डिजिटल वित्त कैसे महिला उद्यमियों को सशक्त बना सकता है

वित्तीय पहुँच और वित्तीय साक्षरता हाशिए पर रहने वाले समूहों को सशक्त बनाने के सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से हैं, विशेषकर विकासशील अर्थव्यवस्थाओं में। इसलिए वित्तीय साक्षरता कार्यक्रम और नवाचारी फ़िनटेक जो वित्तीय पहुँच प्रदान कर सकते हैं, ऐसी अर्थव्यस्थाओं के विकास को बढ़ावा देने और सामाजिक असमानता को कम करने के लिए आवश्यक हैं।

हालाँकि, वित्तीय पहुँच और शिक्षा केवल समस्या का एक हिस्सा हैं। यह समझना कि वे वास्तविक उद्यमियों के जीवन में कैसे फिट होते हैं, अक्सर अधिक जटिल होता है, विशेषकर महिलाओं के लिए। संस्कृति, पारिवारिक जिम्मेदारियाँ, सामाजिक संरचनाएँ और डिजिटल बुनियादी ढाँचे तक पहुँच सभी इस बात को प्रभावित कर सकते हैं कि लोग धन, कार्य और वित्त को कैसे देखते हैं।

समाजिक पर्यावरण और वित्तीय साक्षरता के बीच इस अंतःक्रिया को बेहतर समझने के लिए, इंडोनेशिया के Universitas Negeri Makassar के शोधकर्ताओं ने इंडोनेशिया की महिला उद्यमियों के साथ एक अध्ययन किया। उन्होंने पाया कि उभरती अर्थव्यवस्थाओं में महिलाओं की वित्तीय साक्षरता को सामाजिक सीखने की एक संबंधपरक और अनुकूलनशील प्रक्रिया के रूप में समझा जाना चाहिए। यह विकास नीतियों, फ़िनटेक समाधान और सामाजिक समर्थन प्रणालियों के बीच संबंध के महत्व को रेखांकित करता है।

उन्होंने अपने निष्कर्ष Social Sciences & Humanities Open¹ में प्रकाशित किए, शीर्षक “वित्तीय साक्षरता को सशक्तिकरण के रूप में पुनः परिभाषित करना: उभरती अर्थव्यवस्थाओं में महिला उद्यमियों की बहु‑मामले वाली कथाओं से अंतर्दृष्टि” के तहत।

वित्त के माध्यम से विकास

असमानताएँ और वित्तीय साक्षरता

लिंग असमानताओं को विकास को धीमा करने वाले प्रमुख कारकों में से एक माना जाता है, क्योंकि वे अक्सर किसी देश की आधी जनसंख्या को उनकी संभावित उत्पादकता से बहुत कम रख देती हैं।

यह तथ्य इस बात के बावजूद है कि उभरते देशों में महिलाएँ माइक्रो और छोटे उद्यमों में महत्वपूर्ण योगदान देती हैं, जबकि उन्हें औपचारिक वित्त, डिजिटल वित्तीय सेवाओं और निर्णय‑निर्धारण संसाधनों तक असमान पहुँच का सामना करना पड़ता है। इसलिए जबकि महिलाएँ घर और समुदाय की अर्थव्यवस्थाओं को बनाए रखती हैं, उनकी वित्तीय स्वायत्तता सामाजिक‑सांस्कृतिक, संस्थागत और डिजिटल बाधाओं द्वारा सीमित रहती है।

“उच्च स्तर की वित्तीय साक्षरता वाली महिलाएँ व्यापार संसाधनों और घरेलू निवेश निर्णयों के उपयोग पर अधिक नियंत्रण रखती हैं। यह सामाजिक बातचीत, नैतिक मूल्यों, संबंधपरक जिम्मेदारियों और सांस्कृतिक संदर्भ के माध्यम से आकार लेती है।”

और जबकि डिजिटल तकनीक सूचना और वित्त तक पहुँच में बाधाओं को कम कर सकती है, यह असमान भागीदारी को भी दोहराती है जब महिलाओं की डिजिटल साक्षरता कम होती है, तकनीक तक पहुँच सीमित होती है, या डिजिटल वित्तीय पारिस्थितिक तंत्र में भाग लेने के अवसर कम होते हैं।

प्रासंगिक गवाही एकत्र करना

शोधकर्ताओं ने इंडोनेशिया के दक्षिण सुलावेसी क्षेत्र को चुना क्योंकि यह महिलाओं की उद्यमशील स्थितियों में विविधता प्रदान करता है:

• मकास्सर अधिक शहरी और डिजिटल रूप से जुड़ी सेटिंग का प्रतिनिधित्व करता है।
• गोवा अर्ध‑शहरी और सामुदायिक‑आधारित उद्यम पर्यावरण को दर्शाता है।
• पंकजेन और द्वीपसमूह (पंकजेन और द्वीपसमूह) ग्रामीण‑समुद्री संदर्भ का प्रतिनिधित्व करता है, जहाँ बुनियादी ढाँचे की सीमाएँ और असमान डिजिटल पहुँच प्रमुख हैं।

Source: Wikipedia

इस प्रकार, अध्ययन एक ही प्रांतीय और राष्ट्रीय संदर्भ के भीतर विभिन्न सामाजिक‑आर्थिक और सामाजिक‑डिजिटल सेटिंग्स को प्रतिबिंबित कर सकता है।

अध्ययन में छियासठ महिला छोटे उद्यमी शामिल थे, प्रत्येक क्षेत्र में 22 व्यक्तियों का प्रतिनिधित्व था। नमूना गुणात्मक गहराई, संदर्भीय विविधता और प्रासंगिकता के आधार पर चुना गया था, न कि जनसांख्यिकीय या सांख्यिकीय प्रतिनिधित्व के लिए।

प्रत्येक उप‑क्षेत्र की सामाजिक‑आर्थिक स्थितियों का मानचित्रण करने के बाद, शोधकर्ताओं ने गहन साक्षात्कार (45–90 मिनट) और छह फोकस‑ग्रुप चर्चा (6–8 प्रतिभागी / 90–120 मिनट) आयोजित किए।

साक्षात्कार में 15 खुले‑अंत प्रश्न थे, जो तीन थीमैटिक अनुभागों में व्यवस्थित थे:

“वित्तीय अनुभव, सीखने के क्षण, और अर्थ‑निर्माण प्रक्रियाएँ”, अर्थात् कैसे जीवन‑अनुभवों ने उनके धन, जोखिम, उद्यमिता और वित्त के प्रति दृष्टिकोण को आकार दिया।

“पहले मैं सोचती थी कि नुकसान सामान्य हैं। लेकिन दो बार असफल होने के बाद, मैंने खर्चों के साथ-साथ अपनी गलतियों का रिकॉर्ड रखने के महत्व को समझा।”

परिवार के सदस्यों, साथियों, सामुदायिक समूहों और डिजिटल नेटवर्क की वित्तीय निर्णय‑निर्धारण में भूमिका।

“शुरुआत में हमने घर की जरूरतों के लिए एक घूर्णन बचत समूह शुरू किया, लेकिन धीरे‑धीरे इसे व्यापार बचत में बदल दिया। हम उन सदस्यों की मदद करते हैं जो व्यवसाय शुरू करना चाहते हैं। हम साथ मिलकर लेन‑देनों की गणना और रिकॉर्ड करना सीखते हैं।”

सामाजिक‑डिजिटल और संरचनात्मक बाधाओं को नेविगेट करने की रणनीतियाँ।

“पहले मेरे पति को पसंद नहीं था कि मैं अपने फोन पर बहुत समय बिताऊँ। उन्होंने कहा कि महिलाओं को ऑनलाइन बेचने में व्यस्त नहीं होना चाहिए। लेकिन जब मैं हमारे बच्चों की स्कूल फीस का भुगतान करने में मदद कर पाई, तो वह धीरे‑धीरे सहयोगी बन गए।”

ज़रूरत पड़ने पर, मानक प्रश्नों को उत्तरदाताओं के संदर्भ के अनुसार अनुकूलित किया गया।

मकास्सर में प्रश्नों ने ई‑कॉमर्स एक्सपोज़र और डिजिटल वित्तीय सेवा उपयोग पर अधिक ध्यान दिया; गोवा में प्रश्नों ने सामुदायिक‑आधारित वित्तीय प्रथाओं और घर‑व्यापार वार्ता का अन्वेषण किया, जबकि पंकजेन में प्रश्नों ने ग्रामीण‑समुद्री उद्यम स्थितियों, बुनियादी ढाँचा सीमाओं और असमान डिजिटल पहुँच को संबोधित किया।

वित्तीय साक्षरता और महिलाएँ

एक सीखने की प्रक्रिया

प्रारंभिक चरण में, महिलाएँ वित्तीय प्रथाओं को मुख्यतः व्यावहारिक जरूरतों, दैनिक जीविका और तत्काल व्यापार निरंतरता की ओर उन्मुख बताती थीं। इसी प्रक्रिया के माध्यम से उन्होंने धीरे‑धीरे धन, निर्णय‑निर्धारण और आर्थिक जिम्मेदारी के अर्थों के प्रति नई जागरूकता विकसित की।

यह संकेत देता है कि अध्ययन में शामिल महिलाओं में वित्तीय साक्षरता न केवल औपचारिक शिक्षा के माध्यम से बल्कि वास्तविक उद्यमी अनुभव के माध्यम से भी विकसित हुई।

अधिकतर परिवर्तन और बेहतर समझ नुकसान, विफलता या पारिवारिक दबावों से उत्पन्न हुई।

“मैं अपनी गलतियों से सीखती हूँ। अगर मैं गणना में गलती करती हूँ, तो यह सिर्फ नुकसान नहीं है—यह समूह के सामने शर्मिंदा भी करती है।”

यह उद्यमिता की वास्तविकताओं को नेविगेट करने के लिए अनुकूलनशील रणनीतियों के विकास की ओर ले गया, साथ ही अक्सर रूढ़िवादी सामाजिक संदर्भ की बाधाओं और नकारात्मक प्रतिक्रियाओं से निपटने की दिशा में।

“जब मैं पैसा खोती हूँ, तो अब मैं घबराती नहीं हूँ। मैं देखती हूँ कि कहाँ गलती हुई, पुनः गणना करती हूँ, और धन प्रबंधन को बदलती हूँ।”

एक सामाजिक प्रयास

साक्षात्कार के दौरान स्पष्ट हुआ कि वित्तीय साक्षरता में सुधार केवल व्यक्तिगत प्रक्रिया नहीं, बल्कि एक सामाजिक गतिविधि है।

यह उद्यमिता में शामिल महिलाओं के बीच विश्वास के नेटवर्क की स्थापना और उनके द्वारा पोषित एकजुटता के माध्यम से संभव होता है। यह प्रारंभिक पूँजी के लिए निचले‑स्तर का वित्तपोषण और प्रशिक्षण एवं सूचना का प्रारम्भिक स्रोत भी बना सकता है।

“हम हर महीने मिलते हैं और थोड़ी‑थोड़ी राशि योगदान देते हैं। जब कोई व्यवसाय शुरू करना चाहती है, तो हम उस फंड का उपयोग करके उसकी मदद करते हैं। हम एक‑दूसरे पर भरोसा करते हैं क्योंकि हर कोई एक‑दूसरे को जानता है और देखभाल करता है।”

वही नेटवर्क विशेष उपकरण या कौशल की आवश्यकता वाले सेवाओं के आदान‑प्रदान, साथ ही उनके व्यवसायों के विपणन और प्रचार में मदद करने की जगह भी प्रदान करता है।

“हम एक‑दूसरे को Instagram पर प्रोमोट करने में मदद करते हैं। कभी‑कभी मैं अपने मित्रों के उत्पाद की फोटो लेती हूँ, और अगली बार वे मेरे ऑर्डर डिलीवर करने में मदद करते हैं। हम एक‑दूसरे का समर्थन करते हुए सीखते हैं।”

यह सामाजिक गतिविधि में व्यापारिक गतिविधियों में विस्तारित होती है, जहाँ बही‑खाता, बचत और जोखिम‑साझाकरण जैसे सामान्य मामलों को सामूहिक रूप से किया जाता है।

समाज और परिवार से निपटना

एक अपेक्षाकृत रूढ़िवादी संस्कृति में, महिलाओं की स्वतंत्रता और परिवार की वित्तीय जिम्मेदारियों को संभालना घर और समुदाय दोनों स्तरों पर निरंतर बातचीत की आवश्यकता बनाता है।

इन महिलाओं ने सामाजिक दबाव का प्रतिरोध करने और उसे मोड़ने का एक तरीका यह बताया कि उनका व्यापारिक कार्य स्वार्थी नहीं, बल्कि परिवार की सेवा में है, जो सामाजिक रूप से अधिक स्वीकार्य ढाँचा है।

“लोग अक्सर कहते हैं कि महिलाओं को धन से जुड़ी चीज़ें नहीं करनी चाहिए। लेकिन अगर हम नहीं, तो कौन? मैं वित्त का प्रबंधन अपने लिए नहीं, बल्कि अपने परिवार के लिए करती हूँ।”

जब प्रतिरोध घर के करीब से आता है, जैसे पति को मनाना, तो अतिरिक्त आय और उसके द्वारा बच्चों की शिक्षा जैसी आवश्यकताओं को समर्थन देना अक्सर प्रमुख सहारा बन जाता है। यहाँ भी, व्यापारिक गतिविधि और स्वतंत्र आय को बाल‑देखभाल के संदर्भ में रखकर सांस्कृतिक प्रतिरोध को पार किया जा सकता है।

खराब बुनियादी ढाँचा प्रबंधित करना

दूरस्थ और ग्रामीण क्षेत्रों में, डिजिटल तकनीक द्वारा सृजित संभावनाएँ खराब सार्वजनिक बुनियादी ढाँचे द्वारा सीमित हो सकती हैं।

उदाहरण के तौर पर, ई‑कॉमर्स बिक्री का प्रबंधन स्थानीय मोबाइल नेटवर्क की अस्थिरता या सैचुरेशन के कारण बाधित हो सकता है।

“सिग्नल अक्सर गिर जाता है, इसलिए हम रात को संदेश भेजते हैं। हम धीरे‑धीरे सीख रहे हैं ताकि अभी भी ऑनलाइन बेच सकें।”

लॉजिस्टिक्स भी अक्सर एक समस्या होती है, जहाँ कई महिलाओं और एक लॉजिस्टिक प्रदाता के बीच सामाजिक नेटवर्क और साझा सौदे का उपयोग करके व्यापारिक गतिविधि और दक्षता को बढ़ावा दिया जाता है।

निवेशकों के लिए मुख्य बिंदु

फ़िनटेक तकनीकों में निवेश अक्सर तकनीकी और ज्ञान पक्ष पर केंद्रित रहता है, यह मानते हुए कि एक अच्छा समाधान स्वचालित रूप से परिणाम देगा और सही मार्केटिंग होने पर अपनाया जाएगा।

व्यावहारिक रूप से, यह अध्ययन दर्शाता है कि यह अक्सर इतना सरल नहीं होता, विशेषकर वंचित समूहों के मामले में।

इसलिए कम‑संसाधन वाले उद्यमियों को लक्षित करने वाली फ़िनटेक कंपनियों को वित्तीय उत्पादों को मेंटरिंग, सहकर्मी नेटवर्क, डिजिटल प्रशिक्षण और संदर्भ‑सेंसिटिव ऑन‑बोर्डिंग के साथ संयोजित करने की आवश्यकता हो सकती है।

उन्हें याद रखना चाहिए कि वित्तीय समावेशन केवल पहुँच की समस्या नहीं है। यह उत्पाद‑डिज़ाइन और पारिस्थितिकी‑तंत्र की चुनौती है। इसलिए फ़िनटेक सॉफ़्टवेयर कंपनियों के लिए यह सेवा प्रदान करने का प्रश्न नहीं, बल्कि सहायता प्रदान करने और अपने प्रस्ताव को मौजूदा सामाजिक नेटवर्क और सीखने की रणनीतियों के वेब में सम्मिलित करने का प्रश्न है।

स्रोत: Social Sciences & Humanities Open

उन्हें नए उपयोगकर्ताओं को सारभूत ज्ञान के साथ प्रशिक्षित करने की अपनी क्षमता को अधिक नहीं आंकना चाहिए, बल्कि पहले के उपयोगकर्ताओं और अधिक अनुभवी उद्यमियों के नेटवर्क तक पहुँच प्रदान करके औपचारिक और अनौपचारिक व्यापार नेटवर्क के निर्माण को सुगम बनाना चाहिए।

मार्केटिंग के दृष्टिकोण से, स्वतंत्रता, धन और वित्तीय सफलता को सीधे फ़िनटेक उत्पाद के वादे के रूप में प्रस्तुत करना संभवतः उपयुक्त नहीं होगा। इसके बजाय, परिवार की बेहतर देखभाल महिला उपयोगकर्ताओं के लिए अधिक आकर्षक प्रस्ताव होगी और व्यापक समाज के लिए अधिक स्वीकार्य ढाँचा होगा।

वित्तीय विकास में निवेश

Mastercard Incorporated

जबकि सामाजिक‑सांस्कृतिक संदर्भ महिला सशक्तिकरण और उद्यमिता के लिए महत्वपूर्ण है, ठोस भुगतान प्रणालियाँ भी अधिक महत्वपूर्ण हैं।

Mastercard एक वैश्विक वाणिज्यिक भुगतान बुनियादी ढाँचा प्रदाता है, जिसने अध्ययन में पहचाने गए विशिष्ट मुद्दों को संबोधित करने वाले कार्यक्रम भी लागू किए हैं और मिलते‑जुलते समाधान लागू किए हैं।

इंडोनेशिया के मामले में, यह “Mastercard Strive Indonesia” शामिल करता है, जिसे 2023 में लॉन्च किया गया था। इस कार्यक्रम का लक्ष्य तीन वर्षों में 300,000 इंडोनेशियाई छोटे व्यवसायों को डिजिटल अपनाने का विस्तार, पूँजी तक पहुँच में सुधार, और व्यापार‑समर्थन नेटवर्क को सुदृढ़ करके सशक्त बनाना है, विशेष रूप से महिला‑नेतृत्व वाले और महिला‑स्वामित्व वाले व्यवसायों पर ध्यान केंद्रित करते हुए।

• सहकर्मी मेंटरिंग और डिजिटलकरण की लागत को संबोधित करके तकनीक अपनाने की मांग बनाना और बाधाओं को कम करना।
• बैंक और गैर‑बैंक संस्थानों के साथ मिलकर छोटे व्यवसायों, विशेषकर महिला‑नेतृत्व या महिला‑स्वामित्व वाले व्यवसायों के लिए क्रेडिट तक पहुँच को और अधिक लोकतांत्रिक बनाना।
• एक सीखने वाला नेटवर्क स्थापित करना और छोटे व्यवसायों के डिजिटलकरण पर शोध करना, ताकि सर्वश्रेष्ठ प्रथाओं और अंतर्दृष्टियों को साझा किया जा सके, प्रणालीगत बाधाओं को दूर किया जा सके, पारिस्थितिकी‑तंत्र को समृद्ध मात्रात्मक डेटा प्रदान किया जा सके, और सकारात्मक बदलाव को प्रेरित किया जा सके।

इंडोनेशिया में यह पहल उन अनुभवों पर आधारित है जहाँ कंपनी ने उन अर्थव्यवस्थाओं में विस्तार किया है जहाँ जनसंख्या का एक बड़ा हिस्सा सेवा‑विहीन है और माइक्रो व छोटे व्यवसायों से आर्थिक गतिविधि का बड़ा हिस्सा बनता है।

यह Mastercard जैसी स्थापित कंपनियों के लिए एक विशाल अवसर का प्रतिनिधित्व कर सकता है, जो विकसित अर्थव्यवस्थाओं में अपेक्षाकृत कम विकास की स्थितियों का सामना करती हैं, जहाँ यह पहले से ही Visa जैसे प्रतिस्पर्धियों के साथ एक अल्पाधिकार बनाती है।

हालाँकि, यह उल्लेखनीय है कि Mastercard Strive Indonesia जैसी परोपकारी गतिविधियाँ सीधे वृद्धि में योगदान नहीं देतीं, बल्कि सामाजिक आधार और सार्वजनिक संबंध संदर्भ प्रदान करती हैं, जिससे कंपनी उभरते बाजारों जैसे इंडोनेशिया में विकसित हो सके। अंततः, देश में वास्तविक राजस्व वृद्धि राष्ट्रीय डिजिटलकरण और आर्थिक विकास पर निर्भर करेगी।

नवीनतम Mastercard Incorporated (MA) स्टॉक समाचार और विकास

उद्धृत अध्ययन

^{1. Nurjannah. वित्तीय साक्षरता को सशक्तिकरण के रूप में पुनः परिभाषित करना: उभरती अर्थव्यवस्थाओं में महिला उद्यमियों की बहु‑मामले वाली कथाओं से अंतर्दृष्टि. Social Sciences & Humanities Open. Volume 14, दिसंबर 2026, 103553. https://doi.org/10.1016/j.ssaho.2026.103553}