Nigerias ambitiøse betalingssystemkøreplan, PSV 2025

Central- og føderale reservebanker rundt om i verden pilotere ordninger for at integrere den nyeste teknologi i deres finansielle systemer, herunder udstedelse og kontrol af fiat. Jagten på en hurtigere, billigere og mere sikker betalingsløsning er øverst på agendaen globalt. Digitale aktiver, tokenisering og digital identitet drevet af en form for distribueret ledger-teknologi (DLT) er blevet globale tendenser.

Nigerias centralbank afslører sine mål for digitale betalingssystemer

Den nigerianske centralbank (CBN) har udgivet et dokument, der fremhæver dens strategi og køreplan for et forbedret betalingssystem. CBN kalder disse strategier og køreplaner for Payment System Vision (PSV). I 2006 udgav CBN Payment System Vision 2020 (PSV 2020) – dens strategi og køreplan for, hvordan det nigerianske digitale betalingssystem skulle se ud i 2020. PSV 2020 faciliterede fremkomsten af en robust betalingsinfrastruktur i Nigeria og en omfattende digital reform i den nigerianske banksektor. I 2021 rangerede nigerianske realtidsbetalningstransaktioner rangordnet som 6. i verden og blev vurderet som det mest udviklede realtidsbetalningssystem i Afrika. Nigeria registrerede 3,7 milliarder realtids-transaktioner i 2021. Nigerias robuste realtidsbetalningssystem NIBSS Instant Payments (NIP), lanceret i 2011, understøttes af alle kommercielle og neo-banker i landet. Betalingssystemet kan tilgås via en bred vifte af kanaler inklusive internet- og mobilbank, hæveautomater, POS-terminaler og USSD.

I et forsøg på at udvide sine betalingskanaler lancerede CBN sin centralbank digitale valuta (CBDC) kaldet eNaira i oktober 2021. CBN’s opdaterede betalingssystemkøreplan PSV 2025 fokuserer på udviklingen af et betalingssystem, der drives af kontaktløse betalinger, big data og distribueret ledger-teknologi (DLT), blandt andet.

Med succes registreret hjemme med sit digitale betalingssystem, har CBN i sin PSV 2025-køreplan til hensigt at udvide sit betalingssystem til realtids grænseoverskridende brug for at forenkle og reducere omkostningerne ved internationale transaktioner samt åbne en direkte kanal for hurtig overførsel og behandling af pengeoverførsler.

Drastisk reduktion i kontantbaserede transaktioner

CBN har forsøgt at implementere en kontantfri politik med al mulig hastighed. I december annoncerede CBN, at den ville indføre en grænse for kontantudtag inden for territoriet. Den oprindelige annoncerede grænse var 100.000 naira ($225) ugentligt for enkeltpersoner og 500.000 ($1.100) for virksomheder. Efter en offentlig opstandelse og en høring i Senatet gennemgik CBN dog og højrede sin grænse for kontantudtag, og fastsatte nye grænser på 500.000 naira ($1.100) for enkeltpersoner og 5.000.000 naira ($11.000) for virksomheder.

CBN siger, at formålet med grænsen for kontantudtag er at fremme adoptionen af digitale betalinger og brugen af sin CBDC eNaira.

eNaira-adoptionsmålinger

Det er nu over et år siden, CBN og den nigerianske føderale regering lancerede deres detail-CBDC, eNaira. Regeringen valgte sloganet “samme naira, flere muligheder” for eNaira. eNaira har været plaget af langsom adoption og dårlig nytte.

Ifølge undersøgelser bruger kun 1 ud af 200 nigerianere eNaira. På 2022 eNaira Hackathon udtrykte CBN-governør Godwin Emeifile optimisme omkring eNaira-projektet. Han afslørede, at den officielle eNaira-tegnebog havde nået 840.000 downloads, og det samlede transaktionsvolumen havde nået omkring 9 millioner dollars.

Denne statistik er dog blevet betragtet som uimponerende af mange, da Nigeria er kendt som en af de største peer-to-peer (p2p) handlere af kryptovaluta i verden. I første halvdel af 2022 nåede Nigerias samlede BTC p2p-volumen næsten 400 millioner dollars; mens dens p2p-lånevolumen når cirka 8 millioner dollars ugentligt. En onlineundersøgelse foretaget af en dataanalyseplatform fandt, at i 2020 ejede 32 % af nigerianerne kryptovaluta; mens i 2022 steg kryptoejerskabsraten i Nigeria til 45 %. Sammenlignet med de statistikker, som CBN-governøren afslørede, er eNaira langt fra at opnå nogen rimelig adoption i landet. Dette rejser spørgsmålet: vil CBDC nogensinde opnå brugernes tillid og overhale decentraliserede systemer som Bitcoin?

Andre steder på kontinentet har flere central- og reservebanker udforsket CBDC’er. Bank of Ghana har også påbegyndt pilotfasen af sin detail-CBDC. I Sydafrika, Zambia og Ghana har der også været nogle CBDC-udviklinger.

Efterhånden som disse regeringer og deres centralbanker fortsætter med at opbygge rammerne og byggestenene til DLT-drevne systemer, er det sande paradigmeskift i, hvordan penge sendes, modtages, hentes og opbevares, lige om hjørnet.