क्या एक राष्ट्रीय रिटायरमेंट डैशबोर्ड वित्तीय योजना को बाधित कर सकता है?

1999 में, डेनमार्क ने पहली बार एक अनोखा “पेंशन डैशबोर्ड” पेश किया www.PensionsInfo.dk पर, जिससे डेनिश श्रमिकों के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों में गतिविधि को ट्रैक करना आसान हो गया। अगले दो दशकों में, कई यूरोपीय देशों ने इसका अनुसरण किया और अपने स्वयं के संस्करण पेश किए, जिनमें से अधिकांश राष्ट्रीय अधिकारियों के साथ संयुक्त रूप से शुरू किए गए थे।

डेनमार्क द्वारा अपने डैशबोर्ड को लॉन्च करने के दो दशक से अधिक समय के बाद, यह विचार एक व्हाइट पेपर के रूप में अमेरिकी तटों पर आया, जिसे एएआरपी पब्लिक पॉलिसी इंस्टीट्यूट, अर्बन-ब्रुकिंग्स टैक्स पॉलिसी सेंटर और ब्रुकिंग्स इंस्टीट्यूशन द्वारा तैयार किया गया था। 2020 के पेपर में सुझाव दिया गया था कि ऐसा संसाधन अमेरिका में “गृहों पर जटिल सेवानिवृत्ति प्रणाली के प्रभाव को कम कर सकता है।”

कोविड-19 महामारी ने कई तत्काल राष्ट्रीय चिंताओं को पेश किया जिसने अमेरिकी श्रमिकों के लिए एक राष्ट्रीय सेवानिवृत्ति डैशबोर्ड के विचार को पीछे की सीट पर रख दिया। हालांकि, 2024 में, यह विचार एक यू.एस. सरकारी जवाबदेही कार्यालय (जीएओ) रिपोर्ट में पुनर्जीवित हुआ, जिसे महामारी के दौरान अमेरिकी श्रमिकों की सहायता के लिए सेवानिवृत्ति खातों का मूल्यांकन करने के लिए कमीशन किया गया था। रिपोर्ट में सुझाव दिया गया था कि ऐसा उपकरण उन निवेशकों के लिए मूल्यवान हो सकता है जो अक्सर वित्तीय योजना से जुड़ी जटिलताओं से भ्रमित होते हैं।

जैसे ही ऐसे डैशबोर्ड के लिए गति बढ़ती है, अमेरिकी वित्तीय सलाहकारों को यह विचार करना शुरू करना चाहिए कि इस संसाधन के उदय से वित्तीय योजना कैसे बाधित हो सकती है और वे कैसे प्रतिक्रिया दे सकते हैं।

जीएओ-अनुमोदित डैशबोर्ड क्या संबोधित करेगा

कोविड-19 महामारी के कारण उत्पन्न आर्थिक उथल-पुथल ने अमेरिका में कई लोगों के लिए वित्तीय कठिनाइयों का कारण बना। इस बोझ को कम करने में मदद के लिए, अमेरिकी कांग्रेस ने मार्च 2020 में कोरोनावायरस सहायता, राहत और आर्थिक सुरक्षा (केयर्स) अधिनियम पारित किया।

केयर्स को शायद सबसे अच्छी तरह से $300 बिलियन के नकद भुगतान के रूप में याद किया जा सकता है, जो अमेरिकी करदाताओं को आर्थिक प्रोत्साहन चेक के रूप में दिया गया था, लेकिन इसमें अर्थव्यवस्था में पैसा डालने के उद्देश्य से कई अन्य प्रावधान भी शामिल थे। इन प्रावधानों में से एक ने 401(के) खातों से जुर्माना मुक्त निकासी की अनुमति दी।

महामारी के बाद, जीएओ से 401(के) प्रावधान के उपयोग का मूल्यांकन करने के लिए कहा गया था। इसके निष्कर्ष, जो रिपोर्ट में जारी किए गए थे, जिसका शीर्षक “401(के) योजनाएं: अतिरिक्त संघीय कार्रवाई सेवानिवृत्ति बचत को ट्रैक और समेकित करने में भागीदारों की मदद करेगी,” में दिखाया गया था कि एक बड़ा प्रतिशत श्रमिकों – लगभग 80 प्रतिशत – इस प्रावधान तक पहुंच सकते थे, लेकिन केवल एक छोटा सा हिस्सा – 6 प्रतिशत – इसका लाभ उठाया।

जीएओ ने निष्कर्ष निकाला कि ज्ञान की कमी, न कि जरूरत की कमी, इस प्रावधान के साथ कम जुड़ाव में योगदान कर सकती है। जीएओ ने बताया कि लोग अक्सर सेवानिवृत्ति निधि को नौकरी बदलने के दौरान खो देते हैं। जब महामारी आई, तो निधि को खोने का मतलब जुर्माना मुक्त निकासी का अवसर खोना था।

जीएओ ने 401(के) खातों को ट्रैक और समेकित करने से संबंधित चुनौतियों को संबोधित करने के लिए कदमों की सिफारिश की। इसकी रिपोर्ट एक डैशबोर्ड की कल्पना करती है जो वर्तमान खातों और पिछली नौकरियों में रखे गए खातों के बारे में डेटा प्रदान करेगी, जिसे जीएओ द्वारा सर्वेक्षण किए गए दो-तिहाई खाता धारकों ने उपयोगी बताया है। यह सुझाव देता है कि नौकरी बदलने के बाद योजना से योजना तक स्वचालित रूप से रोलओवर स्थापित करना जो सर्वेक्षण में बताया गया है कि एक जटिल और भ्रमित रोलओवर प्रक्रिया है।

जीएओ रिपोर्ट सुझाव देती है कि अतिरिक्त वित्तीय योजना संसाधनों को एक अमेरिकी सेवानिवृत्ति योजना डैशबोर्ड में शामिल किया जा सकता है। अन्य देशों द्वारा अपने डैशबोर्ड पर प्रदान की जाने वाली सुविधाओं का हवाला देते हुए, रिपोर्ट में मानकीकृत सेवानिवृत्ति आय अनुमान उपकरण, पayout विधियों के बारे में जानकारी, और मॉडल शामिल हैं जो सेवानिवृत्ति योजना पर मुद्रास्फीति या गंभीर बीमारी जैसे परिदृश्यों के संभावित प्रभावों को दिखाते हैं।

एक राष्ट्रीय डैशबोर्ड सेवानिवृत्ति योजना को कैसे बदल सकता है

हाल के आंकड़ों से पता चलता है कि अमेरिकी सेवानिवृत्ति योजना के बारे में निराश हैं, जिसमें लगभग 70 प्रतिशत लोगों ने बताया कि वे संदेह करते हैं कि वे कभी सेवानिवृत्त हो पाएंगे। अधिकांश के लिए, आशा की तलाश में अक्सर एक वित्तीय सलाहकार की ओर मुड़ना शामिल होता है जो सेवानिवृत्ति के लिए गति बनाने के तरीके पर मार्गदर्शन प्रदान करता है।

हालांकि, जीएओ द्वारा कल्पना की गई संसाधनों की तरह एक राष्ट्रीय डैशबोर्ड अमेरिकियों को सेवानिवृत्ति के बारे में मार्गदर्शन और आशा प्रदान करने के लिए एक मुफ्त और व्यक्तिगत संसाधन प्रदान करेगा, जो उन्हें वित्तीय योजना के लिए एक स्वयं-सेवा दृष्टिकोण अपनाने के लिए सशक्त बनाएगा। यह निवेशकों को भी छोड़ सकता है जो अपने कार्यों के दीर्घकालिक कमाई क्षमता और क्रय शक्ति पर प्रभाव के बारे में व्यापक समझ के बिना हैं।

उदाहरण के लिए, संचयन पर मार्गदर्शन प्रदान करना लेकिन वितरण पर समान मार्गदर्शन नहीं देना निवेशकों को यह समझाने में गलत दिशा में ले जा सकता है कि उनके निवेश किस प्रकार की जीवन शैली का वित्तपोषण कर सकते हैं। निवेशकों को यह एहसास हो सकता है कि वे अपने निवेश के अंत में अपेक्षा से बहुत पहले धन से बाहर हो जाएंगे, जो कि विशेषज्ञ सलाहकार अक्सर संचय के बाद के चरण में उत्पन्न होने वाले जटिल मुद्दों जैसे करों का प्रबंधन, स्वास्थ्य देखभाल के लिए खाता है, और अन्य पर समझ प्रदान करते हैं।

एक राष्ट्रीय डैशबोर्ड जो स्वयं-निवेश को सशक्त बनाता है, यह भी जोखिम बढ़ाता है कि निवेशक बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण अपने खातों में मूल्य के नुकसान पर तेजी से प्रतिक्रिया कर सकते हैं। सलाहकार निवेशकों को यह समझने में मदद कर सकते हैं कि वे बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें, विकास पर विशेषज्ञ दृष्टिकोण प्रदान करते हैं और उन्हें दीर्घकालिक रणनीतियों से चिपके रहने के लिए प्रोत्साहित करते हैं।

वित्तीय सलाहकारों को कैसे प्रतिक्रिया देनी चाहिए

वित्तीय सलाहकारों को यह उम्मीद करनी चाहिए कि एक मुफ्त, आसानी से सुलभ और व्यक्तिगत राष्ट्रीय डैशबोर्ड उनके ग्राहकों को निजी संस्थानों से सलाह के लिए जो शुल्क वे दे रहे हैं उस पर प्रश्न उठाने का कारण बनेगा। प्रतिक्रिया देने के लिए, सलाहकारों को सावधानी से अपने मूल्य प्रस्ताव पर विचार करना होगा।

आप कौन सी सेवाएं प्रदान कर रहे हैं जो राष्ट्रीय डैशबोर्ड के माध्यम से सुलभ होने वाली सेवाओं से परे हैं? आप द्वारा प्रदान की जाने वाली अंतर्दृष्टि कैसे अधिक सशक्त या सूक्ष्म हैं? ग्राहकों के साथ आपके द्वारा अब तक बनाई गई संबंध कैसे उन्हें मूल्य प्रदान करता है? आप एक “मानव स्पर्श” कैसे बढ़ा सकते हैं जो एक राष्ट्रीय डैशबोर्ड प्रदान नहीं कर पाएगा? इन और अन्य संबंधित प्रश्नों का अन्वेषण करना सलाहकारों को अपनी सेवाओं को उन सेवाओं से अलग करने में मदद करेगा जो ऑनलाइन आ सकती हैं क्योंकि एक राष्ट्रीय सेवानिवृत्ति डैशबोर्ड वास्तविकता बन जाता है।

नई अनुपालन और देयता समस्याएं भी सलाहकारों के लिए उत्पन्न हो सकती हैं यदि एक राष्ट्रीय डैशबोर्ड निवेश परिदृश्य में प्रवेश करता है। डैशबोर्ड द्वारा प्रदान किए गए डेटा का उपयोग व्यापक वित्तीय योजना में सहायता के लिए क्या परिणाम होंगे? कौन से नए प्रकटीकरण या अनुपालन कदम आवश्यक हो सकते हैं? यदि डैशबोर्ड द्वारा प्रदान किए गए डेटा असटीक साबित होते हैं, तो किस हद तक एक सलाहकार इसका उपयोग करके ग्राहकों को मार्गदर्शन देने के लिए दोषी होगा? वे ऐसे मुद्दे हैं जिन पर सलाहकारों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वे संबोधित किए जा रहे हैं क्योंकि कांग्रेस, जो डैशबोर्ड बनाने के लिए अधिकृत निकाय है, इसकी डिज़ाइन विकसित कर रही है।

जीएओ रिपोर्ट एकमात्र हाल की गतिविधि नहीं है जो यह संकेत देती है कि एक राष्ट्रीय सेवानिवृत्ति डैशबोर्ड जल्द ही अमेरिका में वास्तविकता बन सकता है। अमेरिका में हाल के कानून, जिनमें सिक्योर 2.0 अधिनियम शामिल है, 401(के) योजनाओं के साथ जुड़ाव को बढ़ावा देने के लिए प्रावधानों को शामिल करते हैं। यदि कांग्रेस यह तय करती है कि डैशबोर्ड बड़े पैमाने पर जुड़ाव को सुविधाजनक बनाने में एक प्रमुख भूमिका निभा सकता है, तो इसका विकास एक प्राथमिकता बन सकता है।

यह देखना बाकी है कि डैशबोर्ड वित्तीय योजना को कितना बाधित करेगा, क्योंकि इसका प्रभाव बड़े पैमाने पर इसकी विश्वसनीयता और प्रदान किए गए संसाधनों के दायरे पर निर्भर करेगा। सलाहकारों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि एक राष्ट्रीय डैशबोर्ड बातचीत को बदल देगा, जिससे यह अधिक महत्वपूर्ण हो जाएगा कि निवेशकों को यह समझाने के लिए कि प्रभावी सेवानिवृत्ति योजना के लिए जानकारी और अंतर्दृष्टि दोनों की आवश्यकता है।