Din guide till kreditscoring – Allt du behöver veta

Whether you are applying for a personal loan, purchasing a vehicle, or trying to buy your first home, kreditscoringar play a critical role in ensuring you get the best deal possible. With the cost of living skyrocketing and home ownership more cost-prohibitive than ever, understanding how to maximize this score is more important than ever. Below, we look at how these scores are calculated, who is calculating them, and more in a brief FAQ.

Vad är en kreditpoäng?

En kreditpoäng representerar en persons upplevda kreditvärdighet — det vill säga hur sannolikt det är att en person återbetalar ett lån på ett pålitligt och tidsenligt sätt. Beroende på var du bor presenteras dessa poäng vanligtvis som ett nivåindelat nummersystem med rangordningar från ‘dålig’ till ‘utmärkt’.

Vad är dess syfte?

Det primära syftet med en kreditpoäng är att ge finansiella institutioner ett snabbt sätt att bedöma utlåningsrisken för en låntagare objektivt. Som nämnts används dessa poäng för att förutsäga hur sannolikt någon återbetalar lånat pengar och betalar i tid. Poängen hjälper långivare att avgöra om de ska bevilja kredit, vilka villkor som ska gälla och vilken ränta som erbjuds. Naturligtvis, när risken är högre, blir de erbjudna lånevillkoren mindre fördelaktiga för sökanden.

Vad är en bra poäng?

Så, vad utgör en bra poäng?  I USA kan kreditpoäng variera beroende på vilken modell som används (t.ex. FICO eller VantageScore) och långivarens kriterier.  Vanligtvis delas poängnivåerna upp enligt följande:

• Utmärkt: 800 and above
• Mycket bra: 740 to 799
• Bra: 670 to 739
• Måttlig: 580 to 669
• Dålig: Below 580

När du ansöker om ett lån av något slag, ju högre nivå du befinner dig i, desto bättre räntor kan du förvänta dig.

Hur genereras de?

En högre poäng är bättre – det är lätt att förstå.  Där kreditscoringar blir lite mer oklara, och kräver lite mer insikt, är hur de beräknas.  Spelar en persons historik av återbetalning av lån in?  Eller har antalet öppna lån du redan har den största betydelsen?
I grund och botten genereras moderna kreditscoringar med hjälp av algoritmer som analyserar en persons kredituppgiftsdata.  Denna data består av olika faktorer, var och en med olika vikt/ betydelse vid genereringen av en poäng.  Dessa inkluderar,

1. Betalningshistorik (35%): Detta är den mest betydande komponenten i din kreditpoäng, eftersom din betalningshistorik är den bästa indikatorn på om du är pålitlig när det gäller att uppfylla dina finansiella förpliktelser. När man tittar på betalningshistorik bedömer kreditupplysningsföretagen ditt betalningsbeteende för kreditkort, detaljhandelskonton, avbetalningslån, finansbolagskonton och hypotekslån. Naturligtvis kommer sena betalningar, konkurser och tvångsförsäljningar att påverka denna del av din poäng negativt under en tid.
2. Skuldbelopp eller kreditutnyttjande (30%): Detta är den näst viktigaste faktorn och kallas ofta kreditutnyttjandegrad – hur stor del av din tillgängliga kredit du använder. En lägre utnyttjandegrad visar vanligtvis för långivare att du inte har överbelastat dig själv och kan hantera kredit väl. Som en tumregel rekommenderas att hålla dina totala skuldbelopp under 30 % av den kredit som är tillgänglig för dig över alla konton.
3. Längd på kredithistorik (15%): Denna faktor beaktar hur länge varje kreditkonto har varit öppet samt tiden sedan kontots senaste aktivitet. En längre kredithistorik kan gynna din kreditpoäng om den hanteras ansvarsfullt.
4. Ny kredit (10%): Detta inkluderar frekvensen av kreditupplysningar och antalet nya konton som öppnas. Långivare kan betrakta att öppna flera nya kreditkonton under en kort period som riskabelt eftersom det kan indikera ekonomiska problem. Var försiktig när du jämför räntor på låneprodukter, eftersom ‘hårda kontroller’ kan påverka kreditpoängen negativt. Kontrollera att endast ‘mjuka kontroller’ används innan du godkänner sådana åtgärder.
5. Typer av kredit i bruk (10%): Detta avser blandningen av konton du har, såsom kreditkort, avbetalningslån, finansbolagskonton, hypotekslån osv. Genom att ha en diversifierad mix av kredittyper visar du att du kan hantera din ekonomi ansvarsfullt över olika produkter som helhet. Att göra detta väl kan påverka din poäng positivt, även om det är mindre betydelsefullt än andra faktorer.

Det viktigaste att ta med sig om hur kreditscoringar genereras är att man bör sträva efter tillgång till en diversifierad uppsättning finansiella produkter samtidigt som man säkerställer tidsenliga betalningar under en lång period och undviker att utnyttja alla tillgängliga medel.

Vem är ansvarig för att generera en kreditpoäng?

Nu när vi vet vad kreditscoringar är, vad som utgör en bra poäng och hur de beräknas, vem är ansvarig för att generera dem? Denna roll faller på det som kallas ‘kreditbyråer’. I USA är de största kreditbyråerna Experian, TransUnion (TRU ), och Equifax (EFX ). Även om varje byrå använder sina egna data och poängmodeller, använder de flesta gemensamma poängformler såsom FICO.

Vad är FICO?

FICO, ursprungligen känt som Fair, Isaac, and Company, är analysföretaget som ansvarar för FICO‑poängen. Lanserat 1989 betraktas det allmänt som det första kreditscoring‑systemet, och de flesta långivare använder det idag.

Det bör noteras att även om kreditscoring‑systemet är mycket likt över hela Nordamerika, så skiljer sig den numeriska skalan och tillhörande nivåer i Kanada jämfört med USA. Norr om gränsen är de största kreditbyråerna Equifax Canada och TransUnion Canada.

Den största skillnaden är att kanadensiska kreditpoäng sträcker sig från 300 till 900, jämfört med den övre gränsen på 850 som vanligtvis används i det amerikanska systemet. Metoderna för att bestämma en poäng är i stort sett desamma, men varje kreditbyrå kan ge något olika vikter åt de faktorer som beaktas. Även om det finns mindre skillnader kring integritetskontroller och vem som kan få åtkomst till kreditpoäng, är konceptet i stort sett detsamma.

Kreditreparation

Observera att om du lider av dålig kredit, bli inte avskräckt.  Dessa poäng är i ständig förändring, och med genomtänkt översyn av din ekonomi kan de vanligtvis förbättras på kort tid.  För en närmare titt på hur detta kan göras, överväg några av våra rekommenderade strategier för kreditåterställning.