Säkra mot osäkra kreditkort: Vad är skillnaden?

Kreditkort används ofta för betalningar i USA, men personer med kort eller svag kredithistorik kan ha svårt att bli godkända. Kortutgivaren bedömer förmågan att betala tillbaka skulden. Poängtalet 579 som nämndes i den ursprungliga artikeln från 2022 är ingen allmän avslagsgräns. Beslutet beror på kortprodukt, inkomst, skulder och sökandens historik.

Ett kreditkort med säkerhetsdeposition kan vara ett sätt att bygga eller återuppbygga kredithistorik. Även det kräver godkännande. Ansvarsfull användning kan förbättra möjligheterna att senare få ett kort utan deposition, men varken en högre kreditpoäng eller ett nytt kort är garanterat.

Jämförelsen gäller det amerikanska kreditsystemet. Secured betyder att kortet har en deposition som säkerhet för skulden. Unsecured betyder att sådan säkerhet saknas, inte att kortet är tekniskt osäkert. Produktexemplen längre ned beskriver villkor som togs upp i artikeln från 2022.

Vad är ett kreditkort med säkerhetsdeposition?

Utgivaren håller en insättning som säkerhet för kortkontot. Ett sådant kort kan passa en sökande med låg kreditpoäng eller begränsad historik. Kreditgränsen ligger ofta nära depositionen: en insättning på 1 000 dollar kan exempelvis ge en kreditgräns på omkring 1 000 dollar. Sambandet beror på produktens villkor.

Kortet är fortfarande en kredit. Köpen blir en skuld som måste betalas, och depositionen används inte automatiskt till månadsräkningen. Ett debetkort drar i stället pengar från ett bankkonto, medan ett förbetalt kort använder pengar som laddats i förväg. Dessa korttyper ska alltså inte blandas ihop.

Kredithistoriken kan stärkas om utgivaren rapporterar kontot till kreditupplysningsföretag och betalningarna görs i tid. Måttlig användning av kreditgränsen kan hjälpa, medan sena betalningar kan skada historiken. Resultatet beror på hela kreditprofilen och inte enbart på att kortet finns.

Kort med och utan deposition: skillnaden

Båda typerna kan användas hos handlare som accepterar kortets betalningsnätverk. För ett kort utan säkerhet krävs ingen deposition. För ett kort med säkerhet håller utgivaren depositionen, men båda ger en kreditgräns och en skuld som ska betalas enligt villkoren.

Kort utan deposition kan ha bättre ränta, avgifter eller förmåner för den som kvalificerar sig, men är inte alltid billigare. Den ursprungliga artikeln från 2022 nämnde en genomsnittlig APR över 16 procent som dåtida sammanhang; det är ingen aktuell ränta eller jämförelsenorm för alla kort. APR anger räntan som årstakt. Årsavgifter och återbäring varierar mellan produkter, och även vissa kort med deposition ger återbäring.

Hur ansöker man om ett kort med deposition?

Jämför deposition, ränta, avgifter, rapportering till kreditupplysningsföretag, förmåner och möjlighet att senare slippa säkerheten. Ansök sedan hos utgivaren för den produkt som passar. En ansökan eller ett nytt konto innebär inte i sig att kreditpoängen förbättras.

I USA efterfrågas vanligen namn, adress, födelsedatum, Social Security number eller annan godtagen identifikation samt uppgifter om arbete och inkomst. Det amerikanska numret är inte ett svenskt personnummer. Depositionen betalas enligt utgivarens anvisningar, ofta efter godkännande och med en tillåten metod som banköverföring. Om en betalning ska återbetalas efter att ansökan inte fullföljs varierar handläggningstiden; några få arbetsdagar kan inte utlovas generellt.

Att gå över till ett kort utan deposition

Efter en tids god användning kan utgivaren pröva om säkerheten kan tas bort. Uppskattningen 12–18 månader i ursprungsartikeln är ingen fast tidsplan. Varje utgivare har egna kriterier och bedömer hela profilen. Kreditpoängen 670 är inte ett universellt minimikrav för alla kort utan säkerhet och garanterar inget godkännande.

Du kan fråga om det befintliga kontot kan omvandlas eller överväga att ansöka om ett annat kort. Återbetalningen av depositionen beror på avtalet och på att kvarvarande skulder regleras. Om utgivaren tillåter övergång utan säkerhet behöver det gamla kontot inte alltid stängas för att depositionen ska återbetalas.

En ny ansökan är inte automatiskt snabbare eller bättre än att ändra ett befintligt konto. En kreditupplysning inför ansökan och ett nytt konto kan påverka kreditpoängen. Att stänga ett gammalt kort kan också höja kreditutnyttjandet när den sammanlagda kreditgränsen minskar. Väg därför avgifter, nytta och betalningsförmåga mot förmånerna.

Att bygga kredithistorik med båda korttyperna

Kort med och utan säkerhet kan bidra till kredithistoriken om kontot rapporteras och betalningar görs i tid. Håll skulden på en nivå du kan betala och undvik att ligga nära kreditgränsen. Du behöver inte bära en räntebelagd skuld från månad till månad för att bygga kredit.

USA:s tre stora kreditupplysningsföretag är TransUnion (TRU ), Experian och Equifax. Utgivare kan rapportera saldo, kreditgräns och konto- och betalningsstatus. Rapporteringen går inte alltid till alla tre och är ingen specificerad lista över varje inköpt vara. Kontouppgifterna bygger upp historiken över kreditanvändning.

Exempel på kort med deposition i artikeln från 2022

De tre exemplen nedan beskriver produkter som togs upp 2022. Avgifter, belöningar, depositioner och erbjudanden kan ändras. De historiska uppgifterna visar skillnader mellan produkter och utser inte ett kort som bäst för varje sökande.

1) Discover it Secured Credit Card

Artikeln från 2022 beskrev kortet utan årsavgift, med 2 procent återbäring på restauranger och bensinstationer samt 1 procent på andra köp. För tvåprocentskategorierna gällde en gemensam köpgräns på 1 000 dollar per kvartal; därefter gällde grundnivån enligt villkoren. Den då angivna kreditgränsen var 200–2 500 dollar beroende på insättning och godkännande. Cashback Match motsvarade den intjänade återbäringen efter det första året enligt programmets villkor. Kostnadsfri åtkomst till FICO-poängen nämndes också. Detta beskriver det historiska exemplet och inte Discover-erbjudandet i dag.

2) Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Credit Card

Det andra exemplet gav 1,5 procent återbäring på köp och 5 procent på kvalificerade hotell- och hyrbilsbokningar genom Capital One Travel. Artikeln från 2022 angav ingen årsavgift och en deposition på minst 200 dollar. Reseförmånen berodde på bokningskanal och villkor och gällde inte alla reseutgifter. Rapportering och skötta betalningar kan hjälpa kreditprofilen, men kortet garanterar ingen högre poäng.

3) Capital One Platinum Secured Credit Card

Artikeln angav en återbetalningsbar deposition på 49, 99 eller 200 dollar, beroende på godkännande, för en ursprunglig kreditgräns på minst 200 dollar. Det kunde minska insättningen för kvalificerade sökande. Kontot kunde prövas för högre kreditgräns efter så lite som ungefär sex månader, utan garanterad automatisk höjning. Kortet beskrevs utan belöningar och årsavgift. Ansvarsfull användning kunde hjälpa till att bygga kredit.

Välj utifrån säkerhet, kostnad och betalningsförmåga

Debetkort och kreditkort underlättar betalningar men har olika funktioner. Ett kreditkort med deposition kan vara en väg till kredithistorik för den som kvalificerar sig. Jämför kostnader och insättningskrav, betala i tid och välj en hanterbar kreditgräns. Övergång till ett kort utan säkerhet och en bättre kreditpoäng beror på utgivarens prövning och den samlade ekonomiska historiken.