Hur debanking påskyndar antagandet av digitala tillgångar

Högbelånad kryptohandlare James Wynn rapporterade förra veckan att hans konton har fryst av en brittisk bank utan någon förklaring. 

Wynn är känd för sina högbelånade kryptospel på den decentraliserade börsen (DEX) Hyperliquid. Han gjorde berömt en förmögenhet genom att handla meme‑mynt innan han drabbades av massiva likvidationer som raderade allt.

I juli förlorade nästan hela sin uppskattade portfölj på 100 miljoner dollar.

Han påstår att detta fientliga drag från hans bank kom trots att han betalat ‘miljoner’ i skatter från dessa konton och hävdar att han inte har varit inblandad i någon olaglig verksamhet. Det enda banktjänstemännen sade till honom var att instruktionerna kom “uppifrån” och att de skulle kontakta honom.

Påståendena har utlöst diskussioner om debanking och att kryptovalutor fortfarande blir mål för banker trots sektorns betydande tillväxt de senaste åren och de regulatoriska framsteg som gjorts under denna period.

Debanking är inte något nytt eller begränsat till kryptovalutor. Det har länge pågått och straffar både individer och företag som är beroende av banker för att lagra pengar, tjäna ränta, låna kapital och göra betalningar.

Vad är debanking (förklarat bankkontostängningar)

Banker har funnits sedan 1300-talet och är en finansiell institution som erbjuder en säker plats för att förvara pengar. De fungerar också som mellanhänder och använder allmänhetens insättningar för att bevilja lån för personliga och affärsmässiga behov.

Andra tjänster som banker erbjuder inkluderar överföringar, betalningar, investeringsalternativ och övergripande finansiell stabilitet.

Banker regleras av lagar och spelar en nyckelroll i det övergripande flödet av pengar i en ekonomi genom att underlätta finansiella transaktioner och hantera penningmängden.

När en bank stänger en kunds konto och nekar tillgång till grundläggande banktjänster kallas det debanking.

Även känt som de‑riskering inom banksektorn kan debanking ske av ett antal olika skäl.

Till att börja med kan en bank avsluta sin relation med en kund om den tror att kunden är inblandad i eller underlättar olaglig verksamhet. Som en starkt reglerad bransch måste banker följa lagar om anti‑penningtvätt (AML) och ‘know your customer’ (KYC). Dessa lagar kräver att banker verifierar kunders identitet, bedömer deras riskprofiler och övervakar misstänkta transaktioner för att skydda mot finansiell brottslighet.

Utöver riskhantering kan en bank också stänga kundkonton på grund av rykterisker. Om den fruktar att ett samarbete med inte bara en viss kund utan även en hel industri kan skada dess rykte kan den bryta banden. Den så kallade ‘rykterisken’ kan dock vara ganska oklar i praktiken, och vissa kunder blir de‑bankade av godtyckliga skäl.

Kort sagt kan en bank stänga ett konto som den uppfattar som en juridisk, finansiell eller rykterisk.

Denna praxis skär av människor och organisationer från kritiska banktjänster, vilket potentiellt driver dem ur det konventionella finansiella systemet. Det kan inte bara allvarligt störa den dagliga verksamheten utan också skada den drabbade partens rykte.

Att förlora tillgång till ett bankkonto kan därför vara extremt störande för både individer och företag, eftersom det hindrar dem från att delta i många grundläggande aktiviteter i det moderna samhället.

Och det är inte allt. I många fall får kunder ingen tydlig förklaring till varför deras konton stängdes. Banker är ofta inte skyldiga att ge någon förvarning eller förklaring när de begränsar eller avslutar ett konto.

Den drabbade parten har ingen tydlig överklagandeprocess eller någon juridisk möjlighet när de utsätts för debanking.

Detta väcker allvarliga bekymmer kring bristen på transparens och potentiella snedvridna och dolda motiv bakom stängningarna.

Även om det kan kännas som om debanking inte är så utbrett, kan det ses som ganska vanligt. Enligt data från Storbritanniens Financial Conduct Authority (FCA) stängde banker mer än 1 000 konton varje arbetsdag under räkenskapsåret 2021‑2022.

Debanking kan drabba nästan vem som helst, även om personer med hög nettoförmögenhet (HNWI) och vissa industrier löper en högre risk för kontostängning.

Till exempel inkluderar de mest framträdande exemplen på debanking stängning av bankkonton för sexarbetare, personer involverade i kryptovalutor och personer som anses vara politiskt utsatta personer (PEP).

PEP är personer i framstående offentliga positioner såsom statsöverhuvuden, ministrar, ambassadörer, bankstyrelseledamöter, högt uppsatta domare och andra mäktiga individer vars roller medför en högre risk för korruption.

Förutom att vara involverade i kryptovalutor, spel och vuxenunderhållning, som anses vara högriskindustrier, kan även den geografiska platsen för en kund leda till att en bank bryter banden. Att mildra regulatoriska påföljder eller potentiella finansiella förluster är inte den enda anledningen, även om vissa stängningar har kopplats till kunders politiska eller ideologiska övertygelser.

Debanking i praktiken: senaste fall och data

Debanking‑incidenter har rapporterats världen över av olika anledningar. Låt oss nu titta på några av de mest framträdande exemplen.

Kanada

År 2022 frös kanadensiska myndigheter minst 76 konton till ett totalt värde av 3,2 miljoner CAD som var kopplade till lastbilsprotesterna under Emergencies Act. I januari 2024 fastslog Federal Court att regeringens åberopande av lagen var olagligt och grundlagsstridigt, ett beslut som nu överklagas.

Storbritannien

I Storbritannien upplevde politikern och programledaren Nigel Farage en liknande situation 2023 när Coutts‑bank tog bort honom som kund.

Detta fick den brittiska regeringen att inleda en undersökning av debanking‑praxis inom landets banksektor. Vid den tiden rapporterade Financial Conduct Authority (FCA) att banker i Storbritannien stängde mer än 343 000 konton år 2022, vilket var över sju gånger fler än 2017.

Senare 2023 meddelade FCA att de inte hade hittat några bevis för att banker stängde konton av politiska skäl. Istället drog de slutsatsen att de granskade kontona stängdes på grund av hur individer uppträdde mot bankpersonalen, vilket Farage kallade ‘absurda’.

USA

Under tiden i USA var det cannabisindustrin som fick uppleva ett betydande hinder när det gällde banktjänster.

Trots framsteg i legalisering på delstatsnivå fortsätter industrin att möta restriktioner på grund av stigmat kring cannabis. Många lagligt drivna dispensarer i delstater som legaliserat rekreationscannabis har fått sina bankkonton stängda, eftersom finansiella institutioner utsätts för påtryckningar och potentiella påföljder från federala regulatorer, då cannabis fortfarande är olagligt enligt federal lag.

År 2021 VISA (V ) upprepade att användning av deras betalningskanaler för att underlätta kontantlösa cannabis‑transaktioner strider mot företagets regler och bryter mot de regulatoriska förbuden enligt Controlled Substances Act. År 2023 Mastercard (MA ) gick också med i sången och släppte ett uttalande som förbjuder alla cannabis‑transaktioner genom deras kanal.

När det gäller krypto har industrin länge stått i konflikt med banksektorn. Efter 2017‑året bull‑run förbjöd många banker, inklusive Bank of America (BAC ) och JPMorgan Chase (JPM ), sina kunder att köpa krypto med kreditkort.

Nyligen, under sitt framträdande i Joe Rogans podcast, delade a16z‑medgrundaren Marc Andreessen att dussintals teknikchefer tyst hade ‘debankats’ i vad han kallade en ‘Operation Choke Point 2.0’.

Den ursprungliga Operation Choke Point var ett initiativ lett av Department of Justice (DOJ) mellan 2013 och 2017, där myndigheten riktade in sig på företag den ansåg vara högrisk. Den riktade sig inte bara mot kriminella utan på en rad olika tjänster som snabblån, pantbanker, fyrverkeriförsäljning, eskorttjänster, dejtingtjänster och mycket mer.

Andreessen hävdade att dess andra version var en kampanj mot ‘politiska fiender och… ogillade teknik‑startups.’ Detta lämnade grundarna utan annat val än att hålla alla sina pengar i kontanter eller fortsätta ansöka till olika banker tills någon accepterade deras verksamhet, sade han.

Tesla (TSLA ) VD Elon Musk och Coinbase (COIN ) VD Brian Armstrong stödde påståendet. Kryptobörsen stämde faktiskt Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) över dess försök att hindra banker från att samarbeta med kryptoföretag.

Australien

I en annan del av världen anklagades finansserviceföretaget ANZ för diskriminering av en kryptoanvändare inför ACT Civil and Administrative Tribunal.

Australia and New Zealand Banking Group Limited, allmänt känt som ANZ Bank, är Australiens näst största bank efter tillgångar och fjärde största bank efter börsvärde.

I september 2020 tog Bitcoin handlare Allan Flynn en mänskliga rättigheter‑process mot banken och påstod diskriminering på grund av hans ‘yrke, handel, verksamhet eller kall’ i strid med anti‑diskrimineringslagstiftningen i Australian Capital Territory.

Enligt Flyns påståenden stängde banken hans och hans brors konton på grund av hans yrke. Institutionerna kontaktade också en annan bank om hans Bitcoin‑handel, vilket påstås ha lett till att de också nekade honom service.

I den uppgörelse som nåddes i oktober 2021 erkände banken att de hade de‑bankat Flynn eftersom han drev en Bitcoin‑handelsservice, och de ansåg att det var nödvändigt för att minska exponeringen för regulatorisk risk.

Vid en parlamentarisk hörning av den australiensiska senatens utskott för Australien som ett teknik‑ och finanscentrum återgav kryptohandlaren Michaela Juric också att hon nekats tjänster av finansiella institutioner, vilket satte hennes verksamhet i fara. Hon sade:

“Från och med igår har jag blivit de‑bankad och förbjuden från 91 banker och finansiella institutioner. Det har förekommit fall där de‑bankning har gjort att jag nekats att få el‑ eller telefon‑ och internettjänster, vilket jag anser är mycket oroande.”

En nyligen genomförd undersökning av brittiska fintech‑ och kryptoföretag fann däremot att hälften av de tillfrågade har blivit helt avvisade från att öppna ett bankkonto eller fått sina konton stängda av en storbank. Endast 14 % lyckades framgångsrikt ansöka om ett bankkonto hos en av de nio största traditionella bankerna i landet utan att det senare stängdes.

Dessa höga siffror kommer även när brittiska politiker främjar nationen som den globala hemorten för fintech och krypto. Som vi rapporterade ovan markerar handlare Wynn det senaste offret för bankverksamhet i Storbritannien, ett land som verkar ha svårt att omsätta sina ambitioner i handling.

Swipe to scroll →

Hur man minskar risken för debanking (individer & företag)

Medan individer som arbetar inom vuxenunderhållningsindustrin, som omfattar stripping, pornografi och prostitution, länge har mött diskriminering från finansiella institutioner, har kryptovalutor nu också gått med i sexarbete genom att systematiskt bli de‑bankade.

Intressant nog påverkar detta inte bara små företag och vanliga individer utan även stora företag och offentliga personer. Eftersom bankernas möjlighet att neka service eller frysa konton oberoende alltmer påverkar företag har regulatorer börjat vidta vissa åtgärder.

FCA:s undersökning av bankernas beslut att de‑bankera personer ledde till flera föreslagna finansreformer, inklusive att banker ska ge kunder minst 90 dagars förvarning innan konton stängs och förklara dem på ett tydligt sätt.

Den största, dock, togs bara förra månaden när den kryptovänlige amerikanska presidenten Donald Trump undertecknade en verkställande order som instruerar federala regulatorer att undersöka och åtgärda fall där banker har stängt konton baserat på politiska eller religiösa övertygelser, eller lagliga affärsverksamheter.

Ordern kräver en granskning av finansiella institutioner för att identifiera och rätta till sådana praxis.

Specifikt syftar ordern till att begränsa “politiserad eller olaglig debanking” genom att säkerställa att vissa individer, grupper eller industrier inte nekas tillgång till finansiella tjänster på grund av deras konstitutionellt skyddade övertygelser, tillhörigheter eller åsikter. Istället betonas att bankbeslut måste baseras på “individanalyser, objektiva och riskbaserade analyser”.

Ordern nämner politiska konservativa, religiösa grupper och sträcker sig till företag som hanterar snabblån, skjutvapen och kryptovalutor.

“Kryptotillgångsindustrin har också varit måltavla för orättvisa debanking‑initiativ,” skrev faktabladet från Vita huset. “Dessa praxis urholkar allmänhetens förtroende för bankinstitutioner och regulatorer, skadar levnadsstandarder, fryser löner och påför betydande ekonomiska bördor för laglydiga amerikaner.”

Den verkställande ordern tar bort “rykterisk”, vilket Federal Reserve definierar som “potentialen att negativ publicitet kring en institutions affärspraxis, oavsett om den är sann eller inte, kommer att leda till en minskning av kundbasen, kostsam rättstvist eller intäktsminskningar.”

Detta drag från Trump är inte förvånande, då att sätta stopp för ‘Operation Choke Point 2.0’ var ett av huvudteman i hans kampanj 2024.

Operation Choke Point 2.0 avser åtgärder som vidtagits av federala regulatorer för att begränsa banker från att samarbeta med kryptobranschen.

“Den verkställande ordern är ett kritiskt steg för att införa transparens och ansvarsskyldighet i ett system som har kunnat dominera kryptotillgångsindustrin alldeles för länge, och jag berömmer hans administration för insatserna att förhindra ytterligare debanking av lagliga industrier,” sade senator Cynthia Lummis, R‑Wyo på X.

Denna övergång till kryptovalutaförespråkande inom Trump‑administrationen och familjen, enligt Eric Trump, kom efter att ha blivit ‘debankad’ 2021. När han talade med WSJ avslöjade han att hundratals av deras bankkonton stängdes efter Kapitolium‑incidenten, vilket han kallade ett “politiskt motiverat” beslut.

“Vid den tidpunkten insåg jag hur bräckligt det finansiella systemet var och hur lätt det kunde vapeniseras mot dig,” sade han till WSJ och jämförde det med det regulatoriska tryck som kryptoföretag tvingas stå inför under Biden‑administrationen.

Varför debanking påskyndar antagandet av digitala tillgångar

Även om krypto själv står inför hotet om debanking erbjuder den också lösningen på just detta problem.

Banker har stor makt, med förmågan att avbryta individer eller företag från grundläggande finansiella tjänster, vilket kväver deras tillväxt och deltagande i samhället. Dessa institutioner är dock en del av ett föråldrat system där kontrollen ligger i händerna på bara några få, som får bestämma många människors öde.

Byggda på decentralisering, transparens och tillgänglighet utmanar kryptovalutor denna obalans. Till skillnad från banker har krypto ingen enskild maktinstans, vilket ger den potentialen att skapa ett mer inkluderande finansiellt landskap.

Detta möjliggörs av blockchain, teknologin som ligger till grund för kryptovalutor, och som representerar en störande kraft inom finanssektorn.

Det är en distribuerad databas som delas över ett datornätverk och ger en decentraliserad, transparent och säker transaktionshistorik. Att verka på decentraliserade nätverk minskar beroendet av tredje part eller traditionella finansiella institutioner, vilket minskar risken för kontostängningar.

Viktigare är att offentliga blockkedjor i huvudsak är permissionless och öppen källkod, vilket betyder att vem som helst kan granska deras kod och använda de tjänster som byggts på dem. Detta innebär att krypto tillåter alla, oavsett kön, plats, etnicitet, politisk tillhörighet eller socioekonomisk bakgrund, att använda alla olika produkter och tjänster.

Genom att vara permissionless och gränslös har krypto faktiskt kraften att hjälpa de 1,4 miljarder obankade att få tillgång till finansiella tjänster och uppnå ekonomisk frihet.

Faktum är att länder som Indien, Pakistan, Indonesien, Nigeria, Argentina och Mexiko, som har några av de största globala befolkningarna utan bankkonton, har den högsta kryptoadoptionen.

Enligt Chainalysis 2025 Global Adoption Index fortsätter Asien‑Stilla havet (APAC) att vara den globala hubben för gräsrotskrypto‑aktivitet, lett av Indien, Pakistan och Vietnam, där både centraliserade och decentraliserade tjänster får bred adoption. Andra topprankade länder på listan inkluderar USA, Brasilien, Nigeria, Indonesien, Ukraina, Filippinerna och Ryssland.

Denna trend visar kryptos potential som mer än bara en spekulativ tillgång. Digitala tillgångar blir snabbt en kärninfrastruktur för överlevnad i ekonomier som hanterar begränsad tillgång till traditionella banktjänster, ihållande inflation, valutadevalvering och statlig censur.

Krypto‑adoption drivs faktiskt av unika element i varje lands ekonomiska förutsättningar.

“Turkiets valutavolatilitet, till exempel, driver individer mot krypto för mer stabilitet, särskilt som ett verktyg för gränsöverskridande transaktioner. I Indien och Indonesien drivs adoptionen av en ung, växande befolkning med en robust digital betalningsinfrastruktur och ett ökande intresse för decentraliserad finans.”

– Ritesh Dutta, Managing Director at AMINA Bank, sade till FT

Sammanlagt finns det mer än en halv miljard kryptovalutaägare världen över. Och detta kryptoinnehav växer med en CAGR på 99 %, vilket vida överstiger tillväxttakten för betalningsmetoder som i genomsnitt är 8 % från 2018 till 2023.

Det är önskan att skicka värde snabbt och utan restriktioner, samtidigt som man har transparens och autonomi som saknas i äldre system, som har gjort att 48 % av Gen‑Z‑individer äger kryptovaluta, jämfört med 35 % av världspopulationen. Prestandaförväntning, ansträngningsförväntning, socialt inflytande och möjliggörande förhållanden är bland de faktorer som driver Gen‑Z:s inställning till krypto.

Dessutom påskyndar ekonomisk osäkerhet, tillsammans med regulatorisk överdrift och debanking‑incidenter, övergången till digitala tillgångar, där Gen‑Z och millennials använder krypto som ett skydd mot systemisk instabilitet.

Avslutande tankar

I dagens snabbrörliga digitala ekonomi, där censur ökar och finansiell frihet minskar, erbjuder krypto den perfekta lösningen för att ta kontroll och bryta kedjorna i det århundraden gamla systemet.

Banker med sin centraliserade struktur har all makt att de‑banka individer och företag utan att erbjuda någon transparens eller motivering för sina beslut. Den efterföljande finansiella exkluderingen är inte bara en olägenhet utan en systemisk barriär som kan avskärma en från samhället och hindra deras tillväxt.

Kryptovalutor, med sin decentraliserade och verifierbara arkitektur samt öppna källkodsprotokoll, kan vara livlinjen som erbjuder en hållbar väg mot större finansiell inkludering samt frihet.

Den pågående ökningen av kryptoadoption visar ett svar på strukturella brister i äldre system och omformar det globala finansiella landskapet!

Referenser:

1. Gupta, D., Garg, K., Goel, V., Kaur, P., Kaur, B., & Gupta, T. (2024). Faktorer som påverkar beslutsbeteendet hos Gen‑Z att investera i kryptovaluta: En tillämpning av UTAUT‑modellen. Journal of Informatics Education and Research, 4(1). https://jier.org/index.php/journal/article/view/607/539