçmeden önce tahmin edip karşılamasını sağlayan modern bir yaklaşımdır; entegre teknoloji ve veri içgörüleri sonuçları yönlendirmek için kullanılır. Bankalar ve kredi birlikleri, bir hesap sahibinin kim olduğunu değil, aynı zamanda bir sonraki adımda neye ihtiyaç duyabileceğini anlayacak ve bunu sorumlu bir şekilde gerçek zamanlı olarak harekete geçebilecek.

On yıllardır bankalar, hesap sahiplerinin bir sonraki adımı başlatmasını bekliyor: kredi başvurusu, bir ürün hakkında soru sorma veya mevduat taşıma gibi. Öngörücü Bankacılık bu modeli tersine çevirir. Onboarding, dijital etkileşim ve işlem davranışı üzerindeki gerçek zamanlı zekâyı kullanarak niyet, sürtünme, fırsat veya risk sinyallerini belirler ve kurumların proaktif yanıt vermesini sağlar.

Pratikte bu, birleşik bir yaklaşım gerektirir:

• Yeni bir perakende veya işletme ilişkisini dakikalar içinde edinmeyi ve bu hesap sahibini kişiselleştirilmiş bir dijital deneyime sorunsuz bir şekilde geçirmeyi hayal edin.
• Gerçek davranışa dayalı mevduat büyümesi veya kredi fırsatlarını belirleyip, zamanında, bağlam içinde dijital bankacılık içinde teklifler sunmayı düşünün.
• İlişki kaybı gerçekleşmeden önce ilgisizlik işaretlerini tespit edip otomatik bir eylem başlatmayı öngörün.

Alkami, topluluk ve bölgesel finans kurumları için özel olarak inşa edilmiş birleşik bir Dijital Satış & Servis Platformu aracılığıyla bu dönüşümü sunar. Bu bir araç yığını değil; içgörüleri ölçülebilir büyümeye dönüştüren tek, bağlı bir ekosistemdir.

Ve sorumlu öngörü önemlidir. Şeffaflık, onay ve yönetişim gerektirir. Amaç, müşterileri teklifler ile boğmak değil, doğru anda değer yaratmaktır. Doğru yapıldığında, Öngörücü Bankacılık veriyi içgörüye, içgörüyü eyleme ve eylemi daha güçlü, uzun vadeli ilişkilere dönüştürür.

Bakış açınıza göre, davranışa dayalı bir dolandırıcılık önleme yaklaşımı geleneksel kurallara dayalı sistemlerden nasıl farklıdır ve neden daha etkili hale geliyor?

Davranışsal modeller, kurumların dolandırıcılığı tespit ve önleme şeklini kökten değiştirir. Statik veri noktalarına — kurallar, neden kodları, izleme listeleri veya veri tabanı eşleşmeleri — dayanmak yerine, bir kullanıcının gerçek zamanlı olarak nasıl davrandığını analiz ederler. Bu, yazım hızı, gezinme akışı, cihaz davranışı, oturum hızı ve benzersiz bir davranış parmak izini oluşturan diğer mikro‑davranışları değerlendirmeyi içerir.

Kural tabanlı sistemler hızla eskiyebilir ve dolandırıcılar tarafından tersine mühendislik yapılabilir. Davranışsal modeller ise, yeni dolandırıcılık vektörleri ortaya çıktıkça sürekli öğrenir ve uyum sağlar. Kayıplar gerçekleştiğinde tepki vermek yerine saldırı kalıplarına göre evrimleşirler.

En önemlisi, davranışsal sinyaller ölçekli olarak taklit edilmesi kat kat zor olan sinyallerdir. Çalınan kimlik bilgileri ve sentetik kimlikler statik kontrolleri aşabilirken, otantik insan davranışını — oturumlar, cihazlar ve ortamlar arasında tutarlı bir şekilde — taklit etmek çok daha karmaşık ve maliyetlidir.

Dijital onboarding ve hesap başlatma sırasında, gerçek zamanlı davranışsal sinyaller hem dolandırıcılık riskini hem de meşru müşteriler için gereksiz sürtünmeyi nasıl azaltabilir?

Hesap başlatma sırasında, davranışsal sinyaller ilk etkileşimden itibaren risk değerlendirmesi için kullanılır. Bu, kurumların KYC sürecinin erken aşamalarında botları, sentetik kimlikleri ve senaryolu saldırıları tanımlamasını sağlar.

Her başvuru sahibini aynı katı doğrulama engellerinden geçirmek yerine, kurumlar dinamik, çok katmanlı bir yaklaşım uygulayabilir. Davranışsal risk düşük olduğunda, onboarding hızlı ve sorunsuz kalır. Anormallikler tespit edildiğinde, sistem otomatik olarak ek doğrulama, ek kimlik doğrulama veya belge incelemesi gibi adımları, tam olarak gerektiği yerde ve zamanda devreye sokar.

Davranışsal zekâ, kurumların doğru kullanıcıları zorlayıp, meşru olanları hızlandırmasını sağlar. Bu sinyaller arka planda pasif olarak çalıştığından, başvuru sahibine görünmez; güvenlik, formlar, alanlar veya kesintiler eklemeden güçlenir. Sonuç, daha akıllı bir denge: daha yüksek dolandırıcılık tespit oranları, iyileştirilmiş onay ve tamamlama oranları ve güvenilir müşteriler ve üyeler için maddi olarak daha iyi bir deneyim.

Eski çekirdek sistemlerde çalışan kurumlar, mevcut sistemleri istikrarsızlaştırmadan başlatma ve kredi iş akışlarını modernize etmek için hangi pratik adımları atabilir?

Öncelikle, kurumlar gerçek zamanlı, API tabanlı çekirdek entegrasyonları sağlayabilen bir fintech sağlayıcısıyla ortaklık kurmalı; bu sayede tam bir çekirdek dönüşümünün getirdiği kesinti olmadan modernizasyon mümkün olur.

Eski altyapıyı tamamen değiştirmek yerine, bankalar ve kredi birlikleri dijital hesap açma ve kredi başlatma gibi yüksek etkili iş akışlarını yükseltebilir. Mevduat ve kredi başlatmayı deneyim ve veri katmanında birleştirerek, kurumlar bilanço iki tarafının da canlı, bütünsel bir görünümünü elde eder. Bu görünürlük, liderliğin fonlamayı, fiyatlandırmayı ve büyüme stratejilerini silolar yerine dinamik olarak hizalamasını sağlar.

Etki hem stratejik hem de müşteri/üye odaklıdır. Kurumlar volatil piyasalarda proaktif yanıt verebilir ve sorunsuz deneyimler sunabilir; örneğin onaylanan bir krediyi yeni açılan bir çek hesabına anında fonlamak gibi. Bu tür bir koordinasyon verimliliği artırır, en yüksek niyet anında ilişkileri derinleştirir ve başlatmayı gerçek bir büyüme motoruna dönüştürür.

MANTL’in satın alınmasının ardından Alkami’de Baş Ürün Sorumlusu (Chief Product Officer) rolüne geçmek, ürün stratejisi ve yürütme kapsamını ve ölçeğini nasıl değiştirdi?

En büyük değişiklik kapsam ve sorumluluktur.

MANTL’de, dar bir yüzey alanına sahip kategori tanımlayıcı bir ürün (mevduat başlatma, onboarding ve büyüme) inşa etmeye odaklanıyordum: deposit origination, onboarding, and growth. Alkami’de ise görev çok daha geniş. Şimdi, yüzlerce finans kurumunun farklı olgunluk seviyelerinde edinim, onboarding, hizmet, etkileşim ve uzun vadeli müşteri değerini kapsayan birleşik bir dijital satış ve hizmet platformunu şekillendirmekten sorumluyum.

Bu, ürün stratejisini düşünme biçiminizi değiştirir. Artık sadece harika özellikler çıkarmak değil; yatırımları sıralamak, ürünler arasında değeri birleştirmek ve platformun bir parça koleksiyonu değil, bir sistem olarak çalışmasını sağlamak gerekir.

Ayrıca yürütme standardı yükselir. Alkami ölçeğinde, netlik yaratıcılık kadar önemlidir. Ürün, mühendislik, satış ve müşteri başarısı arasında uyum, birinci dereceden bir problem haline gelir.

Beni heyecanlandıran şey, Alkami ve MANTL birleşiminin bize nadir bir fırsat sunması: topluluk ve bölgesel finans kurumları için gerçekten farklılaştırılmış, uçtan uca bir dijital platform inşa etmek — ve bunu hem teknoloji hem de bankacılık alanındaki derin anlayışla yapmak. Bu, daha önce ulaşamadığım bir etki ölçeği. Teşekkür ederim bu harika röportaj için, daha fazla bilgi edinmek isteyen okuyucular MANTL‘i ziyaret etmelidir.