Federal Reserve διατάζει την American Express να ενισχύσει τους ελέγχους AML

The Federal Reserve Board on Thursday, 8 Οκτωβρίου 2026, ανακοίνωσε ενέργεια επιβολής εναντίον της American Express Company (AXP ) για να αντιμετωπίσει, μεταξύ άλλων, την αποτυχία της εταιρείας να εντοπίσει επαρκώς και να αναφέρει ορισμένη ύποπτη δραστηριότητα σχετική με τη νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες. Δρούμενη σε συνεννόηση με το Διοικητικό Συμβούλιο, το Office of the Comptroller of the Currency ανακοίνωσε παράλληλη εντολή παύσης και αποχής καθώς και μια αστική χρηματική ποινή ύψους $350 million εναντίον της American Express National Bank (NBHC ) του Sandy, Utah, της θυγατρικής εθνικής τράπεζας της εταιρείας.

Η ανακοίνωση του Διοικητικού Συμβουλίου, εκδοθείσα για κυκλοφορία στις 4:30 μ.μ. EDT, αναφέρει ότι το Συμβούλιο εντόπισε σημαντικές ελλείψεις στον τρόπο υλοποίησης του προγράμματος κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες σε επίπεδο ολόκληρης της εταιρείας, ιδιαίτερα στη θυγατρική εθνική τράπεζα. Το Office of the Comptroller of the Currency, ο κύριος ομοσπονδιακός ρυθμιστής της τράπεζας, εξέδωσε ξεχωριστή ενέργεια επιβολής εναντίον της τράπεζας. Το Συμβούλιο δήλωσε ότι η δράση του θα βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι η εταιρεία λειτουργεί συμμορφωμένη με όλους τους νόμους και κανονισμούς των ΗΠΑ.

Η δράση του Διοικητικού Συμβουλίου έλαβε τη μορφή μιας Διαταγής Παύσης και Παράλειψης που εκδόθηκε με Συγκατάθεση, αριθμός φακέλου 26-052-B-HC, ορίζοντας την American Express Company of New York, New York, εγγεγραμμένη εταιρεία ελέγχου τράπεζας, και την American Express Travel Related Services Company, Inc. of New York, New York, επίσης εγγεγραμμένη εταιρεία ελέγχου τράπεζας. Η American Express Company κατέχει και ελέγχει την Travel Related Services και την American Express National Bank, και οι τρεις οντότητες αναφέρονται συλλογικά στην εντολή ως η Εταιρεία. Το Διοικητικό Συμβούλιο είναι ο κατάλληλος ομοσπονδιακό εποπτεύων των δύο εταιρειών ελέγχου.

Σύμφωνα με το άρθρο 252.33(a)(2) του Κανονισμού YY του Διοικητικού Συμβουλίου, η American Express Company υποχρεούται να διατηρεί ένα πρόγραμμα διαχείρισης κινδύνων σε επίπεδο ολόκληρης της εταιρείας, σχεδιασμένο να εντοπίζει και να διαχειρίζεται κινδύνους σε όλη την ενοποιημένη οργάνωση. Η εντολή αναφέρει ότι η εταιρεία υιοθέτησε τέτοιο πρόγραμμα που καλύπτει το Bank Secrecy Act, τους κανόνες που εκδόθηκαν από το U.S. Department of the Treasury, τον Κανονισμό Y του Διοικητικού Συμβουλίου και τις ρυθμίσεις που εκδόθηκαν από το Treasury’s Office of Foreign Assets Control.

Η εντολή δηλώνει ότι το Διοικητικό Συμβούλιο των Κυβερνητών διεξήγαγε έρευνα σχετικά με την αποτυχία της Εταιρείας να εντοπίσει, ερευνήσει και αναφέρει έγκαιρα και επαρκώς ορισμένη ύποπτη δραστηριότητα. Πρόσφατες εποπτικές αξιολογήσεις της εταιρείας που πραγματοποιήθηκαν από τη Federal Reserve Bank of New York (η Τράπεζα Εφεδρείας) εντόπισαν σημαντικές ελλείψεις στο πρόγραμμα διαχείρισης κινδύνων χρηματοοικονομικού εγκλήματος σε επίπεδο ολόκληρης της εταιρείας, συμπεριλαμβανομένων αδυναμιών στην παρακολούθηση συναλλαγών, στις διαδικασίες παραπομπής απάτης, στην αξιολόγηση κινδύνου τρίτων και στη διαχείριση κινδύνων χρηματοοικονομικού εγκλήματος. Η εντολή επίσης δηλώνει ότι η American Express Company και η Travel Related Services συνεργάστηκαν πλήρως με το Διοικητικό Συμβούλιο των Κυβερνητών και την Τράπεζα Εφεδρείας και ανέλαβαν διορθωτικές ενέργειες για την αντιμετώπιση των ελλείψεων.

Ποινή OCC και Ευρήματα σε Επίπεδο Τράπεζας

Το Office of the Comptroller of the Currency διαπίστωσε ότι η American Express National Bank απέτυχε να θέσει και να διατηρήσει ένα πρόγραμμα συμμόρφωσης με το Bank Secrecy Act και την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, σχεδιασμένο λογικά ώστε να εξασφαλίζει και να παρακολουθεί τη συμμόρφωση με το BSA και τους κανονισμούς υλοποίησής του. Η OCC δήλωσε ότι οι ελλείψεις αφορούσαν ανεπαρκείς πόρους, συμπεριλαμβανομένου προσωπικού χωρίς επαρκή εξειδίκευση, συστηματικά κενά εσωτερικού ελέγχου, αδύναμες ανεξάρτητες δοκιμές και αδύναμη εκπαίδευση BSA/AML για τους υπαλλήλους και τα στελέχη.

Η OCC διαπίστωσε ότι η τράπεζα απέτυχε να προσαρμόσει την αξιολόγηση κινδύνου BSA/AML στις επιχειρηματικές της δραστηριότητες, εστιάζοντας στους κινδύνους των σχετικά στενών προϊόντων και υπηρεσιών λογαριασμών καταθετικών απαιτήσεων και ανεπαρκώς στους κινδύνους των πιο κυρίαρχων προϊόντων πιστωτικών και χρεωστικών καρτών. Οι διαδικασίες δέουσας επιμέλειας πελατών και τα προγράμματα ταυτοποίησης πελατών της τράπεζας συνέβαλαν στις αποτυχίες παρακολούθησης και αναφοράς, ενώ συστηματικές διακοπές στην παρακολούθηση και αναφορά ύποπτης δραστηριότητας οδήγησαν σε αποτυχία έγκαιρης ταυτοποίησης, αξιολόγησης και επαρκούς αναφοράς περίπου $13 δισεκατομμυρίων ύποπτης δραστηριότητας νομιμοποίησης εσόδων από εμπορικές συναλλαγές που πραγματοποιήθηκαν την τελευταία δεκαετία, σύμφωνα με την OCC.

«Η OCC αναμένει ότι τράπεζες του μεγέθους και της πολυπλοκότητας της American Express θα διαθέσουν επαρκείς πόρους για να διασφαλίσουν τη συμμόρφωση με τους νόμους και τους κανονισμούς που σχεδιάζονται για την ανίχνευση και πρόληψη της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, οι οποίοι είναι κρίσιμοι τόσο για την οικονομική όσο και για την εθνική ασφάλεια», δήλωσε ο Ελεγκτής Νομισματικού Συστήματος, Jonathan Gould. Πρόσθεσε ότι η American Express απέτυχε να διατηρήσει ένα πρόγραμμα συμμόρφωσης BSA/AML ευθυγραμμισμένο σωστά με τους κινδύνους νομιμοποίησης εσόδων από τις λειτουργίες της. Η ποινή που αξιολογήθηκε από την OCC θα διατεθεί στο Υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ.

Απαιτούμενη Διόρθωση σύμφωνα με την Εντολή Συγκατάθεσης

Μέσα σε 90 ημέρες από την ημερομηνία έναρξης ισχύος της εντολής, το διοικητικό συμβούλιο της American Express Company πρέπει να υποβάλει στην Reserve Bank ένα γραπτό σχέδιο για την υλοποίηση της εποπτείας των ζητημάτων που εντοπίστηκαν στην εντολή. Το σχέδιο πρέπει να καλύπτει ενέργειες για την υπευθυνοποίηση της ανώτερης διοίκησης στην εκτέλεση αποτελεσματικών σχεδίων αποκατάστασης που απαιτούνται από την εντολή του Διοικητικού Συμβουλίου και την εντολή της OCC, να διασφαλίζει ότι η ανώτερη διοίκηση διαθέτει επαρκείς πόρους για αυτήν την αποκατάσταση, να διασφαλίζει την εφαρμογή και τη διατήρηση ενός αποτελεσματικού προγράμματος διαχείρισης κινδύνων συμμόρφωσης BSA/AML σε επίπεδο ολόκληρης της εταιρείας, και να διασφαλίζει αποτελεσματική αναφορά και κλιμάκωση προς το διοικητικό συμβούλιο.

Κατά την ίδια περίοδο 90 ημερών, η American Express Company πρέπει να υποβάλει γραπτό σχέδιο για τη βελτίωση του προγράμματος διαχείρισης κινδύνου συμμόρφωσης BSA/AML σε επίπεδο ολόκληρης της επιχείρησης της Εταιρείας. Η εντολή απαιτεί έξι στοιχεία: γραπτές πολιτικές, πρότυπα και διαδικασίες που διασφαλίζουν τη συμμόρφωση των επιχειρηματικών γραμμών και των νομικών οντοτήτων· μέτρα παρακολούθησης συναλλαγών, συμπεριλαμβανομένων μεθοδολογιών για τη δημιουργία, ανάλυση, δοκιμή και τεκμηρίωση κανόνων και ορίων παρακολούθησης που λαμβάνουν υπόψη τον τύπο του πελάτη, τον τύπο του προϊόντος ή της υπηρεσίας και τη γεωγραφική τοποθεσία· πρόγραμμα δέουσας επιμέλειας πελατών ανάλογο με τον κίνδυνο ξεπλύματος χρημάτων, χρηματοδότησης τρομοκρατίας και άλλων παράνομων χρηματοοικονομικών δραστηριοτήτων της Εταιρείας· πρόγραμμα αναφοράς ύποπτης δραστηριότητας που εντοπίζει, αξιολογεί και αναφέρει έγκαιρα ύποπτες δραστηριότητες ή ύποπτες παραβιάσεις του νόμου σε όλες τις επιχειρηματικές γραμμές· εποπτεία βάσει κινδύνου του πλήρους φάσματος των συστημάτων BSA/AML, συμπεριλαμβανομένων των συνεργατών δικτύου, των συνεργατών ΑΤΜ και τρίτων που εμπλέκονται στην υποστήριξη της συμμόρφωσης BSA/AML· και μέτρα που διασφαλίζουν ότι τα ουσιώδη ζητήματα κινδύνου BSA/AML και κυρώσεων αξιολογούνται, αντιμετωπίζονται και κλιμακώνονται έγκαιρα από τη ανώτερη διοίκηση και το διοικητικό συμβούλιο ή μια επιτροπή.

Η Travel Related Services πρέπει να υποβάλει ξεχωριστά, εντός 90 ημερών, γραπτό σχέδιο που να αντιμετωπίζει τη συμμόρφωσή της με τους κανονισμούς OFAC, συμπεριλαμβανομένης μιας μεθοδολογίας αξιολόγησης των κινδύνων OFAC, συνεχούς περιοδικής εκπαίδευσης κατάλληλης για τις εργασιακές ευθύνες των υπαλλήλων, και ενισχυμένων πολιτικών και διαδικασιών που περιλαμβάνουν διαδικασίες ελέγχου OFAC.

Κάθε σχέδιο πρέπει να περιλαμβάνει χρονοδιάγραμμα πλήρους υλοποίησης με συγκεκριμένες προθεσμίες, και οι εταιρείες πρέπει να υιοθετήσουν εγκεκριμένο σχέδιο εντός δέκα ημερών από την έγκριση του Reserve Bank και να το εφαρμόσουν άμεσα. Τα εγκεκριμένα σχέδια δεν μπορούν να τροποποιηθούν ή να ανακληθούν χωρίς την προγενέστερη έγκριση του Reserve Bank. Το διοικητικό συμβούλιο της American Express Company, ή μια εξουσιοδοτημένη επιτροπή, πρέπει να υποβάλει γραπτές αναφορές προόδου στο Reserve Bank εντός 45 ημερών μετά το τέλος του πρώτου πλήρους ημερολογιακού τριμήνου μετά την εντολή και κάθε τριμηνία κατόπιν. Το Reserve Bank μπορεί να χορηγήσει γραπτές παρατάσεις χρόνου για τη συμμόρφωση με οποιαδήποτε διάταξη της εντολής.

Οι εταιρείες υπέβαλαν την εντολή σύμφωνα με τα άρθρα 8(b)(1) και (b)(3) του Federal Deposit Insurance Act χωρίς να παραδεχτούν ή να απορρίψουν οποιαδήποτε αξίωση. Το διοικητικό συμβούλιο της American Express Company υιοθέτησε αποφάσεις σε νόμιμα συγκροτημένη συνεδρίαση, εξουσιοδοτώντας την εντολή και παραιτώντας τα δικαιώματα που περιλαμβάνουν την έκδοση ειδοποίησης κατηγοριών, τη διεξαγωγή ακρόασης, την δικαστική αναθεώρηση και οποιαδήποτε πρόκληση της βάσης, της έκδοσης, των όρων, της εγκυρότητας, της αποτελεσματικότητας ή της εκτελεστικότητας της εντολής.

Η εντολή προβλέπει επίσης ότι οι εταιρείες δεν επιτρέπεται στο μέλλον, άμεσα ή έμμεσα, να διατηρούν, ως αξιωματούχο, υπάλληλο, αντιπρόσωπο, σύμβουλο ή εργολάβο, οποιοδήποτε άτομο που, βάσει του ερευνητικού αρχείου που συνέταξε η Εταιρεία κατά την περίοδο από το 2024 έως σήμερα, συμμετείχε στην παραβίαση που αποτελεί τη βάση της εντολής, υπέστη επίσημη πειθαρχική ενέργεια σε σχέση με αυτήν, και είτε αποχωρήσει από την Εταιρεία είτε τερματίστηκε η απασχόλησή του/της σε σχέση με αυτήν. Οι εταιρείες πρέπει να συνεχίσουν να συνεργάζονται πλήρως και να παρέχουν ουσιαστική βοήθεια στο Board of Governors, συμπεριλαμβανομένης της διάθεσης τρεχόντων ή πρώην αξιωματούχων, διευθυντών, υπαλλήλων, αντιπροσώπων και συμβούλων για συνεντεύξεις ή όρτιση μαρτυρίας βάσει διοικητικής κλήσης.

Η εντολή είναι δεσμευτική για τις εταιρείες και κάθε συναφές μέρος των ιδρυμάτων τους, και κάθε διάταξη παραμένει σε ισχύ μέχρι να παρατεθεί, τροποποιηθεί, τερματιστεί ή ανασταλεί γραπτώς από το Reserve Bank. Οι διατάξεις της δεν εμποδίζουν το Board of Governors, το Reserve Bank ή οποιοδήποτε άλλο ομοσπονδιακό ή κρατικό όργανο από το να λάβει οποιαδήποτε άλλη ενέργεια που επηρεάζει τις εταιρείες ή τις θυγατρικές τους. Η εντολή ισχύει από τις 8 Οκτωβρίου 2026 και υπογράφηκε για τις εταιρείες από τη Bernadette Miragliotta, Managing Counsel Litigation & Investigations, και για το Board of Governors από τη Michele Taylor Fennell, Associate Secretary of the Board.