संयुक्त राज्य में गति बनाए रखें: हिट करने के लिए वित्तीय थ्रेशोल्ड

एक जिम्मेदार निवेशक के रूप में, आपको प्रत्येक जीवन चरण में उन वित्तीय थ्रेशोल्ड के बारे में जागरूक होना चाहिए जिन्हें आप प्राप्त करने की आशा रखते हैं, ताकि आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार रहें। सेवानिवृत्ति के लिए बचत एक जीवन भर की प्रक्रिया है जो आपको युवा वयस्क होने पर शुरू होनी चाहिए और उम्र बढ़ने के साथ अधिक परिष्कृत होती जाती है। इसलिए, अपनी स्थिति को सही ढंग से आंकने के लिए यह समझना आवश्यक है कि आपको कहाँ होना चाहिए। यहाँ आपके आयु के आधार पर हिट करने योग्य वित्तीय थ्रेशोल्ड के बारे में कुछ जानकारी दी गई है।

वित्तीय सुरक्षा की आवश्यकता को समझना

आपके सेवानिवृत्ति कोष को बनाने वाले कई कारक होते हैं। आपका बचत खाता इस समीकरण का केवल एक छोटा हिस्सा है। अधिकांश लोगों के लिए, सेवानिवृत्ति में बचत, संपत्तियां और अधिक शामिल होंगे। यह दृष्टिकोण आपको बेहतर तैयार करता है क्योंकि अमेरिकी डॉलर का मूल्य लगातार घट रहा है। आम तौर पर, आपको अपनी आय का कम से कम 5-15% सेवानिवृत्ति के लिए अलग रखना चाहिए।

शुद्ध संपत्ति

सेवानिवृत्ति की सही तैयारी के लिए शुद्ध संपत्ति की अवधारणा को समझना आवश्यक है। आपकी शुद्ध संपत्ति आपके सभी संपत्तियों और निधियों का योग है, जिसमें से आपके खर्च घटाए जाते हैं। आपकी संपत्तियों में संपत्तियां, बचत, व्यवसाय या अन्य आय स्रोत शामिल हैं। आपके जीवन के प्रत्येक चरण में, आपकी शुद्ध संपत्ति को आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को दर्शाना चाहिए। ध्यान देने योग्य बात यह है कि अमेरिकी नागरिकों की मध्य शुद्ध संपत्ति सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक राशि से बहुत कम है (बाद में अधिक जानकारी)।

स्रोत – Empower

आपका स्थान महत्वपूर्ण है

सेवानिवृत्ति रणनीति की प्रगति निर्धारित करते समय आपको सबसे पहले जिस स्थान पर आप सेवानिवृत्ति करने की योजना बना रहे हैं, उसे विचार में लेना चाहिए। प्रत्येक शहर और राज्य में जीवनयापन की लागत में बहुत अंतर होता है। न्यूयॉर्क या लॉस एंजिल्स जैसे बड़े शहरों में आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए कम ‘ग्लैमरस’ स्थानों की तुलना में बहुत अधिक खर्च आएगा।

जीवनयापन सूचकांक विभिन्न कारकों को मिलाकर किसी क्षेत्र में वास्तविक जीवनयापन लागत निर्धारित करता है। यह सूचकांक एक मार्गदर्शक के रूप में कार्य करना चाहिए। यह आपको ऐसा शहर खोजने में मदद करता है जहाँ आप संतोषजनक और स्वस्थ सेवानिवृत्ति जी सकें, और इसे आपकी रणनीति में शामिल किया जाना चाहिए।

हिट करने के लिए वित्तीय थ्रेशोल्ड

हिट करने योग्य वित्तीय थ्रेशोल्ड को समझने से आप अपनी प्रगति को वास्तविक समय में माप सकते हैं। यह आपको यह भी बताएगा कि क्या आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना को समय पर रखने के लिए रणनीति के कुछ हिस्सों को बदलने की आवश्यकता है। ध्यान देने योग्य बात यह है कि जितने युवा आप होंगे, सेवानिवृत्ति के मानसिकता में प्रवेश करना उतना ही कठिन लग सकता है। हालांकि, जितनी जल्दी आप शुरू करेंगे, प्रक्रिया उतनी ही आसान होगी।

आपके 20 के दशक में हिट करने के लिए वित्तीय थ्रेशोल्ड

नवीनतम फेडरल रिज़र्व सर्वे ऑफ कंज्यूमर फाइनेंस (2023) के अनुसार, 20 के दशक में किसी व्यक्ति की औसत आय $29,770 से $38,000 तक होती है। यह आपके निवेश करियर के शुरुआती चरण हैं; अधिकांश लोगों के लिए, यह पहली बार है जब सेवानिवृत्ति के लिए बचत महत्वपूर्ण बन गई है।

सेवानिवृत्ति दूर लग सकती है, लेकिन यह आपकी कल्पना से तेज़ी से नज़दीक आ रही है। इन शुरुआती चरणों में सेवानिवृत्ति के लिए निधि इकट्ठा करना सबसे कठिन होता है। आपके प्रयासों को रोकने वाले मुख्य कारक कम आय क्षमता, करियर की कमी, स्थिरता और शिक्षा हैं। कई लोगों के लिए, ये वर्ष कक्षा के अंदर और बाहर दोनों जगह सीखने के होंगे।

वित्तीय अनुशासन

इस जीवन चरण में अपनी वित्तीय अनुशासन को सुधारना प्राथमिकता होनी चाहिए। आपको ऋण प्रबंधन, खर्च को नियंत्रित करने, आपातकालीन निधि बनाने और बजटिंग कौशल सुधारने के बारे में सीखना चाहिए। इन सभी कारकों से आपको शुरुआती $20k पद से करियर अवसर की ओर बढ़ते समय मदद मिलेगी, जिससे आप अधिक बचत कर सकेंगे।

इस आयु समूह के लिए सबसे अच्छा विकल्प एक करियर पथ चुनना है। उसके बाद, 401(k) शुरू करने का यह एक उत्तम समय है। आजकल अधिकांश नियोक्ता यह विकल्प प्रदान करते हैं, जिससे शुरुआत करना आसान हो जाता है। साथ ही, अपनी वित्तीय समझ को सुधारने पर ध्यान दें, जिससे घर, सेवानिवृत्ति, परिवार और भविष्य की संपत्तियों जैसे व्यवसायों के लिए बचत करना आसान हो जाएगा।

सेवानिवृत्ति के लिए मुझे कितना चाहिए?

सेवानिवृत्ति के लिए आपके पास उचित बचत है या नहीं, यह निर्धारित करने के लिए कई विभिन्न समीकरण होते हैं। सबसे सामान्य तरीका यह है कि जब आप युवा हों तो अपनी वार्षिक आय का 1 से 1.5 गुना बचत लक्ष्य रखें। यदि आपकी वार्षिक आय $100k है, तो आपको लगभग $100-150k बचत रखनी चाहिए।

आपके 30 के दशक में हिट करने के लिए वित्तीय थ्रेशोल्ड

अब जब आप अपने 30 के दशक में प्रवेश कर चुके हैं, तो बेहतर वेतन, पद और अधिक अवसरों का द्वार खुलता है। संयुक्त राज्य में 30 के दशक के लोगों की औसत आय $39,000 से $49,000 है। आपके 30 के दशक में औसत बचत $20,540 है, जबकि मध्य बचत $5,400 है।

अधिकांश लोगों के लिए, आप अपनी 20 के दशक की आय का दोगुना कमा रहे हैं। यह अतिरिक्त निधि एक प्रभावी सेवानिवृत्ति योजना को शुरू करने की कुंजी हो सकती है। अपने युवा वर्षों के विपरीत, अब आप संपत्तियां प्राप्त करने, अपने करियर को सुधारने और भविष्य के लिए मजबूत नींव बनाने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। अपने 30 के दशक में, आपको अपनी सेवानिवृत्ति और बचत योजनाओं पर अतिरिक्त जोर देना चाहिए। यह छात्र ऋण जैसी देनदारियों को यथासंभव कम करने का अच्छा समय है।

अपनी बचत बढ़ाएँ

ध्यान देने योग्य बात यह है कि यह अपनी बचत को बढ़ाते रहने और निवेश की ओर कदम बढ़ाने का उत्तम समय है।

अपने फंडों में निवेश करना आपकी बचत को काम में लगाने का समझदारी भरा तरीका हो सकता है। हालांकि, आपको एक मजबूत वित्तीय मानसिकता और समझ की आवश्यकता है ताकि आप उन बचतों को जोखिम में न डालें जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित हैं, न कि केवल निवेश के लिए निर्धारित फंड।

जो लोग वित्तीय और निवेश अनुशासन को सफलतापूर्वक सीखते हैं, वे इस चरण में अपनी मेहनत और दृढ़ संकल्प के परिणाम देखेंगे। उनकी अतिरिक्त समझ उन्हें सामान्य गलतियों से बचने में मदद करती है, जो अक्सर उन लोगों को होती हैं जिन्होंने पहले मजबूत शिक्षा नहीं बनाई।

घर का स्वामित्व

अधिकांश लोग अपने 30 के दशक में अपना पहला घर खरीदने का प्रयास करेंगे। इस कार्य को पूरा करने के लिए, आपको बचत और रियल एस्टेट खरीद प्रक्रिया की समझ की आवश्यकता होगी। आपका पहला घर आपके द्वारा किए जा सकने वाले सबसे महत्वपूर्ण निवेशों में से एक है। इसलिए, रियल एस्टेट और अन्य निवेशों के बारे में सीखने में समय लगाना समझदारी है, जो आपके 40 के दशक को आसान बना सकते हैं।

सेवानिवृत्ति नज़दीक आ रही है, और अब आपके पास अधिक जिम्मेदारियां हैं। उदाहरण के तौर पर, अधिकांश लोगों के पास बच्चे, कार भुगतान, और किराया या बंधक होते हैं, जबकि वे अभी भी अपनी सेवानिवृत्ति निधि बना रहे होते हैं। इसलिए, आपको खर्च को नियंत्रित रखने और बहुत महंगा घर खरीदने जैसी सामान्य गलतियों में फँसने से बचने पर ध्यान देना चाहिए।

सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए मुझे कितना चाहिए?

30 के दशक में अभी भी लगभग अपनी आय का 1 से 1.5 गुना बचत लक्ष्य रखना एक अच्छा समय है। आपने अभी अपना करियर शुरू किया है, और आपके पास परिवार और घर की डाउन पेमेंट जैसी बड़ी खर्चें हैं, जो बचत प्रक्रिया को धीमा कर देंगे।

आपके 40 के दशक में हिट करने के लिए वित्तीय थ्रेशोल्ड

जब आप अपने 40 के दशक में प्रवेश करेंगे, तो आपकी वित्तीय प्राथमिकताएं बदल जाएंगी। अब आप अपने 30 के दशक की तुलना में कम जोखिम वाले निवेशों की तलाश करेंगे। साथ ही, आपके पास निवेश अनुभव है और आप कई बाजार चक्रों से गुज़र चुके हैं। इस आयु में, औसत आय $50,000 है। औसत बचत $41,540 है, जबकि मध्य बचत $7,500 है।

40 के दशक में अधिकांश लोगों ने अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बजट बनाना विचार किया है। अब आप बड़े हो गए हैं और आपके पास अधिक वित्तीय जिम्मेदारियां हैं। इस आयु में लोग नई घरों, छुट्टियों और अन्य देनदारियों पर अत्यधिक खर्च करके अपनी सेवानिवृत्ति में चूकते हैं।

इसलिए, अपने खर्च को नियंत्रित रखना और संपत्तियों को बढ़ाने पर ध्यान देना अत्यंत आवश्यक है। उदाहरण के तौर पर, किराये की संपत्तियां एक शानदार तरीका हैं जिससे आप निष्क्रिय आय उत्पन्न कर सकते हैं, जो आपको तब भी समर्थन दे सकती है जब आप काम करने के लिए बहुत बूढ़े हो जाएँ। जब आप अपने 50 के दशक के करीब पहुंचेंगे, तब तक आपके पास अपनी वार्षिक आय का 3 गुना बचत होना चाहिए।

$100k वार्षिक आय वाले व्यक्ति को सेवानिवृत्ति के लिए लगभग $300k बचत रखनी चाहिए। उनके पास कुछ ऐसी संपत्तियां भी होनी चाहिए जो उच्च मुद्रास्फीति और कम खरीद शक्ति के समय में भी उनकी सेवानिवृत्ति निधि को समाप्त न होने दें।

आपके 50 के दशक में हिट करने के लिए वित्तीय थ्रेशोल्ड

अब आप अपने 50 के दशक में हैं, और सेवानिवृत्ति बस दहलीज पर है। यह वह अंतिम चरण है जो आपने अपने पूरे जीवन में दौड़ा है। इस आयु समूह की औसत आय आपके 40 के दशक की समान, $50,000 है। इस चरण तक, आपके पास अपनी वार्षिक आय का लगभग 6 गुना बचत होनी चाहिए।

अतिरिक्त बचत आपको निवेश अवसरों तक पहुंच प्रदान करने में मदद कर सकती है। आपने एक पेशेवर करियर स्थापित कर लिया होगा और आपके पास कई संपत्तियां जैसे किराये की संपत्तियां होंगी, जो अतिरिक्त आय प्रदान करके आपके मौजूदा आय को पूरक करेंगी।

अपने 50 के दशक में, अपने पोर्टफोलियो को विविधित करना समझदारी है। इस आयु में, आपके निवेश कम जोखिम वाले और सिद्ध रणनीतियों पर आधारित होने चाहिए। लक्ष्य यह है कि संपत्तियों का उपयोग करके निष्क्रिय आय उत्पन्न करके अपनी सेवानिवृत्ति निधि को अधिकतम किया जाए। यह दृष्टिकोण आपको सीधे काम करना बंद करने की अनुमति देता है, बिना सेवानिवृत्ति के दौरान आपके जीवन स्तर को घटाए।

आपके 60 के दशक में हिट करने के लिए वित्तीय थ्रेशोल्ड

अपने 60 के दशक में, आप आशा है कि जल्द ही सेवानिवृत्त हो जाएंगे। ध्यान देने योग्य बात यह है कि 40 वर्षीय और 60 वर्षीय की औसत आय में बहुत कम अंतर है। हालांकि, इस समय आपके पास पर्याप्त बचत और संपत्तियां होनी चाहिए जो आपके पक्ष में काम करें। इसी आयु में कई लोग पेंशन और अन्य सेवानिवृत्ति रणनीतियों के माध्यम से स्थिर आय में बदलते हैं।

आपके पास इस समय अपनी वार्षिक वेतन का 12 गुना बचत होना चाहिए। यह बचत, आपके संपत्ति आय के साथ मिलकर, आपके जीवनशैली को बनाए रखने और आपके प्रियजनों की मदद करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए। ध्यान देने योग्य बात यह है कि 60 के दशक में आपकी आय अधिक पूर्वानुमानित होती है, लेकिन आपके खर्च आपके स्वास्थ्य और अन्य कारकों के आधार पर अचानक बदल सकते हैं।

जल्दी शुरू करना आपकी सफलता के लिए महत्वपूर्ण है

एक बात जिसे आपको विचार करना चाहिए वह यह है कि जल्दी शुरू करने से सेवानिवृत्ति योजना बहुत आसान हो जाती है। सेवानिवृत्ति की योजना बनाना एक मैराथन है, स्प्रिंट नहीं। इसलिए, आपको बड़े वेतन की आवश्यकता नहीं है ताकि आप बड़े होने पर आराम से रह सकें।

सबसे अच्छा रणनीति यह है कि आप समय के साथ धीरे-धीरे धन जमा करें, साथ ही अपनी वित्तीय समझ को भी बढ़ाएँ। जैसे-जैसे आप परिपक्व होते हैं, आपकी सेवानिवृत्ति निधि में वृद्धि होगी, जो आपकी बेहतर समझ और अवसरों को दर्शाएगी।

आयु के आधार पर अपनी निवेश रणनीति बदलना

एक बात सीखने योग्य है कि जब आप युवा होते हैं तो आप अलग तरह से निवेश कर सकते हैं क्योंकि आपके पास नुकसान से उबरने का समय होता है। इसलिए, युवा निवेशक बिटकॉइन जैसी उभरती तकनीकों का लाभ उठाकर महंगाई और पारंपरिक बाजारों की अन्य समस्याओं से बच सकते हैं।

शुद्ध संपत्ति बनाने के टिप्स

सेवानिवृत्ति निधि बनाने के कुछ टिप्स प्रक्रिया को बहुत आसान बना सकते हैं। ये कदम सुनिश्चित करेंगे कि जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़े और विकल्प सीमित हों, आप कठिन स्थिति में न फँसे।

ऋण कम करें

पहली सिफारिश यह है कि उच्च ब्याज वाले ऋण को समाप्त करने पर ध्यान दें। क्रेडिट कार्ड जैसी ऋण भुगतान लोगों के पास बचत न होने का मुख्य कारण हैं। ये भुगतान समय के साथ बढ़ने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, जिससे सेवानिवृत्ति के लिए आपके पास कम बचत बचती है। क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण और बंधक को चुकाने पर ध्यान दें, ताकि आपकी आय आपके जीवन और सेवानिवृत्ति की ओर जा सके।

खर्च को नियंत्रित करें

एक और टिप यह है कि आप अपने खर्च को नियंत्रित करना सीखें। यह दुखद है कि स्वस्थ आय वाले व्यक्ति के पास लापरवाह खर्च के कारण कोई बचत नहीं रहती। यह कदम आपके भावनाओं और आदतों को नियंत्रित करने पर निर्भर करता है। यदि आपके पास जुआ या ड्रग की लत है जो आपकी अतिरिक्त आय को पूरी तरह ले लेती है, तो सेवानिवृत्ति न होना आश्चर्यजनक नहीं होगा।

खर्च की सीमाएं निर्धारित करें और उनका पालन करें। ये सीमाएं आपकी वित्तीय अनुशासन को बनाने में मदद करेंगी और यह सुनिश्चित करेंगी कि आप अपनी भावनाओं को मजबूत वित्तीय निर्णयों में बाधा न बनने दें। एक बार जब आप खर्च को नियंत्रित करना सीख लेते हैं, तो आप नई स्तर पर बचत शुरू करने के लिए तैयार हैं।

अपनी बचत को स्वचालित करें

अपनी बचत प्रक्रिया को स्वचालित करना सेवानिवृत्ति को सरल बनाने का एक शानदार तरीका है। यह कदम विभिन्न तरीकों से किया जा सकता है। आप एक सेवानिवृत्ति निधि रख सकते हैं जो स्वचालित रूप से आपके वेतन से निधि निकालकर उसे एक संपत्ति या 401(k) के रूप में जमा करती है। यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि निधि तुरंत उस जगह पर जाए जहाँ उन्हें जाना चाहिए।

अपनी बचत को स्वचालित करना पहले से अधिक आसान है। Acorn जैसी ऐप्स किसी को भी अपने खरीदारी के परिवर्तन को स्वचालित रूप से अपने सेवानिवृत्ति खाते में भेजने में सक्षम बनाती हैं। यह उपयोग में आसान ऐप डाउनलोड करने के लिए मुफ्त है और यह कई स्वचालित बचत विकल्पों में से एक है।

वित्तीय थ्रेशोल्ड स्थायी नहीं हैं।

अब जब आप समझते हैं कि स्वस्थ सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए किन वित्तीय थ्रेशोल्ड को हासिल करना चाहिए, तो आप प्रक्रिया शुरू करने के लिए तैयार हैं। ध्यान देने योग्य बात यह है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि का बढ़ना आपकी वित्तीय साक्षरता के बढ़ने के साथ होना चाहिए। तब आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए निधि होगी और उन्हें कैसे उपयोग करना है, इसकी समझ भी होगी।

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