Τι είναι το AML και θα βοηθήσει ο ‘Digital Asset Anti-Money Laundering Act of 2022’;

AML σημαίνει Anti-Money Laundering. Είναι ένας γενικός όρος που καλύπτει κάθε σχετικό νόμο, κανονισμό και νομική διαδικασία που προσπαθεί να αποκαλύψει τις προσπάθειες απόκρυψης παράνομα ή παράνομων κεφαλαίων ως νόμιμο εισόδημα.

Η ξέπλυση χρημάτων, στην ουσία της, είναι ένα σοβαρό χρηματοοικονομικό έγκλημα όπου τόσο οι λευκογυαλικοί όσο και οι δρόμου εγκληματίες κερδίζουν μεγάλα ποσά χρημάτων μέσω εγκληματικών δραστηριοτήτων, όπως το εμπόριο ναρκωτικών ή η τρομοκρατία.

Η επίδραση που έχει ή μπορεί να έχει η ξέπλυση χρημάτων στην παγκόσμια οικονομία είναι φαινομενική. Σύμφωνα με μια έκθεση που δημοσιεύτηκε από τα Ηνωμένα Έθνη τον Σεπτέμβριο του 2020, ο όγκος των ξεπλυμένων χρημάτων ήταν περίπου 1,6 τρισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ ετησίως, ισοδυναμώντας με το 2,7% του παγκόσμιου ΑΕΠ. Επιπλέον, υπάρχουν περιπτώσεις ιδιωτικού πλούτου κρυμμένου σε χώρες φορολογικών παραδείσων, που ανέρχονται σε 7 τρισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ ή 10% του παγκόσμιου ΑΕΠ. Επίσης, οι κυβερνήσεις χάνουν σχεδόν 500 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ ετησίως από επιχειρήσεις που μοιράζονται κέρδη.

Η Γένεση του AML σε Σύντομο

Ο Νόμος για την Τραπεζική Μυστικότητα της δεκαετίας του 1970 θεωρείται κυρίως η βάση όλων των κανονισμών AML στις Ηνωμένες Πολιτείες. Ενώ έθεσε σε έλεγχο καταθέσεις άνω των 10.000 δολαρίων ΗΠΑ, έδωσε επίσης στις τράπεζες τη δυνατότητα να διεξάγουν δέουσα επιμέλεια και να αναφέρουν συναλλαγές που θεωρούνται ύποπτες.

Τράπεζες και παρόμοιοι χρηματοοικονομικοί οργανισμοί επεκτάθηκαν σε αυτό το κανονιστικό πλαίσιο του Νόμου για την Τραπεζική Μυστικότητα και προχώρησαν σε άλλες διαδικασίες συμμόρφωσης όπως το KYC ή Γνώρισε τον Πελάτη, και το CDD ή Δέουσα Επιμέλεια Πελάτη.

Η ξέπλυση χρημάτων – όπως εξετάζεται από τα πλαίσια του KYC ή του CDD – εξετάζει μια σειρά πτυχών. Η διαδικασία KYC, για παράδειγμα, στοχεύει στην εξάλειψη τριών παραπτωμάτων από τη ρίζα τους, συμπεριλαμβανομένης της κατάθεσης παράνομων κεφαλαίων στο χρηματοοικονομικό σύστημα, συναλλαγών που κρύβουν την προέλευσή τους και της χρήσης ξεπλυμένων κεφαλαίων για την απόκτηση ακινήτων, χρηματοοικονομικών μέσων και εμπορικών επενδύσεων.

Αναλόγως, η εμβέλεια της διαδικασίας Δέουσας Επιμέλειας Πελάτη, όπως καθορίζεται από το Financial Crimes Enforcement Network, τόνιζε την ταυτοποίηση και επαλήθευση της ταυτότητας του πελάτη και των ωφελούμενων ιδιοκτητών με ποσοστό 25% ή περισσότερο σε μια εταιρεία που ανοίγει λογαριασμό. Επίσης, εστιάζει στην ανάπτυξη προφίλ κινδύνου πελατών και στην παρακολούθηση υποτιθέμενων ύποπτων συναλλαγών.

Ο Νόμος για την Αντι-ξέπλυση Χρημάτων του 2020

Με τις παραπάνω πληροφορίες ως πλαίσιο, το πρώτο σαφές και πιθανώς το πιο ολοκληρωμένο βήμα προς το AML εμφανίστηκε με τον Νόμο για την Αντι-ξέπλυση Χρημάτων του 2020. Οι προτεραιότητες αυτού του κανονισμού AML, όπως αναφέρονται στην επίσημη ανακοίνωση, ήταν να “προβλέπουν εγκλήματα που παράγουν παράνομα κέρδη που οι παράνομοι δράστες μπορούν να ξεπλύνουν μέσω του χρηματοοικονομικού συστήματος.” Παρόλο που η επίσημη δήλωση αναγνώριζε ότι η “ξέπλυση χρημάτων” ήταν ουσιαστικά “συνδεδεμένη με όλες τις Προτεραιότητες.”

Ως προτεραιότητες, ο Νόμος αποφάσισε να εξετάσει τη διαφθορά, το κυβερνοέγκλημα και τις δραστηριότητες χρηματοδότησης τρομοκρατίας – συμπεριλαμβανομένης της διεθνούς και εγχώριας τρομοκρατίας, της απάτης, της Δραστηριότητας Διασυνοριακών Εγκληματικών Οργανώσεων (TCO), της Δραστηριότητας Οργανώσεων Διακίνησης Ναρκωτικών, της Διακίνησης Ανθρώπων και της Παράνομης Μεταφοράς Ανθρώπων, καθώς και της Χρηματοδότησης Πυρηνικής Διάδοσης.

Ένα από τα πιο κρίσιμα σημεία που πρέπει να σημειωθεί εδώ είναι η ένταξη των Εικονικών Νομισμάτων στο κυβερνοέγκλημα. Ας μετατοπίσουμε τώρα την προσοχή μας προς τα Εικονικά Νομίσματα ως παράγοντα εντός του πλαισίου του κυβερνοεγκλήματος.

Ανησυχίες γύρω από τα Εικονικά Νομίσματα

Καθώς τα εικονικά νομίσματα συνεχίζουν να κερδίζουν δημοτικότητα, οι νομοθέτες αρχίζουν να τα παρατηρούν και να εκφράζουν ανησυχίες για την πιθανή τους επίδραση στην οικονομία. Ενώ κάποιοι ανησυχούν για την επίδρασή τους στη χρηματοοικονομική σταθερότητα, άλλοι φοβούνται ότι μπορεί να χρησιμοποιηθούν για παράνομες δραστηριότητες.

Μία από τις μεγαλύτερες ανησυχίες των ρυθμιστών σχετικά με τα εικονικά νομίσματα είναι η ανωνυμία τους. Υποστηρίζουν ότι η ανωνυμία που προσφέρουν αυτά τα χρηματοοικονομικά μέσα τα καθιστά ελκυστικό μέσο για ξέπλυση χρημάτων.

Τα εικονικά νομίσματα είναι ελκυστικά για τους εγκληματίες επειδή μπορούν να χρησιμοποιηθούν για ανώνυμη αγορά και πώληση παράνομων αγαθών και υπηρεσιών και για μετακίνηση κεφαλαίων παγκοσμίως χωρίς την ανάγκη τραπεζικού λογαριασμού. Αυτό καθιστά πολύ δύσκολη την παρακολούθηση της ροής των χρημάτων από τις αρχές και τον εντοπισμό των ατόμων πίσω από τις συναλλαγές.

Αλλά αυτό δεν είναι η πραγματικότητα

Ενώ οι νομοθέτες υποστηρίζουν ότι τα ψηφιακά νομίσματα χρησιμοποιούνται κυρίως για παράνομες δραστηριότητες, αυτό δεν μπορεί να είναι πιο μακριά από την αλήθεια.

Σύμφωνα με την εταιρεία ανάλυσης blockchain Chainalysis και την έκθεσή της “Crypto Crime Trends for 2022” αναφορά, ενώ η παράνομη δραστηριότητα συναλλαγών έφτασε σε ιστορικό υψηλό των 14 δισεκατομμυρίων δολαρίων το 2021, το μερίδιό της από τη συνολική δραστηριότητα κρυπτονομισμάτων έπεσε σε ιστορικό χαμηλό.

Στην πραγματικότητα, οι συναλλαγές που περιελάμβαναν παράνομες διευθύνσεις αντιπροσώπευαν μόλις το 0,15% του όγκου συναλλαγών κρυπτονομισμάτων το 2021, παρά την αύξηση της ακατέργαστης αξίας των παράνομων συναλλαγών κατά 79% σε σχέση με το προηγούμενο έτος.

«Δεδομένης της εκρηκτικής υιοθέτησης, δεν είναι έκπληξη ότι όλο και περισσότεροι κυβερνοεγκληματίες χρησιμοποιούν κρυπτονομίσματα», δήλωσε η Chainlysis, σημειώνοντας ότι ο συνολικός όγκος συναλλαγών αυξήθηκε σε 15,8 τρισεκατομμύρια δολάρια το 2021, άνοδο 567% από το 2020.

Αναλύοντας τη παράνομη χρήση των κρυπτονομισμάτων, η Chainalysis διαπίστωσε ότι δύο κατηγορίες συνέβαλαν σε αυτήν την αύξηση: κλεμμένα κεφάλαια (3,2 δισεκατομμύρια δολάρια) και απάτες (7,8 δισεκατομμύρια δολάρια), με το DeFi να παίζει σημαντικό ρόλο και στις δύο.

Ωστόσο, οι κυβερνήσεις εξακολουθούν να δυσκολεύονται να αποφασίσουν πώς να ρυθμίσουν το Bitcoin και παρόμοια. Πολλοί από αυτούς τους νομοθέτες δεν είναι καλά ενημερωμένοι για τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία και είτε τα παρερμηνεύουν εντελώς είτε σκόπιμα μεγαλοποιούν τις ανησυχίες γύρω από αυτά.

Ως εκ τούτου, οι ανησυχίες για τη χρήση των κρυπτονομισμάτων για διευκόλυνση της ξέπλυσης χρημάτων και της χρηματοδότησης τρομοκρατίας χρησιμοποιούνται συχνά από τους νομοθέτες για να τονίσουν την ανάγκη για πιο σθεναρή ρύθμιση της βιομηχανίας ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων. Και αυτό οδήγησε σε ένα νέο διπροσωπικό νομοσχέδιο.

Νόμος για την Αντι-ξέπλυση Χρημάτων Ψηφιακών Περιουσιακών Στοιχείων του 2022

Την Τετάρτη, η βουλευτής των ΗΠΑ Elizabeth Warren (Δ-Μασαχουσέτης) και ο Roger Marshall (Ρ-Κανσας) παρουσίασαν ένα νομοσχέδιο για την καταστολή της ξέπλυσης χρημάτων και της χρηματοδότησης τρομοκρατίας μέσω κρυπτονομισμάτων.

Ο Νόμος για την Αντι-ξέπλυση Χρημάτων Ψηφιακών Περιουσιακών Στοιχείων έχει σχεδιαστεί για να “μετριάσει τους κινδύνους που τα κρυπτονομίσματα και άλλα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία θέτουν στην εθνική ασφάλεια των Ηνωμένων Πολιτειών κλείνοντας κενά” στο τρέχον σύστημα.

Αν γίνει νόμος, το νομοσχέδιο θα επεκτείνει ορισμένες ευθύνες του Νόμου για την Τραπεζική Μυστικότητα στα κρυπτονομίσματα, όπως οι κανόνες KYC που θα εφαρμοστούν στους συμμετέχοντες στο κρυπτο, συμπεριλαμβανομένων των παρόχων πορτοφολιών, των εξορύκτων και των επικυρωτών. Επιπλέον, θα απαγορεύσει επίσης στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να συναλλάσσονται με μίκτες κρυπτονομισμάτων, τα οποία είναι εργαλεία σχεδιασμένα για να κρύβουν την προέλευση των κεφαλαίων, καθώς και με νομίσματα ιδιωτικότητας και άλλες τεχνολογίες ενίσχυσης ανωνυμίας.

Ο Νόμος θα επιτρέψει περαιτέρω στο Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) να εφαρμόσει έναν προτεινόμενο κανόνα σύμφωνα με τον οποίο τα ιδρύματα υποχρεώνονται να αναφέρουν ορισμένες συναλλαγές που αφορούν μη φιλοξενούμενα πορτοφόλια, όπου ο χρήστης έχει πλήρη έλεγχο του περιεχομένου, αντί να βασίζονται σε ανταλλακτήριο ή τρίτο μέρος.

Σύμφωνα με την Warren, η βιομηχανία κρυπτονομισμάτων πρέπει να διέπεται από τον ίδιο τύπο κανόνων όπως και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

«Οι παραπλανητικές χώρες, οι ολιγάρχες, οι λόρδοι ναρκωτικών και οι διακινητές ανθρώπων χρησιμοποιούν ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία για να ξεπλύνουν δισεκατομμύρια σε κλεμμένα κεφάλαια, να παρακάμψουν κυρώσεις και να χρηματοδοτήσουν την τρομοκρατία», δήλωσε η Warren σε ανακοίνωση. «Η βιομηχανία κρυπτονομισμάτων πρέπει να ακολουθεί λογικούς κανόνες όπως οι τράπεζες, οι μεσίτες και η Western Union (WU ), και αυτή η νομοθεσία θα διασφαλίσει ότι τα ίδια πρότυπα εφαρμόζονται σε παρόμοιες χρηματοοικονομικές συναλλαγές.»

Θέτοντας τους Χρήστες σε Κίνδυνο

Η ανακοίνωση του νομοσχεδίου από τη Γερουσιαστή Warren έρχεται μετά την κατάρρευση της ανταλλακτικής πλατφόρμας κρυπτονομισμάτων FTX, η οποία κακοχρησιμοποίησε τα κεφάλαια των πελατών, και τη μεταγενέστερη σύλληψη του πρώην Διευθύνοντος Συμβούλου Sam Banman-Fried, ο οποίος αντιμετωπίζει κατηγορίες για απάτη μέσω τηλεπικοινωνιών, απάτη ασφαλειών και ξέπλυση χρημάτων, μεταξύ άλλων.

Ενώ οι νομοθέτες προωθούν αυτό το νομοσχέδιο ως μέσο για την αποτροπή μιας επόμενης FTX, θα μπορούσε μόνο να επιτύχει το αντίθετο. Επικεντρωμένο στην οικονομική παρακολούθηση, το νομοσχέδιο δεν κάνει τίποτα για την αντιμετώπιση των ζητημάτων εταιρικού ελέγχου που οδήγησαν στην κατάρρευση της FTX και θέτει τους χρήστες ακόμη περισσότερο σε κίνδυνο.

Αυτό το νομοσχέδιο στοχεύει στην αποτελεσματική απαγόρευση της αυτοδιαχείρισης των ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων, κάτι που μπορεί να προστατεύσει τους καταναλωτές από τους κινδύνους αντισυμβαλλομένων που αντιμετώπισαν στην κατάρρευση της FTX. Βασικά, απαγορεύει στους χρήστες κρυπτονομισμάτων να έχουν έλεγχο των δικών τους περιουσιακών στοιχείων.

Η βιομηχανία κρυπτονομισμάτων αντιτίθεται έντονα σε αυτό το νομοσχέδιο, το οποίο θα έκανε ουσιαστικά παράνομη τη συμμετοχή των Αμερικανών σε δημόσιες αλυσίδες μπλοκ.

«Αν το κακώς σχεδιασμένο και σίγουρα αντισυνταγματικό νομοσχέδιο της (Warren) περάσει, θα αφήσει μόνιμα τις ΗΠΑ πίσω από τον υπόλοιπο κόσμο στον αγώνα για τεχνολογική υπεροχή. Προσπαθεί να πουλήσει το μέλλον μας επειδή δεν εμπιστεύεται ότι οι Αμερικανοί θα πάρουν τις δικές τους αποφάσεις και βασίζεται σε μια αποδείξιμα ψευδή θέση ότι τα κρυπτονομίσματα χρησιμοποιούνται μόνο για τρομοκρατία και ξέπλυση χρημάτων», έγραψε ένας χρήστης κρυπτονομισμάτων.

Πράγματι το KYC προστατεύει τους πελάτες;

Η διαδικασία KYC ή Γνώρισε τον Πελάτη χρησιμοποιείται από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παγκοσμίως για την επαλήθευση της ταυτότητας των πελατών τους και την αξιολόγηση των κινδύνων που συνδέονται με την παροχή χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Η διαδικασία KYC βοηθά στην πρόληψη της ξέπλυσης χρημάτων, της απάτης και άλλων χρηματοοικονομικών εγκλημάτων.

Για να συμμορφωθούν με τους κανονισμούς KYC, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να συλλέγουν ορισμένες πληροφορίες από τους πελάτες τους. Αυτές οι πληροφορίες περιλαμβάνουν το όνομα, τη διεύθυνση, την ημερομηνία γέννησης και τα έγγραφα ταυτοποίησης του πελάτη. Επιπλέον, τα ιδρύματα μπορεί να συλλέγουν και άλλες πληροφορίες, όπως η απασχόληση και το οικονομικό ιστορικό του πελάτη.

Ένα κρίσιμο μέρος για την εξασφάλιση της ασφάλειας των χρηματοοικονομικών συναλλαγών, το KYC είναι ουσιαστικά κεντρικοποιημένα αποθετήρια ευαίσθητων πληροφοριών που έχουν γίνει θησαυρός για τους hackers.

Το KYC δημιουργεί μια τεράστια βάση δεδομένων ευαίσθητων πληροφοριών πελατών, καθιστώντας την πολύ ελκυστική για τους hackers. Στην πραγματικότητα, αρκετές υψηλού προφίλ παραβιάσεις δεδομένων τα τελευταία χρόνια περιελάμβαναν κλοπή δεδομένων KYC, συμπεριλαμβανομένης της παραβίασης του Equifax (EFX ) το 2017 που επηρέασε δεκάδες εκατομμύρια ανθρώπους.

Αντί να προστατεύει πραγματικά τους πελάτες, συχνά κάνει το αντίθετο. Με άλλο τρόπο, οι απαιτήσεις KYC χρησιμοποιούνται συχνά από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να φιλτράρουν τους πελάτες και να εξαλείψουν εκείνους που μπορεί να είναι υψηλού κινδύνου. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε άρνηση πρόσβασης σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες για νόμιμους πελάτες ή σε επιβολή υψηλότερων τελών και αυστηρότερων όρων. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι απαιτήσεις KYC μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για διάκριση ορισμένων ομάδων ανθρώπων.

Τελική Λέξη

Ο κλάδος των κρυπτονομισμάτων των 885 δισεκατομμυρίων δολαρίων εξακολουθεί να υπόκειται σε ακανόνιστη ρύθμιση παγκοσμίως. Ωστόσο, καθώς η βιομηχανία συνεχίζει να αναπτύσσεται ραγδαία, οι ρυθμιστές ανησυχούν για την επίδραση του Bitcoin και των ομολόγων του στην χρηματοοικονομική σταθερότητα και τη χρήση τους για εγκληματικούς σκοπούς.

Και σε μια προσπάθεια να συμβαδίσουν, οι νομοθέτες προσπαθούν να επιβάλουν ακατάλληλες ρυθμίσεις στη βιομηχανία. Ωστόσο, ενώ τα κρυπτο-περιουσιακά στοιχεία και η τεχνολογία blockchain δείχνουν μεγάλη υπόσχεση, πολλοί νομοθέτες εξακολουθούν να δυσκολεύονται να τα κατανοήσουν. Γι’ αυτό καταφεύγουν σε σκληρά μέτρα που θα μπορούσαν να καταπνίξουν την καινοτομία.

Αλλά η βιομηχανία κρυπτονομισμάτων βρίσκεται ακόμη στα αρχικά της στάδια, και είναι ζωτικής σημασίας οι ρυθμιστές να υιοθετήσουν μια ισορροπημένη προσέγγιση. Η υπερβολική ρύθμιση θα μπορούσε να καταπνίξει την καινοτομία και την υιοθέτηση. Από την άλλη πλευρά, η ανεπαρκής ρύθμιση θα μπορούσε να ανοίξει την πόρτα σε απάτες και καταχρήσεις. Έτσι, είναι κρίσιμο οι νομοθέτες να αφιερώσουν χρόνο για να κατανοήσουν αυτήν την τεχνολογία και τις συνέπειές της πριν βιαστούν να επιβάλουν επιζήμιες ρυθμίσεις. Συνεπώς, πρέπει να βρουν τη σωστή ισορροπία ώστε η βιομηχανία να μπορεί να αναπτυχθεί και να ευημερήσει.