5 “En Kötü” Banka Çöküşü ABD Tarihinde

Banka iflasları, insanların düşündüğünden daha yaygındır ve ekonomiyi önemli ölçüde etkileyebilir. 2008 finansal krizi gibi zor ekonomik dönemlerde, banka iflasları önemli ölçüde artma eğilimindedir. Örneğin: 2008 ile 2012 arasında, Amerika Birleşik Devletleri’nde 465 banka iflası gerçekleşmiş ve toplam varlıklar yaklaşık 700 milyar dolar değerindeydi.

Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC), ABD bankalarındaki mevduatları sigortalayan kurum, genellikle iflas eden bankaları yönetir ve mevduat sahiplerinin korunmasını sağlar, ancak genellikle belirli bir limite kadar.

En son olarak, sadece bir hafta içinde üç bankanın çöküşünü gördük ve bu durum bankaların finansal sağlığına tekrar odaklanmamıza neden oldu.

Banka iflasları, ekonomik durgunluklar, sahtekarlık, kötü yönetim ve riskli kredi uygulamaları gibi çeşitli nedenlerle meydana gelebilir. Ayrıca, banka iflaslarının iş kaybı, kredi azalması ve finansal sisteme güvenin azalması gibi geniş kapsamlı sonuçları olabileceğini kabul etmek de önemlidir. Bu nedenle, gelecekteki banka iflaslarının etkisini önlemek ve hafifletmek için bankacılık sektörünü yakından izlemek şarttır.

ABD’deki banka iflaslarının ölçeğini ve bankaların daha geniş ekonomi ve finansal sistemdeki rolünü daha iyi anlamak için, beş en büyük banka iflasını inceleyelim.

1. Washington Mutual Bank

Washington Mutual Bank (WaMu olarak da bilinir), Eylül 2008’deki çöküşünden önce ABD’nin en büyük bankalarından biriydi. Seattle merkezli banka, ipotek kredileri ve diğer tüketici bankacılığı hizmetlerinde uzmanlaşmıştır.

Washington Mutual Bank’ın çöküşü, 307 milyar dolar değerinde varlık kaybına yol açtı ve o dönemde ABD tarihindeki en büyük banka iflası oldu. Kurum, müşterilerinin on gün içinde yaklaşık 17 milyar dolar değerinde varlık çekmesiyle bir banka koşusuna (bank run) maruz kaldı.

WaMu’nun çöküşüne birçok faktör katkıda bulundu. Başlıca nedenlerden biri, bankanın özellikle alt kredi (subprime) ipotek piyasasındaki riskli kredi uygulamalarıydı. Banka, temerrüde düşme ihtimali yüksek çok sayıda yüksek riskli ipotek kredisi vermişti.

WaMu ayrıca aracılı kaynaklardan gelen mevduatlara büyük ölçüde bağımlı hale gelmişti, bu da piyasadaki değişikliklere karşı daha savunmasız olmasını sağladı. Banka yönetimi, bankanın finansal performansını şişirmek için sahtecilik faaliyetlerine karışmakla da suçlanmıştı.

25 Eylül 2008’de FDIC, WaMu’yu el koydu ve varlıklarını JP Morgan Chase’e 1,9 milyar dolar karşılığında sattı. Bu, mevduat sahiplerini korumak ve daha geniş bir finansal krizi önlemek için yapıldı. WaMu’nun çöküşü, 2008 finansal krizinde önemli bir olay olarak görülmüş ve bankaların kredi uygulamaları ve finansal raporlamalarına yönelik denetimin artmasına yol açmıştır.

2. Silicon Valley Bank

Silicon Valley Bank (SVB), risk sermayesi (VC) finansmanına uzmanlaşmış bir banka, 10 Mart 2023’te büyük bir mevduat akını sonrası ayakta kalamayarak iflas etti. İflas etmeden önce SVB’nin 175 milyar dolar mevduatı ve 209 milyar dolar değerinde varlıkları vardı. Bildirildiğine göre SVB’deki mevduatların %93’ü FDIC tarafından sigortalanmamıştı.

Burada gerçekleşen, SVB’nin müşteri mevduatlarının pandemi sırasında patlamasıydı — 2020 sonunda 60 milyar dolardan 2022’de yaklaşık 200 milyar dolara yükseldi. Banka bu fonları tahvil gibi daha güvenli enstrümanlara yatırdı. Ancak, Federal Reserve faiz oranlarını sıfıra yakın seviyelerden %4,58’e yükseltmeye başladığında, tahvil getirileri azaldı. Bu durum, girişimlerin finansmanını yavaşlattı ve SVB’nin mevduat akışını azalttı.

8 Mart’ta banka, 21 milyar dolar değerindeki menkul kıymetleri 1,8 milyar dolar zarar ederek sattı. Bu durum Moody’s’un bankanın kredi notunu düşürmesine yol açtı ve ardından birkaç risk sermayesi (VC) mevduatlarını çekti. Tek başına 9 Mart’ta müşteriler, bankanın toplam mevduatının dörtte birine eşdeğer rekor 42 milyar dolar çekmeye çalıştı ve bu bir banka koşusuna (bank run) neden oldu.

Müdahale ihtiyacını hisseden düzenleyiciler, sonunda konuyu kendi ellerine alıp bankayı kapatma kararı aldılar. Daha sonra FDIC, SVB’nin sigortalanmış tüm mevduatlarını yönetmek için yeni bir banka oluşturdu.

Ancak, düzenleyiciler mevduat sahiplerinin “tüm paralarına” erişebileceğini temin etti. Joe Biden yönetimi de SVB’deki tüm mevduat sahiplerini destekleme ve diğer bankalar için daha fazla sermaye sağlama planını duyurdu.

3. Signature Bank

12 Mart 2023’te Signature Bank, New York Eyalet Finansal Hizmetler Departmanı (NYDFS) tarafından kapatıldı ve ardından Silicon Valley Bank’ın tasfiye sürecine girmesinden sadece iki gün sonra FDIC’ye devredildi.

SVB’nin ani çöküşü, Signature Bank müşterilerini korkuttu ve onlar 10 milyar dolardan fazla mevduat çekti. Bu durum, ABD tarihindeki üçüncü en büyük banka iflasına yol açan bir mevduat koşusuna (run) neden oldu. Yetkililer, mevduat sahiplerinin tam olarak karşılanacağını, ancak hissedarların ve bazı diğer teminatsız borç sahiplerinin korunmayacağını belirtti.

Regülasyon dosyasına göre, Signature Bank 2022 sonunda 40 şube, 110,36 milyar dolar varlık ve 88,59 milyar dolar mevduata sahipti. Banka, büyük bankalara daha iş dostu bir alternatif olarak 2001’de kurulmuş ve Batı Kıyısına genişlemişti.

Signature aslında 2018’de sektöre katılan ve son yıllarda mevduat büyümesini hızlandıran kripto dostu bir bankaydı. Banka, kripto müşterileri için blokzincir teknolojisini kullanarak gerçek zamanlı takasları mümkün kılan Signet adlı 7/24 ödeme ağı oluşturdu. Banka kripto piyasasından kademeli olarak çıkmakta olsa da, hâlâ dijital varlık müşterilerinden 16,5 milyar dolar mevduata sahipti.

4. Continental Illinois National Bank and Trust

Continental Illinois National Bank (NBHC ) and Trust Company (CINB), Chicago, Illinois merkezli büyük bir ticari bankaydı ve kurumsal kredi ve diğer finansal hizmetlerde uzmanlaşmıştı. Çöküşü sırasında, ABD’nin en büyük on bankasından biri olup 40 milyar doların üzerinde varlığa sahipti.

Mayıs 1984’te CINB, mevduat koşusuyla karşılaştı ve iflas etti. Banka daha sonra FDIC tarafından devralındı. CINB’nin çöküşü, FDIC için milyarlarca dolar kayba yol açtı.

Ne olduğuna gelince, CINB’nin çöküşüne çeşitli faktörler katkıda bulundu. Başlıca nedenlerden biri, bankanın o dönemde büyük bir durgunluk yaşayan enerji sektörüne maruz kalmasıydı.

CINB, borçlarını ödeyemeyen petrol ve gaz şirketlerine önemli krediler vermişti. Ayrıca, banka riskli kredi uygulamalarına, üçüncü dünya ülkelerine verilen krediler dahil, katılmış ve bu da büyük kayıplara yol açmıştı. CINB yönetimi, bankanın istikrarını daha da zayıflatan içerden kredi verme uygulamalarıyla suçlandı.

CINB’yi kontrol altına aldıktan sonra FDIC, bankayı istikrara kavuşturmak için 4,5 milyar dolar yardım sağladı. Bu, 1,5 milyar dolar sermaye enjeksiyonu ve 3 milyar dolar mevduat garantisini içeriyordu. Ancak bu, bankanın nihayetinde Bank of America’ (BAC ) ya satılmasıyla çok fayda sağlamadı.

5. First Republic Bank

First Republic Bank (FRCB ) of Dallas, aynı zamanda First Republic Bank Corporation olarak da bilinir, Dallas, Texas merkezli bir ticari bankaydı. 1984’te kuruldu ve 1988’de finansal zorluklar nedeniyle çöküş yaşadı.

Ticari banka, bireylere ve işletmelere kredi, mevduat ve çek hesabı gibi geleneksel bankacılık hizmetleri sunuyordu. Bir dönem, Texas’taki ticari bankaların verdiği tüm kredilerin %20’sine sahipti.

Eylül 1988’de First Republic Bank of Dallas, mevduat koşusuyla karşılaştı ve iflas etti. Çöküşünün başlıca nedenlerinden biri, bankanın hızlı genişlemesi olup, bu durum önemli kredi kayıplarına ve artan operasyonel maliyetlere yol açtı.

Ayrıca, banka riskli kredi uygulamalarına, gayrimenkul geliştiricilerine kredi vermek ve yüksek riskli varlıklara yatırım yapmak gibi faaliyetlerde bulunmuştu. Bunun yanı sıra, bankanın yönetimi, bankanın finansal performansını şişirmek için sahtecilik faaliyetlerine karışmıştı.

Son olarak, FDIC, First Republic Bank of Dallas’ı kontrol altına alarak bankayı istikrara kavuşturmak için yardım sağladı. Ancak, bankanın sigortalı yan kuruluşlarının başarısızlığı nedeniyle FDIC tahmini 4 milyar dolar maliyetle karşılaştı. Daha sonra bu 40 banka yan kuruluşu kapatıldı ve North Carolina’daki NCNB Corporation’a satıldı.

Final Word

Gördüğümüz gibi, banka koşuları zaman zaman kötü yönetim, ekonomik durgunluklar, düzenleyici sorunlar, sahtekarlık, zimmet suçu veya siber güvenlik ihlalleri nedeniyle gerçekleşir. SVB’nin son iflası, bankacılık uygulamalarıyla ilgili yenilenmiş endişelere yol açtı.

Bir bankanın kapanması durumunda müşterilerin paralarının ne olacağı sorusu da vardır. Bankaların çoğu FDIC tarafından sigortalanmıştır; bu kurum, bankayı başka bir finans kuruluşuna satarak veya mevduat sahiplerine doğrudan 250.000 dolara kadar ödeme yaparak tüketicilerin parasını korur.

Bankanız satıldığında, paranız genellikle birkaç iş günü içinde yeni hesabınızda bulunur ve koşullarınız aynı kalır. Ancak, bankanın iflasından çok sayıda mevduat sahibi etkilenirse, fonlarınıza ulaşmanız daha uzun sürebilir.

Peki, banka iflası riskine karşı kendinizi nasıl koruyabilirsiniz? Paranızın birden fazla bankaya dağıtılması önerilir. İyi düzenlenmiş ve finansal açıdan sağlam bir banka seçmek de önemlidir; ayrıca hesabınızın hareketlerini ve ekstrelerini düzenli olarak izleyerek hatalara veya sahtekarlığa karşı korunabilirsiniz.

Bunun yanı sıra, finans haberlerini ve trendlerini takip ederek bilgi sahibi olun; bu, bankanızdaki istikrarsızlık uyarı işaretlerini fark etmenize yardımcı olabilir. Genel olarak, banka iflası durumunda hazırlıklı olmak ve paranızı korumak önemlidir.