Varför USA kan ha betydligt färre banker år 2055

Den välkända bankfilialen är inte på väg att försvinna, men systemet som stödjer den blir mindre, mer koncentrerat och alltmer digitalt. En ny studie¹ som granskar nästan nio decennier av amerikanska bankdata uppskattar att landet under sitt grundscenario kan ha endast 1 482 banker och 40 901 filialer år 2055.

Det skulle innebära en markant förändring jämfört med de cirka 4 000 banker och 70 000 filialer som användes som studiens startpunkt för 2025. Men den viktigare berättelsen handlar inte om det exakta antalet byggnader som kan finnas kvar. Det är den förändrade ekonomiska logiken inom bankverksamheten.

Mjukvara gör det möjligt för finansiella institutioner att betjäna fler kunder utan att ha en fysisk närvaro i varje samhälle. Större banker kan sprida teknik-, cybersäkerhets- och regulatoriska kostnader över bredare insättningsbaser. Fintech‑företag kan separera enskilda tjänster, såsom betalningar eller utlåning, från den traditionella bankpaketet. Stablecoins och decentraliserad finans lägger till ett ytterligare potentiellt konkurrenslager.

Tillsammans antyder dessa krafter att framtiden inte kommer att delas tydligt mellan banker och teknikföretag. Bankverksamheten blir i sig en teknikaffär, medan fysiska platser förflyttar sig från rutinmässiga transaktionscentra till platser för rådgivning, relationshantering och komplexa finansiella beslut.

Konsolideringen av amerikanska banker började före digital bankverksamhet

Studien, genomförd av Todd Feldman och Chris Yost‑Bremm, analyserar Federal Deposit Insurance Corporation‑data från 1934 till 2023. Dess längstgående trend är minskningen av antalet bankinstitutioner.

År 1934 hade USA ungefär 14 146 banker och endast 3 000 filialer. År 2009 hade antalet banker minskat till cirka 7 000, medan filialnätet hade vuxit till omkring 83 000 platser. Färre banker drev fler lokaler.

Denna distinktion är viktig eftersom den hindrar digital bankverksamhet från att få för mycket beröm för konsolideringen. Antalet institutioner började minska markant på 1980‑talen, långt innan smartphones och moderna fintech‑plattformar blev vanliga. Avreglering, gränsöverskridande bankverksamhet, fusioner, stordriftsfördelar, misslyckanden och ökande efterlevnadskostnader bidrog alla till trenden.

Mellan 1984 och 2023 minskade antalet amerikanska banker med 72,16 procent, samtidigt som antalet filialer ökade med 68,16 procent. Först senare började de två måtten falla samtidigt. Från 2007 till 2023 föll antalet banker med 45,44 procent och filialerna minskade med 7,93 procent.

Branschen har därför genomgått två separata omvandlingar. Den första ersatte många oberoende banker med större nätverk. Den andra minskar nu mängden fysisk infrastruktur som dessa nätverk kräver.

Vad bankscenarierna visar

Forskarna använde Monte‑Carlo‑simuleringar för att undersöka hur systemet kan utvecklas under 30 år. De körde 10 000 simuleringar för konservativa, grundläggande och aggressiva scenarier, med olika årliga kontraktionshastigheter för banker och filialer.

Dessa siffror är scenarier, inte prognoser. Basfallet antar att banker krymper med en genomsnittlig årlig takt på 3,25 procent och filialer med 1,75 procent. Det aggressiva fallet höjer dessa takter till respektive 4,5 procent och 3 procent. Små skillnader som ackumuleras över tre decennier ger dramatiskt olika resultat.

Papperet testade också hur väl historiska trendmodeller förutsåg perioden 2001–2023. Bankmodellen gav ett medelabsolut procentfel på 17,64 procent, medan filialmodellen nådde 22,76 procent. Den svagare filialprestandan visar varför siffrorna för 2055 inte bör behandlas som mål med kalenderlik precision.

Den värdefulla slutsatsen är riktad: om inte ny bankbildning accelererar eller fysiska servicemodeller förändras väsentligt, kommer USA sannolikt att ha färre institutioner och färre filialer.

Digital finans förändrar distributionens ekonomi

Digital adoption stärker den trenden genom att separera finansiell aktivitet från fysisk plats. FDIC:s nationella hushållsbankundersökning visade att nästan hälften av de bankade amerikanska hushållen främst nådde sina konton via mobilbanking år 2023. En kund som deponerar checkar, överför pengar, ansöker om kredit och hanterar investeringar på distans har färre skäl att besöka en banktjänsteman.

Detta gör inte filialerna värdelösa. Det förändrar vilka aktiviteter som motiverar deras kostnad. Kontantintensiva företag, äldre kunder, komplicerade utlåningsbeslut, förmögenhetsförvaltning och relationsbaserad företagsbanking kan fortfarande dra nytta av fysisk tillgång. Framtidens filial blir därför mer sannolikt ett rådgivnings- och förvärvscentrum än en högvolymstransaktionsdisk.

Tre förmågor blir allt viktigare när denna förändring fortskrider:

• Digitala plattformar som kan förvärva och betjäna kunder effektivt
• Fysiska lokaler koncentrerade till marknader där rådgivning stödjer tillväxt
• Tillräcklig skala för att absorbera efterlevnad, säkerhet och teknikutgifter

Denna modell hjälper förklara varför filialnedläggningar och filialöppningar kan ske samtidigt. Branschens totalsiffror kan minska medan enskilda banker investerar i lovande städer, flyttar kontor eller ersätter äldre platser med moderna format. Enligt en nyligen genomförd analys krympte det amerikanska nätverket med 14,8 procent mellan 2017 och 2025, men takten för bankfilialnedläggningar började avta under 2025.

Stablecoins utvidgar den konkurrensmässiga gränsen

Studien inkluderar DeFi‑applikationer, total låst värde och Tethers marknadsvärde som indikatorer på digital finans tillväxt. DeFi‑applikationer ökade från 20 år 2018 till 1 100 år 2024, medan Tethers marknadsvärde växte från ungefär 2 miljarder dollar till över 139 miljarder dollar.

Dessa siffror visar på tillväxt, men de bevisar inte att DeFi eller stablecoins fick banker eller filialer att försvinna. Artikeln undviker uttryckligen att göra detta kausala påstående. Dess data om digitala tillgångar täcker en mycket kortare period än bankdata, och DeFi förblir volatil. Det totala låsta värdet steg till 180 miljarder dollar 2021, föll till 40 miljarder dollar 2022 och återhämtade sig till 87 miljarder dollar år 2024.

Den mer försvarbara tolkningen är att stablecoins utvidgar konkurrensgränsen. De kan flytta värde dygnet runt, stödja programmerbara transaktioner och koppla användare till blockkedjebaserade marknader. Securities.io har tidigare undersökt hur restriktioner för stablecoin‑avkastning påverkar bankutlåning, vilket visar att beslutsfattare redan ser insättningar och digitala dollar som delar av ett alltmer sammankopplat system.

Banker kan också anta den underliggande infrastrukturen. Tokeniserade insättningar, blockkedjebetalningar, förvaring och reglerade stablecoin‑tjänster kan göra det möjligt för etablerade institutioner att integrera funktioner som utvecklats utanför banksektorn. Nyliga initiativ där kanadensiska banker antar blockkedja visar hur det sannolika utfallet är konvergens snarare än en fullständig ersättning.

Bank of Montreal erbjuder investerare en hybridbankstrategi

För investerare som söker exponering mot denna övergång erbjuder Bank of Montreal ett relevant exempel på hur en stor etablerad aktör kan kombinera digital skala med selektiv fysisk expansion. BMO handlas både på Toronto Stock Exchange och New York Stock Exchange under ticker-symbolen BMO.

Banken utökade sin närvaro i USA avsevärt genom förvärvet av Bank of the West 2023. Mer nyligen meddelade BMO planer på att öppna cirka 150 finanscentra under fem år, inklusive mer än 130 i Kalifornien. Denna expansion kan initialt verka motsäga en studie som förutspår färre filialer. I verkligheten illustrerar den den strategiska omfördelningen som sker under de nationella totalsiffrorna.

BMO försöker inte återskapa gårdagens jämnt fördelade filialnätverk. Det koncentrerar fysiska investeringar i tillväxtmarknader där lokal rådgivning, kommersiella relationer och kundförvärv kan motivera kostnaden, medan digitala kanaler hanterar rutinaktiviteter. Detta hybridtillvägagångssätt kan hjälpa större institutioner att vinna kunder även när branschens totala fotavtryck krymper.

Investeringsfallet omfattar fortfarande de vanliga bankriskerna, inklusive kreditförluster, räntekänslighet, reglering, integrationskostnader och konkurrens om insättningar. Ett minskat antal banker garanterar inte att varje stor institution överträffar. Skala är värdefull endast när ledningen omvandlar den till bättre service, effektiv teknik, disciplinerad kreditgivning och lönsam kundtillväxt.

Framtidens bankverksamhet är koncentrerad, inte banklös

Studien mest betydelsefulla bidrag är inte den exakta uppskattningen av 1 482 banker år 2055. Det är det historiska perspektivet som visar att innebörden av en bank kan förändras även när dess grundläggande ekonomiska funktioner förblir väsentliga.

Kunder kommer fortfarande att behöva säkra insättningar, kreditskapande, betalningstjänster och finansiell expertis. Vad som kan försvinna är antagandet att varje tjänst kräver en separat institution eller närliggande byggnad. Digital leverans möjliggör att färre organisationer når fler människor, medan fysiska platser blir målmedvetna verktyg snarare än standardinfrastruktur.

Den övergången skapar möjligheter för fintech‑företag, nätverk för digitala tillgångar, leverantörer av bankteknik och etablerade institutioner som kan moderniseras. Den väcker också politiska frågor om konkurrens, landsbygdstillgång, systemisk koncentration och vad som händer när ett mindre antal teknikberoende institutioner bär en större del av det finansiella systemet.

USA kan faktiskt ha betydligt färre banker och filialer år 2055. Vinnarna kommer dock inte nödvändigtvis att vara de företag som eliminerar fysisk bankverksamhet snabbast. Det blir de institutioner som förstår vilka tjänster som hör hemma på en skärm, vilka som fortfarande gynnas av en mänsklig relation, och hur man förenar båda kanalerna ekonomiskt.

Referenser:

^{1. Feldman, T., & Yost‑Bremm, C. (2026). Digital finans och den förändrade sammansättningen av banker. Next Research, 102392. https://doi.org/10.1016/j.nexres.2026.102392}