क्या क्रिप्टो‑फ़ोकस्ड नेओबैंक्स अधिक लोकप्रिय होने वाले हैं?

यह कुछ दिनों में बहुत उथल‑पुथल भरा रहा, क्योंकि संयुक्त राज्य की बैंकिंग प्रणाली अब गिरावट की ओर बढ़ रही है। समस्या का कारण फेडरल रिज़र्व द्वारा एक साल में ब्याज दरों को 19‑गुना बढ़ाने का अल्पकालिक निर्णय था, जबकि बैंकों ने 2022 से पहले कम ब्याज माहौल में दीर्घकालिक ट्रेज़रीज़ को अपने शेल्फ़ पर रख लिया था, जिसे स्थिर रहने का वादा किया गया था। जबकि कई लोगों ने दरें बढ़ाने को महंगाई को नियंत्रित करने के लिए आवश्यक माना, लेकिन इस गति ने जमा करने वालों की मांगों और कठोर माहौल में बैंक की देनदारियों को ध्यान में नहीं रखा।

पिछले वर्ष विभिन्न क्षेत्रों में बड़े पैमाने पर छंटनी हुई, जिसमें तकनीकी उद्योग को सबसे अधिक नुकसान पहुँचा। वेंचर कैपिटल फंडिंग के सूखने के साथ, विभिन्न बैंकों के ग्राहक/जमा करने वालों ने अपने संचालन जारी रखने के लिए फंड निकालना शुरू कर दिया। दुर्भाग्यवश उन बैंकों के लिए जिन्होंने कम‑ब्याज ट्रेज़रीज़ में भारी निवेश किया था, इसका मतलब था कि उन्हें अब अपने ग्राहकों की प्रतिबद्धताओं को पूरा करने के लिए नुकसान पर संपत्तियों को बेचने की आवश्यकता थी। परिणामस्वरूप? सिल्वरगेट, सिलिकॉन वैली बैंक, सिग्नेचर और संभावित रूप से अधिक बैंकों को ऐसी तरलता संकट का सामना करना पड़ा जिससे वे बंद हो गए।

इन तीन बैंकों ने डिजिटल एसेट सेक्टर को सेवाएँ प्रदान करने में बड़ी भूमिका निभाई, इसलिए कई लोग अब सोच रहे हैं कि कंपनियाँ अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए अब कहाँ रुख करेंगी। हाँ, अभी भी कई विकल्प उपलब्ध हैं; कुछ ने पहले से ही BNY Mellon जैसे उद्योग दिग्गजों की ओर रुख करने का इरादा जताया है, जबकि अन्य की योजनाएँ अलग हैं, जिनमें नेओबैंक्स के रूप में कार्य करना शामिल है।

Neobank क्या है?

Neobank, जिसे कभी‑कभी ‘चैलेंजर बैंक’ भी कहा जाता है, वह कंपनी है जो बुनियादी बैंकिंग सेवाएँ प्रदान करती है जो विशेष ग्राहक समूह के लिए अनुकूलित होती हैं।

ये कंपनियाँ आमतौर पर ईंट‑और‑मरमर की शाखाएँ नहीं रखतीं, केवल ऑनलाइन कार्य करती हैं। वे वास्तविक ऑनलाइन‑बैंकों से अलग हैं, क्योंकि उनके पास बैंक चार्टर नहीं होता। इसका अर्थ है कि वे एक underserved उद्योग या ग्राहक समूह को कुछ बैंकिंग सेवाएँ प्रदान कर सकते हैं, लेकिन कुछ सुरक्षा उपाय (जैसे FDIC कवरेज) केवल चार्टरेड बैंक से जुड़ने पर ही मिलते हैं।

हालाँकि Neobanks द्वारा पेश की जाने वाली सेवाएँ आमतौर पर सीमित होती हैं, क्योंकि वे व्यक्तिगत ग्राहक सेवा, भौतिक शाखाएँ और कुछ सुरक्षा उपाय नहीं देते, फिर भी इनके उपयोग के कई लाभ हैं। इनमें underserved बाजारों में पहुँच, सुविधा, बेहतर संचालन दक्षता जिससे कम शुल्क और उच्च दरें मिलती हैं, आदि शामिल हैं।

Who is On-Board?

बैंकिंग संकट के चलते, विभिन्न सोशल मीडिया प्लेटफ़ॉर्म पर Neobanks के बारे में कई प्रश्न उठे। इनमें से एक प्रश्न का उत्तर Coinbase के CEO, Brian Armstrong ने दिया।

स्रोत: Twitter @octal

बेशक, यह अभी केवल चर्चा है। फिर भी यह दिखाता है कि नेओबैंक के रूप में कार्य करने का विचार डिजिटल एसेट सेक्टर की कुछ शीर्ष कंपनियों में चल रहा है, जो सक्रिय रूप से अपना पुनर्स्थापन कर रही हैं।

वर्तमान में, कई मौजूदा नेओबैंक्स पहले से ही, या योजना बना रहे हैं, डिजिटल एसेट्स के लिए कुछ स्तर की सेवा प्रदान करने की। इनमें Step, Current, MoneyLion और कई अन्य कंपनियाँ शामिल हैं।

Are Neobanks Needed?

ऐसे लोग भी हैं जो सोचते हैं कि Neobanks की आवश्यकता ही है या नहीं। नीचे कुछ संक्षिप्त कारण दिए गए हैं कि वे आगे नहीं बढ़ सकते।

Crypto-Focused Chartered Banks

हालांकि अभी तक लाइव नहीं हुए हैं, लेकिन डिजिटल एसेट सेक्टर को विशेष रूप से सेवा देने के लिए वास्तविक चार्टर‑ड बैंकों के उदाहरण क्षितिज पर दिखाई दे रहे हैं। शायद Kraken Bank से अधिक प्रत्याशित कोई नहीं है।

प्रसिद्ध एक्सचेंज ने कहा है कि वह लॉन्च करने की योजना बना रहा है, “…डिजिटल‑फ़र्स्ट पारंपरिक और क्रिप्टो बैंकिंग उत्पाद, जहाँ क्रिप्टोकरेंसी को प्रथम‑श्रेणी नागरिक के रूप में माना जाएगा। हम USD और क्रिप्टो एसेट्स (जैसे Bitcoin) में जमा खातों, कई फंडिंग और भुगतान विकल्पों, संस्थागत कस्टडी उत्पादों (सलाहकारों और ब्रोकर डीलरों के लिए योग्य कस्टडी), IRA और कई अन्य उत्पादों की ओर देख रहे हैं।”

परम्परागत बैंकों के विपरीत, Kraken fractional‑reserve प्रणाली में विश्वास नहीं करता। इस संदर्भ में वह कहता है, “Kraken Bank पूरी तरह से रिज़र्व्ड होगा (अर्थात कोई fractional reserve banking या संबंधित rehypothecation और उधार गतिविधियाँ नहीं)। सभी एसेट्स हाथ में रखे जाएंगे और नकद या सबसे कम जोखिम वाले, सबसे तरल नकद समकक्ष के रूप में उपलब्ध होंगे। हम अपने स्वयं के पर्याप्त पूँजी रिज़र्व और अधिशेष भी बनाए रखेंगे ताकि सभी ग्राहकों का पूरा बैलेंस कवर किया जा सके, यहाँ तक कि “बैंक रन” की स्थिति में भी।”

समय ही बताएगा, लेकिन Kraken ने अपने आगामी बैंक लॉन्च को वर्तमान बैंकिंग प्रणाली में उथल‑पुथल का समाधान बताकर प्रचारित किया है, क्योंकि उसने 2020 में अपना SPID अनुमोदन पहली बार प्राप्त किया।

A Global Presence

हालाँकि संयुक्त राज्य विश्व का सबसे प्रभावशाली देश माना जाता है, लेकिन अंततः यह केवल एक ही देश है। डिजिटल एसेट्स वैश्विक स्तर पर कार्य करते हैं, इसलिए डिजिटल एसेट सेक्टर को कंपनियों को आवश्यकता नहीं है कि वे केवल यू.एस. में ही रहें, और उद्योग प्रतिभागियों को केवल यू.एस.‑आधारित सेवाओं पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं है।

यह दृष्टिकोण अब अधिक से अधिक साझा किया जा रहा है, क्योंकि कई अब मानते हैं कि यदि संयुक्त राज्य अपने हालिया मार्ग पर चलता रहा तो वह भविष्य की वैश्विक अर्थव्यवस्था में नेता बनने का अवसर खो सकता है।

Be Your Own Bank

याद रखें कि Bitcoin स्वयं 2008/2009 की अंतिम यू.एस. बैंकिंग संकट के बाद समय पर उभरा था। पूरी अवधारणा यह थी कि उसके नेटवर्क के उपयोग से प्रतिभागी अपना खुद का बैंक बन सकें। इसने मूल्य का लेन‑देन एक पारदर्शी तरीके से करने का माध्यम प्रदान किया, जबकि भरोसे की आवश्यकता को समाप्त कर दिया। 2023 में यह बदल नहीं गया है।

केंद्रीकृत संस्थाएँ बैंक रन, धोखाधड़ी और दुरुपयोग का शिकार हो सकती हैं। Bitcoin स्वयं नहीं हो सकता। हाँ, इसका मूल्य उतार‑चढ़ाव कर सकता है, लेकिन यह आपूर्ति/मांग पर आधारित है — खराब जोखिम प्रबंधन और fractional‑reserve उधारी पर नहीं। जब आपका BTC आपके non‑custodial wallet में होता है, आप नियंत्रण में हैं। इसका मतलब है कि जबकि आपके ऊपर जिम्मेदारी बढ़ती है, कोई और आपके फंड को rehypothecate करने या आपको अनुचित जोखिम में डालने की क्षमता नहीं रखता।

वित्तीय दुनिया को हिला देने वाले विभिन्न बैंकों के पतन के साथ, यह एक बिक्री बिंदु बन गया है जो अब कई लोगों में अधिक महत्व प्राप्त कर रहा है।