Nandan Sheth, Splitit CEO’su – Röportaj Serisi

Nandan Sheth, Splitit CEO’su, ödemeler, dijital ticaret ve finansal altyapı konularında derin uzmanlığa sahip deneyimli bir fintech yöneticisi ve girişimcidir; şirketi 2022’den beri yönetmekte ve aynı zamanda yönetim kurulunda görev almaktadır. Splitit’ten önce, Fiserv’te Carat & Digital Commerce Başkanı olarak beş yıl çalıştı; burada modern ödeme ekosistemlerinin şekillenmesine katkıda bulundu ve daha önce güvenli çevrimiçi ödeme kimlik doğrulama teknolojileri geliştiren Acculynk’ı kurdu. Kariyeri ayrıca, kurduğu ve büyük bir elektronik faturalama platformuna dönüştürdüğü Harbor Payments’ın American Express (AXP ) tarafından satın alınmasının ardından American Express’te liderlik rollerini içerir. İki on yılı aşkın sürede Sheth, sürtünmeyi azaltan, güvenliği artıran ve satıcı ekonomisini iyileştiren ödeme yenilikleri geliştirmeye odaklandı; bu da onu Splitit’in bir sonraki nesil şimdi al, sonra öde altyapı sağlayıcısına dönüşümünü yönlendirecek konuma getirdi.

Splitit, şimdi al, sonra öde (BNPL) modelini tüketici odaklı bir kredi ürününden ziyade satıcı odaklı bir altyapı katmanına dönüştürmeye odaklanan bir fintech şirketidir. Platformu aracılığıyla, şirket alışveriş yapanların mevcut kredi kartlarını kullanarak satın alımları taksitlere bölmelerine olanak tanır; bu sayede yeni kredilere, kredi kontrollerine veya uzun başvuru süreçlerine ihtiyaç kalmaz. Temel yeniliği, satıcıların BNPL’yi kendi ödeme deneyimlerine tamamen entegre etmelerini sağlayan beyaz etiketli “Installments-as-a-Service” modelinde yatar; bu model müşteri ilişkileri ve verileri üzerindeki sahipliği korurken dönüşüm oranlarını ve ortalama sipariş değerini artırır. Mevcut kredi kartı ağlarından yararlanarak ve tek bir API üzerinden satıcı sistemlerine doğrudan entegrasyon sağlayarak, Splitit kendisini geleneksel BNPL sağlayıcılarına göre daha düşük riskli ve daha sorunsuz bir alternatif olarak konumlandırır; artan düzenleyici denetimle uyumlu olurken sorunsuz, marka kontrolündeki bir ödeme deneyimi sunar.

Harbor Payments ve Acculynk dahil olmak üzere birden fazla ödeme şirketi kurup sattınız. Bu deneyim, ödeme kesinliğinin neden ajans ticaretinin yükselişinde belirleyici bir faktör haline gelebileceği konusundaki bakış açınızı nasıl şekillendirdi?

Kariyerim, başarısız olmadıkça pek az kişinin fark ettiği ticaretin ödeme katmanına odaklandı. Keşfin dikkat çektiğini, ancak yetkilendirmenin nihayetinde geliri sağladığını öğrendim.

AI ajanlarının alışverişi etkilediği ajans ticaretinde, ajanlar öngörülebilir, hızlı ve onaylanma olasılığı yüksek ödeme yöntemlerini tercih eder. Ödeme belirsizliği sürtünme yaratır ve ajanların belirli satıcıları veya ürünleri kaçırmasına yol açabilir. Ödeme kesinliği, arka uç bir endişeden önerilerde kilit bir faktöre dönüşür.

Splitit yakın zamanda Agentic Commerce Partner Program’ını başlattı. Kart bağlantılı taksitlerin otonom AI alışveriş ajanlarına yerleştirilmesi, bugün dönüşümü sınırlayan ödeme kesinliği darboğazını nasıl çözüyor?

Kart bağlantılı taksitli ödeme yeteneklerini otonom alışveriş ajanlarına entegre ederek, Splitit’in Agentic Commerce Partner Program taksitli satın alımları AI yolculuğunda sadece ödeme aşamasında değil, sürecin daha erken bir aşamasına taşır. Bu, ajanın seçenekleri daraltıp ne alacağına karar verirken uygunluk ve ödeme uyumunu değerlendirmesine olanak tanır.

Bir diğer avantaj, modelimizin mevcut kartları ve altyapıyı kullanmasıdır; bu da ödemeleri AI ajanları için daha güvenilir ve kolay hâle getirir. Bu, büyük bir sorunu çözer: birçok dönüşüm, ürün uyumundan ziyade ödeme belirsizliği nedeniyle başarısız olur. Tüketicilerin yeni kredi başvurusu yapması veya onay beklemesi gerekiyorsa süreç kırılır. Mevcut krediyi kullanmak süreci hızlandırır.

Pratikte, programınız AI ajanlarının yeni kredi başvurusu veya hesap oluşturma gerektirmeden mevcut kartları ve ödeme altyapılarını kullanarak önerilerde uygunluğu nasıl hesaba katmasını sağlıyor?

Splitit, ajanın alışverişçinin zaten sahip olduğu bir kartı kullanarak toplam satın alma fiyatını aylık ödemeye dönüştürmesine izin verir. Bu, birini ayrı bir kredi akışına yönlendirmekten çok farklıdır.

Alışverişçi, yeni bir başvuru yapmadan, yeni bir hesap açmadan veya üçüncü taraf bir siteye yönelmeksizin mevcut kartını kullanır. Taksit planı, alışverişçinin mevcut banka ilişkisi içinde kalır; bu da uygunluğu karar verme sürecine daha erken getirir ve AI ajanlarının yalnızca bir ürünün özelliklerini ve fiyatını değil, aynı zamanda alışverişçinin satın almayı gerçekçi bir şekilde tamamlayıp tamamlayamayacağını değerlendirmesine yardımcı olur.

AI destekli keşfin zaten dönüşümden önde olduğunu iddia ediyorsunuz. Ödemeler ajans ticaret akışında özellikle nerede sürtünme yaratıyor?

Sürtünme üç alanda ortaya çıkar: uygunluk, yetkilendirme ve iş akışı. Alışverişçi AI sayesinde doğru ürünü bulabilir, ancak ödeme seçeneği bir kredi kararı gerektiriyorsa, öngörülemeyen bir yetkilendirme sağlıyorsa veya ayrı bir başvuru ya da onay gerektiriyorsa süreç başarısız olabilir.

Bu, keşif ile dönüşüm arasındaki boşluktur. AI zaten yüksek niyetli perakende trafiğini yönlendiriyor, ancak ödeme altyapısı geride kalıyor. Fırsat mevcut. Zorluk, satın alma tamamlamasını keşif kadar sorunsuz hâle getirmektir.

Birçok satıcı bugün Şimdi Al, Sonra Öde pazar yerlerine güveniyor. Kart tabanlı taksit modeli, AI destekli satın alma yolculuklarına entegre edildiğinde geleneksel Şimdi Al, Sonra Öde platformlarından nasıl farklılaşıyor?

Kart tabanlı taksit modelimiz, tüketicinin mevcut kredisini kullanırken, geleneksel BNPL genellikle satış anında alışverişçiden yeni kredi başvurusu yapmasını ister. Bu fark, AI destekli satın alma yolculuklarında önemlidir çünkü her yeni kredi kararı reddedilme riskini getirir. Bu durum çok sık gerçekleştiğinde, AI ajanı satıcıları öncelik dışı bırakmaya başlar.

Geleneksel BNPL daha fazla adım ve yeni markalar gerektirir. Modelimiz satıcıların kontrolünü korur ve alışverişçilerin güvenilir kartları kullanmasını sağlar; bu da AI ajanları için belirsizliği azaltır.

Teknik açıdan, ajans ortamında ödeme sayfası optimizasyonu, yetkilendirme öngörülebilirliğinden daha az önemli hale mi geliyor?

Ödeme sayfası optimizasyonu önemlidir, ancak yetkilendirme öngörülebilirliği daha da önemlidir. Başka bir deyişle, net ve basit bir satın alma akışı hâlâ yardımcı olur, ancak ödeme onayı nihai sonucu belirler. Geleneksel ticarette, şirketler ön uç verimliliğine odaklanırdı çünkü insan alışverişçiler her adımı kendileri yürütürdü. Ajans ticaretinde ise AI ajanları bu navigasyonun büyük bir kısmını üstlenir.

Daha zor sorun, ödemenin istikrarlı ve düşük sürtünmeli bir şekilde onaylanıp onaylanmayacağıdır. Yetkilendirme yolu—bankaların veya ödeme ağlarının bir işlemi onayladığı süreç—güvenilir değilse, güzel tasarlanmış bir ödeme sayfası gerçek sorunu çözmez. Bu ortamda, yetkilendirme öngörülebilirliği, sadece ödeme operasyonları değil, ticaret performansının da bir parçası haline gelir.

Otonom ajanlar tüketiciler adına satın alma kararları almaya başladıkça, finans teknolojisi şirketlerinin hazırlık yapması gereken yeni uyum veya düzenleyici hususlar nelerdir?

Rıza anahtardır. Şirketler, ajan yetkisini tanımlamalı ve onay gereksinimlerini netleştirmelidir.

Sorumluluk takip eder. Ajan satın alımları ve limit aşımı için net denetimler olmalıdır.

Kontrol esastır. Şirketler sağlam izinler, limitler ve istisna mantığına ihtiyaç duyar.

Bana göre, ödeme katmanı ajan satın alımlarını mümkün kılmalı ve sorumluluğu sağlamalıdır. Bunun için sağlam güvenlik, net yetkilendirme ve iyi tanımlanmış rıza gerekir. İnsanlar işlemlerden daha da uzaklaştıkça, ödeme katmanındaki güçlü yönetişim, ajans ticaretinde güven inşa etmenin temeli haline gelir.

Taksitler, AI öneri motorlarını geleneksel ödeme seçeneklerinden nasıl farklı etkiler? Uygunluğun değiştirilmesi, ajanların ürünleri sıralama veya önceliklendirme şeklini anlamlı bir şekilde değiştiriyor mu?

Geleneksel ödeme, ürün seçiminin ardından ortaya çıkar. Taksitler, uygunluğu değiştirerek daha erken etkilenir. Tam fiyatla erişilemeyen ürünler, öngörülebilir kart tabanlı taksitlerle mümkün hâle gelir. Bu, AI ajanlarının seçenekleri sıralama şeklini değiştirir: yalnızca ürün uyumunu değil, aynı zamanda gerçekçi satın alma yeteneğini de göz önünde bulundururlar.

Ajans ticaretinin deney aşamasından ölçekli benimsemeye geçişini belirlemek için hangi sinyallere veya metriklere bakıyorsunuz?

Beş sinyal, ajans ticaretinin yenilikten işlemleri yeniden şekillendiren ölçeklenebilir bir kanala geçtiğini gösterebilir.

İlk olarak, AI destekli alışveriş yolculukları tarafından yönlendirilen ticaret trafiği payını izleyin. Bu, tüketicilerin teknolojiyi sadece test etmek yerine benimseyip benimsemediğini gösterir.

İkinci olarak, dönüşüm kalitesine bakın. AI destekli oturumların sadece tıklama üretmek yerine anlamlı oranlarda dönüşüm sağlaması önemlidir.

Üçüncü olarak, daha yüksek yetkilendirme güvenine sahip ödeme yöntemlerinin öneri payını kazanıp kazanmadığını izleyin. Bu, ödeme kesinliğinin ajan davranışını şekillendirdiğini gösterir.

Dördüncü olarak, daha derin entegrasyonları arayın. Satıcılar, platformlar ve ödeme sağlayıcıları ödemeleri doğrudan ajans iş akışlarına entegre ettiğinde, deneyimi altyapıya dönüştürürler.

Beşinci olarak, uygunluk önerilere dahil edildiğinde daha yüksek onay oranları, dönüşüm oranları ve ortalama sipariş değerine dikkat edin.

İleriye baktığımızda, ajan odaklı işlemlerin e-ticaretin ötesinde B2B tedarik veya abonelik yönetimi gibi alanlara genişleyeceğini düşünüyor musunuz?

E-ticaret, son adım değil, ilk adımdır. Ajanlar, belirli kurallar ve bütçelerle herhangi bir satın alma sürecine değer katar. B2B tedarik ve abonelik yönetimi açık örneklerdir.

Tüm bunlar, şirketlerin güvendiği, bağlandığı ve entegre ettiği bir ödeme katmanına dayanır. Bu yüzden Splitit, Google’ın Universal Commerce Protocol gibi açık standartları destekleyerek gerçek ajans işlemlerinin farklı kategorilerde gerçekleşmesini sağlar.

Harika röportaj için teşekkür ederiz, daha fazla bilgi edinmek isteyen herkes Splitit sitesini ziyaret etmelidir.