एम्बेडेड फाइनेंस क्या है?

एम्बेडेड फाइनेंस सेक्टर तेज़ी से विस्तार करता जा रहा है, और विश्लेषकों का अनुमान है कि आने वाले महीनों में और अधिक वृद्धि होगी। एम्बेडेड वित्तीय सिस्टम वित्तीय क्षेत्र को कई तरीकों से पुनः आकार दे रहे हैं और लोग संस्थानों के साथ कैसे इंटरैक्ट करते हैं, इसे बदल रहे हैं। यहाँ एम्बेडेड फाइनेंस क्या है और यह लोगों के व्यापार करने के तरीके को कैसे बदल रहा है, इस पर कुछ मूल्यवान अंतर्दृष्टि दी गई है।

एम्बेडेड फाइनेंस की परिभाषा

एम्बेडेड फाइनेंस शब्द का अर्थ पारंपरिक वित्तीय क्षेत्र द्वारा तृतीय‑पक्ष वित्तीय सेवाओं का उपयोग है। कई कारण हैं जिनकी वजह से कोई बैंक विशेष सेवाओं को संचालित करने के लिए निजी फर्म का उपयोग करना चाहता है। मुख्य रूप से, ये नए सेवा प्रदाता दक्षता को बढ़ाते हैं और लागत को कम करते हैं।

बाजार में परिवर्तन

स्मार्टफ़ोन और अन्य उपकरणों के उपयोग में वृद्धि के साथ, उपभोक्ताओं की एकीकृत भुगतान समाधानों की इच्छा भी बढ़ी है। आज के एम्बेडेड वित्तीय सिस्टम उपयोगकर्ताओं को सहज लेनदेन का आनंद लेने में सक्षम बनाते हैं। पारंपरिक वित्तीय सिस्टम के विपरीत, एम्बेडेड फाइनेंस विशेष रूप से बढ़ती डिजिटल अर्थव्यवस्था की सेवा के लिए डिज़ाइन किया गया है।

Stripe होमपेज के माध्यम से भुगतान प्रोसेसर – एम्बेडेड फाइनेंस

आप एम्बेडेड फाइनेंस का हमेशा उपयोग करते हैं

ध्यान देने योग्य बात यह है कि अधिकांश लोग एम्बेडेड वित्तीय सिस्टम का उपयोग करते हैं और यहाँ तक कि इसके बारे में नहीं जानते। ई-कॉमर्स बाजार की वृद्धि के साथ ये सिस्टम अधिक लोकप्रिय हो गए हैं। अंतरराष्ट्रीय रूप से धन भेजने से लेकर भुगतान को सरल बनाने तक, एम्बेडेड फाइनेंस हर जगह मौजूद है।

एम्बेडेड फाइनेंस का उदय

हाल के रिपोर्टों के अनुसार, एम्बेडेड फाइनेंस एक उभरता उद्योग है जिसमें बाजार को बदलने की विशाल संभावनाएँ हैं। जैसे-जैसे अधिक लोग डिजिटल भुगतान सिस्टम की ओर रुख करते हैं, ये नेटवर्क बाजार में अधिक अनुकूल स्थिति प्राप्त कर रहे हैं। 2021 से एम्बेडेड वित्तीय सिस्टम का उपयोग विश्व स्तर पर उल्लेखनीय रूप से बढ़ा है।

रिपोर्टों से पता चलता है कि एम्बेडेड वित्तीय बाजार 2021 में $20 बिलियन तक विस्तारित हुआ। यह वृद्धि अगले दशक के लिए कुछ ने अनुमानित $7 ट्रिलियन बाजार की तुलना में बहुत छोटी है। बेशक, इस सभी वृद्धि के लिए कुछ समन्वय की आवश्यकता होगी। इसलिए, पहले से ही समूह हैं जो प्रयासों को दिशा देने में मदद कर रहे हैं।

ग्लोबल ट्रेज़रर

नवंबर में, द ग्लोबल ट्रेज़रर ने भविष्य में एम्बेडेड वित्तीय सिस्टम को बाजार में एकीकृत करने पर एक कार्यशाला आयोजित की। उन्होंने तकनीक के बाजारों को कैसे बदल रही है, इस पर कई विषयों को छुआ। विशेष रूप से, समूह ने API तकनीक की इस सेक्टर में महत्वपूर्ण भूमिका पर चर्चा की। उल्लेखनीय है कि API (एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफ़ेस) एक सॉफ़्टवेयर का टुकड़ा है जो कई कंप्यूटरों को सुरक्षित रूप से संवाद करने में सक्षम बनाता है।

समूह ने यह भी चर्चा की कि बाजार सभी दिशाओं में कैसे विस्तार कर रहा है। उन्होंने बताया कि पहले ग्राहकों के लिए मुख्य इंटरफ़ेस बैंक की वेबसाइट होती थी। हालांकि, आज कई अधिक विकल्प प्रमुख भूमिका में आ रहे हैं। वर्तमान में, व्यापारी ऐप्स, वेबसाइटें, क्रिप्टो और सोशल मीडिया-एम्बेडेड फाइनेंसिंग विकल्प प्रमुखता हासिल कर रहे हैं। समूह ने उजागर किया कि भविष्य में वित्तीय संस्थानों और सेवा प्रदाताओं के बीच अधिक सहयोग से विस्तार और उपयोगकर्ताओं के लिए बढ़ी हुई लचीलापन प्राप्त हो सकता है।

अनुकूलित वित्त समाधान

एम्बेडेड वित्तीय सेवा प्रदाता उन लोगों के लिए उपयोगकर्ता‑मित्र विकल्प प्रदान करते हैं जो अधिक सुविधा चाहते हैं। वेबसाइट या भुगतान सुविधाएँ बनाने में बैंक सबसे बेहतर हैं। उनकी कठोर संरचना का मतलब है कि वे आमतौर पर नई भुगतान रणनीतियों को लागू करने में अंतिम होते हैं। रीयल‑टाइम API कार्यक्षमता के उपयोग से उपयोगकर्ता अधिक कार्यक्षमता और बेहतर समर्थन वाले इंटरफ़ेस का आनंद ले सकते हैं।

एम्बेडेड फाइनेंस भुगतान गेटवे

एम्बेडेड वित्तीय क्रांति का एक प्रमुख क्षेत्र जो तेज़ी से बढ़ रहा है, वह भुगतान गेटवे सेक्टर है। ये सिस्टम कॉरपोरेट ग्राहकों और बैंकों के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं। वे अक्सर पारंपरिक विकल्पों की तुलना में अधिक सुव्यवस्थित विकल्प और सेवाएँ प्रदान करते हैं। इन नेटवर्कों के फलने‑फूलने का एक और मुख्य कारण यह है कि वे व्यवसायों को भुगतान विधियों को पेश करने की अनुमति देते हैं, बिना नियामक चिंताओं की चिंता किए, क्योंकि कंपनी इन सभी मुद्दों को संभालती है।

एम्बेडेड बैंकिंग

एम्बेडेड बैंकिंग बाजार का एक और क्षेत्र है जिसे देखना चाहिए। पहले केवल बैंकों द्वारा ग्राहकों को बचत खाते प्रदान किए जाते थे। आजकल, आप कई तृतीय‑पक्ष समूहों को खाते पेश करते हुए देख सकते हैं। उल्लेखनीय है कि इन विकल्पों में से अधिकांश पारंपरिक वित्तीय संस्थानों की तुलना में उच्च APY प्रदान करते हैं।

एम्बेडेड लेंडिंग

क्या आपने देखा है कि आपके कई पसंदीदा ऑनलाइन रिटेलर अब खरीदारी पर भुगतान योजनाएँ पेश करते हैं? ये भुगतान विकल्प आमतौर पर एम्बेडेड वित्तीय कंपनियों द्वारा प्रदान किए जाते हैं। कंपनी व्यापारी के लिए वित्तपोषण संभालती है, जिससे भुगतान विकल्पों को एकीकृत करना और अधिक खरीदारी को प्रेरित करना सरल हो जाता है।

एम्बेडेड फाइनेंस – Coingate पोर्टल

एम्बेडेड रेमिटेंस

उन सेक्टरों में से एक जो एम्बेडेड फाइनेंस से सबसे अधिक लाभ प्राप्त करता है, वह रेमिटेंस बाजार है। रेमिटेंस एक अंतरराष्ट्रीय भुगतान है जो अक्सर प्रवासी कार्यकर्ता अपने मूल देशों को करते हैं। उल्लेखनीय है कि एम्बेडेड रेमिटेंस सिस्टम इन श्रमिकों की लागत को कम कर रहे हैं और उन्हें अपने गृह देशों और समुदायों को अधिक समर्थन प्रदान करने में मदद कर रहे हैं।

एम्बेडेड वित्तीय सिस्टम के लाभ

एम्बेडेड वित्तीय सिस्टम कई लाभ प्रदान करते हैं। सबसे पहले, ये सेवाएँ व्यक्तिगत आवश्यकताओं के अनुसार अधिक अनुकूलित की जा सकती हैं, जिससे वे व्यक्तिगत उपयोग के लिए आदर्श बनते हैं। यहाँ कुछ अन्य कारण दिए गए हैं कि एम्बेडेड फाइनेंस क्यों केवल ऊपर की ओर बढ़ रहा है।

एम्बेडेड फाइनेंस तेज़ है

एम्बेडेड वित्तीय सिस्टम पारंपरिक बैंकिंग विकल्पों की तुलना में बहुत तेज़ हैं। ये सिस्टम क्रिप्टोकरेंसी जैसी उन्नत तकनीकों का उपयोग करके दक्षता बढ़ाते हैं और मध्यस्थों को समाप्त करते हैं। एम्बेडेड वित्तीय सिस्टम ने बैंकों को फंड ट्रांसफर करने में भी मदद की है। ये सिस्टम सभी पक्षों के लिए दक्षता, सुरक्षा और पारदर्शिता को सुधारते हैं।

उपयोग में सरल

एम्बेडेड वित्तीय सिस्टम का सबसे बड़ा लाभ इन प्लेटफ़ॉर्म की सरल प्रकृति है। अधिकांश एम्बेडेड वित्तीय प्लेटफ़ॉर्म बाजार में नए हैं। इसलिए, वे एकीकृत भुगतान को सरल बनाने के लिए सबसे उन्नत लेआउट का उपयोग करते हैं।

एकीकृत करने में आसान

एम्बेडेड फाइनेंस की सीधी-सादी प्रकृति ने इसे विभिन्न सेक्टरों में प्रवेश करने में मदद की है। इन सिस्टमों को स्थापित किया जा सकता है और बहुत विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए अनुकूलित किया जा सकता है। इसलिए, ये प्रोटोकॉल उद्योगों में नई उपयोग केस स्थितियों को खोज रहे हैं और विकास को प्रेरित कर रहे हैं।

एम्बेडेड फाइनेंस का इकोसिस्टम

एम्बेडेड फाइनेंस की अवधणा कुछ समय से मौजूद है, लेकिन हाल ही में ही व्यवसायों ने इन उत्पादों और सेवाओं को गंभीरता से पेश करना शुरू किया है। अपने स्वयं के वित्तीय उत्पादों को मौजूदा सेवा या उत्पाद में एम्बेड करके, कंपनियाँ ग्राहकों को वस्तुओं और सेवाओं के भुगतान के लिए अधिक विकल्प प्रदान कर सकती हैं।

एम्बेडेड भुगतान अनुप्रयोगों के साथ, उपयोगकर्ता कई बैंकों में खाता खोलने या जिस कंपनी के साथ वे खरीदारी कर रहे हैं, उसके साथ अपनी वित्तीय जानकारी साझा करने की आवश्यकता के बिना लेनदेन कर सकते हैं।

यह सुरक्षित भुगतान विधि ऑनलाइन खरीदारों और व्यवसायों दोनों में तेजी से लोकप्रिय हो रही है क्योंकि यह उपयोगकर्ताओं को समय और पैसा बचाने के साथ-साथ वही प्रकार की वित्तीय सेवाओं तक पहुँच प्रदान करती है जो सामान्यतः केवल बैंक शाखा या पारम्परिक भुगतान विधियों के माध्यम से उपलब्ध होती हैं, जिससे एक अधिक सहज अनुभव मिलता है।

वेंडर संबंध एम्बेडेड फाइनेंस में महत्वपूर्ण होते हैं क्योंकि यह विभिन्न वैल्यू चेन खिलाड़ियों के इकोसिस्टम को बनाने पर केंद्रित है ताकि सर्वोत्तम ग्राहक अनुभव प्रदान किया जा सके। यह रणनीति व्यवसायों को एपीआई के माध्यम से सीधे अपने ग्राहकों को वित्तीय सेवाएँ प्रदान करने में सक्षम बनाती है। यह रिटेल, ई-कॉमर्स, यात्रा, आतिथ्य और अन्य कई क्षेत्रों में व्यवसायों को अनुकूलित बैंकिंग समाधान प्रदान करने में मदद कर सकता है।

वित्तीय सेवा संस्थाएँ, प्रौद्योगिकी कंपनियाँ, बी2बी वेंडर आदि यहाँ एकत्रित होते हैं ताकि प्लेटफ़ॉर्म के भीतर सर्वोत्तम ग्राहक अनुभव नवाचार प्रदान किया जा सके।

एम्बेडेड फाइनेंस के इकोसिस्टम में, बैंक वे प्रदाता होते हैं जो वित्तीय लाइसेंस रखते हैं और वित्तीय उत्पाद एवं सेवाएँ प्रदान करते हैं। वे वितरकों को नियामक लाइसेंस, फंड, जोखिम ढाँचे और जमा रखने की जगह तक पहुँच प्रदान करते हैं।

इसके बाद एनेबलर्स आते हैं, जो तकनीकी प्रदाता होते हैं जो एम्बेडर-प्रोवाइडर्स को जोड़ते हैं, उन्हें डेटा, जानकारी और सेवाओं का आदान‑प्रदान करने में सक्षम बनाते हैं। वे एपीआई के माध्यम से वितरकों को वित्तीय उत्पाद प्रदान करने के लिए तकनीक को बनाए रखते और कॉन्फ़िगर करते हैं। ये पूरी तरह से नए व्यवसाय या मौजूदा बड़े तकनीकी कंपनियों में नए वर्टिकल हो सकते हैं।

अंत में, एम्बेडर वे ब्रांड होते हैं जो अंतिम उपयोगकर्ताओं को उत्पाद और सेवाएँ प्रदान करते हैं। ये गैर‑फ़िनटेक कंपनियाँ ग्राहक‑समक्ष डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म रखती हैं और लक्ष्य दर्शकों के खंडों को गहराई से समझती हैं। इस प्रकार, वे अपने प्लेटफ़ॉर्म में ‘एम्बेडेड’ ग्राहकों को अनुकूलित वित्तीय समाधान प्रदान कर सकते हैं।

एम्बेडेड फाइनेंस का भविष्य नए खिलाड़ियों, जैसे कि नियो‑बैंकों, द्वारा काफी हद तक सुदृढ़ किया जाएगा, जो ई‑कॉमर्स साइटों से परे सेवाएँ प्रदान करते हैं, शक्तिशाली प्लेटफ़ॉर्म बनाते हैं जो बैंकों, मौजूदा कंपनियों और अन्य वित्तीय संस्थानों के साथ एकीकृत होते हैं।

इसके अतिरिक्त, BaaS (बैंकिंग‑एज़‑ए‑सर्विस) प्लेटफ़ॉर्म का उदय, जो ग्राहकों को एक ही प्लेटफ़ॉर्म के भीतर विभिन्न प्रदाताओं से बैंकिंग उत्पादों तक पहुँच प्रदान करता है, ने वित्तीय कंपनियों और बैंकों को वाणिज्यिक वातावरण में अपने ग्राहकों के लिए अधिक अनुकूलित सेवाएँ प्रदान करने में सक्षम बनाया है। इसलिए, इसने अधिक ग्राहक‑केंद्रित मॉडल को जन्म दिया है जो ग्राहक की आवश्यकताओं के आधार पर डिज़ाइन किए गए हैं, न कि कई बैंकों द्वारा पहले अपनाए गए एक‑सभी‑के‑लिए‑एक‑आकार‑का‑दृष्टिकोण।

एम्बेडेड फाइनेंस के विभिन्न रूप

जैसे-जैसे प्रौद्योगिकी अधिक उन्नत होती जा रही है, एम्बेडेड फाइनेंस के माध्यम से क्या हासिल किया जा सकता है, उसकी संभावनाएँ भी कई रूपों में विकसित हो रही हैं।

अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें

एम्बेडेड फाइनेंस के रूपों में से एक ‘अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें’ (BNPL) प्रवृत्ति है, जो ऑनलाइन रिटेल प्लेटफ़ॉर्म पर लोकप्रिय हो रही है। यह एक वित्तीय व्यवस्था है जिसमें उपयोगकर्ता तुरंत उत्पाद प्राप्त करता है लेकिन खरीद राशि को मासिक किस्तों में, आमतौर पर बिना ब्याज के, भुगतान करता है।

यह विकल्प मोबाइल चेकआउट के दौरान प्रस्तुत किया जाता है, और यदि ग्राहक भुगतान करने में विफल होते हैं तो अक्सर उन्हें शुल्क लगाया जाता है। Sezzle, Afterpay, और Amazon (AMZN ) Pay BNPL प्रदाताओं के कुछ लोकप्रिय उदाहरण हैं।

BPNL उद्योग इतनी तेज़ी से बढ़ रहा है, partly क्योंकि यह उपभोक्ताओं को अधिक स्वतंत्रता और लचीलापन प्रदान कर रहा है, और साथ ही उन उपभोक्ताओं को क्रेडिट प्रदान करने की उसकी क्षमता के कारण जो पारम्परिक वित्तपोषण के लिए योग्य नहीं हो सकते।

एम्बेडेड भुगतान

एक एम्बेडेड भुगतान वह एकीकरण है जिसमें भुगतान बुनियादी ढाँचा वेब पेज या ऐप में सम्मिलित किया जाता है, जैसे Google Pay, Apple Pay, Venmo, Amazon, Uber, और DoorDash । इसका उद्देश्य ऐप या प्लेटफ़ॉर्म के भीतर एक सहज भुगतान प्रवाह बनाना है। इन्हें वीडियो गेम में इन‑गेम खरीदारी और सब्सक्रिप्शन‑आधारित भुगतान के लिए भी उपयोग किया जा सकता है।

इस प्रकार का एकीकरण ग्राहकों के लिए चेकआउट को आसान बनाता है क्योंकि उन्हें हर बार भुगतान करने पर अपना क्रेडिट कार्ड जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता नहीं होती और वे अपनी व्यक्तिगत जानकारी को तीसरे पक्ष पर भरोसा कर सकते हैं।

एम्बेडेड क्रेडिट

यह ‘अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें’ की एक परत है, जिसके तहत व्यवसाय अपने एम्बेडेड फाइनेंस ऑफ़रिंग्स के माध्यम से ऋण प्रदान करते हैं, बिना ग्राहकों को पारम्परिक वित्तीय संस्थान में जाने की आवश्यकता के।

इस एम्बेडेड फाइनेंस रूप के माध्यम से, उपभोक्ता प्लेटफ़ॉर्म के भीतर ही ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं, प्राप्त कर सकते हैं और चुकाते हैं। उदाहरण के लिए, Amazon पर चेकआउट में EMI विकल्प।

एम्बेडेड बीमा

एम्बेडेड बीमा में, बीमा को किसी उत्पाद या सेवा की खरीद के साथ बंडल किया जाता है। इस विकल्प को प्रदान करने वाली कंपनियाँ लेन‑देन एपीआई और तकनीकें प्रदान करती हैं जो बीमा समाधान को मोबाइल ऐप, वेबसाइट और अन्य साझेदार इकोसिस्टम के साथ एकीकृत करने की अनुमति देती हैं। ये कंपनियाँ बीमा कंपनियों से जुड़ने का आसान तरीका प्रदान करती हैं, बिना उपभोक्ताओं को कवरेज प्राप्त करने के लिए बीमा एजेंट से मिलने की आवश्यकता के।

उदाहरण के लिए, Tesla (TSLA ) ऑनलाइन पॉइंट‑ऑफ़‑सेल और शो‑रूम खरीदारी दोनों में ऑटो बीमा प्रदान करता है। एक और उदाहरण यात्रा वेबसाइटें हैं जो उड़ान बुक करते समय चेकआउट प्रक्रिया के दौरान बीमा कवरेज खरीदने का विकल्प देती हैं।

एम्बेडेड निवेश

Robinhood और Cash App जैसी लोकप्रिय एप्लिकेशन एम्बेडेड निवेश कंपनियों के उदाहरण हैं जो उपयोगकर्ताओं को प्लेटफ़ॉर्म से बाहर निकले बिना या निवेश सलाहकार के साथ काम किए बिना शेयर खरीदने, बेचने और ट्रेड करने की अनुमति देती हैं।

यह प्रवृत्ति API‑आधारित ब्रोकरेज फर्मों द्वारा शुरू की गई थी, जिन्होंने खाता खोलने, फंडिंग, ट्रेडिंग, पोर्टफ़ोलियो प्रबंधन और मार्केट डेटा जैसी सभी माइक्रोसर्विसेज को दर्शाने वाले एपीआई बनाए हैं।

एम्बेडेड फाइनेंस भविष्य है

जब आप एम्बेडेड वित्तीय बाजार के आँकड़ों और समग्र स्थिति को देखते हैं, तो यह स्पष्ट है कि ये सिस्टम भविष्य हैं। एम्बेडेड फाइनेंस वह तरीका है जिससे पारंपरिक वित्तीय सेक्टर डिजिटल एसेट्स के उदय के साथ कुछ हद तक प्रतिस्पर्धी बना रहा है। आने वाले महीनों में, आपको उम्मीद करनी चाहिए कि ये उद्योग एम्बेडेड फाइनेंस के प्रभाव के कारण मिलते रहेंगे।