Fed, FDIC, at OCC Itinaas ang Hangganan ng 18-Buwang Siklo ng Pagsusuri sa $6 Bilyon

Ang Board ng Federal Reserve, ang Federal Deposit Insurance Corporation, at ang Office of the Comptroller of the Currency noong Setyembre 10, 2026, naglabas ng isang pinagsamang interim final rule na nagpapataas ng bilang ng mga community bank na kwalipikado para sa 18-buwang on-site examination cycle, itinaas ang kabuuang asset threshold para sa ilang supervised institutions mula $3 bilyon tungong $6 bilyon, at pinalawig ang pagitan ng pagsusuri para sa mga kwalipikadong maliliit, hindi kumplikadong kumpanya mula 12 buwan tungong 18 buwan.

Ipinapatupad ng regulasyong ito ang seksyon 903 ng 21st Century ROAD to Housing Act, na naging batas noong Hulyo 11, 2026 bilang Public Law 119-101 at binago ang seksyon 10(d) ng Federal Deposit Insurance Act. Ang Seksyon 10(d)(1) ng FDI Act ay karaniwang nag-aatas sa angkop na pederal na ahensya ng pagbabangko na magsagawa ng full-scope, on-site examination ng bawat insured depository institution nang hindi bababa sa isang beses sa bawat 12-buwang panahon. Bago ang pagpapatupad ng batas, tanging mga institusyong kwalipikado na may kabuuang asset na mas mababa sa $3 bilyon ang maaaring sumailalim sa 18-buwang siklo, isang antas na itinakda ng seksyon 210 ng Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act. Ang mga ahensya ay naglathala ng interim final rules na nagpapatupad ng mga amendment na iyon noong Agosto 2018 at ng final rules noong Disyembre 2018.

Sa pinagsamang anunsyo, sinabi ng mga ahensya na ang pagpapalawig ng siklo ng pagsusuri para sa mga maliliit, hindi kumplikadong kumpanya ay “angkop na binabawasan ang pasanin, kabilang ang oras at mga mapagkukunan na ginugol, para sa mga institusyong mababa ang panganib.” Ang pinalawig na siklo ay naaangkop sa maliliit na bangko na may medyo mababang panganib na profile, at sinabi ng mga ahensya na ipagpapatuloy nila ang kasalukuyang supervisory practice ng offsite monitoring sa pagitan ng mga nakatakdang pagsusuri. Ayon sa batas, dapat matugunan ng mga kwalipikadong institusyon ang ilang pamantayan, kabilang na ang pagiging itinuturing na mahusay na pinamamahalaan at mahusay na kapitalisado.

Eligibility Criteria and Estimated Scope

Sa ilalim ng binagong seksyon 10(d)(4), isang insured depository institution ay kwalipikado para sa pinalawig na siklo kung ito ay may kabuuang asset na mas mababa sa $6 bilyon; mahusay na kapitalisado; natuklasan sa pinakahuling pagsusuri na ito ay mahusay na pinamamahalaan at may composite condition na “outstanding” o, para sa isang institusyon na may kabuuang asset na hindi hihigit sa $200 milyon, “outstanding” o “good”; hindi sumasailalim sa pormal na enforcement proceeding o order mula sa FDIC o sa angkop nitong pederal na ahensya ng pagbabangko; at hindi nagkaroon ng pagbabago sa kontrol sa nakaraang 12-buwang panahon kung kailan dapat sana ay isinagawa ang full-scope, on-site examination.

Ang mga institusyon ay sinusuri sa ilalim ng Uniform Financial Institutions Rating System, na karaniwang tinatawag na CAMELS, isang akronim na nagmula sa unang titik ng mga sangkap nito: capital adequacy, asset quality, management, earnings, liquidity, at sensitivity to market risk. Ang CAMELS composite ratings na 1 at 2 ay tumutukoy sa “outstanding” at “good,” at ang isang institusyon ay itinuturing na mahusay na pinamamahalaan lamang kung nakatanggap din ito ng management component rating na 1 o 2 sa pinakahuling pagsusuri. Ang “well capitalized” ay tinukoy sa seksyon 38 ng FDI Act sa ilalim ng prompt corrective action framework bilang nangangahulugang ang isang institusyon ay malaki ang lampas sa kinakailangang minimum na antas para sa bawat kaugnay na sukat ng kapital.

Binago rin ng batas ang seksyon 10(d)(10) ng FDI Act upang bigyan ang bawat ahensya ng discretionary authority na palawigin ang 18-buwang siklo, sa pamamagitan ng regulasyon, sa mga kwalipikadong institusyon na may “outstanding” o “good” composite condition at kabuuang asset hanggang $6 bilyon, pataas mula $3 bilyon, kung ituturing ng ahensya na ang halaga ay alinsunod sa mga prinsipyo ng kaligtasan at katatagan. Sa pabatid sa Federal Register, sinabi ng mga ahensya na napagpasyahan nilang ang pagtaas ng maximum asset amount para sa mga institusyong may “good” composite condition sa mas mababa sa $6 bilyon ay tumutugma sa pamantayang iyon.

Tinatantya ng mga ahensya na ang regulasyong ito ay magdadagdag ng humigit‑kumulang 188 na bangko at savings association na maaaring maging kwalipikado para sa pinalawig na siklo, kung saan 95 ay sinusubaybayan ng FDIC, 50 ng OCC, at 43 ng Board, na magdadala sa kabuuang bilang ng mga institusyong maaaring kwalipikado sa 4,016. Kasama sa pagtatantya ang humigit‑kumulang 19 karagdagang sangay ng U.S. at ahensya ng mga dayuhang bangko, kung saan isa ang sinusubaybayan ng FDIC, 10 ng OCC, at walo ng Board. Ang mga pagtatantyang ito ay batay sa mga aktibong institusyon noong Hulyo 11, 2026 para sa Board at FDIC, at noong Hulyo 30, 2026 para sa OCC, gamit ang datos ng Call Report at FFIEC 002 report ng assets at liabilities ng mga sangay at ahensya ng dayuhang bangko noong Marso 31, 2026.

Kinilala ng mga ahensya na ang pagpapalawig ng siklo ng pagsusuri ay lumikha ng mas mahabang panahon kung kailan maaaring lumitaw ang mga umuusbong na problema bago ito matuklasan sa pamamagitan ng on-site examination. Sinabi nila na para sa mga maliliit, mahusay na rated na institusyon na may medyo simpleng risk profile at walang outstanding enforcement action o order, ang anim na buwang pagpapalawig ay hindi dapat magdulot ng malaking pagtaas ng panganib ng pinansyal na paglala o pagkabigo, na binanggit ang mahigpit na eligibility requirements, off‑site monitoring activities na madalas kinabibilangan ng Call Report‑based analyses, at ang kanilang natitirang awtoridad na magsagawa ng mas madalas na pagsusuri sa mga kwalipikadong institusyon kung kinakailangan o naaangkop. Sa kanilang economic analysis, sinabi ng mga ahensya na ang mga kwalipikadong institusyon na may kabuuang asset na $3 bilyon o higit pa ngunit mas mababa sa $6 bilyon ay makakakuha ng cost savings mula sa mas bihirang pagsusuri, bagaman binigyang‑pansin nila na ang potensyal na benepisyo ay mag-iiba-iba ayon sa institusyon at mahirap tantiyahin nang eksakto. Maaaring magkaroon ng katamtamang one‑time implementation costs ang mga kwalipikadong institusyon, tulad ng pag‑update ng compliance calendars, policies, at examination preparation schedules.

Ang regulasyong ito ay nagdadala rin ng sabayang pagbabago na itinaas ang threshold mula $3 bilyon tungong $6 bilyon para sa mga sangay at ahensya ng dayuhang bangko sa U.S., alinsunod sa seksyon 7(c)(1)(C) ng International Banking Act of 1978, na sumasailalim sa on‑site examination nang kasing dalas ng mga pambansang o state banks. Sa ilalim ng Regulation K ng Board na binago, isang sangay o ahensya ng dayuhang bangko na may kabuuang asset na mas mababa sa $6 bilyon ay kwalipikado para sa 18-buwang siklo kung ito ay nakatanggap ng ROCA rating na 1 o 2 sa pinakahuling pagsusuri at natutugunan ang ilang iba pang supervisory criteria.

Approval Process and Rulemaking Mechanics

Humiling ang staff ng Board ng pag-apruba upang ilathala ang pinagsamang interim final rule sa isang memo sa Board na may petsang Agosto 21, 2026, na nagrerekomenda ng pag-aampon kasama ang OCC at FDIC at humihingi ng awtoridad upang gumawa ng teknikal, hindi substantibong pagbabago bago ang publikasyon sa Federal Register. Tinatantya ng memo ng staff na tataas ang bilang ng mga kwalipikadong state member banks ng humigit‑kumulang 35 at ng mga state‑licensed na sangay at ahensya ng dayuhang bangko ng humigit‑kumulang walong. Ipinapakita ng rekord ng boto ng Board na inaprubahan ng Board ang interim final rule noong Setyembre 8, 2026, sa pamamagitan ng pagkakaisa ng boto: si Chairman Warsh, Vice Chair Jefferson, Vice Chair for Supervision Bowman, at mga Governors na sina Barr, Cook, Powell, at Waller ay bumoto pabor, walang tumutol at walang nag-abstain.

Noong nakaraan, itinaas ng mga ahensya ang threshold ng pinalawig na siklo sa $250 milyon noong 1997, $500 milyon noong 2007, $1 bilyon noong 2016, at $3 bilyon noong 2018, at sa bawat pagkakataon ay unang ipinatupad ang pagbabago bilang isang interim final rule.

Binabago ng regulasyong ito ang mga regulasyon ng OCC sa 12 CFR 4.6 at 4.7 sa ilalim ng Docket ID OCC-2026-0761 at RIN 1557‑AF59, mga regulasyon ng Board sa 12 CFR 208.64 sa ilalim ng Regulation H at 12 CFR 211.26 sa ilalim ng Regulation K, at mga regulasyon ng FDIC sa 12 CFR 337.12 at 347.211 sa ilalim ng RIN 3064‑AG33, kung saan sa bawat kaso ay nire-revise ang naaangkop na threshold sa mas mababa sa $6 bilyon.

Tinukoy ng Office of Information and Regulatory Affairs na ang rulemaking ay hindi isang significant regulatory action alinsunod sa Executive Order 12866, at ang regulasyon ay hindi isang Executive Order 14192 regulatory action. Tinukoy ng Office of Management and Budget na hindi ito isang major rule alinsunod sa Congressional Review Act, at ipapasa ng mga ahensya ang regulasyon at mga kaukulang ulat sa Kongreso at sa Government Accountability Office. Napagpasyahan din ng mga ahensya na hindi naaangkop ang Regulatory Flexibility Act analyses dahil walang notice of proposed rulemaking na inilalabas, at walang maliliit na entidad na tinukoy ng mga patakaran ng Small Business Administration ang maaapektuhan ng pagtaas ng asset thresholds.

Inilabas ng mga ahensya ang regulasyon nang walang paunang notice at comment alinsunod sa good‑cause exception ng Administrative Procedure Act, na nagsasabing ang agarang pagpapatupad ay nag-aayon sa kanilang mga regulasyon sa batas na naunang epektibo, nagpapababa ng regulatory burden sa maliliit, mahusay na kapitalisado, at mahusay na pinamamahalang institusyon, at nagbibigay ng katiyakan na kailangan ng mga institusyon at ng mga ahensya upang simulan ang pag‑schedule ng mga pagsusuri sa ilalim ng bagong siklo. Natuklasan nila na ang regulasyon ay exempt mula sa 30‑day delayed effective date ng APA dahil kinikilala nito ang isang exemption. Ang interim final rule ay epektibo kaagad pagkatapos mailathala sa Federal Register, at tatanggapin ng mga ahensya ang mga komento sa loob ng 30 araw.