Fed, FDIC och OCC höjer tröskeln för 18‑månaders granskningscykel till 6 miljarder dollar

Federal Reserve Board, Federal Deposit Insurance Corporation och Office of the Comptroller of the Currency utfärdade den 10 september 2026 en gemensam interim slutgiltig regel som ökar antalet samhällsbanker som är berättigade till en 18‑månaders på‑plats granskningscykel, höjer den totala tillgångströskeln för vissa övervakade institutioner från 3 miljarder dollar till 6 miljarder dollar och förlänger granskningsintervallet för kvalificerade små, icke‑komplexa företag från 12 månader till 18 månader.

Regeln genomför avsnitt 903 i 21st Century ROAD to Housing Act, som trädde i kraft den 11 juli 2026 som Public Law 119‑101 och ändrade avsnitt 10(d) i Federal Deposit Insurance Act. Avsnitt 10(d)(1) i FDI‑lagen kräver i allmänhet att den lämpliga federala bankmyndigheten genomför en fullständig, på‑plats granskning av varje försäkrad deponeringsinstitution minst en gång under varje 12‑månadersperiod. Före lagens antagande var endast institutioner med under 3 miljarder dollar i totala tillgångar berättigade till 18‑månaderscykeln, en nivå fastställd av avsnitt 210 i Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act. Myndigheterna publicerade interim slutgiltiga regler som implementerade dessa ändringar i augusti 2018 och slutgiltiga regler i december 2018.

I det gemensamma tillkännagivandet sade myndigheterna att förlängning av granskningscykeln för dessa små, icke‑komplexa företag ”på ett lämpligt sätt minskar bördan, inklusive den tid och de resurser som spenderas, för dessa lågriskinstitutioner.” Den förlängda cykeln gäller för små banker med relativt lågriskprofiler, och myndigheterna sade att de kommer att fortsätta den nuvarande tillsynspraxisen med fjärrövervakning mellan schemalagda granskningar. Enligt lag måste berättigade institutioner uppfylla vissa kriterier, inklusive att de anses vara välskötta och välkapitaliserade.

Kriterier för behörighet och uppskattad omfattning

Enligt den ändrade paragrafen 10(d)(4) kvalificerar sig en försäkrad deponeringsinstitution för den förlängda cykeln om den har totala tillgångar på mindre än 6 miljarder dollar; är välkapitaliserad; vid sin senaste granskning bedömdes vara välskött och ha ett sammansatt tillstånd som ”utmärkt” eller, för en institution med totala tillgångar på högst 200 miljoner dollar, ”utmärkt” eller ”bra”; inte är föremål för en formell verkställighetsprocess eller order från FDIC eller dess lämpliga federala bankmyndighet; och inte har genomgått ett kontrollbyte under den föregående 12‑månadersperioden då en fullständig, på‑plats granskning annars skulle ha krävts.

Institutioner utvärderas enligt Uniform Financial Institutions Rating System, allmänt kallat CAMELS, ett akronym som hämtas från de första bokstäverna i dess komponenter: kapitaltäckning, tillgångskvalitet, ledning, resultat, likviditet och känslighet för marknadsrisk. CAMELS‑sammanlagda betyg 1 och 2 motsvarar ”utmärkt” respektive ”bra”, och en institution anses vara välskött endast om den också fick ett ledningskomponentbetyg på 1 eller 2 vid sin senaste granskning. ”Välkapitaliserad” definieras i avsnitt 38 i FDI‑lagen under ramen för snabba korrigerande åtgärder som att en institution avsevärt överstiger den obligatoriska miniminivån för varje relevant kapitalmått.

Lagstiftningen ändrade också avsnitt 10(d)(10) i FDI‑lagen för att ge varje myndighet diskretionär befogenhet att genom reglering förlänga 18‑månaderscykeln till kvalificerade institutioner med ett ”utmärkt” eller ”bra” sammansatt tillstånd och totala tillgångar upp till 6 miljarder dollar, en ökning från 3 miljarder dollar, om myndigheten bedömer att beloppet är förenligt med principerna för säkerhet och sundhet. I Federal Register‑meddelandet sade myndigheterna att de fastställt att höjning av den maximala tillgångsgränsen för institutioner med ett ”bra” sammansatt tillstånd till mindre än 6 miljarder dollar uppfyller den standarden.

Myndigheterna uppskattar att regeln kommer att öka antalet banker och sparföreningar som kan vara berättigade till den förlängda cykeln med cirka 188, varav 95 övervakas av FDIC, 50 av OCC och 43 av Board, vilket ger ett totalt antal institutioner som kan kvalificera sig till 4 016. Uppskattningen inkluderar cirka 19 ytterligare amerikanska filialer och agenturer för utländska banker, varav en övervakas av FDIC, 10 av OCC och åtta av Board. Uppskattningarna baseras på aktiva institutioner per den 11 juli 2026 för Board och FDIC och per den 30 juli 2026 för OCC, med data från Call Report och FFIEC 002‑rapporten om tillgångar och skulder för amerikanska filialer och agenturer för utländska banker per den 31 mars 2026.

Myndigheterna erkände att en förlängning av granskningscykeln skapar ett längre fönster under vilket nya problem kan uppstå innan de upptäcks genom en på‑plats granskning. De påstod att för dessa små, välbetygade institutioner med relativt enkla riskprofiler och utan pågående verkställighetsåtgärder eller order bör den sex‑månaders förlängningen inte avsevärt öka risken för finansiell försämring eller konkurs, med hänvisning till de strikta behörighetskraven, fjärrövervakningsaktiviteter som ofta inkluderar Call Report‑baserade analyser, samt deras kvarstående befogenhet att granska kvalificerade institutioner oftare när så är nödvändigt eller lämpligt. I sin ekonomiska analys sade myndigheterna att berättigade institutioner med totala tillgångar på 3 miljarder dollar eller mer men mindre än 6 miljarder dollar kommer att realisera kostnadsbesparingar genom färre granskningar, även om de noterade att de potentiella fördelarna kan variera mellan institutioner och är svåra att uppskatta exakt. Kvalificerade institutioner kan drabbas av måttliga engångskostnader för implementering, såsom uppdatering av efterlevnadskalendrar, policys och scheman för granskningsförberedelser.

Regeln inför parallella förändringar som höjer tröskeln från 3 miljarder dollar till 6 miljarder dollar för amerikanska filialer och agenturer för utländska banker, i enlighet med avsnitt 7(c)(1)(C) i International Banking Act från 1978, som underkastar federala och statliga filialer och agenturer för utländska banker på‑plats granskning lika ofta som nationella eller statliga banker. Enligt Board:s reviderade Regulation K kvalificerar sig en filial eller agentur för en utländsk bank med mindre än 6 miljarder dollar i totala tillgångar för 18‑månaderscykeln om den fick ett ROCA‑betyg på 1 eller 2 vid sin senaste granskning och uppfyller vissa andra tillsynskriterier.

Godkännandeprocess och regelutformningsmekanismer

Board‑personalen begärde godkännande att publicera den gemensamma interim slutgiltiga regeln i ett memorandum till Board daterat den 21 augusti 2026, med rekommendation att anta den tillsammans med OCC och FDIC samt begäran om befogenhet att göra tekniska, icke‑substantiva ändringar innan publicering i Federal Register. Personalmemonet uppskattade att regeln skulle öka antalet berättigade statliga medlemsbanker med cirka 35 och statligt licensierade filialer och agenturer för utländska banker med cirka åtta. Board:s röstningsprotokoll visar att Board godkände den interim slutgiltiga regeln den 8 september 2026 med enhälligt beslut: Ordförande Warsh, vice ordförande Jefferson, vice ordförande för tillsyn Bowman samt guvernörerna Barr, Cook, Powell och Waller röstade för, utan motröster eller avstående.

Myndigheterna hade tidigare höjt tröskeln för den förlängda cykeln till 250 miljoner dollar 1997, 500 miljoner dollar 2007, 1 miljard dollar 2016 och 3 miljarder dollar 2018, och i varje fall infördes förändringen först som en interim slutgiltig regel.

Regeln ändrar OCC‑reglerna i 12 CFR 4.6 och 4.7 under Docket ID OCC-2026-0761 och RIN 1557‑AF59, Board‑reglerna i 12 CFR 208.64 under Regulation H och 12 CFR 211.26 under Regulation K, samt FDIC‑reglerna i 12 CFR 337.12 och 347.211 under RIN 3064‑AG33, i varje fall där den tillämpliga tröskeln revideras till mindre än 6 miljarder dollar.

Office of Information and Regulatory Affairs fastslog att regelutformningen inte är en betydande regleringsåtgärd enligt Executive Order 12866, och regeln är inte en regleringsåtgärd enligt Executive Order 14192. Office of Management and Budget bedömde att den inte är en huvudregel enligt Congressional Review Act, och myndigheterna kommer att lämna in regeln och relevanta rapporter till Kongressen och Government Accountability Office. Myndigheterna drog också slutsatsen att analyser enligt Regulatory Flexibility Act inte är tillämpliga eftersom ingen aviserad föreslagen regelutformning utfärdas, och att inga små enheter enligt Small Business Administration‑reglerna kommer att påverkas av de ökade tillgångströsklarna.

Myndigheterna utfärdade regeln utan föregående meddelande och kommentarer enligt Administrative Procedure Acts god‑orsak‑undantag, och påstod att omedelbar verkställighet anpassar deras regler till den redan gällande lagen, minskar den regulatorisk börda för små, välkapitaliserade och välskötta institutioner, samt ger den säkerhet som behövs för att institutionerna och myndigheterna ska kunna börja schemalägga granskningar under den nya cykeln. De fann att regeln är undantagen från APA:s 30‑dagars fördröjda ikraftträdandedatum eftersom den erkänner ett undantag. Den interim slutgiltiga regeln träder i kraft omedelbart vid publicering i Federal Register, och myndigheterna kommer att ta emot kommentarer i 30 dagar.