NuBank (NU): लैटिन अमेरिका की शीर्ष फिनटेक कैसे बैंकिंग को पुनः निर्मित कर रही है

\”FinTech\” (वित्तीय प्रौद्योगिकी) क्रांति वित्तीय दुनिया को धीरे-धीरे बदल रही है, मौजूदा खिलाड़ियों—पुराने बैंकों, बीमा कंपनियों और निवेश फंडों—को प्रतिस्थापित या कम से कम परिवर्तन के लिए मजबूर कर रही है, जो नवाचार की बजाय रेंट‑सीकिंग पर अधिक केंद्रित थे।

जो शुरू में PayPal जैसी कंपनियों के साथ केवल ऑनलाइन भुगतान से शुरू हुआ था (PYPL ), अब वित्तीय उद्योग को आकार देने वाली एक प्रमुख शक्ति बन रहा है।

परिणामस्वरूप, अंतरराष्ट्रीय धन हस्तांतरण, मुद्रा विनिमय, बैंकिंग और कई अन्य वित्तीय सेवाएँ धीरे‑धीरे ऑनलाइन हो रही हैं और तेज़, सस्ती और उपयोगकर्ता‑मित्र बन रही हैं।

विश्व के कुछ क्षेत्रों में, यह परिवर्तन और भी अधिक महत्वपूर्ण है क्योंकि बड़ी संख्या में, यदि अधिकांश जनसंख्या नहीं, तो भी, लोग बिना बैंक के हैं और वित्तीय सेवाओं तक बिल्कुल पहुँच नहीं रखते। इससे तथाकथित \”ग्लोबल साउथ\” की आर्थिक वृद्धि लंबे समय से बाधित रही है, जहाँ बड़ी जनसंख्या को अत्यधिक शुल्क चुकाने पड़ते हैं, जिससे उनकी बचत, निवेश या उद्यमशीलता की क्षमता घटती है।

“वे उधारदाता 24 घंटे में उधार ली गई मूल राशि पर 280% तक का ब्याज लगाते थे, जो अत्यधिक शोषण है।

कानूनी प्रणाली में यह लगभग 2.5% मासिक है। इसलिए फिनटेक लाखों लोगों के लिए एक उपयुक्त विकल्प बन गया।”

Eduardo Montañes Silva, बोगोटा स्थित सलाहकार LiSim International के CEO

सौभाग्य से, आधुनिक फिनटेक इसको बदलने पर काम कर रहे हैं, और लैटिन अमेरिका में यह सबसे स्पष्ट है, जहाँ एक प्रमुख खिलाड़ी उभरा है: Nu Holding, और इसकी सहायक कंपनी Nubank।

लैटिन अमेरिका की वित्तीय प्रणाली में चुनौतियाँ और अवसर

ऐतिहासिक रूप से लैटिन अमेरिकी बैंकों ने मुख्यतः धनी वर्ग की सेवा की है, जिससे बड़ी संख्या में लोग बैंकिंग और वित्तीय प्रणाली से बाहर रह गए। जबकि इसमें कुछ सुधार हुआ है, फिर भी देश के अनुसार 13%‑60% जनसंख्या बिना बैंक के रह जाती है, जबकि इस क्षेत्र में लगभग 670 मिलियन लोग रहते हैं।

स्रोत: USCB

क्षेत्र अभी भी अत्यधिक केंद्रित है; उदाहरण के लिए, ब्राज़ील में लगभग 70% जमा शीर्ष तीन बैंकों के पास हैं।

“जनसंख्या का एक महत्वपूर्ण हिस्सा, उपभोक्ता और छोटे‑से‑मध्यम आकार के उद्यम, अभी भी पारंपरिक वित्तीय सेवाओं तक पूरी पहुँच नहीं रखते, जिससे नवाचारी और सुलभ समाधान प्रदान करने वाले फिनटेक के लिए एक बड़ी संभावना बनती है।”

Andrés Fontao – Finnovista के सह‑संस्थापक, एक मैक्सिकन वेंचर कैपिटल फर्म जो फिनटेक पर केंद्रित है

ई-कॉमर्स क्षेत्र के संबंध में, इंटरनेट के धीरे‑धीरे आने और फिर स्मार्टफ़ोन के उपयोग में विस्फोट ने इस क्षेत्र में उपभोक्ता पैटर्न को मूल रूप से बदल दिया है।

यह वह घटना है जिसने MercadoLibre जैसी कंपनियों को उभारा है (MELI ), जो अब इस क्षेत्र में ई‑कॉमर्स का नेता है, साथ ही फिनटेक भी (आप हमारी समर्पित रिपोर्ट में MercadoLibre के इतिहास और प्रतिस्पर्धी स्थिति के बारे में अधिक पढ़ सकते हैं)।

स्रोत: Mercado Libre

पूरे लैटिन अमेरिका में वृद्धि हो रही है, लेकिन धीरे‑धीरे, 2025 में 2.4% जीडीपी वृद्धि की उम्मीद है. इस क्षेत्र में औसत अनौपचारिक रोजगार दर 46.7% होगी, थोड़ी गिरावट के साथ, लेकिन फिर भी अधिकांश जनसंख्या के इस उप‑सेगमेंट के लिए पारंपरिक वित्तीय सेवाओं तक उचित पहुँच में एक महत्वपूर्ण बाधा बनी हुई है।

हालांकि, इस क्षेत्र का फिनटेक सेक्टर तेज़ी से बढ़ रहा है। 2024 की पहली छमाही में, इस क्षेत्र की फिनटेक कंपनियों ने $1.2 बिलियन निवेश आकर्षित किए, जो 2023 की तुलना में 20% की वृद्धि है।

“जब पाँच बैंकों ने वित्तीय सेवाओं का 80% केंद्रित किया, तो प्रतिस्पर्धा वास्तव में बहुत कम थी।

2013 में केवल दो भुगतान साधन थे, और आज हमारे पास इस सेवा को प्रदान करने वाले 200 से अधिक एजेंट हैं। परिणामस्वरूप, प्रतिस्पर्धा बढ़ी है, और यह ग्राहकों के लिए सकारात्मक है।”

Diego Perez – ब्राज़ीलियाई फिनटेक एसोसिएशन (ABFintechs) के अध्यक्ष

Nu Holdings कौन सी सेवाएँ प्रदान करता है?

कंपनी का मुख्य उत्पाद Nubank है, जो क्रेडिट कार्ड, डिजिटल वॉलेट, निवेश और बैंक खाते प्रदान करता है। ये सभी सेवाएँ एक सामान्य ऐप में केंद्रीकृत हैं।

स्रोत: Rest of the World

समग्र रूप से, कंपनी वह सब कुछ प्रदान करती है जो आप एक बैंक से अपेक्षा करेंगे, जैसे ऋण, बीमा, निवेश, ऑनलाइन भुगतान, और यहाँ तक कि क्रिप्टो तक पहुँच, जो बैंक खातों और क्रेडिट कार्ड की बुनियादी सुविधाओं को पूरक करता है।

स्रोत: NuBank

NuBank क्रेडिट कार्ड में कोई रखरखाव शुल्क नहीं है, अंतरराष्ट्रीय सुविधाएँ अच्छी हैं, और कोई छिपे हुए शुल्क नहीं हैं। समग्र रूप से, कंपनी का मार्केटिंग कार्यक्षमता, पहुँच और कम लागत पर केंद्रित है, और Nu Holding उत्पादों के साथ प्रत्येक इंटरैक्शन में संभवतः न्यूनतम बाधा रखी गई है।

कई पारंपरिक बैंकों के विपरीत, जो अभी भी व्यक्तिगत रूप से क्रेडिट इतिहास का प्रिंटेड प्रमाण माँगते हैं, NuBank के सभी नए आवेदकों को केवल ऐप डाउनलोड करना और अपना पहचान पत्र तथा एक सेल्फी की तस्वीर भेजना होता है।

यदि उपयोगकर्ता को कुछ स्पष्ट नहीं है, तो ऐप वास्तविक सहायता डेस्क कर्मचारियों के साथ तेज़ समस्या समाधान प्रदान करता है, न कि AI चैटबॉट्स के साथ।

कंपनी अन्य प्रस्तावों में, निम्नलिखित प्रदान कर रही है:

• साझा भौतिक कार्ड, सामान्य सीमाओं और बैंक खाते के साथ।
• वर्चुअल कार्ड: ऑनलाइन खरीदारी के लिए एक सुरक्षित विकल्प, जिससे धोखाधड़ी जोखिम से बचा जा सके।
• NuShopping का कैशबैक, जिसमें 200 तक साझेदार स्टोर शामिल हैं।
• एक लॉयल्टी प्रोग्राम (2017 से) जिसमें कभी समाप्त न होने वाले पॉइंट्स होते हैं, जिन्हें उत्पाद कैटलॉग या सेवाओं, यात्रा, और मनोरंजन पर छूट के लिए रिडीम किया जा सकता है।
• व्यय पर टैग्स, जो बजट प्रबंधन में मदद करते हैं।

Nubank कितनी तेज़ी से बढ़ रहा है? उसके ग्राहक आधार पर एक नज़र

समीक्षा

Nu Holdings और उसकी सहायक कंपनी NuBank लैटिन अमेरिका की सबसे बड़ी और सबसे तेज़ी से बढ़ती फिनटेक कंपनियों में से हैं, जिनके पास मेक्सिको, ब्राज़ील और कोलंबिया में 114 मिलियन ग्राहक हैं।

इन तीन प्रमुख बाजारों में, वह एकमात्र बाजार जो जल्द ही कुछ हद तक संतृप्ति तक पहुँच सकता है, वह ब्राज़ील है, जहाँ 211 मिलियन लोगों में से 90 मिलियन ग्राहक हैं।

मेक्सिको में, कंपनी ने 2024 के अंत तक 10 मिलियन ग्राहक की सीमा हासिल की, जो वर्ष‑दर‑वर्ष 91% की वृद्धि है, या देश की वयस्क जनसंख्या का केवल 12%।

कंपनी के कई उपयोगकर्ताओं के लिए, यह उनका पहला क्रेडिट कार्ड या बैंक खाता है। यह उपयोगकर्ता संख्या अत्यंत तेज़ी से बढ़ रही है, जो हाल के वर्षों में कंपनी के बड़े विस्तार को दर्शाती है।

2024 Nu के लिए एक परिवर्तनकारी वर्ष था, क्योंकि हमने लैटिन अमेरिका में लाखों लोगों को सुलभ, पारदर्शी और कम‑लागत वाली वित्तीय सेवाओं के साथ सशक्त बनाने के अपने मिशन को आगे बढ़ाया।

हम अब 114 मिलियन से अधिक ग्राहकों को सेवा प्रदान करते हैं, जिसमें इस वर्ष 20 मिलियन शुद्ध जोड़ शामिल हैं।

ब्राज़ील में, Nu ग्राहक संख्या के संदर्भ में तीसरा सबसे बड़ा वित्तीय संस्थान बन गया है। मेक्सिको में, इसने 10 मिलियन ग्राहक की सीमा पार कर ली, और कोलंबिया में इसके 2.5 मिलियन ग्राहक हैं।

यह अत्यंत तेज़ विस्तार को दर्शाता है, क्योंकि कंपनी की स्थापना 2013 में हुई थी और पहली लेन‑देन 2014 में हुई थी। यह 2021 के अंत से सार्वजनिक रूप से ट्रेडेड है। 2023 में, यह विश्व का सबसे बड़ा डिजिटल बैंक था।

Nu Holdings का व्यवसायिक बैंकिंग में विस्तार

कंपनी वाणिज्यिक बैंकिंग सेक्टर में भी सक्रिय है, मार्च 2024 में 4 मिलियन व्यवसायिक ग्राहकों की सीमा पार कर गई, वर्ष‑दर‑वर्ष 50% की वृद्धि। साथ ही, इसने Working Capital लॉन्च किया, जो कंपनी का पहला व्यवसायिक ऋण समाधान है, जो उद्यमियों को दैनिक नकदी जरूरतों या अन्य व्यवसायिक मांगों के लिए क्रेडिट लाइन तक पहुँच प्रदान करता है।

इस खंड की बेहतर सेवा के लिए, NuBank नई कार्यात्मकताएँ प्रदान कर रहा है:

• NuBank ऐप से परे डेस्कटॉप एक्सेस।
• साझा पहुँच और विभिन्न स्तरों की प्राधिकरण।
• इनवॉइस जारी करना कंपनी के इंटरफ़ेस से सीधे लेखाकारों और ग्राहकों को भेजा जा सकता है।

Nu Holdings में लागत दक्षता और ग्राहक राजस्व

प्रति सक्रिय ग्राहक की मासिक औसत सेवा लागत डॉलर स्तर से नीचे रही, अर्थात प्रति ग्राहक $0.8, जो मजबूत संचालन दक्षता दर्शाती है।

यह Q4’24 में $10.7 पर स्थित सक्रिय ग्राहक प्रति औसत मासिक राजस्व (ARPAC) की तुलना में अनुकूल है। विशेष रूप से जब प्रति ग्राहक अधिग्रहण लागत लगभग $5/उपयोगकर्ता बताई गई है।

यह संभवतः कंपनी के ग्राहकों की लाभप्रदता को पूरी तरह नहीं दर्शाता, क्योंकि नए उपयोगकर्ता अभी तक उतनी सेवाएँ नहीं उपयोग कर रहे हैं जितनी वे कर सकते हैं, और अधिक परिपक्व समूह पहले से ही प्रति उपयोगकर्ता $25 राजस्व उत्पन्न कर रहे हैं।

Ultraviolet by Nubank: प्रीमियम ग्राहकों को लक्षित करना

जबकि यह डिजिटल वॉलेट और बिना बैंक वाले ग्राहकों पर केंद्रित था, NuBank अब अधिक धन वाले ग्राहकों को लक्षित कर रहा है, क्योंकि इसने NuBank Ultraviolet लॉन्च किया है।

Ultraviolet को एस्टोनियन‑ब्रिटिश फिनटेक Wise के साथ साझेदारी में बनाया गया था, जो सीमा‑पार भुगतान और मुद्रा विनिमय में विशेषज्ञ है, जिसने बैंकिंग में विस्तार किया और लंदन में सूचीबद्ध हुआ (WISE.L)।

Ultraviolet का एक प्रमुख विक्रय बिंदु इसका कम मुद्रा रूपांतरण दर (केवल 0.9%) और बिना शुल्क के प्रति माह दो विदेशी मुद्रा निकासी करने की क्षमता है।

लॉन्च मार्केटिंग के हिस्से के रूप में, Ultraviolet एक वर्चुअल सिम कार्ड भी प्रदान करता है जिसमें 10GB इंटरनेट एक्सेस है, जो 40 देशों में 30 दिनों के लिए वैध है।

“यात्रा खंड इस दर्शकों के लिए प्राथमिकता है, और हम इसे Ultravioleta के उन अंतरभेदों के साथ प्रवेश कर रहे हैं जिन्हें ग्राहक पहले से जानते हैं – जिन्हें विश्व के किसी भी कोने में उपयोग किया जा सकता है, विशेष शर्तों और अनूठे लाभों के साथ, जैसे बेहतर रूपांतरण दरें, साथ ही मुफ्त इंटरनेट शामिल है।”

Livia Chanes – NuBank की ब्राज़ीलियाई संचालन की CEO

यह कंपनी को अधिक लाभ उत्पन्न करने में मदद कर सकता है, क्योंकि इस वर्ग के ग्राहकों की खर्च करने की प्रवृत्ति अधिक होती है और वे अधिक वित्तीय लेन‑देन करते हैं।

लॉन्च के शुरुआती चरण में, Nu Holdings ने अपने सबसे प्रीमियम ग्राहकों में क्रेडिट कार्ड खरीदारी को पिछले वर्ष $500 मिलियन से अधिक दो गुना कर $1 बिलियन प्रति तिमाही से अधिक तक पहुँचते हुए रिपोर्ट किया।

2024 में, ब्राज़ील में Ultraviolet के ग्राहक आधार ने वर्ष‑दर‑वर्ष 132% की वृद्धि की, लगभग 700,000 ग्राहकों तक पहुँच गया। Ultraviolet क्रेडिट कार्ड से तिमाही खरीद मात्रा Q4 2024 में $1.8 बिलियन तक वर्ष‑दर‑वर्ष 106% बढ़ी।

2024 में Nu Holdings के वित्तीय प्रदर्शन का विश्लेषण

2024 में, इसने राजस्व में वर्ष‑दर‑वर्ष 58% की वृद्धि की, कुल $11.5 बिलियन तक पहुँच गया।

कंपनी के बढ़ते पैमाने से यह सामान्य ओवरहेड लागत को बेहतर ढंग से कवर कर सकता है, जिससे लाभ में और तेज़ वृद्धि होती है।

2024 में, शुद्ध आय में वर्ष‑दर‑वर्ष 85% की वृद्धि हुई, जिससे वार्षिकीकृत ROE (“इक्विटी पर रिटर्न”) उल्लेखनीय 29% तक पहुंच गया।

“इन परिणामों ने हमें वैश्विक स्तर पर सबसे लाभदायक वित्तीय संस्थानों में स्थान दिया है, जबकि होल्डिंग स्तर पर महत्वपूर्ण अतिरिक्त पूंजी स्थिति बनाए रखी है।”

Nu Holding Q4 2024 Financial Results

कंपनी के अधिकांश राजस्व ऋणों से आते हैं, जिसमें 2024 के अंत में $11.2 बिलियन का ब्याज‑उपज पोर्टफ़ोलियो (IEP) था, जो वर्ष‑दर‑वर्ष 75% बढ़ा। कुल जमा 2024 के अंत में $28.9 बिलियन तक वर्ष‑दर‑वर्ष 55% बढ़ी, जिसमें से $23.1 बिलियन ब्राज़ील में थे।

2024 में ऋण पोर्टफ़ोलियो $6.1 बिलियन तक दो गुना से अधिक बढ़ा, और क्रेडिट कार्ड पोर्टफ़ोलियो वर्ष‑दर‑वर्ष 28% बढ़कर $14.6 बिलियन हो गया।

Nubank की वैश्विक विस्तार रणनीति

लैटिन अमेरिका

मेक्सिको और कोलंबिया के नए मुख्य बाजारों में नियोजित विस्तार के अलावा, कंपनी संभवतः समय के साथ लैटिन अमेरिका के बाकी हिस्सों में भी विस्तार करेगी। यह इस बाजार का एक हिस्सा पकड़ने में सफल हो सकती है।

यह क्षेत्र के प्रमुख ई‑कॉमर्स प्लेटफ़ॉर्म MercadoLibre की मजबूत उपस्थिति का सामना कर सकता है। एक मार्केटप्लेस के रूप में इसकी लोकप्रियता का उपयोग करते हुए, MercadoLibre फिनटेक में एक भुगतान ऐप और वित्तीय सेवाओं के माध्यम से विस्तार कर सकता है।

यह अभी भी सौदा नाकाबंद नहीं कर सकता, क्योंकि NuBank ने ब्राज़ील में सफलता हासिल की है, जो दूसरा बाजार है जहाँ MercadoLibre ने अर्जेंटीना में अपनी स्थापना के बाद प्रवेश किया।

समग्र रूप से, मौजूदा बैंकों को स्थानीय और अंतरराष्ट्रीय फिनटेक द्वारा बाधित होने की अधिक संभावना है और क्षेत्र के दो सबसे बड़े फिनटेक प्रदाता एक-दूसरे की प्रगति को अधिक नहीं रोकेंगे।

दुनिया के बाकी हिस्से

NuBank केवल लैटिन अमेरिका में ही नहीं, बल्कि USA और संभवतः यूरोप में भी विस्तार पर विचार कर रहा है।

“हम सक्रिय रूप से उन न्यायक्षेत्रों के बारे में सोच रहे हैं जो हमारे लिए अगले 10 वर्षों के वैश्विक विस्तार में समझदारीपूर्ण हो सकते हैं। हम यूके पर विचार कर रहे हैं।

अमेरिका में कई नियामक एजेंसियां एक ही चीज़ को नियंत्रित करती हैं। इसलिए यदि नियामक एजेंसियों का सरलीकरण हो, तो यह अन्य खिलाड़ियों के लिए अधिक आकर्षक वातावरण बना सकता है।”

David Velez – CEO और Nu Holdings के संस्थापक

अन्य उभरते बाजार भी संभावित हो सकते हैं, जैसे Nubank ने 2024 के अंत में सिंगापुर स्थित डिजिटल बैंक Tyme Group में $150M निवेश किया, जिसके पास दक्षिण अफ्रीका और फ़िलिपीन्स में 15 मिलियन ग्राहक हैं।

नई सेवाएँ: NuTravel, NuCel, और अधिक

अधिक बाजारों में प्रवेश करने और अधिक उपयोगकर्ताओं को अधिग्रहित करने के अलावा, कंपनी के लिए अन्य विकास क्षेत्रों में अधिक गतिविधियाँ और प्रति ग्राहक अधिक धन शामिल हैं।

उदाहरण के लिए, कंपनी ने हाल ही में बहु‑मुद्रा खाते से हवाई टिकट खरीदने के लिए NuTravel लॉन्च किया, जिससे यह Ultraviolet उपयोगकर्ताओं के लिए एक अतिरिक्त सेवा बन गया।

कंपनी NuCel भी प्रदान करती है, एक मोबाइल फ़ोन सेवा, जो टेलीकॉम में एक प्रवेश है और निवेशकों को Rakuten की विफल समान कदम की याद दिलाता है, जो Nu Holdings के लिए सही हो भी सकता है और नहीं भी।

Nubank AI का उपयोग करके वित्तीय सेवाओं को कैसे बढ़ा रहा है

एक “डिजिटल नेटिव बैंक” के रूप में, NuBank अधिकांश वित्तीय उद्योग की तुलना में AI क्रांति को अपनाने के लिए बेहतर स्थिति में है।

NuBank ने AI क्षेत्र में कई अधिग्रहण किए हैं ताकि अपनी पेशकश और आंतरिक दक्षता को बढ़ा सके, विशेष रूप से 2021 में Cognitect और Olivia कंपनियों को। Cognitech ने कंपनी को फ़ंक्शनल प्रोग्रामिंग भाषाएँ और एप्लिकेशन विकास प्रदान किया, और Olivia ने उन्नत AI एल्गोरिदम प्रदान किए ताकि उपयोगकर्ताओं को वित्तीय सलाह और श्रेष्ठ व्यक्तिगत वित्तीय प्रबंधन मिल सके।

“एक उदाहरण Payment Assistant है, जो बकाया बिलों को खोजता, केंद्रीकृत करता और ग्राहकों को सूचित करता है, साथ ही महीने के अपेक्षित खर्चों को व्यवस्थित करने में मदद करता है। यह विकास “Money Platform”: का आधार है — ग्राहक व्यावहारिक रूप से एक निजी सलाहकार रखते हैं।”

Vitor Olivier – NuBank मुख्य प्रौद्योगिकी अधिकारी

हालांकि कंपनी सीधे लाभ के लिए AI को धकेलने से सावधान है, बल्कि ग्राहक संतुष्टि या कंपनी की दक्षता में सुधार पर ध्यान देती है। उनका मानना है कि ऐसा कोई भी कदम अंततः आत्म‑विरोधी होगा।

“यह दीर्घकालिक दृष्टिकोण नहीं है, क्योंकि ग्राहक को स्पष्ट हो जाएगा कि यह AI किस प्रकार की ‘सलाह’ दे रहा है। यह उस मित्र जैसा है जो आपको टिप देता है, लेकिन हर बार जब आप उसका पालन करते हैं, तो वह ही सफल होता है, न कि आप।”

Vitor Olivier – NuBank मुख्य प्रौद्योगिकी अधिकारी

अंतिम विचार: क्या Nubank लैटिन अमेरिका से परे फिनटेक का नेतृत्व कर सकता है?

Nu Holdings मूल रूप से एक अत्यधिक नवाचारी “नियोबैंक” है, जिसने लैटिन अमेरिकी बाजार की अक्षमता को पकड़ कर उसे एक विकास इंजन में बदल दिया है।

ब्राज़ील से शुरू होकर, यह संभावना है कि यह अपने उल्लेखनीय सफलता को क्षेत्र के बाकी हिस्सों में दोहराएगा, जहाँ मेक्सिको और कोलंबिया, जनसंख्या के अनुसार अगले दो सबसे बड़े देश, पहले से ही अच्छी प्रगति पर हैं।

मध्यम अवधि में, ये दो देश, ब्राज़ील में लाभप्रदता को गहरा करना, और लैटिन अमेरिका के बाकी हिस्सों में विस्तार, कंपनी की वृद्धि और उसके स्टॉक मूल्य के मुख्य चालक बनने की संभावना है।

दीर्घकाल में, NuBank अन्य क्षेत्रों में भी विस्तार कर सकता है, लेकिन यह देखना बाकी है कि क्या यह स्थानीय प्रतिस्पर्धियों से बेहतर प्रदर्शन कर सकता है।

यह संभव है, क्योंकि ब्राज़ीलियाई ग्राहकों की अपने बैंक के बारे में शिकायतें पश्चिमी ग्राहकों को भी अजीब रूप से परिचित लग सकती हैं। दक्षिण‑एशिया और अफ्रीका के बाजार भी समान हो सकते हैं, जहाँ स्थानीय खिलाड़ियों के पास अक्सर वह पैमाना नहीं होता जो NuBank ने पहले ही हासिल कर लिया है।

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