घरेलू इक्विटी क्या है और आप इसका उपयोग कैसे कर सकते हैं? (वर्तमान महीना वर्तमान वर्ष)

यदि आप घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, या शायद पहले से ही एक खरीद चुके हैं, तो आपको एक नए शब्दों और संभावनाओं की दुनिया से परिचित कराया गया होगा। यह थोड़ा अभिभूत करने वाला हो सकता है, खासकर जब हर कोई मानता है कि आप पहले से ही इसके अर्थ, कैसे यह काम करता है, और इसी तरह से परिचित हैं।

घरेलू इक्विटी एक ऐसा शब्द है जो बहुत अर्थ और संभावना के साथ आता है, और यदि आप इसके अर्थ, कैसे यह काम करता है, कैसे इसे बनाने के लिए, इसकी गणना करने के लिए, इसका उपयोग करने के लिए, और अधिक के बारे में अनिश्चित हैं – तो आप सही जगह पर आए हैं, क्योंकि यही हम आज विस्तार से समझाएंगे।

घरेलू इक्विटी: यह क्या है?

अधिकांश लोगों के लिए, घर या अन्य प्रकार की संपत्ति के लिए नकद निकालना इस दिन और उम्र में उनके अपने जेब से नहीं आता है, और उन्हें एक ऋण लेना पड़ता है, जिसे उन्हें चुकाना होता है। घरेलू इक्विटी वह हिस्सा है जो आप पहले से ही चुका चुके हैं, और अब यह आधिकारिक तौर पर आपका है।

दूसरे शब्दों में, आप इसे संपत्ति में आपका हिस्सा मान सकते हैं, जो उधारदाता के विपरीत है। अधिक तकनीकी शब्दों में, यह घर का मूल्यांकन मूल्य है माइनस उत्कृष्ट ऋण शेष और बंधक। जो शेष रहता है वह आपका है, और यह घरेलू इक्विटी है जिसे हम कहते हैं।

अब, आमतौर पर घरेलू इक्विटी समय के साथ बनती है क्योंकि आप घर में मूल्य जोड़ते रहते हैं, अपने बंधक शेष चुकाते रहते हैं, और इसी तरह। समय के साथ, यह अधिकांश घर मालिकों के लिए सबसे मूल्यवान संपत्ति बन जाएगी, क्योंकि इसका उपयोग ऋण या घरेलू इक्विटी ऋण प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है। इसलिए, घरेलू इक्विटी का निर्माण करना और अपनी सबसे मूल्यवान संपत्ति को संभव हो सके उतना मूल्यवान बनाना आपके हित में है।

घरेलू इक्विटी का निर्माण कैसे करें?

घरेलू इक्विटी को बढ़ाने के कई तरीके हैं। यह संभव है क्योंकि यह घर के बाजार मूल्य और बंधक शेष के बीच का अंतर है, इसलिए कई अलग-अलग चीजों को करके आप इसका मूल्य बढ़ा सकते हैं। उदाहरण के लिए, घरेलू इक्विटी तब बढ़ सकती है जब:

1) संपत्ति का मूल्य बढ़ जाता है

संपत्ति का मूल्य आमतौर पर समय के साथ बढ़ता है। ऐसे मामले भी होते हैं जब यह गिर जाता है, आमतौर पर अप्रत्याशित रूप से, लेकिन वे उतनी बार नहीं होते जितनी कि मूल्य वृद्धि होती है। यह सराहना के रूप में जाना जाता है, और यह घरेलू इक्विटी का निर्माण करने का एक अच्छा तरीका है। इसमें कई कारक शामिल हैं, और उनमें से सभी आपके नियंत्रण में नहीं हैं। उदाहरण के लिए, अर्थव्यवस्था की स्थिति और संपत्ति का स्थान एक बड़ी भूमिका निभा सकते हैं। आपके क्षेत्र के लिए ऐतिहासिक मूल्य डेटा आपको यह जानने में मदद कर सकता है कि समय के साथ उस क्षेत्र में संपत्ति का मूल्य कैसे व्यवहार करता है।

2) आप एक बड़ा डाउन पेमेंट करते हैं

एक डाउन पेमेंट एक ऐसी राशि है जिसे आप ऋण लेते समय जमा करते हैं, और इसका कई सकारात्मक प्रभाव हो सकता है, जिसमें आपके घर में इक्विटी बढ़ाना भी शामिल है। यदि आपका डाउन पेमेंट घर के मूल्य का 15% या यहां तक कि 20% है, तो आपकी इक्विटी 10% के डाउन पेमेंट की तुलना में बहुत अधिक होगी। न केवल इतना, बल्कि यदि आपको另 एक ऋण की आवश्यकता है, तो 20% अक्सर आपको इसे तेजी से प्राप्त करने में मदद कर सकता है, क्योंकि अधिकांश उधारदाता आपके घर में कम से कम 20% इक्विटी की मांग करते हैं trước कि वे आपके आवेदन को मंजूरी दें।

3) आप बंधक भुगतान करते हैं

आपकी घरेलू इक्विटी भी स्वचालित रूप से बढ़ जाएगी जब आप बंधक पर बकाया शेष को कम करेंगे। दूसरे शब्दों में, जब आप भुगतान करते रहते हैं, तो आपको जो राशि देनी होती है वह कम होती जाती है, जबकि आपका घर का स्वामित्व बढ़ता जाता है। और इसके साथ, घरेलू इक्विटी भी बढ़ती जाती है।

4) आप घर में सुधार करते हैं

अंत में, आप घर को मैनुअल रूप से सुधारकर इसका मूल्य बढ़ा सकते हैं। इससे घर का मूल्य बढ़ जाएगा जो आपने इसे खरीदते समय था, और इसलिए, सिद्धांत रूप में, आपकी घरेलू इक्विटी भी बढ़ जाएगी, भले ही आपका बंधक मूल शेष वही रहे।当然, सभी नवीनीकरण घर के मूल्य को समान रूप से नहीं बढ़ाते हैं, इसलिए यदि आपका लक्ष्य घरेलू इक्विटी को बढ़ाना है, तो कुछ शोध करना उपयोगी हो सकता है कि कौन से सुधार दूसरों की तुलना में बेहतर हैं।

घरेलू इक्विटी की गणना

घरेलू इक्विटी की गणना करना एक आसान मामला है, लेकिन इसके लिए आपको पहले कुछ शोध करना होगा और विशिष्ट जानकारी प्राप्त करनी होगी।

पहला कदम आपके घर का अनुमानित बाजार मूल्य प्राप्त करना है जब आप गणना करना चाहते हैं। यदि आपने कई साल पहले घर खरीदा था, तो घर का बाजार मूल्य उस समय से अब तक नहीं बदला होगा। ऑनलाइन घर की कीमत अनुमानित करने वाले उपकरण, या आप एक स्थानीय रियल एस्टेट एजेंट, या यहां तक कि एक उधारदाता से संपर्क कर सकते हैं जो आपके घर का मूल्यांकन करेगा और इसका वर्तमान मूल्य निर्धारित करेगा।

एक बार जब आप अपने घर का ताज़ा बाजार मूल्य प्राप्त कर लेते हैं, तो आपको बस अपने बंधक शेष, अर्थात् जो राशि आपको अभी भी चुकानी है, को घटाना होगा। जो शेष रहता है वह आपका है, और यह आपकी घरेलू इक्विटी का प्रतिनिधित्व करता है।

उधार लेने के लिए घरेलू इक्विटी का उपयोग

तो, अब जब आप जानते हैं कि घरेलू इक्विटी की गणना कैसे करें और इसे कैसे सुधारें, तो आइए देखें कि आप इसके साथ क्या कर सकते हैं। पहली चीज़ जो दिमाग में आती है वह उधार लेने के लिए इसका उपयोग करना है, जो आगे के नवीनीकरण और उच्च-ब्याज वाले ऋण को समेकित करने के लिए कुछ नकदी प्राप्त करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है।

जैसा कि हमने पहले कवर किया था, घरेलू इक्विटी का निर्माण करने से आप घरेलू इक्विटी ऋण और घरेलू इक्विटी क्रेडिट लाइन प्राप्त कर सकते हैं। जो राशि आप उधार ले सकते हैं वह बड़ी होती है यदि आपका डाउन पेमेंट बड़ा है, और जैसे ही आप अपने बंधक का भुगतान करते जाते हैं, आपके घर का अधिक हिस्सा वास्तव में आपका हो जाता है। इससे आपकी घरेलू इक्विटी बढ़ती है, और ऋण और क्रेडिट लाइनें भी बड़ी हो जाती हैं।

अब, एक बात ध्यान देने योग्य है कि घरेलू इक्विटी ऋण केवल उन लोगों के लिए समझ में आता है जो लंबी पुनर्भुगतान अवधि और कम ब्याज दरों का लाभ उठाना चाहते हैं। उनके पास अपने फायदे और नुकसान हैं, और आपको दोनों के बारे में सूचित करना चाहिए قبل कि आप कोई कदम उठाएं।

उदाहरण के लिए, घरेलू इक्विटी का उपयोग करने का सबसे बड़ा लाभ कम ब्याज दरें और कुछ कर लाभ हैं। कम ब्याज दरें इस तथ्य से आती हैं कि अपने घर का उपयोग बेहतर क्रेडिट लाइन या इक्विटी ऋण के लिए करने से यह अधिक सुरक्षित हो जाता है। उधारदाता और बैंक जानते हैं कि आपके लिए बहुत कुछ दांव पर है, और आप इसके साथ खिलवाड़ नहीं कर पाएंगे। आपको इसके बारे में गंभीर होना होगा; अन्यथा, आप अपना घर खो सकते हैं, जो उन्हें लगता है कि आप उनकी शर्तों का सम्मान करने के लिए मजबूर होंगे।

जैसा कि कर लाभ का उल्लेख किया गया है, वे 2017 टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट से आते हैं, जो मूल रूप से कहता है कि घर मालिकों को क्रेडिट लाइन और घरेलू इक्विटी ऋण पर ब्याज को कटौती करने की अनुमति है यदि धन का उपयोग पूंजी सुधार के लिए किया जाता है। दूसरे शब्दों में, यदि आप अपने घर को खरीदते हैं, बनाते हैं या महत्वपूर्ण रूप से सुधारते हैं (जो ऋण को सुरक्षित करता है), तो आप ऋण/क्रेडिट लाइन पर ब्याज को कम कर सकते हैं।

दूसरी ओर, घरेलू इक्विटी का उपयोग करने के कुछ नुकसान भी हैं, जिनमें से हमने तीन की पहचान की है – उधार लेने की लागत, घर खोने का जोखिम, और धन का दुरुपयोग करने की संभावना।

जब उधार लेने की लागत की बात आती है, तो आपको ध्यान रखना चाहिए कि बाहर के कुछ उधारदाता घरेलू इक्विटी ऋण या क्रेडिट लाइन के लिए शुल्क ले सकते हैं। आप इसे वार्षिक प्रतिशत दर में देख सकते हैं, जिसमें ब्याज दर, साथ ही अन्य ऋण शुल्क शामिल हैं। अगला, हमने घर खोने के जोखिम का उल्लेख किया। हमने पहले इस मुद्दे पर चर्चा की थी, और यह इसलिए उत्पन्न होता है क्योंकि घरेलू इक्विटी ऋण आपके घर द्वारा सुरक्षित है। यदि आप समय पर भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आपका उधारदाता आपके घर पर कब्जा कर सकता है। न केवल इतना, बल्कि यदि घर का मूल्य गिर जाता है, तो आप इसके शीर्ष पर अतिरिक्त ऋण भी प्राप्त कर सकते हैं।

तो, आप अपना घर खो देंगे और इसके लिए अधिक भुगतान करना होगा जितना कि इसका वास्तविक मूल्य है, सब कुछ भुगतान में चूक जाने के कारण। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आपके पास कई भुगतानों के लायक पैसा अलग रखा है या आपके पास कुछ बेचने के लिए है या किसी से उधार लेने के लिए है यदि आप स्वयं समय पर भुगतान करने में असमर्थ हैं।

अंत में, हमने धन के दुरुपयोग का उल्लेख किया। मूल रूप से, यह जोखिम है जिसका सामना हर कोई करता है, क्योंकि वे घरेलू इक्विटी का उपयोग ऐसे तरीके से करने के लिए प्रलوب्ध हो सकते हैं जिसमें वे जोखिम में हैं और अंत में कोई वास्तविक पुरस्कार नहीं मिलता है। आपको घरेलू इक्विटी का उपयोग केवल उन व्ययों और खर्चों के लिए करना चाहिए जो आपको किसी न किसी तरह से भुगतान करेंगे। व्यवसाय शुरू करना या अपने घर को नवीनीकृत करना इसका मूल्य बढ़ाने के लिए अच्छे उदाहरण हैं, और उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करना या कॉलेज के लिए भुगतान करना भी ऐसा ही है।

दूसरी ओर, घरेलू इक्विटी का उपयोग विलासिता की छुट्टी पर जाने के लिए करना और फिर ऋण और किसी भी मूल्य वृद्धि या लाभ के बिना वापस आना घरेलू इक्विटी का दुरुपयोग करने का एक उदाहरण है।

घरेलू इक्विटी ऋण के प्रकार

घरेलू इक्विटी ऋण के केवल दो प्रकार हैं, इसलिए चुनने के लिए बहुत सारे विकल्प नहीं हैं। आप मूल रूप से दो विकल्पों के बीच चयन कर सकते हैं:

1. घरेलू इक्विटी ऋण

यह एक दूसरे बंधक की तरह है। यह एक ऋण है जो आपकी संपत्ति द्वारा सुरक्षित है। मूल रूप से, आप अपने घर का उपयोग एक प्रकार के प्रतिभूति के रूप में करते हैं, और इसके बदले में आपको उधारदाता से एक निश्चित राशि मिलती है। ऋण प्राप्त करने के बाद, आप इसे चुकाना शुरू कर देते हैं, जिसमें ब्याज शामिल है। जो राशि आपको चुकानी है वह उधारदाता के साथ पहले से ही तय की जाती है, और आपको नियमित रूप से भुगतान करना होता है, प्रति माह, एक निश्चित तारीख को। आप उधारदाता के साथ यह भी तय करेंगे कि आप कितने समय तक भुगतान करेंगे, जो प्रति माह आपको जो राशि देनी है उसे प्रभावित करेगा।

2. घरेलू इक्विटी क्रेडिट लाइन

जिसे एचईएलओसी के रूप में जाना जाता है, घरेलू इक्विटी क्रेडिट लाइन मूल रूप से एक क्रेडिट कार्ड की तरह काम करती है। आपको एक निश्चित क्रेडिट सीमा मिलती है, और आप प्रारंभिक निकासी अवधि के दौरान, जो अक्सर 10 वर्ष तक होती है, उस सीमा तक की कोई भी राशि निकाल सकते हैं। जैसे ही आप भुगतान करते रहते हैं और एचईएलओसी मूलधन का भुगतान करते हैं, क्रेडिट घूमता है, जिससे आप इसका फिर से उपयोग कर सकते हैं। यह तेजी से नकदी प्राप्त करने के लिए बहुत उपयोगी हो सकता है यदि आवश्यकता उत्पन्न होती है।

आप ब्याज-मात्र भुगतान या मूलधन और ब्याज के संयोजन का भुगतान चुन सकते हैं, जो आपकी व्यक्तिगत स्थिति पर निर्भर करता है।

रिवर्स मॉर्गेज

घरेलू इक्विटी में टैप करने का एक और तरीका रिवर्स मॉर्गेज के रूप में आता है, जो केवल 62 वर्ष या उससे अधिक आयु के लोगों के लिए उपलब्ध है। रिवर्स मॉर्गेज घर मालिकों को अपनी इक्विटी का एक हिस्सा निकालने की अनुमति देते हैं, बशर्ते वे अपने घर का पूरा मालिक हों या इसमें पर्याप्त इक्विटी हो। घरेलू इक्विटी ऋण या एचईएलओसी के विपरीत, इस विधि के लिए मासिक ऋण चुकाने की आवश्यकता नहीं है। इसके बजाय, उधारदाता आपको प्रति माह पैसे देगा, और आप बस अपने घर में रहते हैं। ऋण तब चुकाया जाता है जब उधारकर्ता की मृत्यु हो जाती है या जब वे घर बेचते हैं या स्थायी रूप से बाहर जाते हैं।

सर्वश्रेष्ठ घरेलू इक्विटी ऋण खोजें

अंत में, इससे पहले कि हम इस गाइड को समाप्त करें, आइए घरेलू इक्विटी ऋण को खोजने के बारे में बात करते हैं। स्पष्ट रूप से, विभिन्न उधारदाताओं के पास अलग-अलग उधार लेने वाले मानक, दरें और इसी तरह हैं, इसलिए थोड़ा खरीदारी करना और पहली डील को स्वीकार नहीं करना फायदेमंद हो सकता है। हालांकि, कुछ चीजें हैं जो अधिकांश, यदि नहीं तो सभी उधारदाताओं द्वारा साझा की जाती हैं।

यह एक उच्च क्रेडिट स्कोर (620 और ऊपर) शामिल करता है, जहां सर्वोत्तम दरें आपके क्रेडिट स्कोर 700 से ऊपर होने पर आती हैं। फिर, एक अधिकतम एलटीवी (ऋण-से-मूल्य) अनुपात है, जो 80% है, या आपके घर में 20% इक्विटी। वे आपको नियमित भुगतान करने की क्षमता का प्रमाण देने वाले दस्तावेज प्रदान करने की भी मांग करेंगे, और अंत में, वे 43% तक का ऋण-से-आय अनुपात चाहते हैं। इसका मतलब है कि आपकी मासिक आय इतनी अधिक होनी चाहिए कि आपका मासिक भुगतान आपकी आय का 43% से अधिक न हो।

अंतिम विचार

घरेलू इक्विटी एक ऋण, क्रेडिट लाइन, या सामान्य रूप से वित्तीय उपकरण के रूप में एक शानदार तरीका हो सकता है। यह बड़े खर्चों का भुगतान करने में मदद कर सकता है, यह आपके घर को नवीनीकृत करने में मदद कर सकता है, कॉलेज के लिए भुगतान कर सकता है, व्यवसाय शुरू कर सकता है, और बहुत कुछ। उधारदाता इसे पसंद करते हैं क्योंकि संपत्ति का स्थायी मूल्य है, और यह सबसे मूल्यवान चीज है जो अधिकांश लोगों के पास है, जो यह सुनिश्चित करता है कि वे अपने ऋणों की शर्तों का सम्मान करेंगे यदि वे अपने घरों को बनाए रखना चाहते हैं। हालांकि, поскольку यह जोखिम का एक बड़ा सौदा लाता है, आपको अपने कदमों और क्षमताओं पर बहुत सावधानी से विचार करना चाहिए, और अंधेरे में नहीं कूदना चाहिए। और, cuốiतक, विभिन्न उधारदाताओं के बीच खरीदारी करना और सबसे अच्छा सौदा खोजना निम्न जोखिम और उच्च पुरस्कार के साथ होना चाहिए।