Gömülü Finans Nedir?

Finans dünyasında, bir başka yeni ve hızla büyüyen alan Gömülü Finans’tır; bu alan, finansal ürün ve hizmetlerin sunulma şeklini devrim niteliğinde değiştirme potansiyeline sahiptir.

Lightyear Capital’ın bir tahminine göre, bu yeni finans biçiminin küresel pazarı 2020’de yaklaşık 22,5 milyar dolar idi ve 2025 yılına kadar on katından fazla artarak yaklaşık 230 milyar dolara ulaşması bekleniyor. Peki, tam olarak nedir?

Gömülü Finansın Anlamı

Gömülü Finans tanımı zaman içinde evrimleşmiştir, ancak temelde, bireylerin veya işletmelerin finanslarına geleneksel bankacılık sistemleri ve kurumları dışından erişmelerini, yönetmelerini veya dağıtmalarını sağlayan her türlü hizmet veya ürünü ifade eder. Temelde, geleneksel finansal hizmetleri finans dışı işletmelere, platformlara ve teknoloji sağlayıcılarına entegre eder.

Bu, finans dışı işletmelerin artık geleneksel finans kurumlarına bağlı kalmadan finansal ürün ve hizmetler sunabileceği anlamına gelir. Bu şekilde, bu yeni finans biçimi, şirketlerin müşterilerine diğer mal veya hizmetleri sundukları gibi çeşitli finansman seçeneklerine erişim sağlamalarına olanak tanır — günlük operasyonlarının bir parçası olarak.

Örneğin, bir işletme gömülü bir ödeme sistemi entegre edebilir; böylece müşteriler, bulundukları mağaza veya web sitesinden ayrılmadan mobil cihazlarıyla ödeme yapabilirler. 2019 yılında, yol paylaşım uygulaması Lyft, Lyft banka kartını duyurdu; bu kart, uygulama kullanıcılarının kartta depolanan toplam nakit değeriyle yolculuklarını ödemelerine olanak tanır. Bu gömülü kartlar, kullanıcılara çeşitli finansman ürünlerine erişim sunar ve bankalar gibi geleneksel finans kurumlarından geçmeden ürün ve hizmet satın almalarını sağlar.

Böylece bireyler, paralarını yönetmek için daha özelleştirilmiş çözümlerden faydalanabilirken, şirketler yalnızca bankalara dayanarak sunabileceklerinden daha geniş çözümler sunabilirler. Ayrıca, finans dışı şirketlerin müşterilerine güçlü analiz içgörüleri ve ödeme seçenekleri sağlamasına da olanak tanır.

Gömülü Finans, dijital dönüşüm, güvenli bankacılık çözümleri ve dijital işlemler gibi teknolojik ilerlemeler sayesinde mümkün olmaktadır. Ayrıca, daha önce mevcut olmayan yeni bir hizmet yelpazesi sunmak için makine öğrenimi, süreç otomasyonu ve büyük teknoloji şirketlerini de içerir.

Yeni finans biçimi, gelecekte insanların finanslarıyla etkileşim şekillerini önemli ölçüde etkileyecektir. Bu, müşterilerin fiziksel bir banka şubesine gitmeye ya da çevrimiçi bankacılık sistemlerini kullanmaya gerek duymadan entegre hizmetleri kullanabildiği görünmez bankaların ortaya çıkması anlamına gelebilir.

Gömülü Finans Ekosistemi

Gömülü Finans kavramı bir süredir var, ancak işletmelerin bu ürün ve hizmetleri ciddiyetle sunmaya başlaması ancak yakın zamanlarda gerçekleşti. Kendi finansal ürünlerini mevcut bir hizmet veya ürün içine entegre ederek, şirketler müşterilere mal ve hizmet ödemelerinde daha fazla seçenek sunabiliyor.

Gömülü Ödeme uygulamaları sayesinde, kullanıcılar birçok bankada hesap açmak ya da alışveriş yaptıkları şirketle finansal bilgilerini paylaşmak zorunda kalmadan işlemler gerçekleştirebilir.

Bu güvenli ödeme yöntemi, kullanıcıların zaman ve para tasarrufu yapmalarını sağlarken, normalde sadece bir banka şubesinde ya da geleneksel ödeme yöntemleriyle erişilebilen aynı tür finansal hizmetlere ulaşmalarını mümkün kıldığı için çevrimiçi alışveriş yapanlar ve işletmeler arasında giderek daha popüler hâle geliyor; bu da daha sorunsuz bir deneyim sunar.

Gömülü Finans söz konusu olduğunda tedarikçi ilişkileri çok önemlidir; çünkü bu, mümkün olan en iyi müşteri deneyimini sağlamak amacıyla farklı değer zinciri oyuncularından oluşan bir ekosistem yaratmaya odaklanır. Bu strateji, işletmelerin finansal hizmetleri doğrudan müşterilerine API’ler aracılığıyla sunmasını sağlar. Bu, perakende, e-ticaret, seyahat, konaklama ve daha birçok sektördeki işletmelerin özelleştirilmiş bankacılık çözümleri sunmalarına yardımcı olabilir.

Finans hizmetleri kuruluşları, teknoloji şirketleri, B2B satıcıları vb. burada bir araya gelerek platform içinde en iyi müşteri deneyimi yeniliğini sunar.

Gömülü Finans ekosisteminde, bankalar finansal lisanslara sahip olan ve finansal ürün ve hizmetler sunan sağlayıcılardır. Dağıtıcıların düzenlenmiş lisanslara, fonlara, risk çerçevelerine ve mevduat tutma yerine erişimini sağlarlar.

Ardından, Embedders-Providers’ı bağlayan ve veri, bilgi ve hizmet alışverişine olanak tanıyan teknoloji sağlayıcıları olan etkinleştiriciler gelir. API’ler aracılığıyla dağıtıcılarına finansal ürünler sunmak için teknolojiyi sürdürür ve yapılandırırlar. Bunlar tamamen yeni işletmeler ya da mevcut Büyük Teknoloji şirketlerinde yeni dikeyler olabilir.

Embedders ise nihayetinde son kullanıcılara ürün ve hizmet sunan markalardır. Bu finans teknolojisi dışı şirketler, müşteriyle doğrudan etkileşimde bulunan bir dijital platforma sahiptir ve hedef kitle segmentlerini derinlemesine anlar. Bu sayede, müşterilere platformları içinde ‘gömülü’ özelleştirilmiş finansal çözümler sunabilirler.

Gömülü Finansın geleceği, bankalar, mevcut şirketler ve diğer finans kurumlarıyla entegre güçlü platformlar oluşturarak e-ticaret sitelerinin ötesinde hizmet sunan neo-banklar gibi yeni oyuncular tarafından büyük ölçüde geliştirilecektir.

Ayrıca, müşterilerin tek bir platform içinde farklı sağlayıcılardan bankacılık ürünlerine erişmesini sağlayan BaaS (Banking-as-a-Service) platformlarının ortaya çıkması, finans şirketleri ve bankaların ticaret ortamlarında müşterilerine daha özelleştirilmiş hizmetler sunmasını mümkün kılmıştır. Bu da, geçmişte birçok bankanın benimsediği tek beden herkese uyar yaklaşımından ziyade, müşteri ihtiyaçları etrafında tasarlanmış daha müşteri odaklı modellerin ortaya çıkmasına yol açmıştır.

Gömülü Finansın Farklı Şekilleri

Teknoloji daha da geliştikçe, Gömülü Finans aracılığıyla gerçekleştirilebilecek olanaklar da artar ve bu finans çeşitli biçimlerde ortaya çıkar.

Şimdi Al, Sonra Öde

Gömülü Finansın bir biçimi, çevrimiçi perakende platformlarında popülerleşen ‘Şimdi Al, Sonra Öde’ (BNPL) trendidir. Bu, kullanıcının ürünü hemen alıp satın alma tutarını genellikle faizsiz aylık taksitler halinde ödeyeceği bir finansal düzenlemedir.

Bu seçenek mobil ödeme sırasında sunulur ve müşteriler ödeme yapamazlarsa genellikle ücretlendirilir. Sezzle, Afterpay ve Amazon (AMZN ) Pay, BNPL sağlayıcılarının popüler örneklerindendir.

BNPL sektörü, tüketicilere daha fazla özgürlük ve esneklik sunmasının yanı sıra, geleneksel finansman için uygun olmayabilecek tüketicilere kredi genişletebilme yeteneği nedeniyle de hızla büyümektedir.

Gömülü Ödemeler

Gömülü Ödeme, Google Pay, Apple Pay, Venmo, Amazon, Uber ve DoorDash gibi bir web sayfasına veya uygulamaya ödeme altyapısının entegrasyonudur. Bu, bir uygulama veya platform içinde sorunsuz bir ödeme akışı oluşturmak içindir. Ayrıca video oyunlarında oyun içi satın alımlarda ve abonelik tabanlı ödemelerde de kullanılabilir.

Bu tür bir entegrasyon, müşterilerin her ödeme yaptıklarında kredi kartı bilgilerini tekrar vermek zorunda kalmamalarını ve kişisel bilgilerini üçüncü bir tarafa güvenle vermelerini sağlayarak ödeme sürecini kolaylaştırır.

Gömülü Kredi

Bu, işletmelerin gömülü finans teklifleri aracılığıyla müşterilerin geleneksel finans kurumlarına gitmesini gerektirmeden kredi sundukları ‘Şimdi Al, Sonra Öde’ katmanıdır.

Bu Gömülü Finans biçimi sayesinde, tüketiciler platform içinde kredi başvurusu yapabilir, krediyi alabilir ve geri ödeyebilirler. Örneğin, Amazon’ta ödeme sırasında sunulan EMI seçeneği.

Gömülü Sigorta

Gömülü Sigorta’da, sigorta bir ürün veya hizmet satın alımına dahil edilir. Bu seçeneği sunan şirketler, sigorta çözümlerinin mobil uygulamalar, web siteleri ve diğer ortak ekosistemlerle entegre olmasını sağlayan işlem API’leri ve teknolojileri sunar. Bu şirketler, tüketicilerin sigorta kapsamı elde etmek için bir sigorta acentesiyle görüşmelerine gerek kalmadan sigorta şirketleriyle kolayca bağlantı kurmasını sağlar.

Örneğin, Tesla (TSLA ), çevrimiçi satış noktasında ve showroom satın alımlarında otomobil sigortası sunar. Başka bir örnek, seyahat web sitelerinin uçuş rezervasyonu sırasında ödeme sürecinde sigorta kapsamı satın alma seçeneği sunmasıdır.

Gömülü Yatırımlar

Robinhood ve Cash App gibi popüler uygulamalar, kullanıcıların platformu terk etmeden veya bir yatırım danışmanı ile çalışmadan hisse alıp satıp ticaret yapmalarına olanak tanıyan Gömülü Yatırım şirketlerine örnek teşkil eder.

Bu trend, hesap açma, fon sağlama, ticaret, portföy yönetimi ve piyasa verileri gibi tüm mikro hizmetleri yansıtan API’ler geliştiren API tabanlı aracı kurum firmaları tarafından başlatıldı.

Gömülü Finansın Geleceği

Gömülü Finansın geleceği umut vaat ediyor; daha fazla şirket bu teknolojiye yönelerek müşteri kolaylığını artırmayı ve dağıtım platformları ve hizmet sağlayıcıları gibi geleneksel olmayan kaynaklardan gelir akışlarını genişletmeyi hedefliyor. Ayrıca, daha kişiselleştirilmiş müşteri deneyimleri ve işletmeler için artırılmış verimlilik sağlıyor.

Geleneksel finans kurumları da artık rekabetçilerinden ayrışmak ve müşteri tabanlarını büyütmek için bankacılığı uygulama tekliflerine entegre etmenin yollarını arıyor.

Daha fazla şirket bu teknolojiyi benimsedikçe, müşteriler farklı sağlayıcılardan tek bir platform veya web sitesi içinde çeşitli finansal ürünlere erişerek bundan daha fazla fayda sağlayabilecek. Bu arada, şirketler ve bankalar da finansal hizmetlerin kapsamını geleneksel modellerin ötesine genişletebilir.