Marso 2023: Sisikat ba ang mga Neobank na Nakatuon sa Crypto?

Noong Marso 2023, nakaranas ng matinding kaguluhan ang sektor ng pagbabangko sa Estados Unidos. Upang pigilan ang implasyon, itinaas ng Federal Reserve ang target range ng federal funds rate mula 0–0.25% sa simula ng 2022 tungo sa 4.50–4.75% noong Pebrero 2023. Pinababa ng pagtaas ng interes ang halaga sa merkado ng naunang biniling pangmatagalang bono na mababa ang interes. Ngunit hindi ito ang tanging sanhi: mahalaga rin ang pamamahala sa panganib sa interes at liquidity, at ang komposisyon ng mga deposito.

Dahil sa mga tanggalan sa teknolohiya at pagbawas ng pondong venture capital, kinailangang gamitin ng ilang kompanya ang kanilang deposito upang tustusan ang operasyon. Maaaring mapilitang magbenta ng mga bono nang palugi ang bangkong nakararanas ng malalaking withdrawal. Noong Marso 8, 2023, inihayag ng Silvergate ang maayos na pagsasara ng operasyon at boluntaryong liquidation. Isinara ng mga awtoridad ang Silicon Valley Bank noong Marso 10 at Signature Bank noong Marso 12. Hindi magkakaparehong pagsasara ng regulator ang tatlong pangyayaring ito.

Mahalaga ang papel ng mga bangkong ito sa pagbibigay ng serbisyo sa sektor ng digital asset, kaya naghanap ang mga kompanya ng bagong bangkong katuwang. Kabilang sa mga pinag-usapang opsyon ang malalaking institusyong tulad ng BNY Mellon. Isinaalang-alang naman ng iba ang neobank na nagbibigay ng serbisyong pinansyal sa mga digital na paraan.

Ano ang Neobank?

Karaniwang tumutukoy ang neobank sa kompanyang nagbibigay ng serbisyong pinansyal sa digital na paraan, kung minsan para sa isang partikular na grupo ng kliyente. Iba-iba ang paggamit ng termino at hindi nito kusang ipinapakita kung may lisensiya sa pagbabangko ang kompanya.

Ang tinatalakay dito ay pangunahin ang mga fintech na walang sariling lisensiya sa pagbabangko at gumagamit ng bangkong katuwang. Hindi lahat ng digital o challenger bank ay walang lisensiya. Sa Estados Unidos, maaaring mapasailalim sa FDIC insurance ang perang aktuwal na idineposito sa bangkong katuwang kung natutugunan ang mga kondisyon. Hindi nito sinasaklaw ang pagkalugi ng mismong fintech o pagkawala ng halaga ng cryptoasset.

Maaaring mapabuti ng digital na modelo ang pag-abot sa serbisyo, kaginhawahan, at pagtitipid sa gastos. Ngunit magkakaiba ang serbisyo, personal na suporta, bayarin, at interes sa deposito ng bawat provider; hindi awtomatiko ang mga pakinabang.

Sino ang interesado?

Nagpasigla ng mga talakayan tungkol sa neobank sa social media ang kaguluhan sa pagbabangko noong Marso 2023. Sumagot si Brian Armstrong, CEO ng Coinbase, sa isa sa mga talakayang iyon.

Pinagmulan: Twitter @octal

Usapan pa lamang iyon noon, hindi anunsiyo ng bagong serbisyong bangko. Gayunman, ipinakita nito ang interes sa mga alternatibong serbisyong digital habang inaayos ng mga kompanya ang kanilang ugnayan sa mga bangko.

Noong 2023, kabilang ang Step, Current at MoneyLion sa mga nag-aalok o nagpaplanong mag-alok ng serbisyong may kaugnayan sa digital asset. Inilalarawan nito ang sitwasyon noon, hindi ang kanilang kasalukuyang serbisyo.

Kailangan ba ang mga Neobank?

May mga nagtatanong kung neobank nga ang kailangan ng sektor ng digital asset para makakuha ng serbisyong bangko. Bahagi ng talakayan noong 2023 ang mga sumusunod na alternatibo.

Mga lisensiyadong bangkong nakatuon sa crypto

Bukod sa neobank, may mga proyekto ng lisensiyadong bangko. Kabilang sa usapan noong 2023 ang Kraken Bank, na inaasahang maglulunsad nang mas malawakan ng mga planong serbisyo.

Inilarawan noon ng Kraken ang mga plano nito bilang tradisyonal at crypto na serbisyong bangko na pangunahing inihahatid sa digital na paraan: mga account sa dolyar, pag-iingat ng cryptoasset, mga opsyon sa pagpopondo at pagbabayad, kuwalipikadong custody para sa mga tagapayo at broker-dealer, mga IRA retirement account, at iba pang produkto. Mga plano ang mga ito, hindi kumpirmasyon na magagamit na ang lahat.

Naiiba ang modelong may buong reserba ng Kraken sa karaniwang pagpapautang ng mga deposito. Ayon sa kompanya, kailangang may katumbas na liquid asset ang buong deposito sa fiat currency, nang hindi ipinapautang ang deposito o muling ginagamit ang mga kolateral. Layunin nitong matugunan ang withdrawal kahit sabay-sabay maglabas ng pera ang mga depositor. Sinabi rin ng Kraken na magpapanatili ito ng malaking reserba ng sariling kapital upang protektahan ang balanse ng mga kliyente. Ngunit hindi katumbas ng FDIC insurance ang buong reserba: hindi FDIC-insured ang Kraken Financial.

Ipinakilala ng Kraken ang proyekto bilang isang posibleng tugon sa pangangailangan ng sektor matapos nitong makuha ang lisensiyang SPDI sa pagbabangko mula sa Wyoming noong Setyembre 2020. Ito ang konteksto noong 2023, hindi pahayag ng kasalukuyang availability ng serbisyo.

Pandaigdigang Presensya

Pandaigdigan ang sektor ng digital asset. Ang ugnayan ng mga kompanya sa mga bangko ay hindi kailangang limitado sa Estados Unidos, ngunit nakasalalay sa naaangkop na batas at mga kondisyon ng provider ang paggamit ng serbisyo sa ibang bansa.

Sa talakayan noong 2023, naniniwala ang ilang kalahok na maaaring pahinain ng direksiyon ng regulasyon sa Estados Unidos ang papel nito sa hinaharap na ekonomiya ng digital asset. Isa itong pagtatasa ng posibilidad, hindi tiyak na hula.

Maging sarili mong bangko

Inilathala ang disenyo ng Bitcoin noong 2008 at nagsimula ang network noong 2009, sa panahon ng krisis pinansyal. Pinahihintulutan ng peer-to-peer network ang pagbabayad nang walang sentral na tagapamagitan. Binabawasan nito ang partikular na panganib mula sa tagapamagitan, ngunit hindi inaalis ang lahat ng pangangailangan sa tiwala o seguridad.

Walang talaan ng deposito at pautang na tulad ng bangko ang Bitcoin network, kaya hindi ito nakararanas ng kaparehong bank run. Maaari pa ring malaki ang pagbabago ng presyo, at maaari pa ring malugi o malinlang ang mga gumagamit. Kapag nasa wallet ang BTC na ikaw mismo ang may kontrol sa private key, ikaw ang nagpapasya sa paggamit ng pera. Hindi ito magagamit muli bilang kolateral ng isang custodian nang wala ang pahintulot mo, ngunit nasa iyo ang pananagutan sa pagprotekta sa mga susi. Maaari pa ring magdulot ng pagkawala ang nawalang susi, panloloko, at malware.

Nagdagdag ng interes sa sariling pag-iingat ng crypto ang kaguluhan sa pagbabangko noong Marso 2023. Mahalaga para sa marami ang direktang kontrol, kasama ang kaakibat nitong mga pananagutan.