सुरक्षित बनाम असुरक्षित क्रेडिट कार्ड: अंतर क्या है?

अमेरिका जैसे विकसित देशों में क्रेडिट कार्ड भुगतान का आम साधन हैं। हालांकि, सीमित या कमजोर क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए कार्ड पाना कठिन हो सकता है। कार्ड जारीकर्ता यह जांचते हैं कि उधार दिया गया पैसा वापस मिलेगा या नहीं। अमेरिकी क्रेडिट स्कोर 579 या कम होने पर विकल्प घट सकते हैं, लेकिन इसका मतलब हर आवेदन का खारिज होना नहीं है। आय, कर्ज और प्रत्येक उत्पाद के नियम भी मायने रखते हैं।

एक विकल्प जमानत राशि जमा करके मिलने वाला क्रेडिट कार्ड है। कुछ ऐसे उत्पाद सीमित या कमजोर क्रेडिट इतिहास वाले आवेदकों के लिए उपलब्ध हो सकते हैं, लेकिन मंजूरी निश्चित नहीं है। यदि जारीकर्ता क्रेडिट ब्यूरो को जानकारी भेजता है, तो जिम्मेदार इस्तेमाल से क्रेडिट इतिहास बनाने और आगे चलकर बिना जमानत वाले कार्ड के योग्य बनने में मदद मिल सकती है।

यहां हम जमानत राशि वाले और बिना जमानत वाले क्रेडिट कार्ड का अंतर समझाते हैं। यह लेख अमेरिकी बाजार और मूल 2022 के लेख में बताई गई पेशकशों के बारे में है।

जमानत राशि वाला क्रेडिट कार्ड क्या है?

इस कार्ड के लिए कर्ज की जमानत के तौर पर नकद राशि जमा की जाती है। कम क्रेडिट स्कोर पर भी कुछ उत्पाद मिल सकते हैं, लेकिन जारीकर्ता की मंजूरी जरूरी है। क्रेडिट सीमा अक्सर जमा राशि से जुड़ी होती है। उदाहरण के लिए, 1,000 अमेरिकी डॉलर जमा करने पर उत्पाद के नियमों के अनुसार लगभग 1,000 डॉलर की सीमा मिल सकती है।

जमानत जमा करने से यह डेबिट या प्रीपेड कार्ड नहीं बन जाता। डेबिट कार्ड बैंक खाते का पैसा खर्च करता है, जबकि प्रीपेड कार्ड पर पहले से लोड किया गया पैसा इस्तेमाल होता है। जमानत वाले क्रेडिट कार्ड में आप उधार लेकर भुगतान करते हैं और मासिक बिल चुकाते हैं। जमा राशि जमानत के रूप में रखी जाती है; वह खरीदारी के बिल का भुगतान करने का विकल्प नहीं है।

इसका लाभ क्रेडिट इतिहास बनाने की संभावना है। यदि जारीकर्ता बकाया और भुगतान की जानकारी ब्यूरो को भेजता है, तो समय पर भुगतान और सीमा का कम हिस्सा इस्तेमाल करना मददगार हो सकता है। स्कोर बढ़ना या बिना जमानत वाले कार्ड पर जाना अपने आप सुनिश्चित नहीं होता।

जमानत वाले और बिना जमानत वाले कार्ड का अंतर

दोनों प्रकार के कार्ड संबंधित भुगतान नेटवर्क स्वीकार करने वाले व्यापारियों के यहां सामान और सेवाओं के भुगतान में इस्तेमाल हो सकते हैं। दोनों में क्रेडिट सीमा होती है और खर्च की गई उधार राशि वापस चुकानी पड़ती है। मुख्य अंतर जमानत का है: बिना जमानत वाले कार्ड में पहले से नकद रोककर नहीं रखना पड़ता, जबकि जमानत वाले कार्ड में राशि जमा करनी होती है। उसमें भी मासिक बिल अलग से चुकाना जरूरी है।

ब्याज, शुल्क और रिवॉर्ड उत्पाद तथा आवेदक की साख के अनुसार बदलते हैं। कुछ बिना जमानत वाले कार्ड कम खर्च या बेहतर रिवॉर्ड दे सकते हैं, लेकिन यह सभी पर लागू नियम नहीं है। 2022 के लेख में 16% से अधिक का आंकड़ा उस समय की वार्षिक ब्याज दर, APR, से संबंधित था; वह आवेदन मंजूरी का प्रतिशत या वर्तमान औसत नहीं है। जमानत वाले कार्ड में भी ऊंचा ब्याज, शुल्क या रिवॉर्ड हो सकते हैं। दोनों श्रेणियों में वार्षिक शुल्क होना अनिवार्य नहीं है।

जमानत वाले कार्ड के लिए आवेदन कैसे करें?

पहले अलग-अलग जारीकर्ताओं की जमा राशि, ब्याज, वार्षिक शुल्क, अन्य खर्च, रिवॉर्ड और क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करने की व्यवस्था की तुलना करें। आवेदन प्रक्रिया बिना जमानत वाले कार्ड जैसी होती है। उपयुक्त उत्पाद चुनना शुरुआत है, लेकिन केवल आवेदन करने से स्कोर नहीं सुधरता।

अमेरिका में नाम, पता, जन्मतिथि, अमेरिकी Social Security नंबर और रोजगार तथा आय की जानकारी मांगी जा सकती है। इसका मतलब भारत का आधार या कोई स्थानीय सामाजिक सुरक्षा नंबर नहीं है। जमानत कब जमा करनी है और भुगतान के कौन से साधन स्वीकार होंगे, यह जारीकर्ता पर निर्भर करता है; अक्सर राशि मंजूरी के बाद जमा होती है। आवेदन खारिज भी हो सकता है। पहले से पैसा दिया गया हो तो उसकी वापसी लागू नियमों के अनुसार होगी; कुछ कामकाजी दिनों में वापसी की सार्वभौमिक गारंटी नहीं है।

बिना जमानत वाले कार्ड पर कैसे जाएं?

कुछ समय तक जिम्मेदारी से इस्तेमाल करने के बाद आप बिना जमानत वाले कार्ड की पात्रता जांच सकते हैं। मूल लेख के 12–18 महीने केवल एक मोटा अनुमान थे, निश्चित अवधि नहीं। नतीजा क्रेडिट इतिहास और जारीकर्ता की नीति पर निर्भर करता है। 670 का स्कोर कुछ उत्पादों के लिए प्रासंगिक हो सकता है, लेकिन यह सभी कार्डों की समान न्यूनतम सीमा या मंजूरी की गारंटी नहीं है।

आप मौजूदा जारीकर्ता से खाते को बिना जमानत वाले उत्पाद में बदलने के बारे में पूछ सकते हैं या दूसरे कार्ड के लिए आवेदन कर सकते हैं। पुराना खाता बंद करने से पहले कुल उपलब्ध सीमा और इस्तेमाल किए गए क्रेडिट के अनुपात पर असर देखें। दायित्व चुकाने के बाद खाते के नियमों के अनुसार जमानत वापस होती है; खाता बंद करने से बाकी कर्ज खत्म नहीं होता।

नया आवेदन अधिक रिवॉर्ड कार्यक्रमों की तुलना का अवसर देता है, लेकिन वह हमेशा तेज या बेहतर नहीं होता। नई क्रेडिट जांच और नया खाता खोलने से स्कोर प्रभावित हो सकता है। इन प्रभावों की तुलना मौजूदा जारीकर्ता के उत्पाद बदलने के नियमों से करें।

दोनों प्रकार के कार्ड से क्रेडिट इतिहास बनाना

जमानत वाले और बिना जमानत वाले दोनों कार्ड क्रेडिट इतिहास बनाने में योगदान दे सकते हैं। केवल दूसरी श्रेणी में जाने से स्कोर अपने आप और नहीं बढ़ता। समय पर भुगतान और सीमा का संयमित इस्तेमाल महत्वपूर्ण हैं। अच्छा इतिहास बनाने के लिए ब्याज लगने वाला बकाया आगे ले जाना जरूरी नहीं है।

यदि जारीकर्ता रिपोर्ट करता है, तो अमेरिकी क्रेडिट ब्यूरो TransUnion, Experian और Equifax को खाते, बकाया और भुगतान इतिहास की जानकारी मिल सकती है। सभी जारीकर्ता तीनों को रिपोर्ट नहीं करते, और यह जरूरी नहीं कि हर खरीदारी की पूरी सूची भेजी जाए। ये जानकारियां क्रेडिट इतिहास का हिस्सा बनती हैं।

2022 में बताए गए जमानत वाले कार्ड के उदाहरण

चुनने से पहले लागत और लाभ की तुलना करें। नीचे दिए गए तीन कार्ड 2022 के लेख के उदाहरण हैं। यहां बताई गई पुरानी शर्तें नए आवेदन के समय लागू वास्तविक नियमों की जगह नहीं लेतीं।

1) Discover it Secured Credit Card

2022 के लिए बताई गई पेशकश में Discover it Secured का वार्षिक शुल्क नहीं था। रेस्तरां और पेट्रोल पंप की संयुक्त खरीदारी पर हर तिमाही 1,000 अमेरिकी डॉलर तक 2% और उसके बाद 1% कैशबैक मिलता था। दूसरी खरीदारी पर रिवॉर्ड के योग्य खर्च की ऊपरी सीमा के बिना 1% मिलता था। जमा राशि के अनुसार क्रेडिट सीमा 200–2,500 डॉलर बताई गई थी। Cashback Match पहले साल में कमाए गए कैशबैक के बराबर अतिरिक्त राशि देता था। FICO क्रेडिट स्कोर को मुफ्त देखने की सुविधा भी शामिल थी, जिससे बदलाव पर नजर रखी जा सकती थी।

2) Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards Credit Card

लेख में Quicksilver Secured पर खरीदारी के लिए 1.5% और Capital One Travel से बुक किए गए पात्र होटल तथा किराये की कार के लिए 5% कैशबैक बताया गया था, जिस पर पेशकश के नियम लागू थे। वार्षिक शुल्क नहीं और न्यूनतम जमानत 200 डॉलर बताई गई थी। ये पुराने उदाहरण की विशेषताएं हैं, वर्तमान शर्तों का वादा नहीं। जिम्मेदार इस्तेमाल से क्रेडिट प्रोफाइल को मदद मिल सकती है, लेकिन स्कोर बढ़ने की गारंटी नहीं है।

3) Capital One Platinum Secured Credit Card

Platinum Secured में मंजूरी के अनुसार 49, 99 या 200 डॉलर की वापसी योग्य जमानत पर कम से कम 200 डॉलर की शुरुआती सीमा बताई गई थी। कम जमा राशि उन आवेदकों के लिए उपयोगी हो सकती थी जिनके पास अलग रखने के लिए सीमित पैसा हो। जारीकर्ता छह महीने से ही सीमा बढ़ाने पर विचार कर सकता था, लेकिन समीक्षा का मतलब अपने आप सीमा बढ़ना नहीं था। इसमें रिवॉर्ड और वार्षिक शुल्क नहीं थे। जिम्मेदार इस्तेमाल से क्रेडिट इतिहास को मदद मिल सकती थी; जमानत वापसी दायित्व चुकाने और खाते के नियमों पर निर्भर करती है।

निष्कर्ष

कार्ड भुगतान के आम साधन हैं और सुविधा तथा रिवॉर्ड दे सकते हैं। सीमित या कमजोर क्रेडिट इतिहास होने पर जमानत राशि वाले कार्ड पर विचार किया जा सकता है। जमा राशि, खर्च, ब्यूरो को रिपोर्टिंग और आगे उत्पाद बदलने की संभावनाएं देखें। समय पर भुगतान और सावधानी से इस्तेमाल मददगार हो सकते हैं, लेकिन कोई कार्ड मंजूरी, स्कोर बढ़ने या दूसरे उत्पाद की पात्रता की गारंटी नहीं देता। 2022 के उदाहरणों को चुनने के समय की वास्तविक शर्तों से अलग समझें।