होम इक्विटी क्या है और आप इसका उपयोग कैसे कर सकते हैं? (अप्रैल 2026)

यदि आप एक घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, या हो सकता है कि आपने पहले ही एक खरीद लिया हो, तो संभवतः आपको नए नियमों और संभावनाओं की पूरी दुनिया से परिचित कराया गया है। यह काफी हद तक भारी हो सकता है, खासकर जब हर कोई यह मानता है कि आप पहले से ही इसका मतलब, यह कैसे काम करता है, आदि से अच्छी तरह परिचित हैं।

होम इक्विटी एक ऐसा शब्द है जो अपने साथ बहुत सारे अर्थ और संभावनाएं लेकर आता है, और यदि आप इस बारे में अनिश्चित हैं कि इसका क्या मतलब है, यह कैसे काम करता है, इसे कैसे बनाया जाए, इसकी गणना कैसे की जाए, इसका उपयोग कैसे किया जाए, और भी बहुत कुछ - तो आप यहां आ गए हैं सही जगह, क्योंकि आज हम इसके बारे में विस्तार से बताएंगे।

गृह इक्विटी: यह क्या है?

अधिकांश लोगों के लिए, आज के युग में घर या अन्य प्रकार की संपत्ति के लिए पैसा निकालना शायद ही कभी उनकी अपनी जेब से आता है, और उन्हें ऋण लेना पड़ता है, जिसे उन्हें बाद में चुकाना पड़ता है। होम इक्विटी संपत्ति का वह हिस्सा है जिसका भुगतान आप पहले ही कर चुके हैं, और अब यह आधिकारिक तौर पर आपका है।

दूसरे शब्दों में, आप इसे ऋणदाता के विपरीत, संपत्ति में अपनी हिस्सेदारी के रूप में सोच सकते हैं। अधिक तकनीकी शब्दों में, यह बकाया ऋण शेष और बंधक को घटाकर घर का अनुमानित मूल्य है। जो बचता है वह आपका है, और इसे हम होम इक्विटी कहते हैं।

अब, आम तौर पर, समय के साथ गृह इक्विटी का निर्माण होता है क्योंकि आप घर में मूल्य जोड़ना जारी रखते हैं, अपने बंधक शेष का भुगतान करते हैं, और इसी तरह। समय के साथ, यह सबसे मूल्यवान संपत्ति बन जाएगी जो अधिकांश घर मालिकों के पास है, क्योंकि इसका उपयोग क्रेडिट लाइन प्राप्त करने या होम इक्विटी ऋण उधार लेने के लिए किया जा सकता है। जैसा कि कहा गया है, यह आपके सर्वोत्तम हित में है कि जितना संभव हो सके गृह इक्विटी का निर्माण करें, और अपनी सबसे मूल्यवान संपत्ति को उतना मूल्यवान बनाएं जितना वह संभवतः प्राप्त कर सके।

आप गृह इक्विटी कैसे बना सकते हैं?

ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप घरेलू इक्विटी बढ़ा सकते हैं। यह संभव है क्योंकि यह घर के बाजार मूल्य और बंधक शेष के बीच अंतर का प्रतिनिधित्व करता है, इसलिए कई अलग-अलग चीजें करके, आप प्रभावी ढंग से इसके मूल्य को बढ़ा सकते हैं। उदाहरण के लिए, घरेलू इक्विटी तब बढ़ सकती है जब:

1) संपत्ति का मूल्य बढ़ जाता है

संपत्ति का मूल्य आमतौर पर समय के साथ बढ़ता है। ऐसे भी उदाहरण हैं जब इसमें गिरावट आती है, आमतौर पर अप्रत्याशित रूप से, लेकिन ऐसा मूल्य वृद्धि की तुलना में बहुत कम होता है। इसे प्रशंसा के रूप में जाना जाता है, और यह घरेलू इक्विटी बनाने का एक अच्छा तरीका है। इसमें कई कारक शामिल हैं, और उनमें से सभी आपके नियंत्रण में नहीं हैं। उदाहरण के लिए, अर्थव्यवस्था की स्थिति और संपत्ति का स्थान एक बड़ी भूमिका निभा सकते हैं। आपके क्षेत्र का ऐतिहासिक मूल्य डेटा आपको इस बारे में अधिक जानकारी दे सकता है कि उस क्षेत्र में समय के साथ संपत्ति का मूल्य कैसा व्यवहार करता है।

2) आप अधिक अग्रिम भुगतान करते हैं

डाउन पेमेंट वह राशि है जो आप ऋण लेते समय जमा करते हैं, और इसके कई सकारात्मक प्रभाव हो सकते हैं, जिसमें आपके घर में इक्विटी बढ़ाना भी शामिल है। यदि आपका डाउन पेमेंट घर के मूल्य का 15% या 20% भी है, तो आपकी इक्विटी इससे कहीं अधिक होगी यदि आप अपने डाउन पेमेंट के रूप में केवल 10% ही लगा सकें। इतना ही नहीं, बल्कि यदि आपको किसी अन्य ऋण की आवश्यकता है, तो 20% अक्सर आपको इसे तेजी से प्राप्त करने में मदद कर सकता है, क्योंकि अधिकांश उधारदाताओं को आपके आवेदन को मंजूरी देने से पहले आपके घर में कम से कम 20% इक्विटी की आवश्यकता होगी।

3) आप बंधक भुगतान करते हैं

आपके द्वारा लिए गए बंधक पर बकाया राशि कम होने से आपकी गृह इक्विटी भी स्वचालित रूप से बढ़ जाएगी। दूसरे शब्दों में, जैसे-जैसे आप भुगतान करना जारी रखते हैं, आपकी बकाया राशि घटती जाती है जबकि घर पर आपका स्वामित्व बढ़ता रहता है। और इसके साथ ही, घरेलू इक्विटी में भी वृद्धि जारी है।

4) आप घर में सुधार करते हैं

अंत में, आप अपने घर में मैन्युअल रूप से सुधार करके उसका मूल्य बढ़ा सकते हैं। इससे घर उस समय की तुलना में अधिक मूल्यवान हो जाएगा जब आपने इसे खरीदा था, और इसलिए, सिद्धांत रूप में, आपके घर की इक्विटी बढ़ेगी, भले ही आपका बंधक मूलधन शेष समान रहे। बेशक, सभी नवीनीकरण घर में समान मात्रा में मूल्य नहीं लाते हैं, इसलिए यदि आपका लक्ष्य अपने घर की इक्विटी को बढ़ावा देना है, तो दूसरों की तुलना में कौन से सुधार बेहतर हैं, इस पर कुछ शोध काफी मददगार हो सकते हैं।

गृह इक्विटी की गणना

गृह इक्विटी की गणना करना एक आसान मामला है, लेकिन ऐसा करने के लिए, आपको पहले कुछ शोध करने और विशिष्ट जानकारी प्राप्त करने की आवश्यकता है।

पहला कदम उस समय अपने घर का अनुमानित बाजार मूल्य प्राप्त करना है जब आप गणना करना चाहते हैं। यदि आपने कई साल पहले घर खरीदा था, तो उस समय घर का बाजार मूल्य संभवतः अब घर के बाजार मूल्य के समान नहीं होगा। वर्तमान बाजार मूल्य प्राप्त करना कुछ ऑनलाइन घर मूल्य अनुमानक उपकरणों के माध्यम से किया जा सकता है, या आप एक स्थानीय रियल एस्टेट एजेंट, या यहां तक ​​कि एक ऋणदाता से संपर्क कर सकते हैं, जो आपके घर का वर्तमान मूल्य निर्धारित करने के लिए मूल्यांकन करेगा।

एक बार जब आप अपने घर का ताजा बाजार मूल्य प्राप्त कर लेते हैं, तो आपको बस अपने बंधक शेष को घटाना होता है, जिसका अर्थ है कि वह राशि जो आपको अभी तक चुकानी है। जो कुछ बचा है वह सब आपका है, और यह आपके घरेलू इक्विटी का प्रतिनिधित्व करता है।

उधार लेने के लिए घरेलू इक्विटी का उपयोग करना

तो, अब जब आप जान गए हैं कि अपनी घरेलू इक्विटी की गणना कैसे करें और इसे कैसे सुधारें, तो आइए देखें कि आप इसके साथ क्या कर सकते हैं। पहली बात जो मन में आती है वह है इसका उपयोग उधार लेने के लिए करना, जो आगे के नवीनीकरण के लिए कुछ नकदी प्राप्त करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है और ऋण को समेकित करने का एक तरीका भी हो सकता है।

जैसा कि हमने पहले कवर किया था, अपनी होम इक्विटी का निर्माण आपको होम इक्विटी ऋण, साथ ही होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट लेने में सक्षम बनाता है। यदि आपका डाउन पेमेंट बड़ा है तो आप जो राशि उधार ले सकते हैं वह बड़ी है, और जितना करीब आप अपने बंधक का भुगतान करने के करीब पहुंचते हैं, उतना ही अधिक आपका घर वास्तव में आपका होता है। इससे आपके घर की इक्विटी बढ़ती है, और परिणामस्वरूप ऋण और क्रेडिट लाइनें भी बड़ी हो जाती हैं।

अब, ध्यान देने वाली बात यह है कि होम इक्विटी ऋण केवल उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो लंबी पुनर्भुगतान शर्तों और कम ब्याज दरों का लाभ उठाना चाहते हैं। उनके अपने फायदे हैं, साथ ही उनकी कमियां भी हैं, और अच्छा होगा कि आप यह कदम उठाने से पहले खुद को दोनों के बारे में सूचित कर लें।

उदाहरण के लिए, होम इक्विटी का उपयोग करने का सबसे बड़ा लाभ कम ब्याज दरें और कुछ कर लाभ हैं। कम ब्याज दरें इस तथ्य से आती हैं कि बेहतर क्रेडिट लाइन या इक्विटी ऋण के लिए अपने घर का उपयोग करना इसे और अधिक सुरक्षित बनाता है। ऋणदाताओं और बैंकों को पता है कि आपके लिए बहुत कुछ दांव पर है, और आप जोखिम उठाने में सक्षम नहीं होंगे। आपको इसके प्रति गंभीर होना होगा; अन्यथा, आप अपना घर खो सकते हैं, जिसका, उनके लिए, मतलब है कि आपको उनकी शर्तों का सम्मान करने का एक तरीका खोजना होगा या अंततः बेघर हो जाना होगा, जबकि अभी भी बंधक का भुगतान करना बाकी है।

उल्लिखित कर लाभों के लिए, वे 2017 टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट से आते हैं, जो अनिवार्य रूप से कहता है कि यदि पूंजी सुधार के लिए धन का उपयोग किया जाता है, तो घर के मालिकों को क्रेडिट और होम इक्विटी ऋण पर ब्याज में कटौती करने की अनुमति है। दूसरे शब्दों में, यदि आप पर्याप्त तरीके से अपना घर खरीदते हैं, बनाते हैं या सुधारते हैं (जो ऋण को सुरक्षित करता है), तो आपको ऋण/क्रेडिट लाइनों पर ब्याज कम हो जाता है।

दूसरी ओर, होम इक्विटी का उपयोग करने में कुछ कमियां भी हैं, जिनमें से हमने तीन की पहचान की है - उधार लेने की लागत, अपना घर खोने का जोखिम, और पैसे के दुरुपयोग की संभावना।

जब उधार लेने की लागत की बात आती है, तो आपको यह ध्यान में रखना चाहिए कि कुछ ऋणदाता होम इक्विटी ऋण या क्रेडिट लाइनों के लिए शुल्क ले सकते हैं। आप इसे वार्षिक प्रतिशत दर में देख सकते हैं, जिसमें ब्याज दर और अन्य ऋण शुल्क शामिल हैं। आगे, हमने आपके घर को खोने के जोखिम का उल्लेख किया है। हम पहले ही इस मुद्दे पर चर्चा कर चुके हैं, और यह इसलिए सामने आया क्योंकि होम इक्विटी ऋण आपके अपने घर द्वारा सुरक्षित किया जाता है। यदि आप समय पर भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आपका ऋणदाता कानूनी रूप से आपके घर पर कब्ज़ा कर सकता है। इतना ही नहीं, बल्कि अगर आवास का मूल्य कम हो जाता है, तो आपको उसके ऊपर अतिरिक्त कर्ज भी मिल सकता है।

तो, आप अपना घर खो देंगे और भुगतान में चूक के कारण आपको इसकी वास्तविक कीमत से अधिक भुगतान करना होगा। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आपने कई भुगतानों के लायक पैसे जमा कर रखे हैं या आपके पास बेचने के लिए कुछ है या किसी से उधार लेना है, यदि आप खुद को ऐसी स्थिति में पाते हैं जहां आप समय पर भुगतान करने में असमर्थ हैं।

अंत में, हमने धन के दुरुपयोग की तीसरी कमी का उल्लेख किया। अनिवार्य रूप से, यह वह जोखिम है जिसका सामना हर किसी को करना पड़ता है, क्योंकि उन्हें होम इक्विटी का इस तरह से उपयोग करने का प्रलोभन हो सकता है, जहां वे अंत में बिना किसी वास्तविक इनाम के खुद को जोखिम में डाल देते हैं। आपको घरेलू इक्विटी का उपयोग केवल ऐसे कदमों और खर्चों के वित्तपोषण के लिए करना चाहिए जो आपको किसी न किसी रूप में वापस भुगतान करेंगे। व्यवसाय शुरू करना या अपने घर का मूल्य बढ़ाने के लिए उसका नवीनीकरण करना अच्छे उदाहरण हैं, और इसलिए कॉलेज के लिए भुगतान करना या उच्च-ब्याज ऋण को समेकित करना भी अच्छे उदाहरण हैं।

दूसरी ओर, विलासितापूर्ण छुट्टियों पर जाने के लिए घरेलू इक्विटी का उपयोग करना, केवल कर्ज में वापस आना और मूल्य में कोई वृद्धि नहीं होना या किसी अन्य तरीके से लाभ प्राप्त करना बुरे उपयोग का एक उदाहरण है।

गृह इक्विटी ऋण किस प्रकार के होते हैं?

होम इक्विटी ऋण केवल दो प्रकार के होते हैं, इसलिए चुनने के लिए बहुत अधिक विकल्प नहीं होते हैं। आप अनिवार्य रूप से इनमें से चुन सकते हैं:

1. गृह इक्विटी ऋण

यह एक प्रकार से दूसरे बंधक की तरह है। यह आपकी संपत्ति द्वारा सुरक्षित किया गया ऋण है। अनिवार्य रूप से, आप अपने घर का उपयोग एक प्रकार की संपार्श्विक के रूप में करते हैं, और बदले में, आपको ऋणदाता से कुछ धनराशि मिलती है। लोन मिलने के बाद आप उसे ब्याज समेत चुकाना शुरू कर देते हैं. आपको भुगतान की जाने वाली राशि पर सौदे पर हस्ताक्षर करने से पहले ऋणदाता के साथ सहमति हो जाती है, और आपको नियमित रूप से, हर महीने, एक विशिष्ट तिथि पर भुगतान करना होता है। आप ऋणदाता से इस बात पर भी सहमत होंगे कि आप ये भुगतान कितने समय तक करेंगे, जिसका असर उस राशि पर पड़ेगा जो आपको प्रति माह चुकानी होगी।

2. होम इक्विटी क्रेडिट लाइनें

एचईएलओसी के रूप में जाना जाता है, होम इक्विटी क्रेडिट लाइन अनिवार्य रूप से क्रेडिट कार्ड के समान काम करती है। आपको एक विशिष्ट क्रेडिट सीमा मिलती है, और आप प्रारंभिक ड्रा अवधि के दौरान उस सीमा तक कितनी भी राशि निकाल सकते हैं, जो अक्सर 10 साल तक होती है। जैसे-जैसे आप भुगतान करना जारी रखते हैं और एचईएलओसी मूलधन का भुगतान करते हैं, क्रेडिट घूमता रहता है, जिससे आप इसे फिर से उपयोग कर सकते हैं। जरूरत पड़ने पर तुरंत नकदी प्राप्त करने के लिए यह बहुत उपयोगी हो सकता है।

आप अपनी व्यक्तिगत स्थिति के आधार पर केवल-ब्याज भुगतान या मूलधन और ब्याज भुगतान का संयोजन, जो भी आप चाहें, चुन सकते हैं।

रिवर्स बंधक

होम इक्विटी में टैप करने का एक और तरीका रिवर्स मॉर्टगेज के रूप में आता है, जो केवल 62 वर्ष या उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए उपलब्ध है। रिवर्स मॉर्टगेज घर मालिकों को अपनी इक्विटी का एक हिस्सा वापस लेने की अनुमति देता है, बशर्ते कि उनके पास अपना घर पूरा हो या उनके पास बड़ी मात्रा में इक्विटी हो। होम इक्विटी ऋण आर एचईएलओसी के विपरीत, इस पद्धति में आपको मासिक ऋण का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है। इसके बजाय, ऋणदाता आपको हर महीने पैसे का भुगतान करेगा, और आप बस अपने घर में रहना जारी रखेंगे। ऋण का भुगतान उधारकर्ता की मृत्यु के बाद या ऐसे मामलों में किया जाता है जहां वे घर बेचते हैं या स्थायी रूप से बाहर चले जाते हैं।

सर्वोत्तम होम इक्विटी ऋण ढूँढना

अंत में, इस गाइड को समाप्त करने से पहले, आइए इस बारे में बात करें कि आप सर्वोत्तम होम इक्विटी ऋण कैसे पा सकते हैं। जाहिर है, अलग-अलग उधारदाताओं के उधार लेने के मानक, दरें और समान रूप से अलग-अलग होते हैं, इसलिए थोड़ी खरीदारी करना फायदेमंद हो सकता है, न कि केवल पहले सौदे को स्वीकार करना। हालाँकि, कुछ चीजें ऐसी हैं जो सभी नहीं तो अधिकांश ऋणदाताओं द्वारा साझा की जाती हैं।

इसमें एक उच्च क्रेडिट स्कोर (620 और ऊपर) शामिल है, जहां सबसे अच्छी दरें तब आती हैं जब आपका क्रेडिट स्कोर 700 से ऊपर होता है। फिर, अधिकतम एलटीवी (ऋण-से-मूल्य) अनुपात होता है, जो 80% या 20% इक्विटी होता है। तुम्हारे घर में। उन्हें आपसे ऐसे दस्तावेज़ उपलब्ध कराने की भी आवश्यकता होगी जो नियमित भुगतान करने की आपकी क्षमता को साबित करते हों, और अंत में, वे 43% तक का ऋण-से-आय अनुपात चाहेंगे। इसका मतलब है कि आपकी मासिक आय इतनी अधिक होनी चाहिए कि आपका मासिक भुगतान आपको प्रति माह प्राप्त होने वाली राशि का अधिकतम 43% हो।

अंतिम विचार

होम इक्विटी ऋण प्राप्त करने, या क्रेडिट लाइन, या सामान्य रूप से एक वित्तीय उपकरण के रूप में एक शानदार तरीका है। यह आपको बड़े खर्चों का भुगतान करने में मदद कर सकता है, यह आपको अपने घर का नवीनीकरण करने, कॉलेज के लिए भुगतान करने, व्यवसाय शुरू करने और बहुत कुछ करने में मदद कर सकता है। ऋणदाता इसे पसंद करते हैं क्योंकि संपत्ति का स्थायी मूल्य होता है, और यह सबसे मूल्यवान चीज है जो ज्यादातर लोगों के पास होती है, जो गारंटी के रूप में काम करती है कि यदि वे अपना घर रखना चाहते हैं तो वे अपने ऋण की शर्तों का सम्मान करेंगे। हालाँकि, चूँकि यह सब भारी मात्रा में जोखिम लाता है, इसलिए आपको अपनी चाल और क्षमताओं पर बहुत सावधानी से विचार करना चाहिए, और इसमें आँख मूँद कर जल्दबाजी नहीं करनी चाहिए। और, अंत में, अंतिम सौदे पर हस्ताक्षर करने से पहले निश्चित रूप से सबसे कम जोखिम और उच्चतम इनाम के साथ सर्वोत्तम सौदे खोजने के लिए विभिन्न उधारदाताओं के पास खरीदारी करें।