मॉर्टगेज
मॉर्गेज कैसे प्राप्त करें (जून 2026)
पिछले कुछ वर्षों की घटनाओं ने दुनिया भर में सभी के लिए एक कठिन वित्तीय स्थिति पैदा कर दी है, जिसका लोगों के जीवन पर बड़ा प्रभाव पड़ा है। यहाँ तक कि संयुक्त राज्य अमेरिका में भी, घर खरीदने जैसी बड़ी और अधिक गंभीर खरीदारी करना बहुत कठिन हो गया है। इसलिए कई लोग मॉर्गेज की ओर रुख करते हैं, लेकिन यहाँ भी—दरें बढ़ रही हैं, और अधिकांश लोग यह जानने की कोशिश कर रहे हैं कि मॉर्गेज प्राप्त करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है, कौन सा कदम सही रहेगा, आदि।
हालाँकि यह एक गहरा और जटिल विषय है जिस पर हम घंटों बात कर सकते हैं—आज हमारा ध्यान इस बात पर होगा कि आप अपनी मॉर्गेज आवेदन को स्वीकृत कराने के लिए क्या कर सकते हैं। कम से कम, हम ऐसे सुझाव साझा करेंगे जो आपके स्वीकृत होने की संभावना बढ़ाएंगे। हालांकि, हमारे द्वारा दिए गए सर्वोत्तम सुझावों के साथ भी, यह याद रखें कि यह आम तौर पर एक लंबी प्रक्रिया है जिसके लिए बहुत प्रयास की आवश्यकता होती है।
So, चाहे आप प्रक्रिया के बारे में थोड़ा जानते हों या शुरू करने के बारे में बिल्कुल नहीं जानते हों—चिंता न करें। यह गाइड न केवल उन सभी प्रक्रियाओं की सूची देगा जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए, बल्कि उन्हें तोड़कर समझाएगा ताकि आप आगे क्या उम्मीद कर सकते हैं, यह जान सकें।
कौन से दस्तावेज़ आवश्यक हैं?
मॉर्गेज प्राप्त करना एक प्रक्रिया है जिसमें समय और विस्तृत दस्तावेज़ीकरण दोनों की आवश्यकता होती है। यदि आप नया घर खरीदना चाहते हैं, तो आपका ऋणदाता संभवतः सैकड़ों हज़ार डॉलर प्रदान करेगा, और वह आपको इतना पैसा तभी देगा जब वह सुनिश्चित कर ले कि आप इसे वापस चुका सकते हैं। परिणामस्वरूप, आपको निम्नलिखित दस्तावेज़ प्रदान करने होंगे:
- पिछले वर्षों की आपकी कर रिटर्न
- आय का प्रमाण
- किराए का इतिहास
- रोज़गार का प्रमाण और रोजगार इतिहास
- पहचान
- ब्रोकरेज़ स्टेटमेंट्स
- बैंक स्टेटमेंट्स
- ऐसे दस्तावेज़ जो आपके घर की खरीद में मदद के लिए प्राप्त उपहारों को दर्शाते हैं
- अन्य ऋणों और अन्य संपत्तियों से संबंधित कोई भी दस्तावेज़
ध्यान रखें कि यह केवल आवश्यक दस्तावेज़ों की एक मोटी सूची है, और आपका ऋणदाता विशिष्ट दस्तावेज़ों का अनुरोध करेगा जिन्हें आपको प्राप्त करके अपने आवेदन को सही ढंग से दाखिल करने के लिए प्रस्तुत करना होगा। अब, चलिए बात करते हैं कि मॉर्गेज प्राप्त करने के लिए आपको क्या करना चाहिए।
मॉर्गेज कैसे प्राप्त करें: चरण-दर-चरण गाइड
इस भाग में, हम उन 10 चरणों के बारे में बात करेंगे जिन्हें आपको मॉर्गेज प्राप्त करने के लिए पूरा करना होगा। फिर से, ये चरण यह गारंटी नहीं देते कि आपको मॉर्गेज मिलेगा, क्योंकि अंतिम निर्णय ऋणदाता पर निर्भर करता है, लेकिन ये चरण आपको सही दिशा में ले जाएंगे।
1. सुनिश्चित करें कि आपका क्रेडिट स्कोर मजबूत है
मॉर्गेज की तलाश करते समय सबसे पहली और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपका क्रेडिट स्कोर मजबूत हो। यह ऋणदाताओं को दिखाएगा कि आप समय पर अपने भुगतान करने में जिम्मेदार हैं और आप अपने ऋण को उसी स्तर की सटीकता से संभालेंगे। इसके अलावा, उच्च क्रेडिट स्कोर आपको बेहतर ब्याज दर भी दिला सकता है। जबकि आप कम क्रेडिट के साथ भी ऋण ले सकते हैं, लेकिन संभावना है कि आपकी ब्याज दर बहुत अधिक होगी।
आप कई तरीकों से अपना क्रेडिट स्कोर सुधार सकते हैं, जैसे समय पर भुगतान करना, यदि संभव हो तो बकाया खातों को अद्यतन करना, अपने क्रेडिट स्कोर में त्रुटियों की जाँच करना क्योंकि कभी-कभी ऐसी त्रुटियां आपके स्कोर को बिना आपकी गलती के घटा देती हैं। अंत में, अपने क्रेडिट स्कोर पर नज़र रखें, और मॉर्गेज के लिए आवेदन करने से कम से कम तीन से छह महीने पहले इसे जांचें। देखें कि कौन-कौन से कारक इसे सकारात्मक या नकारात्मक रूप से प्रभावित कर रहे हैं और इसे नियंत्रण में रखने के लिए जितना संभव हो कर सकें, करें।
यदि आपका क्रेडिट स्कोर बहुत खराब है, तो आपको एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने पर विचार करना चाहिए ताकि आपका क्रेडिट स्कोर बन सके।
2. घर चुनते समय वास्तविक रहें
हर कोई एक विशाल, प्रभावशाली सपनों का घर चाहता है, चाहे वह स्मार्ट होम हो या अधिक पारंपरिक कुछ। हालांकि, भले ही आप इसे खरीदने के लिए पैसे उधार ले रहे हों, आपको यह वास्तविकता समझनी चाहिए कि आप क्या वहन कर सकते हैं। समय कठिन है, और दरें बढ़ रही हैं, जिसका मतलब है कि आपके मासिक भुगतान पहले से ही काफी बड़े होंगे। इस बात को ध्यान में रखते हुए, ऐसा घर चुनना महत्वपूर्ण है जिसे आप चुका सकें, और वर्षों तक भुगतान संभालने के लिए संघर्ष न करें, केवल इसलिए कि बैंक आपके ऋण चुकाने की क्षमता को अधिक आंकने के कारण उसे ले ले।
विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि आपको ऐसा ऋण लेना चाहिए जिससे आप अपनी सकल मासिक आय का अधिकतम 30% ही चुकाएँ, इसलिए इस बात को ध्यान में रखते हुए – उन घरों को लक्ष्य बनाएं जो इस मूल्य सीमा में फिट हों। आप यह अपने ऋण-से-आय अनुपात की गणना करके कर सकते हैं, जिसमें आपके मासिक ऋण भुगतान को जोड़कर उसे आपकी सकल मासिक आय से विभाजित किया जाता है।
इसके अलावा यह भी याद रखें कि आपको अपने घर के लिए नई चीजें खरीदनी होंगी, और संभवतः कुछ मरम्मत या नवीनीकरण करना पड़ेगा, साथ ही परिवहन, चिकित्सा खर्च, बाल देखभाल, मनोरंजन, भोजन और अन्य सभी चीज़ों के लिए भुगतान करना पड़ेगा जिनका आप पहले से ही भुगतान कर रहे हैं। दूसरे शब्दों में, आपका जीवन तब तक नहीं रुकेगा जब तक आप ऋण चुकाते नहीं, और आपको इसके साथ जीने का प्रबंधन करना पड़ेगा।
3. अपनी डाउन पेमेंट के लिए बचत करें
अगला, जब आप मॉर्गेज लेते हैं तो आपको एक डाउन पेमेंट करनी होगी, और जितना अधिक आप दे सकते हैं, उतना बेहतर। आमतौर पर, ऋणदाता इसे पसंद करते हैं जब आप 20% या अधिक की राशि जमा कर सकते हैं, जो आपके लिए भी फायदेमंद है, क्योंकि यह आपके ऋण को कम करता है, आपको बेहतर ब्याज दर के लिए योग्य बनाता है, और आपको निजी मॉर्गेज बीमा का भुगतान करने से बचाता है।
बेशक, बहुत कम लोगों के पास ऐसी राशि बची होती है, विशेषकर आजकल, पिछले कई वर्षों की सभी कठिनाइयों के बाद। इसलिए, यदि आपने अभी तक नहीं किया है, तो हम कुछ पैसा बचाने की सलाह देते हैं। अपनी वेतन का एक हिस्सा अलग रखना यह जांचने का अच्छा तरीका है कि क्या आप अपने महीने को ऋण चुकाते हुए संभाल सकते हैं, और फिर आप उस पैसे को अपनी डाउन पेमेंट के रूप में उपयोग कर सकते हैं, जो निश्चित रूप से एक अधिक अनुकूल सौदा लाएगा।
एक बचत खाते में अपनी बचत बनाना भी एक अच्छा विचार है, और यह सलाह दी जाती है कि आप लगभग छह महीने के मॉर्गेज भुगतान बचा कर रखें। इस तरह, यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं या किसी अन्य कारण से काम करने से मजबूर हो जाते हैं, तो आप आधे साल तक भुगतान जारी रख सकेंगे। ऐसी स्थितियां हो सकती हैं, और कोई भी बीमार पड़ सकता है या किसी अन्य कारण से काम नहीं कर सकता, और यदि ऐसा होता है—तो आप उस घर को खोने का जोखिम उठाते हैं जिसके लिए आपने बहुत समय, पैसा और प्रयास लगाया था।
अंत में, आपको क्लोजिंग लागतों को भी ध्यान में रखना होगा, जो आपके मॉर्गेज को अंतिम रूप देने के लिए आपको चुकानी पड़ती है। ये आमतौर पर ऋण के मूलधन का 2-5% होते हैं। लेकिन ध्यान रखें कि इनमें एस्क्रो भुगतान शामिल नहीं होते, जो एक अलग खर्च है।
4. अपने मॉर्गेज को सावधानी से चुनें
जब आपका क्रेडिट स्कोर ठीक हो गया हो और आपने कुछ पैसा अलग रख लिया हो, तो अब उस मॉर्गेज को चुनने का समय है जिसे आप लक्ष्य बनाना चाहते हैं। शुरू करने के लिए, सुनिश्चित करें कि आप विभिन्न मॉर्गेज कैसे काम करते हैं, प्रत्येक प्रकार के लिए क्या आवश्यक है, आदि को समझते हैं।
मुख्य प्रकारों में पारंपरिक ऋण, जंबो ऋण, और सरकारी-प्रदान किए गए ऋण (VA, USDA, और FHA) शामिल हैं। यदि आपके पास ठोस क्रेडिट और पर्याप्त डाउन पेमेंट है, तो पारंपरिक ऋण आम तौर पर एक अच्छा विकल्प होते हैं। जंबो ऋण अधिक महंगे संपत्तियों के लिए होते हैं, जबकि सरकारी ऋण उन लोगों के लिए सबसे अच्छे हैं जो पारंपरिक ऋण के लिए पात्र नहीं हैं। पहली बार घर खरीदने वाले FHA ऋणों को देख सकते हैं क्योंकि इनके लिए कम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। 500 के क्रेडिट स्कोर के साथ, आपको 10% डाउन पेमेंट देना होगा। हालांकि, यदि आपका क्रेडिट स्कोर थोड़ा अधिक है—580—तो आपका डाउन पेमेंट 3.5% तक घट सकता है।
इसके अलावा, मॉर्गेज में समायोज्य दरें या स्थिर दरें हो सकती हैं, जिसका अर्थ है कि वे समय के साथ बदल सकती हैं, या हमेशा समान रह सकती हैं। अधिकांश ऋणदाता ऐसे ऋण प्रदान करते हैं जिन्हें 15 या 30 वर्षों में चुकाना होता है, लेकिन अन्य समय-सीमाएँ भी हैं, जैसे 10 वर्ष, 20 वर्ष, 25 वर्ष, या कुछ बड़े ऋणों के लिए 40 वर्ष तक।
5. सबसे अच्छे ऋणदाता को खोजें
जब आप तय कर लेते हैं कि कौन सा ऋण आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है, तो अगला कदम होगा वह ऋणदाता ढूँढ़ना जो सबसे अच्छे शर्तें प्रदान करता है। दूसरे शब्दों में, विभिन्न ऋणदाता एक ही ऋण के लिए अलग-अलग डील्स पेश कर सकते हैं। इसलिए आपको कभी भी पहली मिलने वाली डील नहीं लेनी चाहिए। इसके बजाय, आपको विभिन्न ऋणदाताओं से परामर्श करना चाहिए और यह ध्यानपूर्वक नोट करना चाहिए कि प्रत्येक कौन सी डील पेश करता है।
इस तरह, आप शर्तों की तुलना कर पाएँगे और पता लगा पाएँगे कि कौन सी डील आपके और आपकी स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त है। आपको मित्रों और परिवार के सदस्यों से बात करके रेफ़रल और उनके अनुभव पूछने से शुरू करना चाहिए। साथ ही, रेटिंग वेबसाइटों को देखें और प्रत्येक ऋणदाता की इंटरनेट पर रिसर्च करें। इससे आपको उन ऋणदाताओं की सूची को संकीर्ण करने में मदद मिलेगी जिन्हें आपको परामर्श करना चाहिए।
फिर, प्रत्येक के साथ बैठकें बुक करें, देखें कि वे क्या पेशकश करते हैं, ऑफ़र की तुलना करें, और अपना चयन करें। आप हमारे द्वारा तैयार की गई सर्वश्रेष्ठ मॉर्गेज ऋणदाताओं की सूची देख सकते हैं।
6. ऋण के लिए प्री-ऑथराइज़्ड प्राप्त करें
एक और चीज़ जो अत्यधिक अनुशंसित है, वह है कि जब आप उस ऋणदाता की पहचान कर लें जिसके साथ आप काम करना चाहते हैं, तो मॉर्गेज के लिए प्री-ऑथराइज़्ड प्राप्त करें। मूलतः, इसका मतलब है कि ऋणदाता आपकी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करेगा ताकि यह निर्धारित कर सके कि आपके आवेदन को स्वीकृति मिलने की संभावना है या नहीं। ऐसा करने से कुछ महत्वपूर्ण जानकारी भी मिलती है, जैसे कि ऋणदाता आपको कितना ऋण देने को तैयार हो सकता है।
प्री-ऑथराइज़्ड प्राप्त किए बिना मॉर्गेज के लिए आवेदन करने की संभावना अधिक है कि वह अस्वीकृति में समाप्त हो, और अधिकांश ऋणदाता आपके प्रस्ताव को गंभीरता से नहीं लेंगे यदि आप प्री-ऑथराइज़्ड नहीं हैं।
7. घर के ऑफ़र देखना शुरू करें
प्री-ऑथराइज़्ड प्राप्त करने के बाद, आपको पता चलेगा कि आप आधिकारिक रूप से ऋण पाने की संभावना रखते हैं। इसी बिंदु पर आपको उस संपत्ति की खोज शुरू करनी चाहिए जिसे आप वास्तव में खरीदेंगे। हम सलाह देते हैं कि आप इस प्रक्रिया के इस भाग को जल्दबाज़ी में न करें, क्योंकि आपको अपने जीवन के अगले 15-30 वर्षों को उस ऋण का भुगतान करने में समर्पित करना पड़ेगा जो आप अपने नए घर को खरीदने के लिए ले रहे हैं। दूसरे शब्दों में, सुनिश्चित करें कि आप जो भी घर खरीदने का निर्णय लेते हैं, वह वह जगह हो जहाँ आप कम से कम उतने समय तक रहना चाहेंगे।
फिर, जब आप वह घर पाएँ जो आपकी वित्तीय क्षमताओं में फिट हो और आपके लिए पर्याप्त आकर्षक हो—तो समय बर्बाद न करें। आजकल घर खरीदना आसान नहीं है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं कि प्रतिस्पर्धा नहीं है। यदि आप बहुत समय तक हिचकिचाते और स्वयं पर संदेह करते हैं, तो कोई और आपके लिए अवसर छीन लेगा। विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि आप बाजार की निगरानी करें, साथ ही सोशल मीडिया पर भी, और फिर से, अपने मित्रों और परिवार में पूछें कि क्या कोई घर बिक्री के लिए है। आपको अपने नए घर को सुरक्षित करने के लिए जितनी जल्दी हो सके कदम उठाने चाहिए।
8. ऋण के लिए आवेदन करें
जिस घर को आप खरीदना चाहते हैं, उसकी पहचान करने के बाद, आपके मॉर्गेज आवेदन को पूरा करने का समय होगा। आजकल, तकनीकी प्रगति ने इन अधिकांश आवेदन को ऑनलाइन करने में सक्षम बना दिया है, इसलिए आपको लंबी कतारों में खड़े होने में अधिक समय नहीं बिताना पड़ेगा। फिर भी, सीधे ऋणदाता के पास जाना अधिक प्रभावी हो सकता है, क्योंकि इससे ऋण कार्यालय के साथ एक अधिक प्रत्यक्ष और व्यक्तिगत संबंध स्थापित करने में मदद मिलेगी। साथ ही, आप किसी भी प्रश्न को पूछने के लिए एक उत्तम स्थिति में होंगे।
9. अंडरराइटिंग प्रक्रिया के पूर्ण होने तक प्रतीक्षा करें
प्रक्रिया के अंत के करीब, अब आपको अंडरराइटिंग प्रक्रिया के पूर्ण होने तक धैर्य रखना होगा। जबकि समय महत्वपूर्ण है, यह करना आवश्यक है, क्योंकि प्री-ऑथराइज़्ड होना यह नहीं दर्शाता कि आपको तुरंत ऋण दिया जाएगा। ऋणदाता आपका आवेदन अपनी अंडरराइटिंग विभाग को भेजेगा, जो सभी अंतिम गणनाएँ और जोखिम मूल्यांकन करता है, और ऋण राशि, मासिक भुगतान और सभी अन्य विवरण निर्धारित करता है।
अंडरराइटिंग प्रक्रिया में कुछ चरण शामिल होते हैं, जैसे आपने जो जानकारी प्रदान की है उसकी पुष्टि करना, आप जिस संपत्ति को खरीद रहे हैं उसका मूल्यांकन करना ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि आप द्वारा प्रस्तावित राशि उपयुक्त है या नहीं, संपत्ति का शोध करना ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि स्वामित्व स्थानांतरित किया जा सकता है, और अंत में, आपको अंडरराइटर से निर्णय मिलता है। आपका आवेदन या तो अस्वीकृत, आवश्यक अतिरिक्त दस्तावेज़ प्रदान करने तक निलंबित, कुछ शर्तों के साथ स्वीकृत, या बिना किसी शर्त के पूरी तरह स्वीकृत हो सकता है।
10. अपने नए घर को क्लोज़ करें
एक बार मॉर्गेज स्वीकृत हो जाने पर, आप अंततः अपने कदम उठाने और क्लोज़िंग पूरी करने के लिए तैयार होंगे। क्लोज़िंग प्रक्रिया विभिन्न राज्यों में अलग-अलग होती है, लेकिन यह मुख्यतः यह सुनिश्चित करने में शामिल है कि विक्रेता को बेचने और शीर्षक स्थानांतरित करने का अधिकार है, खरीदार से पैसे एकत्र करना, यह निर्धारित करना कि संपत्ति पर कोई अन्य दावे हैं जिन्हें चुकाना आवश्यक है, खरीदार से विक्रेता को पैसे वितरित करना, और अंत में अतिरिक्त शुल्क और चार्जेज़ का भुगतान करना। इनमें मूल्यांकन शुल्क, अंडरराइटिंग शुल्क, क्रेडिट जांच शुल्क, वकील शुल्क, रिकॉर्डिंग शुल्क, शीर्षक बीमा और सेवा शुल्क, और कोई भी प्रीपेड शामिल हो सकते हैं।
अंतिम विचार
बहुत से लोगों के लिए, घर खरीदना उनके जीवन की सबसे बड़ी उपलब्धियों में से एक है। इसलिए इसे सही तरीके से करना आवश्यक है, और चूंकि घर के लिए पैसे बचाना काफी कठिन है, एकमात्र विकल्प मॉर्गेज लेना और इसे ऋणदाता के पैसे से चुकाना है। बेशक, आपको पहले ऋण के लिए पात्र होना पड़ेगा, और यह स्वयं में काफी चुनौतीपूर्ण हो सकता है। आशा है कि इसे करने के बारे में हमारा गाइड आपको उपयुक्त ऋण और ऋणदाता खोजने में मदद करेगा। उसके बाद, बस सही घर के बाजार में आने का इंतजार करना है। जब आप अंततः वह घर का मालिक बनेंगे जो आप हमेशा चाहते थे, तो यह सब सार्थक होगा, इसलिए इसे याद रखें, और शुभकामनाएँ।
