Ang Rebolusyon sa P2P na Pagbabayad: Paano ang Pagsasaklaw sa mga Digital na Transaksyon ay Nagpapalakas sa mga Self-Employed na Indibidwal sa US

Patuloy na lumalago ang gig economy, hanggang sa ito ay lubos na binabago ang tanawin ng trabaho sa United States. Ayon sa pinakabagong datos, mayroong 57.3 milyong freelancer sa bansa, at, sa isang paraan o iba pa, kailangan silang bayaran lahat.

Sa ganitong konteksto, may isang paraan na lumitaw dahil sa pagiging simple at maginhawa nito, na tinatawag na peer-to-peer (kilala rin bilang person-to-person) na mga pagbabayad. Kilala rin bilang P2P, pinapayagan ng mga platform na ito ang mga indibidwal na agad na maglipat at tumanggap ng pondo nang walang pangangailangan ng mga tagapamagitan. Sa United States, pinangunahan ng PayPal (PYPL ) ang pamamaraan na ito noong 1998, at mula noon, lumitaw ang mga bagong platform tulad ng Venmo—na pagmamay-ari na ngayon ng PayPal—CashApp at Zelle.

Lahat ng ito ay nagpoproseso ng daang-bilyong dolyar sa taunang mga bayad.

Pag-unawa sa Tanawin ng Self-Employment

Bago sumisid sa mga pangunahing platform at sa mga hamon at oportunidad sa merkado, mahalagang maunawaan ang tanawin ng self-employment, at kung bakit ang grupong ito ang pinaka-ubod na lupa para sa mabilis na pagpasok ng mga digital na paraan ng pagbabayad.

Upang higit na maunawaan kung bakit komportable ang mga self-employed na indibidwal sa mga peer-to-peer na paraan ng pagbabayad, tingnan natin ang kanilang kalagayang pinansyal. Una, nahaharap sila sa kawalan ng katiyakan sa kita, kaya’t madalas silang gumamit ng cash upang makatipid sa mga bayarin dahil mahalaga ang bawat sentimo. Maraming P2P ang nagbibigay ng parehong abot-kayang katangian. Pangalawa, mas gusto nilang makatanggap ng pera kaagad at iwasan ang panganib ng chargebacks, na dahilan kung bakit maraming nagpasya na tumanggap lamang ng cash. Gayunpaman, ang pagpapatakbo ng negosyo na cash-only ay may kasamang mga abala at pagkabigo—tulad ng paghahanap ng sukli at ang katotohanang hanggang 40% ng mga Amerikano ay hindi na nagdadala ng cash—kasama pa ang panganib. Kapag ang mga may-ari ng negosyo ay tumatanggap lamang ng cash, limitado ang kanilang pananaw sa pinansyal na kalagayan ng kanilang kumpanya. Maaari rin silang harapin ang mga hamon sa pagsunod sa buwis at magkaroon ng kahirapan sa pagkuha ng kredito, na maaaring makahadlang sa kanilang potensyal na paglago.

Sukat at Paglago ng P2P Platforms Market

Bagaman pinapadali ng kasalukuyang mga P2P platform ang agarang mga transaksyong pinansyal, kung susuriin natin ang bawat isa at ang mga serbisyong inaalok nila, may malawak pa ring puwang para sa paglago, lalo na sa pagbuo ng solusyon na partikular na tutugon sa pangangailangan ng mga self-employed at mag-iintegrate ng maraming paraan ng pagbabayad hangga’t maaari.

Sa United States, ang P2P network na nagproseso ng pinakamalaking volume ng bayad ay ang Zelle, na pagmamay-ari ng pinakamalalaking bangko sa bansa. Mula nang ilunsad ito noong 2017, ang Zelle ay nakapagproseso ng $1.5 trilyon.

Ang iba pang namumukod-tanging platform ay ang PayPal—na pagmamay-ari rin ang Venmo at Xoom—at ang Cash App, na bahagi ng Block ni Jack Dorsey. Ang kanilang taunang volume ay tinatayang $230 bilyon (para sa Venmo) at $175 bilyon para sa CashApp.

Sa usapin ng paglago, magagandang numero rin ang nakikita. Ipinapakita ng mga ulat na noong 2022, 66% ng mga adult sa US ang gumamit ng P2P na pagbabayad. Ang pagbabayad para sa mga serbisyo ay isa sa tatlong pangunahing dahilan kung bakit nila ito ginawa.

Pananaw sa Merkado: Mga Hamon at Oportunidad

Ang pananaw sa merkado ay maganda, subalit may mga panganib din. Isa sa mga ito ay ang pagtaas ng mga insidente ng pandaraya na nagaganap sa pamamagitan ng mga P2P platform, lalo na dahil hindi palaging posible na i-reverse ang isang transaksyon. Tinugunan ito ng mga kumpanya sa pamamagitan ng pagpapakilala ng mas maraming authentication protocol.

Sa kabila ng mga umiiral na panganib, ipinapakita ng pag-aaral ng McKinsey na may ilang oportunidad para sa pakikipagtulungan sa pagitan ng mga bangko at fintechs upang mapataas ang scalability, na magdudulot naman ng paglago ng kakayahang kumita. Ayon sa parehong ulat, ang mga tseke ay bumubuo pa rin ng 10 porsyento ng mga transaksyon, na nagbubukas ng napakalaking oportunidad upang dalhin ang volume ng pagbabayad na iyon sa digital na mundo.

Gayunpaman, mas malawak pang larangan ng posibilidad ang makakamit sa pamamagitan ng paghahanap ng isang niche sa mas malawak na P2P payment market. Halimbawa, sa pagdaragdag ng sosyal na elemento sa platform, natagpuan ng Venmo ang kanyang niche sa mga grupong kaibigan na gumagamit nito para hatiin ang mga bayarin, at ang paggamit nito ay sumabog sa mga mas batang henerasyon.

Huli, ngunit hindi pinakamababa, kailangan nating isaalang-alang hindi lamang ang mga platform mismo, kundi pati na rin ang mga paraan ng pagbabayad na kanilang sinusuportahan. Halimbawa, ang Zelle ay nagpapahintulot lamang ng mga bayad mula sa bank account ng user, samantalang ang Venmo at PayPal ay pinapayagan ang paggamit ng credit card, bagaman may mas mataas na bayarin.

Huling Kaisipan

Kahit na mas simple ang mga P2P na pagbabayad, kailangan pa rin ng user na mag-download ng app at dumaan sa proseso ng pagpaparehistro. Ang Zelle ay isang eksepsyon dito, dahil karaniwang kasama ito sa mga banking app ng tao, ngunit ito ay walang saysay kung wala silang tradisyunal na bank account, na nangyayari rin sa United States.

Gayundin, tulad ng mga katapat nitong Venmo at CashApp, may mga limitasyon ang Zelle, na nagbabalik sa tanong tungkol sa paraan ng pagbabayad. Dahil, sa huli, ito ay tungkol sa kaginhawahan, ang mga solusyon na kayang mag-integrate ng iba’t ibang paraan ng pagbabayad nang matagumpay at ialok ito sa abot-kayang bayarin ang siyang magwawagi.