Sinusuri ng PRA at FCA ang mga tuntunin sa kapital at paglabas ng mga credit union sa UK

Noong Nobyembre 3, 2026, nag-anunsyo ang Prudential Regulation Authority at Financial Conduct Authority ng magkasanib na pagsusuri sa regulasyon ng mga credit union sa UK. Sinusuri nito ang mga pagbabago sa mga kinakailangan sa kapital at mga pasaning dulot ng pagsunod sa regulasyon sa isang sektor na may humigit-kumulang 340 kompanya, mahigit dalawang milyong miyembro at tinatayang £4.9 bilyon na mga asset.

Itinatanong sa papel para sa talakayan kung ang balangkas na binuo para sa maliliit na institusyong nag-aalok ng mga payak na produkto sa pag-iimpok at pagpapautang ay angkop pa rin ngayong nagiging mas sari-sari ang mga kompanya dahil sa mga pagbabago sa batas, pagsasanib-sama, reporma sa iisang ugnayang pangkomunidad at mga bagong modelo ng negosyo. Sinusuri rin nito ang paglago, pamamahala sa panganib at pag-alis sa merkado. Naghahanap ang mga regulator ng ebidensiya at pagsusuri; hindi sila nagmumungkahi o nangangakong gagawa ng mga pagbabago sa patakaran.

Sinabi ni Shoib Khan, direktor ng PRA para sa mga tagatanggap ng deposito sa UK, na may “puwang upang gawing higit na angkop sa laki at mas sumusuporta sa paglago ang kanilang rehimen,” at nais niya ng tapat na puna mula sa mga kompanya.

Nagkakaiba ang mga opsiyon sa kapital ayon sa laki at pagiging masalimuot

Pangunahing nakabatay sa payak na ratio ng leverage ang mga kasalukuyang kinakailangan. Kailangang may kapital na katumbas ng 3% ng mga asset ang mga credit union na may mas mababa sa £5 milyon na asset; tumataas ito sa 5% kapag nasa pagitan ng £5 milyon at £10 milyon ang mga asset. Kapag lampas £10 milyon ang mga asset, 5% ang kinakailangan para sa unang £10 milyon, 8% para sa mga asset na lampas £10 milyon at 10% para sa mga asset na lampas £50 milyon. Dahil pangunahing laki ng balanse ang nasasalamin ng panukat na ito, maaaring pareho ang kinakailangan sa mga kompanyang magkakapareho ang laki kahit magkaiba ang panganib ng kanilang mga asset.

Para sa pinakamaliliit at pinakasimpleng kompanya—na inilalarawan bilang mga may mas mababa sa £10 milyon na asset—isang posibleng pakete ang magpapagaan sa mga gawaing administratibo habang magtataas ng minimum na kapital. Maaari itong magtakda ng iisang 5% na ratio ng leverage para sa mga may mas mababa sa £10 milyon na asset, bilang kapalit ng kasalukuyang 3% na kinakailangan para sa mga may mas mababa sa £5 milyon. Maaari rin nitong pasimplehin ang mga itinakdang dokumento, palitan ang ilang kinakailangan sa panloob na pag-audit ng mas malawak na independiyenteng pagtiyak, at isaalang-alang ang pinasimpleng pag-uulat. Mananatili ang mga pangunahing pananggalang tungkol sa kapital, likididad, pagtatakda ng probisyon, proteksiyon sa mga depositor at pamamahala.

Para sa mas malalaki o mas masalimuot na credit union, sinusuri sa papel ang mga batayang asset na tinimbang ayon sa panganib batay sa pinasimpleng balangkas ng Basel, mga karagdagang kapital na iniangkop sa pangangailangan, at payak na reserbang kapital upang sumalo sa mga dagok sa panahon ng matinding tensiyon. Isang mas payak na alternatibo ang pagpapanatili sa pamamaraang nakabatay sa leverage ngunit pagtataas sa kinakailangan—halimbawa, mula 10% tungo sa 15% ng kabuuang asset na lampas £300 milyon. Maaari ring piliin ang ikatlong landas: ang pagbabago ng katayuan tungo sa isang samahang pampabahay (building society) para sa mga kompanyang unti-unting nagiging kahawig ng mga samahang pampabahay sa laki at mga gawain, bagaman mangangailangan ito ng pagbabago sa batas.

May mga tanong tungkol sa operasyon at panganib ang mga plano sa paglago

Nauunawaan ng FCA na hindi pa gumagamit ang mga credit union, maliliit man o malalaki, ng mga kasunduan sa bentang may kondisyon, mga kasunduang hulugang pag-upa-bili at pamamahagi ng mga produktong seguro na pinahihintulutan ng Financial Services and Markets Act 2023. Nagtatanong ito kung may mga kinakailangan sa regulasyon, hamon sa operasyon, kakulangan ng demand o iba pang salik na pumipigil sa paggamit ng mga ito.

Isa pang pokus ang mga organisasyong nagbibigay ng pinagsasaluhang serbisyo. Pag-aari ng dalawa o higit pang credit union ang mga organisasyon ng serbisyong pang-credit union; maaari nilang pagsama-samahin ang mga mapagkukunan upang magbigay ng mga serbisyong operasyonal, teknolohikal o administratibo na maaaring masyadong magastos o masalimuot kunin nang magkakahiwalay. Inaasahan ng mga regulator na pananatilihin ng mga credit union na gumagamit sa mga ito ang angkop na pamamahala, pangangasiwa, pamamahala sa panganib at mga kontrol. Isinasaalang-alang din nila kung makatutulong ang karagdagang gabay ng FCA tungkol sa mga kaayusan sa mga ikatlong partido.

Iniuugnay sa mga seksiyon tungkol sa panganib ang pagpapalawak sa mga pananggalang. Maaaring mas mabilis lumaki ang mga panganib kaysa sa pag-unlad ng pamamahala at mga kontrol kapag mabilis ang paglago ng kasapian, dami ng pagpapautang at pagiging masalimuot ng mga produkto, lalo na kapag may mga aggregator na nagdadala ng mga bagong miyembro. Kabilang sa mga posibleng tugon ang mga limitasyon sa pagkakalantad sa panganib, mga kontrol sa konsentrasyon, mas pinaigting na pagsubok sa ilalim ng matitinding sitwasyon, at mas pormal na mga balangkas para sa pagsubaybay at pagpapataas ng mga usapin tungkol sa panganib.

Nagdudulot ng ibang uri ng panganib ang mga pautang sa pabahay na may nakapirming interes kapag tumataas ang gastos sa pagpopondo habang nananatiling nakapirmi ang kita mula sa mga asset na pautang sa pabahay. Dahil hindi kasalukuyang maaaring gumamit ng mga deribatibo ang mga credit union, isang opsiyon ang pahintulutan ang mga kompanyang nag-aalok ng mga produktong may nakapirming interes na gamitin ang mga ito para lamang sa pamamahala ng panganib, kung may pag-apruba ng PRA at katibayan ng sapat na kakayahan. Magdudulot din ang anumang gayong pagbabago ng mga panganib sa katapat na partido, operasyon, batas at pagtataya ng halaga na mangangailangan ng dalubhasang kaalaman at matatag na mga kontrol.

Bahagi ng pagsusuri sa paglago ang mga tuntunin sa pag-alis

Saklaw na ng mga inaasahan sa pagpaplano para sa maayos na pag-alis habang solvent ang mga credit union na may mahigit £100 milyon na asset. Karamihan sa mga kompanyang mas mababa sa hanggahang ito ay walang mga kinakailangan sa pagpaplano para sa pagbawi o maayos na pag-alis habang solvent; nakasalalay ang pagresolba sa proseso ng Single Customer View at sa pagbabayad ng Financial Services Compensation Scheme. Kapag limitado ang mga opsiyon sa pag-alis, maaaring kumonti ang mga mapagpipilian ng mga kompanya bago maging kinakailangan ang pagkabangkarote, na posibleng magpataas sa mga gastos, pagkaantala at kawalang-katiyakan para sa mga miyembro.

Kasalukuyang limitado ang paglilipat ng mga operasyon sa mga kooperatiba ng kredito na may pareho o magkakapatong na karaniwang ugnayan. Ang pagluluwag sa limitasyong ito ay maaaring magpalawak sa hanay ng mga posibleng bibili, makatulong na makamit ang patas na presyo sa merkado, at mapanatili ang halaga ng portfolio ng pautang habang maayos na isinasara ang negosyo. Mangangailangan din ito ng mga pananggalang tungkol sa pagiging karapat-dapat ng mga bibili, pagtatakda ng halaga, pakikipag-ugnayan sa mga nangutang, pagpapatuloy ng pagseserbisyo sa mga pautang, at pangangalaga sa mga kasaping bulnerable. Maaaring mangailangan ng pagbabago sa batas, na saklaw ng kapangyarihan ng HM Treasury, ang pagbebenta sa labas ng sektor ng mga portfolio ng pautang o mga pautang na hindi na nababayaran. Kaya humihingi ng mga puna ang papel sa halip na magtakda ng mga tiyak na solusyon.

Dapat isumite ang mga tugon bago sumapit ang Marso 5, 2027. Gagamitin ang mga ebidensiya upang matukoy kung maaaring pagsamahin ang mas magaan na mga kinakailangan para sa maliliit na kompanya, mas sensitibo sa panganib na kapital para sa malalaking kompanya, at mas malawak na mga opsiyon para sa paglago at pag-alis sa merkado nang hindi pinahihina ang proteksiyon sa mga kasapi o ang tiwala sa sektor.