Mauunlad ba ang mga Crypto-Focused Neobanks?

Nagkaroon ng magulong ilang araw, habang nagsimulang humina ang sistema ng bangko sa Estados Unidos. Ang isyu ay nag-ugat sa maikling pananaw na desisyon ng Federal Reserve na itaas ang mga interest rate ng 19 beses sa loob ng isang taon, matapos mag-imbak ang mga bangko ng mga long-term Treasury sa panahon ng mababang interest rate na nagpatuloy hanggang 2022, na ipinangako na mananatili. Habang itinuturing ng marami na ang pagtaas ng rate ay kinakailangan upang mapigil ang implasyon, ang bilis ng pag-implementa nito ay hindi isinasaalang-alang ang pangangailangan ng mga depositor at mga obligasyon ng bangko sa isang mahirap na kapaligiran.

Nagsunod ang malawakang pagwawaldas ng mga empleyado sa iba’t ibang sektor sa nakaraang taon, kung saan ang industriya ng Teknolohiya marahil ang pinakaapektado. Dahil natuyo na ang pondo mula sa mga VC, nagsimulang mag-withdraw ng kanilang pera ang mga kliyente/depositor ng iba’t ibang bangko upang ipagpatuloy ang operasyon. Sa kasamaang palad para sa mga bangkong nag-imbak ng mga low-interest treasury, nangangahulugan ito na kailangan nilang ibenta ang mga asset sa pagkalugi upang matugunan ang kanilang obligasyon sa kliyente. Ang resulta? Ang mga bangko tulad ng Silvergate, Silicon Valley Bank, Signature, at posibleng iba pa, ay nakaranas ng ganitong krisis sa liquidity na nagdulot ng kanilang pagsasara.

With those three banks in particular playing a large role in providing services to the digital asset sector, many are wondering where companies will now turn to have their needs met.  Yes, there are still plenty of options on the table, with various already indicating an intent to move towards industry giants like BNY Mellon, others have different plans, including operating as Neobanks.

Ano ang Neobank?

Ang isang Neobank, o minsan tinatawag na ‘challenger bank’, ay isang kumpanya na nag-aalok ng mga pangunahing serbisyong bangko na iniangkop para sa isang tiyak na grupo ng kliyente.

Kadalasang hindi nagpapanatili ng pisikal na tanggapan ang mga kumpanyang ito, at online lamang ang kanilang operasyon. Naiiba sila sa mga tunay na online bank, dahil wala silang bank charter. Ibig sabihin, bagaman maaaring magbigay sila ng access sa ilang serbisyong bangko sa isang industriyang kulang sa serbisyo o sa isang grupo ng kliyente, may mga proteksyon na karaniwang hindi ibinibigay maliban kung sila ay kaakibat ng isang chartered bank (hal. saklaw ng FDIC).

Bagaman karaniwang limitado ang mga serbisyong inaalok ng mga Neobank, dahil hindi nila inaalok ang mga bagay tulad ng personal na serbisyo sa customer, pisikal na sangay, at ilang proteksyon, may iba’t ibang benepisyo sa paggamit nila. Kabilang dito ang accessibility sa mga hindi napaglilingkurang merkado, kaginhawahan, mas mahusay na operational efficiency na nagreresulta sa mas mababang bayarin at mas mataas na rate, atbp.

Sino ang Nakasali?

Bilang tugon sa patuloy na krisis sa banking, maraming tanong ang lumitaw sa mga plataporma ng social media tungkol sa mga Neobank. Isa sa mga ito ang nagdulot ng tugon mula sa CEO ng Coinbase, si Brian Armstrong.

Pinagmulan: Twitter @octal

Siyempre, ito ay usapan lamang sa ngayon. Ipinapakita nito na ang ideya ng pag-operate bilang isang Neobank ay umiikot sa ilang nangungunang kumpanya sa sektor ng digital asset na aktibong nagrereposisyon sa kanilang sarili.

Sa kasalukuyan, iba’t ibang umiiral na neobank na ang nag-aalok o nagbabalak mag-alok ng ilang antas ng serbisyo para sa digital assets. Kabilang dito ang mga kumpanyang tulad ng Step, Current, MoneyLion , at marami pang iba.

Kailangan ba ang mga Neobank?

May mga nagtatanong kung kailangan nga ba ang mga Neobank. Narito ang ilang maikling dahilan kung bakit maaaring hindi sila magpatuloy.

Mga Chartered Bank na Nakatuon sa Crypto

Bagaman hindi pa aktibo, may mga halimbawa sa hinaharap ng mga totoong chartered bank na itinatag partikular upang pagsilbihan ang sektor ng digital asset. Marahil walang mas inaabangan kaysa sa Kraken Bank.

Ang popular na exchange ay nagsasaad na plano nitong ilunsad, “…digital-first na tradisyonal at crypto banking products, kung saan ang mga cryptocurrency ay kinikilala bilang first-class citizen. Tinitingnan namin ang mga produkto tulad ng deposit accounts sa USD at crypto assets (hal. Bitcoin), maraming opsyon sa pagpopondo at pagbabayad, institutional custody products (qualified custody para sa mga advisor at broker dealers), IRAs at marami pang iba.”

Hindi tulad ng tradisyonal na bangko, hindi naniniwala ang Kraken sa fractional-reserve system. Dahil dito, sinasabi nito “Kraken Bank will be fully reserved (i.e., walang fractional reserve banking o kaugnay na re-hypothecation at lending activities). Lahat ng assets ay iimbak at magiging magagamit bilang cash o ang pinaka-mababang risk, pinaka-liquid na cash equivalents. Magpapanatili rin kami ng malalaking capital reserves at surplus ng aming sariling kapital upang takpan ang buong balanse ng lahat ng kliyente, kahit na sa kaso ng isang “bank run.””

Habang tanging panahon lamang ang makapagsasabi, itinataguyod ng Kraken ang nalalapit nitong paglulunsad ng bangko bilang solusyon sa kasalukuyang mga isyu na nagdudulot ng kaguluhan sa sistema ng banking mula nang unang natanggap nito ang SPID approval noong 2020.

Pandaigdigang Presensya

Bagaman ang Estados Unidos ay marahil ang pinaka-maimpluwensyang bansa sa mundo, isa lamang ito sa huli. Sa pag-operate ng digital assets sa pandaigdigang saklaw, ang sektor ng digital asset ay hindi kailangan na manatili ang mga kumpanya sa loob ng U.S., at walang pangangailangan na umasa lamang ang mga kalahok sa industriya sa mga serbisyong nakabase sa U.S.

Ang pananaw na ito ay lalong ibinabahagi, dahil marami na ngayon ang naniniwala na maaaring mapag-iwanan ng Estados Unidos ang pagiging lider sa hinaharap na ekonomiya ng mundo kung magpapatuloy ito sa landas na kamakailan lamang nitong sinimulan.

Maging Sariling Bangko

Tandaan na ang Bitcoin mismo ay lumitaw nang napapanahon pagkatapos ng huling krisis sa bangko ng U.S. noong 2008/2009. Ang buong premise ay ang paggamit ng kanyang network ay nagbigay-daan sa mga kalahok na maging sarili nilang bangko. Nagbigay ito ng medium para mag-transact ng halaga sa isang transparent na paraan, habang inaalis ang pangangailangan ng tiwala. Noong 2023, hindi ito nagbago.

Ang mga sentralisadong entidad ay maaaring malugmok sa bank runs, pandaraya, at maling pamamahala. Ang Bitcoin mismo ay hindi maaaring gawin iyon. Oo, maaaring magbago ang halaga nito, ngunit ito ay batay sa supply/demand – hindi sa mahinang risk management at fractional-reserve lending. Kapag ang iyong BTC ay nasa iyong non-custodial wallet, ikaw ang may kontrol. Ibig sabihin, bagaman tumataas ang responsibilidad mo, walang sinuman ang may kakayahang i-rehypothecate ang iyong pondo o ilantad ka sa hindi nararapat na panganib.

Sa pagbagsak ng iba’t ibang bangko na yumanig sa mundo ng pananalapi, ito ay isang selling point na ngayon ay nagsimulang magkaroon ng mas malaking timbang sa marami.