Lasma Kuhtarska, Noda’nın Kurucu Ortağı ve Baş Strateji Sorumlusu – Röportaj Serisi

Lasma Kuhtarska, Noda’da Kurucu Ortak ve Baş Strateji Sorumlusu, şirketi en erken aşamalardan şekillendiren bir finans ve iş geliştirme uzmanıdır; stratejik vizyonu ve yürütmesiyle şirketi yönlendirmiştir. Eğitim geçmişinde Stockholm School of Economics’te öğrenim ve Harvard Business School’da veri bilimi üzerine uzmanlaşma, ayrıca ülkesinin merkez bankasında finansal analiz deneyimi bulunmaktadır. Noda’nın büyümesini birkaç yıldır yönlendirmiş, daha önce Strateji Danışmanı olarak görev yapmış ve daha geniş sorumluluklar almıştır; ayrıca iş dünyasında kadınları güçlendirmeye tutkulu olup, kişisel hayatında yeni kültürler keşfetmek ve açık hava maceralarına çıkmakta.

Noda dijital işletmeler için sorunsuz, güvenli ve anlık banka ödemelerini mümkün kılan bir ödeme altyapı şirketidir. Platformu, açık bankacılık aracılığıyla satıcıları doğrudan bankalarla bağlayarak geleneksel ödeme yöntemlerine göre daha hızlı ödeme deneyimleri, daha düşük ücretler ve daha az dolandırıcılık sunar. Şirket, tüketiciler ve işletmeler arasındaki finansal etkileşimleri basitleştirmeye odaklanır; kimlik doğrulama, veri odaklı içgörüler ve gerçek zamanlı hesap erişimi için araçlar sağlar. Bu yaklaşım sayesinde Noda, ödemelerin dijital pazarlarda akışını modernize etmeyi ve satıcıların dönüşüm oranlarını ve operasyonel verimliliğini artırmayı hedeflemektedir.

Finansal analize kariyerinize Letonya Merkez Bankası’nda başladıktan sonra fintech sektörüne geçtiniz. Noda’yı kurmanıza yol açan temel içgörü ya da hayal kırıklığı neydi ve bu erken analitik deneyimler şirket için ilk vizyonunuzu nasıl şekillendirdi?

Letonya Merkez Bankası’nda ve daha sonra SEB Group’ta çalışırken, yüksek derecede düzenlenmiş ve köklü kurumlar içinde bile finansal süreçlerde ne kadar verimsizlik bulunduğunu gördüm. Eski sistemler, manuel iş akışları ve uzun operasyon zincirleri yaygındı. Basit olması gereken görevler sık sık birden fazla adım, birden fazla ekip ve gereksiz beklemeler gerektiriyordu.

Bir analist olarak, bu sorunları net bir şekilde görürsünüz çünkü çalışmanız temiz veri ve öngörülebilir akışlara dayanır. Bilginin nerede takıldığını, gecikmelerin nereden kaynaklandığını ve altyapının işi desteklemek yerine sınırladığı noktaları fark edersiniz.

Benim için önemli içgörü, bu sorunların istisna değil, yapısal olduğuydu. Geleneksel sistemler farklı bir çağ için inşa edilmişti ve dijital ticarette artık beklenen hız ve şeffaflığa ayak uydurmakta zorlanıyordu. Bu farkındalık beni girişimciliğe yönlendiren etken oldu.

2018’de Noda’yı kurduğumuzda, vizyon doğrudan bu erken gözlemlerden ortaya çıktı. Gereksiz sürtünmeyi ortadan kaldıran, operasyonları basitleştiren ve işletmelere ödemeleri yönetmek ve kabul etmek için daha şeffaf bir yol sunan modern bir finansal araç seti oluşturmak istedik. Analitik geçmişim, gerçek darboğazların nerede olduğunu ve teknolojinin sistemi karmaşıklaştırmak yerine nasıl iyileştirebileceğini belirlememe yardımcı oldu.

Noda ilk kez bir araya geldiğinde, ödeme ya da bankacılık altyapısındaki hangi temel sorun, pazarın yeni bir açık bankacılık platformuna hazır olduğunu size ikna etti?

Satıcılar için mevcut ödeme ekosistemi gereksiz sürtünme yaratıyordu. İşlem gecikmeleri yaygındı, ücretler yüksekti ve genel ödeme deneyimi büyük ölçüde kart bilgileri ve manuel girişlere dayanıyordu. Kullanıcılar için uzun kart numaraları ya da kişisel bilgileri girmek eski moda ve güvensiz hissettiriyordu.

2018’de PSD2’nin tanıtılması dönüm noktasıydı. Avrupa bankalarının API’lerini açmasını zorunlu kıldı ve bu, daha hızlı ve daha güvenli banka‑ile‑ödeme deneyimleri için bir temel oluşturdu. Avrupa genelinde hem satıcıları hem de tüketicileri faydalandıracak bir çözüm geliştirme fırsatı gördük. Pazar, geleneksel ödeme kanallarının sınırlamaları olmadan ödeme verimliliği sunan bir sistem için hazırdı.

Noda şu anda onlarca ülkedeki binlerce bankayla bağlantı kuruyor. Bu kadar büyük bir banka‑bağlantı ağı oluşturma ve sürdürme konusunda nasıl bir yaklaşım benimsediniz?

Noda, temelde BT‑odaklı bir şirkettir. Ekibimizin önemli bir kısmı sadece teknoloji şirketlerinde deneyime sahip kişiler değil, kıdemli mühendisler, geliştiriciler ve teknik uzmanlardan oluşur. Bu derin mühendislik geçmişi, kısa sürede güçlü bir kapsama alanı oluşturmamıza kritik ölçüde yardımcı oldu.

Hibrit bir bağlantı yaklaşımı kullanıyoruz. Bazı bölgelerde bankalarla doğrudan entegrasyonlar geliştirip sürdürürüz. Diğerlerinde ise zaten istikrarlı ve iyi test edilmiş bağlantılara sahip bölgesel ortaklarla iş birliği yaparız. Bu kombinasyon, her pazarın benzersiz gereksinimlerine uyum sağlarken verimli bir şekilde ölçeklenmemizi mümkün kılar.

Ayrıca izleme ve kalite kontrolüne büyük yatırım yapıyoruz. Bağlantı, bir kez kurup bırakılacak bir şey değildir. Banka API’leri evrimleşir, yeni güvenlik standartları ortaya çıkar ve sistemlerin sürekli test ve iyileştirme gerektirmesi gerekir. Yoğun teknik ekibimiz sayesinde bu karmaşıklığı yönetebiliyor ve tüm bölgelerde yüksek güvenilirliği sürdürebiliyoruz.

Doğrudan banka‑arası ödemeler, geleneksel kart kanallarına güçlü bir alternatif haline hızla geliyor. Bu değişimin satıcı maliyetleri, dönüşüm oranları ve genel kullanıcı deneyimi üzerindeki etkisini nasıl görüyorsunuz?

Doğrudan banka ödemeleri, satıcıların ekonomik durumunu anında değiştirir. Kart ağlarına bağımlılığı azaltarak işlem ücretleri önemli ölçüde düşer. Yüksek hacimli işlem yapan büyük işletmeler için fark büyüktür ve genellikle yıllık yüz binlerce tasarrufa dönüşür.

Ödeme süresi bir diğer avantajdır. Kart tabanlı ödemeler günler hatta haftalar sürebilir, bu da nakit akışı ve planlamayı etkiler. Hesap‑arası ödemeler anında ya da bir gün içinde gerçekleşir; bu da satıcıların gelire daha hızlı erişmesini ve daha erken yeniden yatırım yapmasını sağlar.

Kullanıcılar için deneyim daha basit ve daha güvenlidir. Kart numarası ya da kişisel veri girmeye gerek yoktur. Ödemeyi, çoğu kişinin zaten güvendiği banka uygulamanız içinde onaylarsınız. Süreç hızlı, sezgisel ve ödeme sırasında terk oranını azaltır.

Yoğun küresel açık‑bankacılık ortamında Noda’nın bugün en güçlü rekabet avantajını ne olarak görüyorsunuz?

En güçlü avantajımız teknoloji ve erişilebilirliktir. Benzersiz API’miz, Avrupa çapında en geniş banka‑bağlantı ağlarından birini güçlendirir ve her ölçekten işletmeye modern açık‑bankacılık ödemelerine erişim sağlar. Birçok açık‑bankacılık sağlayıcısı yalnızca büyük işletmelere odaklanır ve önemli mühendislik kaynakları gerektiren yüksek teknik çözümler sunar. Noda’yı, hızlı büyüyen start‑uplardan büyük kuruluşlara kadar her büyüklükteki şirketin ihtiyaçlarına uygun bir şekilde açık‑bankacılık ödemelerini benimseyebilmesi için inşa ettik.

Karmaşık altyapıya sahip büyük müşteriler için, ödeme deneyiminin tam özelleştirilmesine olanak tanıyan kapsamlı bir API sunuyoruz – marka, kullanıcı deneyimi, akışlar ve iç sistemlere derin entegrasyonlar. Kuruluşlar, Noda’yı tam ürün ve operasyonel gereksinimlerine göre uyarlayabilir.

Aynı zamanda, büyük e‑ticaret platformları ve ödeme bağlantıları, QR kodları ve barındırılan ödeme sayfaları gibi kodsuz araçlar için hazır eklentiler de sağlıyoruz. Bu, özel bir mühendislik departmanı olmadan bile daha küçük ekiplerin Noda’yı hızlı bir şekilde entegre etmesini mümkün kılar.

Ayrıca insan odaklı desteği önceliklendiriyoruz. Büyüklüğünden bağımsız olarak her müşterinin kendisine atanmış bir yöneticisi ve teknik yardım erişimi vardır. İletişimi kişisel tutuyoruz; bu, sektörümüzde her zaman bulunmayan bir durum.

Standartlaştırılmış açık‑bankacılık verilerinin AI yanlılığını azaltmaya yardımcı olabileceğini vurguladınız. Şu anda finansal karar‑verme süreçlerini etkileyen yanlılık türlerini ve daha iyi veri standartlarının bunları nasıl hafifletebileceğini açıklayabilir misiniz?

Standart veri en çok etki yarattığı sektörler kredi, kredi verme ve tüketici finansmanıdır. Bu alanlar karar‑verme için büyük ölçüde işlem verilerine dayanır. Açık bankacılık öncesinde, kredi verenler genellikle eksik ya da güncel olmayan bilgilerle çalışıyordu. Kredi bürosu puanlarına, manuel olarak sunulan banka hesap özetlerine ya da demografik göstergelere dayanmak zorundaydılar.

Bu eksiklikler çeşitli yanlılık türlerine yol açtı. Serbest çalışanlar, gig‑ekonomi katılımcıları ve küçük işletmeler, finansal aktiviteleri geleneksel puanlama modellerine uymadığı için genellikle düşük değerlendirilirdi. Bazı kararlar, gerçek finansal davranışla hiçbir ilgisi olmayan dolaylı göstergelerle etkileniyordu.

Standartlaştırılmış, gerçek‑zamanlı veri, kredi verenlerin insanları ne kazandığı ve ne harcadığına dayalı değerlendirmeler yapmasını sağlar; varsayımlara ya da demografik kalıplara dayanmak yerine. Bu, daha doğru ve daha kapsayıcı kararlar alınmasına yol açar.

Finansal hizmetlerde AI düzenlemesi hâlâ gelişmekte. Model denetimi, açıklanabilirlik ve tüketici koruması konularında en acil gördüğünüz boşluklar nereler? 

Finansal hizmetlerde AI benimsenmesi, düzenlemelerden çok daha hızlı ilerliyor ve bu durum, çoğu kurumun hâlâ üstesinden gelmekte zorlandığı çeşitli boşluklar yaratıyor.

Bir zorluk, birçok kuruluşun artık kredi puanlaması, dolandırıcılık tespiti veya müşteri etkileşimleri gibi alanlarda AI modellerine güvenmesi, ancak bunları yönetecek net ve standart bir çerçeveye sahip olmamasıdır. Dokümantasyon, risk değerlendirmesi veya üçüncü‑taraf model denetimi gereksinimleri büyük ölçüde değişiklik gösterir; bu da kurumların otomatik kararların nasıl alındığı konusunda sınırlı bir görünürlükle kalmasına yol açabilir.

Bir diğer sorun, bu kararların şeffaflığıdır. Düzenleyiciler, AI‑tabanlı süreçlerin açıklanabilir olmasını ister, ancak pratikte “açıklanabilir” ne demektir konusunda ortak bir tanım henüz yoktur. İç denetim ekibi için işe yarayan bir model açıklaması, tüketiciyi bir işlemin neden işaretlendiği ya da bir kredi başvurusunun neden reddedildiği konusunda hâlâ kafası karışık bırakabilir. Bu tutarsızlık, hem düzenleyici beklentileri hem de kullanıcı ihtiyaçlarını karşılamayı zorlaştırır.

Son olarak, tüketici üzerindeki daha geniş etki sorusu var. AI sistemleri istemeden tarihsel yanlılıkları yeniden üretebilir, ancak adil test, veri kullanım sınırları ve düzeltme süreçleriyle ilgili yönergeler belirsiz kalmaktadır. Bir müşteri otomatik bir karar nedeniyle etkilenince, neyi öğrenme hakkına sahip olduğu, sonucu nasıl itiraz edebileceği ya da sorumluluğun kime ait olduğu genellikle net değildir.

Hangi sektörler veya bölgeler, bir sonraki nesil açık‑bankacılık ödeme çözümlerinin hızlı benimsenmesi için en uygun konumda?

Zaten olgunlaşmış pazarlarda büyüme devam edecektir. Birleşik Krallık’ta açık bankacılık 15 milyondan fazla aktif kullanıcıya sahiptir ve benimseme artmaya devam etmektedir. Aynı eğilim, Avrupa Birliği genelinde, özellikle Nordik ülkeler, Baltıklar, Almanya, Avusturya, Hollanda ve Güney Avrupa’da görülmektedir.

Anlık ödemeler için düzenleyici destek bu süreci daha da hızlandıracaktır. Daha fazla banka anlık altyapıyı benimsedikçe, hesap‑arası ödemeler ödeme sürecinin doğal bir parçası haline gelecektir.

Yüksek çevrimiçi etkinliğe sahip sektörler açık bankacılığı en hızlı benimseyenlerdir. E‑ticaret, seyahat, hizmetler, dijital hizmetler ve oyun sektörü erken benimseyenler arasında güçlü bir konuma sahiptir. Ayrıca fiziksel perakendeden de artan bir ilgi görüyoruz. Bahşiş ya da küçük alışverişler için QR kod ödemeleri zaten Birleşik Krallık ve AB’nin bazı bölgelerinde ortaya çıkıyor. Tüketiciler banka‑tabanlı ödemelere alıştıkça, perakendede benimseme artacaktır.

5–10 yıl ileride Noda için uzun vadeli vizyonunuz nedir ve açık‑bankacılık ödemelerinin küresel finans altyapısını nasıl yeniden şekillendireceğini düşünüyorsunuz?

Önümüzdeki on yıl içinde, Noda’nın Avrupa genelinde ödemeleri daha erişilebilir ve uygun maliyetli hâle getirmede merkezi bir rol oynayacağını görüyorum. Açık bankacılık, PSD3 ve anlık ödeme düzenlemeleriyle desteklendikçe, hesap‑arası ödemelerin birçok işlem için birincil seçenek haline geldiği bir noktaya ulaşacağımıza inanıyorum.

Bu değişim anlamlı bir etki yaratacak. Satıcılar daha düşük ücretlere, daha hızlı tahsilatlara ve daha yüksek dönüşüm oranlarına erişecek. Tüketiciler finansal verilerinin nasıl kullanıldığı ve işlemleri nasıl onayladıkları konusunda daha fazla kontrol sahibi olacak. Bu kontrol seviyesiyle, daha akıllı bütçeleme, daha net nakit akışı içgörüleri ve kişiselleştirilmiş hizmetler gibi yeni finansal araçlar ortaya çıkacak.

Beni en çok motive eden, daha adil bir rekabet ortamı yaratma fırsatıdır. Kart ağları uzun bir süredir sektörü domine etti. Açık bankacılık, tüm ölçeklerdeki işletmelere geçmişte var olan engeller olmadan verimli ödeme yöntemlerini benimseme imkanı sunuyor.

Harika röportaj için teşekkür ederiz, daha fazla bilgi edinmek isteyen okuyucular Noda sitesini ziyaret etmelidir.