कनाडा में गति बनाए रखना: प्राप्त करने के लिए वित्तीय थ्रेशोल्ड

कनाडा में सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए हर व्यक्ति को किसी निश्चित उम्र तक एक जैसी बचत राशि जुटाने की आवश्यकता नहीं होती। आवश्यक रकम आवास खर्च, ऋण, इच्छित जीवनशैली, सेवानिवृत्ति की उम्र और सार्वजनिक तथा निजी पेंशन से अपेक्षित आय पर निर्भर करती है। उम्र के अनुसार दिए गए लक्ष्य केवल योजना बनाने के संकेत हो सकते हैं; वे आधिकारिक राष्ट्रीय औसत या गारंटी नहीं हैं।

कनाडा में सेवानिवृत्ति आय के संभावित स्रोत

प्रमुख स्रोतों में Canada Pension Plan (CPP) या Québec Pension Plan (QPP), Old Age Security (OAS), नियोक्ता की पेंशन यदि उपलब्ध हो, और निजी बचत या निवेश शामिल हैं। CPP/QPP कामकाजी वर्षों के योगदान से जुड़ा है। OAS मुख्यतः उम्र और कनाडा में निवास की अवधि से जुड़ा है; अधिक आय होने पर उसका कुछ हिस्सा लौटाना पड़ सकता है। ये सार्वजनिक लाभ महत्त्वपूर्ण हैं, लेकिन अक्सर पूरी सेवानिवृत्ति आय के लिए पर्याप्त नहीं होते।

Registered Retirement Savings Plan (RRSP) और Tax-Free Savings Account (TFSA) बचत के दो सामान्य साधन हैं। इनके कर नियम और योगदान सीमाएँ अलग हैं। योगदान तय करने से पहले अपनी व्यक्तिगत सीमा और पेंशन विवरण आधिकारिक स्रोत या योजना प्रदाता से जाँचें।

एक सामान्य रकम के बजाय बजट से शुरुआत करें

सेवानिवृत्ति में अनुमानित वार्षिक खर्च निकालें। आवास, भोजन, परिवहन, कर, बीमा, परिवार को सहायता, यात्रा और उन स्वास्थ्य खर्चों को जोड़ें जो सार्वजनिक योजना में शामिल नहीं हैं। महँगाई और अपेक्षा से अधिक लंबी आयु की संभावना भी ध्यान में रखें। अनुमानित खर्च से CPP/QPP, OAS और नियोक्ता पेंशन की संभावित आय घटाएँ। शेष अंतर निजी बचत या अन्य आय से पूरा करना होगा।

सेवानिवृत्ति से पहले की आय का 70% कभी-कभी शुरुआती अनुमान के लिए प्रयोग होता है; यह सब पर लागू नियम नहीं है। मूल लेख में सालाना 70,000 डॉलर को 25 वर्षों से गुणा करके 17.5 लाख डॉलर बताया गया था। यह साधारण गुणा सार्वजनिक पेंशन, निवेश से आय, कर, महँगाई या बदलते खर्चों को शामिल नहीं करता। इसलिए इसे सभी कनाडाई लोगों का निश्चित बचत लक्ष्य नहीं मानना चाहिए।

कनाडा में चिकित्सक और अस्पताल की आवश्यक सेवाओं के लिए सार्वजनिक कवरेज है, पर इसका मतलब यह नहीं कि हर स्वास्थ्य सेवा मुफ्त है। दवाओं, सामान्य दंत उपचार और घर पर देखभाल का कवरेज प्रांत, योजना और व्यक्ति की स्थिति के अनुसार बदलता है। अपनी जेब से होने वाले खर्च को भी योजना में रखें।

जीवन के अलग चरणों में क्या जाँचें?

20 से 39 वर्ष

खर्च और ऊँचे ब्याज वाले ऋण समझें, आपातकालीन बचत बनाएँ और सामर्थ्य के अनुसार नियमित बचत शुरू करें। नियोक्ता पेंशन उपलब्ध है या नहीं, जाँचें। जल्दी जमा की गई रकम को बढ़ने के लिए अधिक समय मिलता है, लेकिन 30 वर्ष तक एक साल के वेतन जितनी बचत करना कनाडा का कोई आधिकारिक नियम नहीं है। पढ़ाई, मकान, पारिवारिक देखभाल और आय के कारण लोगों की स्थिति अलग होती है।

40 से 59 वर्ष

CPP/QPP, OAS, नियोक्ता पेंशन और निजी बचत के अनुमानों को अपडेट करें। उन्हें संभावित सेवानिवृत्ति उम्र के बजट से मिलाएँ। बीमा, ऋण और निवेश जोखिम की समीक्षा करें। मूल लेख ने 40 या 50 वर्ष के लोगों की बचत के लिए कुछ रकम को “औसत” बताया था, लेकिन उनके लिए तुलनीय आधिकारिक स्रोत नहीं दिया। अकेली उम्र से आवश्यक बचत नहीं निकाली जा सकती।

60 वर्ष के बाद

सार्वजनिक लाभ कब लेना शुरू करना है और उससे मासिक राशि पर क्या असर होगा, यह समझें। निजी बचत से निकासी, कर और नकद आरक्षित राशि की योजना बनाएँ। अलग-अलग प्रकार के निवेश कुछ जोखिम घटा सकते हैं, पर नुकसान की संभावना समाप्त नहीं करते। वार्षिक वेतन का “आठ गुना” केवल मोटा संकेत है, पर्याप्त आय की गारंटी नहीं।

तथाकथित 4% नियम

इसे बचत से निकासी की योजना का उदाहरण माना जा सकता है। हर साल पोर्टफोलियो के वर्तमान मूल्य का 4% निकालना और पहले वर्ष की निकासी राशि को बाद में महँगाई के अनुसार बढ़ाना दो अलग तरीके हैं। पहले में निकासी बाज़ार के साथ बदलती है; दूसरे में कमजोर निवेश प्रतिफल के दौरान बचत तेजी से घट सकती है। कोई भी तरीका हर परिस्थिति में सुरक्षित होने की गारंटी नहीं देता। सेवानिवृत्ति की अवधि, अन्य आय और खर्च बदलने की क्षमता को भी देखें।

अपनी स्थिति के अनुसार गणना करें

कनाडा सरकार के Canadian Retirement Income Calculator में अनुमानित सार्वजनिक लाभ, नियोक्ता पेंशन, RRSP, TFSA और अन्य आय दर्ज की जा सकती है। अलग सेवानिवृत्ति उम्र और खर्च स्तर की तुलना करें और परिस्थितियाँ बदलने पर गणना दोहराएँ। सरकार के सेवानिवृत्ति आय के स्रोतों तथा सार्वजनिक स्वास्थ्य कवरेज पर दिए विवरण भी देखें।