अमेरिका में जमानत वाले क्रेडिट कार्ड से क्रेडिट इतिहास बनाना

कम क्रेडिट स्कोर होने पर कार्ड के विकल्प सीमित हो सकते हैं और आवेदन अस्वीकार भी हो सकता है। यह 2022 का लेख अमेरिकी क्रेडिट व्यवस्था के बारे में है। यहाँ बताए गए स्कोर, क्रेडिट ब्यूरो और उत्पाद-नियम भारत की व्यवस्था पर सीधे लागू नहीं होते।

जमानत राशि वाला क्रेडिट कार्ड, जिसे सिक्योर्ड कार्ड कहते हैं, क्रेडिट इतिहास बनाने का एक तरीका हो सकता है। जारीकर्ता के पास जमा रकम बकाया न चुकाने के जोखिम के विरुद्ध जमानत होती है; वह मासिक बिल का विकल्प नहीं है। जारीकर्ता भुगतान की जानकारी ब्यूरो को भेजे और आप जिम्मेदारी से भुगतान करें, तो इससे इतिहास बेहतर बनाने में मदद मिल सकती है।

इसमें समय लगता है। बारह से अठारह महीने कोई तय सुधार-अवधि नहीं है। नतीजा पूरे क्रेडिट रिकॉर्ड और स्कोरिंग मॉडल पर निर्भर करता है। केवल कार्ड लेने से स्कोर बढ़ने या पहले से सर्वोच्च स्तर पर पहुँचने की गारंटी नहीं मिलती।

जमानत राशि वाला क्रेडिट कार्ड क्या है?

बिना जमानत वाले कार्ड की तरह इसमें खरीदारी का पैसा उधार लिया जाता है और बिल आने पर चुकाया जाता है। देय तिथि विवरण और समझौते में तय होती है; प्रत्येक खरीद के ठीक तीस दिन बाद भुगतान का कोई सार्वभौमिक नियम नहीं है। स्वीकार्यता कार्ड नेटवर्क और दुकानदार पर निर्भर करती है। दोनों तरह के कार्ड जानकारी रिपोर्ट होने पर क्रेडिट इतिहास बनाने में सहायक हो सकते हैं।

मुख्य अंतर जारीकर्ता का जोखिम घटाने वाली जमानत है। सीमित या कमजोर इतिहास वाले कुछ आवेदक योग्य हो सकते हैं, लेकिन मंजूरी तय नहीं है। 579 और 670 सभी कार्डों पर लागू होने वाली अनिवार्य स्वीकृति-सीमाएँ नहीं हैं; अन्य पात्रता शर्तें भी होती हैं। सीमा अक्सर जमा राशि के बराबर होती है: उदाहरण के लिए, 1,000 डॉलर जमा करने पर 1,000 डॉलर की सीमा मिल सकती है। कुछ उत्पाद अलग ढंग से काम करते हैं।

खाता नहीं खुलने पर पहले जमा रकम की वापसी जारीकर्ता की प्रक्रिया के अनुसार होती है। खाता बंद करते समय आम तौर पर बकाया देनदारियाँ निपटाने के बाद शेष जमानत लौटाई जाती है; तत्काल पूरी रकम मिलने की धारणा सही नहीं है। ब्याज, वार्षिक शुल्क, अन्य लागत और लाभ उत्पाद के अनुसार बदलते हैं। सिक्योर्ड कार्ड हमेशा बिना जमानत वाले कार्ड से महँगा या कम लाभ वाला नहीं होता। सामान्य डेबिट कार्ड के विपरीत, इसकी रिपोर्ट की गई उधारी क्रेडिट इतिहास बना सकती है, लेकिन बिल चुकाने की जिम्मेदारी भी आती है।

यह क्रेडिट इतिहास बनाने में कैसे मदद करता है?

सिर्फ कार्ड रखना काफी नहीं; रिपोर्ट किए गए उपयोग और भुगतान मायने रखते हैं। ब्यूरो को जानकारी भेजने वाले कार्ड पर समय से भुगतान और नियंत्रित बकाया सकारात्मक रिकॉर्ड बनाने में सहायक हैं। देर से भुगतान उलटा नुकसान कर सकता है।

कम से कम न्यूनतम देय रकम समय से दें और कुल सीमा की तुलना में उपयोग किया हुआ हिस्सा कम रखें। प्रचलित 30% एक सामान्य दिशानिर्देश है, इतना खर्च करने का लक्ष्य नहीं। इसके नीचे रहने पर भी सुधार की गारंटी नहीं होती; और कम उपयोग बेहतर हो सकता है। दूसरे ऋण और भुगतान भी समय से निपटाएँ।

छोटी रोजमर्रा की खरीद या पहले से ज्ञात नियमित खर्च से उपयोग संभालना आसान हो सकता है। उतना ही खर्च करें जितना बजट से चुका सकें। इससे अनुभव बनता है, लेकिन निश्चित अंक नहीं मिलते।

जहाँ संभव हो, हर महीने विवरण में दिया गया पूरा बिल देय तिथि तक चुकाएँ और सीमा पूरी खर्च करने से बचें। क्रेडिट इतिहास बनाने के लिए ब्याज देते हुए बकाया अगले महीने ले जाना आवश्यक नहीं है।

स्कोर कितना बढ़ सकता है?

सबके लिए लागू होने वाली बढ़ोतरी बताना संभव नहीं है। बिना जमानत वाले कार्ड की मंजूरी भी किसी एक सामान्य स्कोर पर तय नहीं होती। बेहतर इतिहास विकल्प बढ़ा सकता है, पर बदलाव का अधिकार या गारंटी नहीं देता।

कम से कम सौ अंक बढ़ने की अपेक्षा उचित नहीं है। कुछ लोगों को छह महीने के भीतर बदलाव दिख सकता है, जबकि दूसरों को अधिक समय लगता है या नई नकारात्मक जानकारी असर सीमित कर देती है। भुगतान इतिहास, सीमा का उपयोग, ऋणों के प्रकार, खातों की उम्र और नए आवेदन जैसे कारक मिलकर प्रभाव डालते हैं।

खर्च को नियंत्रण में रखें और नियमित रूप से समय पर भुगतान करें। क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियाँ हों तो उन्हें भी सुधारें। तेजी से स्कोर उछलने की उम्मीद से अधिक उपयोगी लगातार जिम्मेदार व्यवहार है।

क्रेडिट इतिहास बनाने के लिए कार्ड कैसे चुनें?

देखें कि कार्ड अमेरिका के तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को जानकारी भेजता है या नहीं। शुल्क, ब्याज, जमा रकम और वापसी की शर्तों की तुलना भी करें। बड़ा जारीकर्ता होने से उसके सभी उत्पादों की विशेषताएँ समान नहीं हो जातीं। पुरस्कारों से अधिक लागत या ब्याज भी लग सकता है। लेख में जमानत वाले क्रेडिट कार्डों की हमारी मार्गदर्शिका का उल्लेख था।

बिना जमानत वाले कार्ड पर कब जाएँ?

जिम्मेदारी से उपयोग करने के बाद जारीकर्ता अपने आकलन के अनुसार बदलाव की पेशकश कर सकता है। दूसरे जारीकर्ता को नया आवेदन देना अलग जाँच की प्रक्रिया है और अनिवार्य पहला कदम नहीं।

Discover it Secured के संदर्भ में बताए गए सात महीने समीक्षा शुरू होने का संभावित समय थे, सात भुगतान के बाद निश्चित बदलाव का वादा नहीं। उत्पाद की शर्तें बदल सकती हैं। बदलाव मंजूर होने पर जमा रकम वापस मिल सकती है, लेकिन सीमा बढ़ना तय नहीं है। वर्तमान आधिकारिक जानकारी सकारात्मक खाता-इतिहास के आधार पर वापसी बताती है, सभी के लिए सात महीने का निश्चित समय नहीं।

नए कार्ड का निर्णय जानने से पहले पुराना कार्ड अपने आप बंद न करें। खाता बंद होने से उपलब्ध कुल सीमा घट सकती है और उपयोग अनुपात प्रभावित हो सकता है। जमानत भी बकाया समायोजन सहित संबंधित वापसी-शर्तों के अनुसार मिलती है।

छह या सात महीने के अच्छे उपयोग के बाद स्थिति की समीक्षा की जा सकती है, लेकिन यह सबके लिए आवेदन का नियम नहीं है। पूरा रिकॉर्ड, पात्रता और नई क्रेडिट जाँच के असर को देखें। कम समय में बार-बार आवेदन स्कोर को नुकसान पहुँचा सकते हैं।

लेख ने कमजोर क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के कार्डों की मार्गदर्शिका भी बताई थी। ऐसे उत्पाद एक विकल्प हो सकते हैं, स्वतः सबसे अच्छा अगला कदम नहीं। खास तौर पर शुल्क और पात्रता में अंतर होता है।

अंतिम विचार

अमेरिकी व्यवस्था में जमानत वाला कार्ड रिपोर्ट होने वाला भुगतान इतिहास बनाने में मदद कर सकता है। जमा राशि, लागत, रिपोर्टिंग और बदलाव की शर्तें अपने बजट और उद्देश्य के अनुसार चुनें। संभालने योग्य खर्च करें और समय से चुकाएँ। बेहतर स्कोर पूरे क्रेडिट व्यवहार पर निर्भर है, किसी एक कार्ड का निश्चित परिणाम नहीं।