Bliver kryptofokuserede neobanker snart mere populære?

Det har været et tumultarisk par dage, da det amerikanske banksystem er begyndt at vakle. Problemet stammer fra den kortsigtede beslutning fra Federal Reserve om at øge renten 19‑fold inden for et år, efter at bankerne havde fyldt deres hylder med langfristede statsobligationer i det lavrente‑miljø, der varede indtil 2022, og som blev lovet at fortsætte. Selvom rentestigningerne blev set af mange som nødvendige for at bremse inflationen, tog hastigheden, hvormed de blev gennemført, ikke højde for indskydernes krav og bankernes forpligtelser i et hårdt miljø.

Masseafskedigelser har fulgt i en række sektorer det seneste år, hvor teknologibranchen uden tvivl har været hårdest ramt. Da venturekapitalen er tørret ud, begyndte kunder/indskydere i forskellige banker at trække deres midler tilbage for at kunne fortsætte driften. Desværre betød dette for de banker, der havde fyldt deres beholdning med lavrente‑obligationer, at de nu måtte afvikle aktiver med tab for at opfylde deres kunders forpligtelser. Resultatet? Banker som Silvergate, Silicon Valley Bank, Signature og potentielt flere har lidt under en likviditetskrise, så de blev lukket ned.

Da netop disse tre banker har spillet en stor rolle i at levere tjenester til den digitale aktivsektor, spekulerer mange på, hvor virksomhederne nu vil henvende sig for at få deres behov dækket. Ja, der er stadig mange muligheder på bordet; nogle har allerede signaleret en intention om at gå over til branchegiganter som BNY Mellon, mens andre har andre planer, herunder at operere som neobanker.

Hvad er en neobank?

En neobank, eller nogle gange kaldet en ‘challenger bank’, er en virksomhed, der tilbyder grundlæggende banktjenester, som er skræddersyet til en specifik gruppe af kunder.

Disse virksomheder har typisk ingen fysiske lokaler og opererer udelukkende online. De adskiller sig fra egentlige online‑banker, da de ikke har en bankcharter. Det betyder, at selvom de kan give en underforsynet branche eller kundegruppe adgang til visse banktjenester, er der visse beskyttelser, som normalt kun gives, hvis de er tilknyttet en charterbank (fx FDIC‑dækning).

Selvom de tjenester, som neobanker tilbyder, typisk er begrænsede, da de ikke har personlig kundeservice, fysiske filialer eller visse beskyttelser, er der flere fordele ved at bruge dem. Disse omfatter tilgængelighed i underforsynede markeder, bekvemmelighed, bedre drifts‑effektivitet, hvilket resulterer i lavere gebyrer og højere renter osv.

Hvem er ombord?

Som svar på den igangværende bankkrise er der blevet stillet en række spørgsmål på sociale medieplatforme om neobanker. Et specifikt spørgsmål fik svar fra Coinbase‑administrerende direktør Brian Armstrong.

Kilde: Twitter @octal

Selvfølgelig er dette kun snak på nuværende tidspunkt. Det viser dog, at idéen om at operere som en neobank cirkulerer blandt nogle af de førende virksomheder i den digitale aktivsektor, som aktivt ompositionerer sig.

Som det ser ud nu, har en række eksisterende neobanker allerede, eller planlægger at tilbyde, et vist serviceniveau for digitale aktiver. Disse omfatter virksomheder som Step, Current, MoneyLion og mange flere.

Er neobanker nødvendige?

Der er nogle, der spekulerer på, om neobanker overhovedet er nødvendige. Følgende er nogle få korte grunde til, hvorfor de måske ikke vil komme videre.

Kryptofokuserede charterbanker

Selvom de endnu ikke er i drift, er der eksempler i horisonten på faktiske charterbanker, der dannes specifikt for at betjene den digitale aktivsektor. Måske er ingen mere ventet end Kraken Bank.

Den populære børs oplyser, at den planlægger at lancere, “…digital‑first traditionelle og kryptobankprodukter, hvor kryptovalutaer er repræsenteret som en førsteklasses borger. Vi ser på produkter som indbetalingskonti i USD og kryptogodtgørelser (fx Bitcoin), flere finansierings‑ og betalingsmuligheder, institutionelle depotprodukter (kvalificeret depot for rådgivere og mæglerforhandlere), IRA‑konti og meget mere.”

Udover traditionelle banker tror Kraken ikke på det fraktionerede reservesystem. I den forbindelse udtaler den, “Kraken Bank vil være fuldt reserveret (dvs. ingen fraktioneret reservebankvirksomhed eller tilknyttede re‑hypotekering- og låneaktiviteter). Alle aktiver vil blive holdt på hånden og være tilgængelige som kontanter eller de mindst risikable, mest likvide kontantekvivalenter. Vi vil også opretholde betydelige kapitalreserver og overskud af egen kapital for at dække den fulde saldo for alle kunder, selv i tilfælde af en ‘bankrun’.”

Mens kun tiden vil vise, har Kraken promoveret sin kommende banklancering som en løsning på de aktuelle problemer, der forårsager uro i banksystemet, siden den først modtog sin SPID‑godkendelse i 2020.

Global tilstedeværelse

Selvom USA uden tvivl er den mest indflydelsesrige nation i verden, er det i sidste ende kun ét land. Da digitale aktiver opererer på globalt plan, har den digitale aktivsektor ikke brug for, at virksomheder forbliver inden for USA, og der er ingen grund til, at branchedeltagere udelukkende skal stole på tjenester baseret i USA.

Dette synspunkt deles i stigende grad, da mange nu mener, at USA kan gå glip af at blive en leder i verdens fremtidige økonomi, hvis de fortsætter den vej, de for nylig har indtaget.

Vær din egen bank

Husk, at Bitcoin selv opstod i rette tid efter den sidste amerikanske bankkrise i 2008/2009. Hele idéen var, at brugen af netværket gjorde det muligt for deltagerne at være deres egen bank. Det leverede et middel til at overføre værdi på en gennemsigtig måde, samtidig med at behovet for tillid blev fjernet. I 2023 er dette ikke ændret.

Centraliserede enheder kan bukke under for bankruns, svindel og dårlig ledelse. Bitcoin selv kan ikke. Ja, dens værdi kan svinge, men det skyldes udbud/efterspørgsel – ikke dårlig risikostyring og fraktioneret reserveudlån. Når din BTC er i din ikke‑deponerede tegnebog, har du kontrollen. Det betyder, at selvom ansvaret øges for dig, har ingen andre mulighed for at re‑hypotekere dine midler eller udsætte dig for urimelig risiko.

Med kollapset af flere banker, der ryster den finansielle verden, er dette et salgsargument, der nu begynder at få større vægt blandt mange.